Iepirkšanās par hipotēku likmēm

Daudziem ļaudīm mājas hipotēka ir viņu dzīves lielākā ilgtermiņa parāda saistības. Šī iemesla dēļ ir ļoti svarīgi nodrošināt pēc iespējas izdevīgāku hipotēkas likmi, lai samazinātu mājas īpašumtiesību kopējās izmaksas. Tikai 0, 5% procentu likmju starpība var ietaupīt vai maksāt māju īpašniekam desmitiem tūkstošu dolāru visā aizdevuma laikā. Labākās iespējamās procentu likmes fiksēšana var prasīt zināmu laiku un veikt izpēti, taču ilgtermiņā tas māju īpašniekam atmaksāsies.

Saņemiet savu kredītreitingu

Kredīta rādītāji palīdz aizdevējiem noteikt, kurš var saņemt aizdevumu, un procentu likmes, kuras viņi maksās. Vispārīgi runājot, jo augstāks kredītreitings, jo labāki noteikumi. Šī iemesla dēļ kredītņēmējiem būtu jāuzņemas iniciatīva pārbaudīt savus kredītreitingus vismaz sešus mēnešus pirms hipotēkas pieteikšanas, lai dotu viņiem pietiekami daudz laika visu redzamo kļūdu labošanai.

Daži cilvēki uztraucas, ka katru reizi, kad aizdevējs veic kredītreitingu, tas nomāc kredītņēmēja kredītreitingu. Bet kredītreitingu aģentūras var pateikt, kad māju īpašnieks vienkārši veic kārtās, un tās atzīst, ka ar hipotēku saistītu jautājumu rezultātā parasti tiek iegūts viens aizdevums. Rezultātā aģentūras mazina mājas mednieku darbību un neļauj vairākiem vaicājumiem negatīvi ietekmēt kredīta rādītājus, ja aizdevumu medības notiek šaurā laika posmā. Piemēram, FICO rādītāji neņem vērā vairākus pieprasījumus, kad tie notiek 45 dienu laikā.

Taustiņu izņemšana

• Aizņēmējiem, kuri meklē aizdevumus, pirms vērsties pie aizdevējiem, jāzina savas kredītreitingi, lai labotu kļūdas.
• Aizņēmējiem jāzina, vai fiksētas likmes vai regulējamas likmes hipotēka vislabāk atbilst viņu vajadzībām.
• Aizņēmējiem jāizveido noderīgs kontakta punkts ar kreditēšanas iestādi, lai veicinātu vienmērīgu darījumu.

Apsveriet hipotēkas veidus

Iepērkoties aizdevumiem, ir kritiski svarīgi noteikt, kurš no šiem diviem aizdevumu veidiem vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.

• Parastie aizdevumi. Pārstāvot apmēram 65% no visām izsniegtajām hipotēkām, šos aizdevumus piedāvā privāti aizdevēji, piemēram, komercbankas, hipotēku kompānijas un krājaizdevu sabiedrības. Viņus var garantēt arī federāli sponsorētās aģentūras Fannie Mae un Freddie Mac.
• Valsts aizdevumi. Šie aizdevumi, kas iegūti arī pie privātiem aizdevējiem, atšķiras ar to, ka tos daļēji vai pilnībā apdrošina ASV valdība. Šādiem aizdevumiem parasti ir mazāk stingras aizņēmumu prasības, mazāki iemaksas, zemas kredīta gaidas un elastīgākas ienākumu prasības. Tomēr pircējiem iegādātie īpašumi ir jāizmanto kā īpašnieku apdzīvotas primārās dzīvesvietas, nevis kā investīciju vai nomas īpašumi. Valdības atmaksātos aizdevumus nodrošina Federālā mājokļu pārvalde, un tie ir vispopulārākie gan pirmo reizi pircēju, gan privātpersonu ar zemiem ienākumiem gadījumā.

Pārskatiet finansēšanas iespējas

Kredīta pircējiem jāizvēlas arī starp šādām divām finansēšanas kategorijām:

• Fiksētas likmes hipotēka. Fiksētas likmes (pazīstama arī kā “vienkāršā vaniļa”) hipotēka ir aizdevums ar noteiktu likmi, kas nekad nevar svārstīties visā aizdevuma laikā. Šis finansēšanas modelis ir ideāli piemērots pircējiem, kuri uzzina, ka viņi veiks paredzamus ikmēneša maksājumus ilgākam laika periodam.
• Regulējamas likmes hipotēka (ARM). Regulējamas likmes hipotēka, ko sauc arī par “mainīgas likmes” vai “mainīgas likmes”, attiecas uz aizdevumu, kura procentu likme periodiski mainās, parasti attiecībā pret indeksu. Lai arī ievada likme parasti ir zemāka nekā fiksētas likmes hipotēkām, šī likme noteiktā laikā var mainīties pēc ievada perioda beigām, kas var dramatiski palielināt aizņēmēja ikmēneša hipotēkas maksājumu. Šos aizdevumus dod priekšroka pircējiem, kuri paredz samazināties procentu likmes, un kuri plāno nomaksāt aizdevumu pirms procentu likmju korekcijas.

Sazinieties ar vairākiem aizdevējiem

Aizdevumu virsnieki nezina. Tāpēc aizrautīgi kredītņēmēji veic savus mājas darbus, lai patiesi saprastu dažādu tirgū pieejamo hipotēku produktu plusus un mīnusus. Aizņēmēji var saņemt palīdzību šajā nodaļā, samaksājot nodevas hipotēku brokeriem, kuri var atrast piemērotus aizdevējus un palīdzēt atvieglot darījumus. Bet šādi brokeri arī ņem maksu no aizdevējiem, apmaiņā pret biznesa nosūtīšanu, tāpēc kredītņēmējiem ir svarīgi uz kritiskām acīm skatīties, nevis akli ņemt vērā brokera padomus.

Pievienojiet papildu izmaksas

Zemas reklamētās procentu likmes novērš aizņēmēju uzmanību no daudzajām maksām, kas var ievērojami paaugstināt hipotēkas kopējās izmaksas. Tādēļ aizņēmējiem jācenšas pilnībā zināt par visām pievienotajām izmaksām, piemēram, piemērošanas, novērtēšanas, aizdevuma izsniegšanas, parakstīšanas un brokeru maksām, kā arī par visām norēķinu izmaksām.

Punkti ir nodevas, ko maksā aizdevējiem vai brokeriem un kuras parasti ir saistītas ar procentu likmēm. Jo vairāk punktu samaksā, jo zemāka kļūst procentu likme. Piemēram, viens punkts maksā 1% no aizdevuma summas un samazina procentu likmi par aptuveni 0, 25%. Lai saprastu, cik daudz viņi galu galā maksās, kredītņēmējiem jāpieprasa, lai punkti tiktu kotēti dolāru summās.

Parasti cilvēkiem, kuri plāno dzīvot mājās vismaz 10 gadus, būtu jāapsver iespēja maksāt punktus, saglabājot hipotēkas procentu likmes zemākas visu aizdevuma laiku. Pretēji tam, lielas naudas summas samaksa priekšlaikus par punktiem var nebūt finansiāli saprātīga aizņēmējiem, kuri plāno pārcelties pēc neilga laika.

Pārrunu

Aizdevējiem ir juridisks pienākums trīs darba dienu laikā pēc pieteikuma saņemšanas iesniegt trīs lappušu aizdevuma tāmi (LE) ar izmaksām, kas saistītas ar hipotēku. Tas ietver informāciju par ikmēneša izdevumiem, aprēķinātajām procentu likmēm un kopējām slēgšanas izmaksām. Lai arī aizdevuma aprēķins nav aizdevuma piedāvājums, tas tomēr uzliek aizdevējiem pienākumu pieņemt uzskaitītos nosacījumus, ja aizņēmējam ir pieejamie līdzekļi un viņš iegūst nepieciešamo kredīta apstiprinājumu.

Kad aizdevēji sniedz aprēķinus, aizņēmējiem ir tiesības vienoties par izdevīgākiem noteikumiem, it īpaši, ja viņi var veikt iemaksu virs vidējā vai ja viņi lepojas ar lielisku kredītvēsturi. Tas var ietvert palūgumu aizdevējiem noskūt procentu likmes vai samazināt noteiktas maksas.

Aizņēmējiem noteikti jāapspriež, vai viņi jau veic darījumus ar finanšu iestādi, lai nodrošinātu labāku hipotēku likmes darījumu. Piemēram, Bank of America Corporation piedāvā samazinātas maksas, pamatojoties uz skaidras naudas daudzumu, ko klients glabā Amerikas bankas bankas kontā vai Merrill Lynch ieguldījumu kontā.

Visbeidzot, aizņēmējs var radīt solīšanas karu, atklājot labākas likmes, ko piedāvā konkurenti, īpaši zemākajos tirgos.

Iegūstiet to rakstīšanā

Aizņēmējiem, kuri ir apmierināti ar piedāvātajiem noteikumiem, jāpieprasa rakstiska fiksācija vai “likmes fiksēšana” LE, kurā iekļauta norunātā likme, aizdevuma termiņš un maksājamo punktu skaits (ja tāds ir). Lielākā daļa aizdevēju par bloķēšanu iekasē neatgriezenisku maksu, ievērojot šos nosacījumus, taču, ņemot vērā ātruma traucējumus, kas var rasties ceļā uz apstiprināšanu, tas bieži vien ir tā vērts.

Norēķinoties ar konkrētu aizdevēju, aizņēmējs iegūst iepriekšējas apstiprināšanas vēstuli, kas ir juridiski saistošs naudas aizdošanas līgums, ar kuru aizdevēji piešķir kredītņēmējiem ienākumu pārbaudi, kredīta pārbaudes un finansējumu.

Labākās cenas atlasīšana

Aizņēmēji var attīstīt ideju par to, ko aizdevēji parasti piedāvā, veicot digitālo meklēšanu un izmantojot hipotēku likmju kalkulatorus. Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka procentu likmes svārstās un ka dažādi aizdevēji var piedāvāt akcijas noteiktiem aizdevuma produktiem.

Labākā aizdevēja atlasīšana

Izvēloties aizdevēju, klienta apkalpošana ir galvenā. Galu galā, lai pieteiktos aizdevumam, ir nepieciešami ievērojami dokumenti un informācijas vākšana. Uzticams kontaktpunkts, lai atbildētu uz jautājumiem, ir tāls ceļš, lai atvieglotu šo apgrūtinošo pieredzi. Tas arī nodrošinās apstiprināšanas grafiku pareizu uzturēšanu un to, ka visu galīgo dokumentāciju savlaicīgi un efektīvi parakstīs un izpildīs visas attiecīgās puses.

Tiešsaistes opcija

Lai gan parasti ir vēlama cilvēku saskarsme, aizņēmēji var ietaupīt naudu, izvēloties stingri rīkoties ar tiešsaistes aizdevējiem, kuriem teorētiski ir zemākas pieskaitāmās izmaksas un kas patērētājiem var piedāvāt zemākas likmes un nodevas. Bet aizņēmējiem, kuri dod priekšroku turēšanai rokās, varētu labāk rīkoties ar tradicionālajiem aizdevējiem.

Grunts līnija

Iepirkšanās par vislabāko hipotēkas likmi prasa disciplīnu un koncentrēšanos. Aizņēmējiem ir pilnībā jāsaprot terminoloģija, jāizvēlas viņiem vispiemērotākais hipotēkas veids un lēmumos jāņem vērā visas izmaksas un nodevas. Hipotēka ir kaut kas tāds, ar kādu aizņēmēji nodzīvos nākamos gadus, tāpēc ir svarīgi izvēlēties saprātīgi.