Tērēt vai ietaupīt: vai man vajadzētu atmaksāt hipotēku vai ieguldīt pensijā?

Mēģinājums izlemt starp parāda dzēšanu un ieguldījumiem nākotnē ir grūts lēmums. Daudzām ģimenēm šī izvēle bieži notiek hipotēkas samaksas (lielākais parāds, kāds viņiem jebkad varbūt būs) vai uzkrājuma pensijas veidā. Abi ir slavējami mērķi, bet kuriem vajadzētu būt vispirms?

Taustiņu izņemšana

• Ja jūs plānojat ieskaitīt papildu naudu hipotēkai, parasti to ir labāk izdarīt agri, piemēram, pirmo 10 gadu laikā.
• Labāk ir arī sākt ietaupīt pensijā agri, lai ilgāku laiku varētu gūt labumu no saliktajiem procentiem.
• Parasti, jo jaunāks esat, jo vairāk pensijas uzkrājumiem jums vajadzētu piešķirt prioritāti nekā hipotēkai.

Vispirms samaksājot hipotēku

Teiksim, ka jūs beidzot atrodaties mājās ar hipotēku, kuru jūs noņēmāt pirms gadiem. Tas ir bijis ilgs laiks, un jūs kārdināt samaksāt to vienā galīgajā maksājumā, un beidzot esiet brīvs un skaidrs. Vai vismaz nedaudz paātriniet maksājumus, lai to izdarītu ātrāk.

Lai arī var šķist vilinoši samaksāt hipotēku tuvu beigām, patiesībā labāk to darīt sākumā. Lai gan jūs katru mēnesi veicat tāda paša lieluma maksājumu (pieņemot, ka jums ir sakāmvārds par 30 gadu fiksētu procentu likmi), lielākā daļa jūsu naudas šajos pirmajos gados tiek veidota procentiem un tiek darīta maz, lai samazinātu aizdevuma pamatsummu. Tātad, veicot priekšlaicīgus papildu maksājumus un samazinot pamatsummu, par kuru tiek iekasēti procenti, jūs varētu maksāt krietni mazāk procentus aizdevuma laikā. Tie paši salikto procentu principi, kas attiecas uz jūsu ieguldījumiem, attiecas arī uz parādiem, tāpēc, savlaicīgi samaksājot vairāk pamatsummas, laika gaitā uzkrājumi tiek summēti.

Turpretī vēlākos gados jūsu maksājumi tiek veikti vairāk uz aizdevuma pamatsummu. Maksājot vairāk, kopējais procentu slogs netiks samazināts tik ātri; tas vienkārši ātrāk izveidos jūsu kapitālu mājās (un kopumā saīsinās aizdevuma termiņu). Nav jau tā, ka tur kaut kas nav kārtībā. Bet mēs meklējam vislabāko jūsu naudas izlietojumu.

Tātad, pieņemsim, ka hipotēkas joprojām ir pirmās dienas - pirmās desmitgades laikā. Pieņemsim, ka jums ir fiksēts aizdevums uz 30 gadiem uz 200 000 USD ar likmi 4, 38%; tas nozīmē, ka mūža procentu maksa ir USD 159 485, ja parasti maksājat 12 reizes gadā. Tomēr katru gadu veiciet laimīgus 13 maksājumus, un jūs kopumā ietaupīsit USD 27 216. Ja jūs ielektu papildu 200 USD mēnesī, jūs ietaupītu 6 000 USD 10 gados, 50 745 USD 22 ½ gados - un jūs arī samaksātu hipotēku.

Citi apsvērumi par hipotēku

Naudas ietaupīšana procentiem nav sliktākā ideja pasaulē. Bet hipotēkas procenti nav tādi paši kā citiem parāda veidiem. Tas ir atskaitāms no nodokļiem, ja ienākuma nodokļa deklarācijā norādāt atskaitījumus. Jūs varat atskaitīt līdz 750 000 USD hipotēkas parādu 2019. gadā (līdz USD 1 miljonam, ja māju iegādājāties pirms 2017. gada 15. decembra). Ja jums ir nepieciešams kaut kas, lai samazinātu summu, kas jums ir parādā Uncle Sam, hipotēku varētu būt vērts paturēt.

Ja jums ir regulējama likme vai cita nestandarta hipotēka, hipotēkas samaksa var būt priekšrocība, pat ja tas notiek vēlāk, kad jūs maksājat lielāku pamatsummas daļu. Kapitāla palielināšana mājās, ko finansē ar regulējamas likmes aizdevumu, ļaus jums vieglāk refinansēt fiksētas likmes hipotēku, ja kādreiz nolemsit.

Turklāt, ja vietējā nekustamā īpašuma vērtības sašūpojas, ja jūsu apkārtnes iedzīvotāji savās mājās neredz pārāk augstu novērtējumu vai pat nenovērtējumu, hipotēkas samaksa ir veids, kā izvairīties no nonākšanas zem ūdens (jo vairāk nekā jūsu mājas vērts). Tas jums varētu apgrūtināt mājas pārdošanu, refinansēšanu vai cita kredīta iegūšanu.

Vispirms finansējiet savu pensiju

Diemžēl, lai arī labāk ir samaksāt hipotēku agrāk vai mazāk, ir arī labāk sākt ietaupīt pensijai agrāk. Pateicoties salikto procentu priekiem, šodien ieguldītajam dolāram ir lielāka vērtība nekā dolāram, kuru ieguldāt piecus vai 10 gadus pēc šī brīža. Tas ir tāpēc, ka tā nopelnīs procentus - un nopelnīs procentus - ilgāku laika periodu. Tātad katru gadu, aizkavējot uzkrājumus pensijai, jums nodarīs pāri nesamērīgi.

Šī iemesla dēļ parasti ir jēga ietaupīt pensijā jaunākā vecumā, nekā tas notiek, lai ātrāk samaksātu hipotēku.

Protams, investīcijas nepalielinās; tie arī krīt, un to sniegums var mežonīgi svārstīties finanšu tirgos. Diemžēl ienesīgums parasti nav tik fiksēts kā hipotēkas maksājumi. Tas ir vēl jo vairāk tāpēc, ka jāsāk ieguldīt ātrāk, nevis vēlāk: jūsu portfelim ir vairāk laika, lai atgūtu no tirgus kalnu kalnu uzvedības. Un akciju tirgus vēsturiski ir pieaudzis ilgtermiņā.

Papildus hipotēkas maksājumi salīdzinājumā ar ieguldījumiem

Pieņemsim, ka jums ir 30 gadu hipotēka 150 000 USD apmērā ar fiksētu 4, 5% procentu likmi. Jūs maksāsit USD 123 609 procentus par visu aizdevuma termiņu, pieņemot, ka katru mēnesi veiksit tikai minimālo USD 760. Maksājiet 948 USD mēnesī - par 188 USD vairāk - un hipotēku nomaksāsit 20 gadu laikā, un procentos ietaupīsit 46 000 USD.

Tagad pieņemsim, ka jūs katru mēnesi ieguldījāt papildu USD 188, un vidējā gada peļņa bija 7%. 20 gadu laikā par ieguldītajiem līdzekļiem jūs būtu nopelnījis 51 000 USD - 5000 USD pirms summas, ko ietaupījāt procentos. Turpiniet noguldīt šo ikmēneša USD 188 vēl 10 gadus, un jūs nopelnīsit 153 420 USD ienākumus.

Tātad, kaut arī tas īstermiņā, iespējams, neradīs milzīgas pārmaiņas, ilgtermiņā, jūs, visticamāk, nonāksit tālu uz priekšu, ieguldot pensijas kontā.

Atcerieties, ka hipotēkas procenti parasti tiek atskaitīti no nodokļiem, tāpēc hipotēka jums varētu izmaksāt mazāk, nekā šķiet.

Kompromisa pozīcija: finansējums abiem vienlaikus

Starp šīm divām iespējām ir kompromiss: finansējiet savus pensijas uzkrājumus, vienlaikus veicot nelielas papildu iemaksas hipotēkas apmaksai. Tas var būt īpaši pievilcīgs variants hipotēkas sākumposmā, kad nelielas iemaksas var samazināt procentus, kurus jūs galu galā maksāsit. Vai arī, ja tirgus ir ārkārtīgi nepastāvīgs vai lejupvērsts, var būt jēga maksāt hipotēku, nevis riskēt zaudēt investīciju līdzekļus.

Tā kā individuālie apstākļi ir ļoti atšķirīgi, nav vienas atbildes uz jautājumu, vai labāk ir samaksāt hipotēku vai ietaupīt pensijai. Katrā ziņā jums ir jāvada savi numuri. Tomēr kopumā neupurējiet savus pensijas plāna ilgtermiņa uzkrājumu mērķus, pārāk daudz koncentrējoties uz hipotēku. Vispirms piešķirot prioritāti pensijas uzkrāšanas mērķiem, pēc tam jūs varat izlemt, vai papildu ietaupījumus vislabāk tērēt turpmākajām iemaksām hipotēkā vai citiem ieguldījumiem.

Faktiski jums vajadzētu līdzsvarot hipotēkas samaksu ar citu, ar pensiju nesaistītu uzkrājumu iespēju atgriešanās perspektīvām. Piemēram, ja jūsu hipotēkas procentu likme ir daudz augstāka nekā jūs varat pamatoti cerēt nopelnīt, atbrīvoties no tās var būt izdevīgi (un otrādi, ja maksājat salīdzinoši zemu procentu likmi). Turklāt, ja jūsu hipotēkai ir neparasti augsta procentu likme, ir finansiāli jēga vispirms samaksāt parādu vai izpētīt refinansēšanu.