Aizsargājiet aiziešanas naudu no tirgus nepastāvības

Amerikas aizvien pieaugošā paļaušanās uz 401 (k) s un citiem noteikto iemaksu pārtraukšanas kontiem ir divkāršs zobens. No vienas puses, tā kā investori (nevis pensiju pārvaldītāji) izlemj, kā fondi tiek ieguldīti, viņiem ir lielāka kontrole pār līdzekļiem, kas viņiem būs nepieciešami turpmākajos gados.

Bet ir pagājuši tie laiki, kad vairums investoru var paļauties uz paredzamu ienākumu plūsmu no noteiktu pabalstu pensijas, kad viņu karjera būs beigusies. Ja tirgus nepareizā laikā pagriežas nepareizi, tas varētu nozīmēt gadu nopelnītu grūti nopelnītu uzkrājumu zaudēšanu.

Runājot par ilgtermiņa ieguldījumiem, zināma piesardzība var būt priekšrocība. Tie, kuri plāno nākamo lāču tirgu pirms tā ierašanās, ir labākā situācijā, lai absorbētu šoku un saglabātu savu pašreizējo dzīvesveidu.

Lūk, ko jūs tagad varat darīt, lai aizsargātu savu ligzdas olu no neizbēgamas tirgus nepastāvības.

Uzturiet pareizo portfeļa sajaukumu

Vissvarīgākā lieta, ko varat darīt, lai mazinātu risku, ir diversificēt portfeli. Daži investori uzskata, ka uzkrājumi kopfondā nozīmē, ka viņi ir labā formā. Diemžēl tas nav tik vienkārši.

Pastāv divi galvenie diversifikācijas veidi, kas katram ieguldītājam būtu jāizmanto. Pirmais ir aktīvu sadale. Tas ir katras jums piederošās aktīvu klases daudzums - neatkarīgi no tā, vai tas ir akcijas, obligācijas vai “naudas ekvivalenti”, piemēram, naudas tirgus fondi.

Parasti jūs vēlaties samazināt savu pakļaušanu riskantākām saimniecībām (piemēram, mazkapitāla akcijām), tuvojoties pensijai. Šie vērtspapīri mēdz būt nepastāvīgāki nekā augstas klases obligācijas vai naudas tirgus fondi, tāpēc, ekonomikai dodoties uz dienvidiem, tie var ieguldīt lielākos caurumos. Gados vecākiem pieaugušajiem, atšķirībā no gados jaunākiem darbiniekiem, vienkārši nav pietiekami daudz laika, lai gaidītu atveseļošanos, kad krājumi izdosies.

Tāpēc ir svarīgi sadarboties ar finanšu konsultantu un noteikt aktīvu sadalījumu, kas vislabāk atbilst jūsu vecumam un ieguldījumu mērķiem. Tā kā aktīvu kategorijas laika gaitā pieaugs vai samazināsies ar dažādām likmēm, ir ieteicams periodiski līdzsvarot kontu, lai sadalījums būtu konsekvents.

Pieņemsim, ka jums pieder portfelis, kurā ir 55% akciju un 45% obligāciju. Pieņemsim, ka akcijām bija lielisks gads un šo pieaugumu dēļ tie tagad veido 60% no jūsu konta. Līdzsvarotība nozīmē dažu akciju pārdošanu un pietiekami daudz obligāciju iegādi, lai saglabātu kopējo riska profilu.

Aizsargājiet aiziešanas naudu no tirgus nepastāvības

“Portfeļa turēšana obligāciju fondos var līdzsvarot tirgus nepastāvību. Tajā pašā laikā pietiekams daudzums fondu līdzekļu var palīdzēt saglabāt pamatsummu un līdzsvarot inflāciju, ”saka Daniels Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Otra veida diversifikācija notiek katrā aktīvu kategorijā. Ja 50% no jūsu portfeļa ir atvēlēti akcijām, meklējiet labu līdzsvaru starp lielajiem un mazajiem uzņēmumiem un starp uz izaugsmi un vērtību orientētiem fondiem. Lielākā daļa konsultantu ierosina pakļauties arī starptautiskiem fondiem, daļēji tāpēc, ka tas mazina ASV ekonomikas lejupslīdes triecienu.

Paturiet prātā, ka ne visas obligācijas ir izveidotas vienādi. Piemēram, tādu uzņēmumu parāds, kuriem ir zems kredītreitings - pazīstams kā “junk obligācijas” - ir vairāk korelēts ar akciju tirgus darbību nekā augstas kvalitātes obligācijas. Tāpēc pēdējie ir labāks pretsvars krājumiem jūsu kontā.

“Lielākā daļa no mums finanšu pasaulē pārzina aktīvu klasi“ sega ”- attēlu ar visām krāsainajām rūtiņām, kas parāda, kura aktīvu klase konkrētajā gadā darbojās vislabāk. Nu to sauc par segu tāda iemesla dēļ ... dažādās krāsas - aktīvu klases - ir izkliedētas visur gadu no gada! Piemēram, topošie tirgi bija augšgalā 2007. gadā, pašā apakšā 2008. gadā un visaugstākajā pozīcijā 2009. gadā. Pēdējo 10 līdz 15 gadu laikā daudzas dažādas aktīvu klases ir bijušas augstākajā vietā, ”saka Karola Bergere, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. “Kāpēc, tā sakot, trūkst“ modeļa ”, kāpēc kāds mēģinātu paredzēt, kurš pārspēs? Tas ir viens no veidiem, kā es saviem klientiem skaidroju dažādošanas nozīmi. ”

Mērķis ir panākt pareizu aktīvu sajaukumu, kas vēsturiski nepalielinās vai nekrīt tieši tajā pašā laikā.

Ir nedaudz naudas uz rokas

Tiem, kas jau ir pensijā, ir jāuztur delikāts līdzsvarošanas akts. Lai aizsargātu pret viņu aktīvu noilgšanu, vairums finanšu plānotāju iesaka turēt vismaz dažus krājumus.

Tajā pašā laikā pensionāriem jābūt piesardzīgākiem attiecībā uz ieguldījumiem, jo ​​viņiem nav tā laika perioda, ko dara jaunāki investori. Kā aizsardzības līdzeklis pret ekonomikas lejupslīdi daži investīciju speciālisti ierosina turēt līdz piecu gadu vērtiem izdevumiem skaidrā naudā vai tās ekvivalentos, piemēram, īstermiņa obligācijas, noguldījumu sertifikātus un valsts parādzīmes.

“Dodoties pensijā, lielākajai daļai jūsu izdevumu vajadzētu būt salīdzinoši stabiliem. Tomēr reizēm lieli izdevumi var rasties negaidīti. Kad tas notiek, jūs to nevarat kompensēt, nostrādājot vairāk stundu. Šie izdevumi jums būs jārisina, iedziļinoties ietaupījumos. Pēdējais, ko vēlaties darīt, ir izņemt naudu no saviem ieguldījumiem, kad tie uz laiku ir samazinājušies tirgus apstākļu dēļ, ”saka Kirks Šišolms, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību vadītājs Leksingtonā, Masačūsetsā.

Ja jūs uztraucaties, ka inflācijas līmenis pieaugs un izzudīs pēc jūsu pirktspējas, apsveriet iespēju iegādāties dažus no saviem “naudas ekvivalentiem” Valsts kases ar inflāciju aizsargātu vērtspapīru vai Padomu veidā. Kamēr šo vērtspapīru procentu likme ir fiksēta, nominālvērtība palielinās līdz ar patēriņa cenu indeksu. Tātad, ja inflācijas līmenis gadā sasniedz 4%, jūsu ieguldījums pieaug līdz ar to.

“Ja no TIP var iegūt pienācīgu pašreizējo ienākumu līmeni, tad inflācijas korekcijas komponents nemaina pamatsummas pirktspēju. Tomēr atcerieties, ka, ja jūs pērkat TIP par piemaksu un mēs ieejam deflācijas periodā, turpmākās inflācijas korekcijas varētu būt negatīvas, ”saka Stefans Dž. Taddijs, CBE ™, CFM, vadošais partneris, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Esiet disciplinēts par izstāšanos

Vienkārši sakot, jo vairāk naudas esat izšķērdējis, jo labāks būsit, ja rodas lāču tirgus. Tas var likties vienkārši, taču pārāk daudz pensionāru pārtērē pensijā, kas noved pie sliktiem lēmumiem par ieguldījumiem, kas tiek pieņemti no izmisuma.

Antidots: disciplīna jūsu tērēšanas ieradumos. Lielākā daļa ekspertu iesaka izņemt ne vairāk kā 3% līdz 5% no jūsu līdzekļiem pensijas pirmajā gadā, lai saglabātu ilgtspējīgu dzīvesveidu. Pēc tam jūs varat pielāgot ikgadējo izņemšanu, lai neatpaliktu no inflācijas. Tātad, ja jūs nolemjat, ka pirmajā gadā jūs varat izņemt 2000 USD mēnesī un patēriņa cenas palielinās par 3% gadā, jūsu piešķīrums otrajā gadā pieaugs līdz USD 2 060.

Plānojot izstāšanās pabalstu, jūs novēršat nepieciešamību likvidēt lielu aktīvu summu par uguns pārdošanas cenām, vienkārši apmaksājot rēķinus. “Pensionāru kļūdas visbiežāk rodas no pārāk lielas pensijas aktīvu izņemšanas agrīnā laikā un panikas, kad tirgi saskaras ar grūtībām. Pārliecinieties, ka jums ir stabils plāns, un pieturieties pie tā, ”saka Patriks Traverss, MoneyCoach dibinātājs Mt. Patīkami, SC

Neļauj emocijām pārņemt

Ja ir viena tendence izvairīties, ietaupot pensijai, tā ir impulsivitāte. Kad krājumi strauji pazeminās, ir vilinoši mēģināt samazināt savus zaudējumus, pārdodot akcijas. Bet lielāko daļu laika investori izvēlas rīkoties pēc tam, kad lejupslīde jau ir sākusies.

Jums labāk ir palikt kursā, kad viss ir nelīdzens. Ja regulāri balansējat savā ligzdas olā, jūs, iespējams, nopirksiet vairāk krājumu, kad tirgus nebūs, lai saglabātu kontroli pār jūsu iedalījumu. Iegādājoties zemu vai tuvu zemam līmenim, jūs esat gatavs palielināt peļņu, kad tirgus galu galā atjaunojas.

Tikpat svarīgi ir noturēt roku, kad ekonomika ir līdzīga. Ja joprojām ietaupāt pensijā, neatlaidieties vēlmei samazināt, kad jūsu 401 (k) pārsniedz cerības. Tirgū vienmēr būs gan kāpumi, gan kritumi. Tiem, kas pārsniedz cerības pirms lāču tirgus, vienmēr būs vieglāk rīkoties ar nokrišņiem.

“Lielākā daļa cilvēku domā par risku kā par“ varbūtības lielumu, ka varētu notikt kaut kas slikts ”. Es nepiekrītu. Risks ir varbūtība, ka varētu notikt kaut kas negaidīts, un arī negaidīti notikumi ir labi. Tā ir zvanu līkne, ”saka Džons R. Frīds, CFA, Crane Asset Management, LLC, Investīciju pārvaldes vadītājs, Beverlihilsā, Kalifornijā.“ Ja jūs varat izdzīvot lejupslīdes īstermiņa sekas, varat atļauties riskēt un nevajadzētu uzskatīt, ka jums vajadzētu maksāt augstu cenu, lai to samazinātu. Esmu ieguvis vairākus desmitus pensionētu klientu, kuri ir pilnībā investējuši (akcijās), izmantojot apburošo tirgu no 2008. līdz 2009. gadam. Viņi visi ir pateicīgi, ka viņi to izdarīja. ”

Grunts līnija

Pēc savas būtības ekonomika vienmēr piedzīvos uzplaukuma un uzplaukuma ciklus. Investori, kuri izmanto disciplinētu pieeju un dažādo savu portfeli, gandrīz vienmēr ir labākā situācijā, kad rodas nākamais lāču tirgus.