Klusa otrā hipotēka noteikta
Otrā hipotēka bez paslēpes ir otrā hipotēka, kas tiek uzlikta aktīvam, izmantojot iemaksas līdzekļus, kuri netiek atklāti sākotnējam aizdevējam par pirmo hipotēku.
Klusās otrās hipotēkas sadalīšana
Klusās otrās hipotēkas tiek izmantotas gadījumos, kad pircējs nevar atļauties pirmās iemaksas prasīto iemaksu. Tie ļauj aizņēmējam iegādāties māju, kuru viņi citādi nebūtu varējuši atļauties. Klusas otrās hipotēkas no neatklājamiem avotiem ir nelikumīgas. Tomēr pastāv vairākas iemaksu palīdzības programmas, kuras sponsorē valdības aģentūras, lai nodrošinātu iemaksu līdzekļus no pieņemamiem avotiem.
Kad pircējs iegādājas māju, vienošanās paredz, ka aizņēmējam ir jāveic pirmā iemaksa. Aizdevējs, izpildot hipotēkas darījumu, parasti pieprasa, lai aizņēmējs pilnībā atklātu pirmā iemaksa līdzekļu avotus. Krāpšanās vai nelikumīgas darbības var notikt, ja otrā hipotēka tiek izmantota, lai izpildītu pirmā iemaksa saistības, par to nepaziņojot aizdevējam. Šajā situācijā klusēšana norāda uz pārredzamības un atklātības trūkumu.
Piemēram, pieņemsim, ka vēlaties iegādāties māju par USD 250 000. Jūs esat nodrošinājis hipotēku par USD 200 000, kurai nepieciešama iemaksa USD 50 000 apmērā. Jums nav USD 50 000 skaidrā naudā vai likvīdo līdzekļu iemaksai, tāpēc jūs nolemjat pieņemt kluso otro hipotēku 40 000 USD apmērā. Sākotnējais aizdevējs uzskata, ka jūsu pirmā iemaksa ir USD 50 000, ja tā faktiski ir tikai USD 10 000 (USD 50 000 - 40 000).
Klusie otrie hipotēkas riski
Aizņēmējam ir jāziņo aizdevējam par pirmā iemaksas hipotēku, jo otrā hipotēka ir nodrošināta arī pret konkrēto nodrošinājumu. Aizdevēji parasti prasa skaidras naudas iemaksu, kas tiek ņemta vērā pirmā hipotēkas aizdevuma vispārējos noteikumos. Ja aizņēmējs iegūtu otro hipotēku pret ķīlu, tas ietekmētu riskus un aizdevuma termiņu pirmajam hipotēkas aizdevējam. Otrā hipotēka palielinātu risku, jo tā pievieno papildu parāda veidu, iekļaujot arī jaunus procentu maksājumus. Turklāt pirmais hipotēkas aizdevējs pieprasa pilnīgas tiesības uz nodrošinājumu noteiktam nodrošinājuma veidam, un otrā hipotēka būtu pretrunā ar pirmā pasūtījuma nodrošinātajām tiesībām uz ķīlu sākotnējam hipotēkas aizdevējam.
Pirmā maksājuma palīdzības programmas
Aizņēmējiem ir iespēja noteikt pirmā iemaksu palīdzības programmu, lai palīdzētu veikt iemaksas. Pirmā iemaksas palīdzības programma var nodrošināt līdzekļus aizņēmējam, un tā ir atļauta pirmās hipotēkas juridiskai atklāšanai aizdevējam. Pirmā maksājuma palīdzības programmas nav tik viegli identificējamas kā aizdevumu; tomēr visā Amerikas Savienotajās Valstīs ir vairāk nekā 2000 programmu. Šīs programmas finansē un piedāvā valdības atbalstītas aģentūras, piemēram, Mājokļu un pilsētu attīstības departaments. Valdības sponsorētās organizācijas atbalsta iemaksu palīdzības programmas kā daļu no kopienas attīstības.
Aizņēmēju, iespējams, var novirzīt uz programmu no sava aizdevuma virsnieka. Pirmo iemaksu asistenta programmas līdzekļus var izpētīt arī sazinoties ar vietējās pašvaldības mājokļu aģentūru. Piemēram, Mājokļu un pilsētu attīstības departamentam ir daudz vietējo biroju visā Amerikas Savienotajās Valstīs. Prasības iemaksas palīdzības programmām ir nedaudz zemākas nekā standarta aizdevumiem. Aizņēmēji ievēro līdzīgas kreditēšanas procedūras, jo ir nepieciešams pieteikums ar personisko informāciju, ieskaitot ienākumus, nodarbošanos un kredītvēsturi.
Pirmā iemaksu asistenta programma var piedāvāt no USD 1000 līdz aptuveni 20% no īpašuma novērtējuma vērtības. Pirmā iemaksas palīdzības līdzekļi prasa atmaksu ar procentiem. Tomēr parasti procenti nav salikti un parasti ir zemāki par parasto aizdevumu.