Plusi un mīnusi 15 gadu hipotēkai

15 gadu hipotēka ir aizdevums mājas pirkšanai, ar kuru procentu likme un ikmēneša maksājums tiek fiksēti visā aizdevuma darbības laikā. Daži kredītņēmēji izvēlas 15 gadu periodu salīdzinājumā ar ierastāko 30 gadu hipotēku, jo tas ilgtermiņā var viņiem ietaupīt ievērojamu naudas summu.

Plusi un mīnusi 15 gadu hipotēkai

Mūsdienās tirgū ir pieejami vairāki hipotēku produktu veidi. 15 gadu hipotēkai ir dažas priekšrocības un trūkumi, salīdzinot ar 30 gadu termiņu. Tomēr abiem produktiem ir līdzība, piemēram, procentu likmi var ietekmēt aizņēmēja kredītvēsture un kredītreitings.

Kredīta rādītājs ir skaitlisks attēlojums par to, cik iespējams aizņēmējs atmaksās parādu. Laicīgi maksājumi, kredītvēstures ilgums un atvērto kredītkontu skaits ir visi faktori, kas ietekmē kredītreitingu. Protams, gan 15, gan 30 gadu aizdevumam ir nepieciešami arī lieli ikmēneša ienākumi, lai segtu iespējamo hipotēkas maksājumu, kā arī citus parādus.

Pros par 15 gadu hipotēku

Zemāk ir 15 gadu hipotēkas priekšrocības salīdzinājumā ar 30 gadu periodu. Abiem ir fiksētas likmes un fiksēti maksājumi, kas pārsniedz to nosacījumus.

Mazāk procentos

15 gadu hipotēka ilgtermiņā maksā mazāk, jo procentu maksājumu kopsumma ir mazāka par 30 gadu hipotēku. Hipotēkas izmaksas tiek aprēķinātas, pamatojoties uz gada procentu likmi, un, tā kā jūs aizņemāties naudu uz pusi ilgāku laiku, kopējie samaksātie procenti, iespējams, būs puse no tā, ko jūs maksātu 30 gadu laikā.

Piemēram, hipotēkas summa USD 250 000 apmērā 30 gadu laikā ar likmi 4% izmaksātu USD 429 674 pamatsummā un procentu maksājumos līdz termiņa beigām. Kopējie procenti būtu USD 179 674 par aizņemšanos uz 30 gadiem.

Tā pati aizdevuma summa un procentu likme 15 gadu laikā līdz termiņa beigām izmaksātu USD 332 860. Kopējie procenti būtu USD 82 860 par aizņemšanos uz 15 gadiem. Pie 4% jūs maksātu tikai apmēram 46% no kopējiem procentiem par 15 gadiem, nekā jūs maksātu par 30 gadiem. Jo augstāka procentu likme, jo lielāka ir atšķirība starp abiem hipotēkām.

Zemāka procentu likme

Tā kā īstermiņa aizdevumi bankām ir mazāk riskanti un lētāki nekā ilgtermiņa aizdevumi, 15 gadu hipotēkai parasti ir zemāka procentu likme. Likme var būt jebkur no ceturtdaļas līdz veselam punktam, kas ir mazāka par 30 gadu hipotēku.

Fannija Mae

Ja jūsu hipotēku iegādājas kāds no valdības atbalstītajiem uzņēmumiem, piemēram, Fannie Mae, jūs, iespējams, maksāsit mazāk maksu par 15 gadu aizdevumu. Fannie Mae un citi valdības atbalstītie uzņēmumi iekasē to, ko viņi sauc par aizdevuma līmeņa cenu korekcijām, kuras bieži attiecas tikai uz 30 gadu hipotēkām vai ir augstākas par tām.

Šīs maksas parasti tiek piemērotas kredītņēmējiem ar zemāku kredītreitingu, kuri veic mazākus iemaksas. Federālā mājokļu pārvalde iekasē zemākas hipotēku apdrošināšanas prēmijas 15 gadu kredītņēmējiem. Aizdevēji pieprasa privāto hipotēku apdrošināšanu vai PMI, ja iemaksājat iemaksu, kas ir mazāka par 20% no mājas vērtības. PMI aizsargā aizdevēju gadījumā, ja nevarat veikt maksājumus. PMI tiek iekasēta kā ikmēneša maksa, kas tiek pievienota hipotēkas maksājumam, taču tā ir īslaicīga, kas nozīmē, ka tā vairs nepastāv, kad esat nomaksājis 20% no jūsu hipotēkas.

Ir svarīgi atzīmēt, ka, lai arī lielākajai daļai kredītņēmēju būs zemāka avansa maksa par valdības atbalstītajiem produktiem, viņi, iespējams, maksās šīs izmaksas kā daļu no augstākas procentu likmes.

Piespiedu uzkrājumi

Tā kā 15 gadu hipotēkai ikmēneša maksājums ir lielāks, finanšu plānotāji to mēdz uzskatīt par piespiedu uzkrājumu veidu. Citiem vārdiem sakot, tā vietā, lai ņemtu ikmēneša ietaupījumus no 30 gadu darbības veikšanas un ieguldītu līdzekļus naudas tirgus kontā vai akciju tirgū, jūs to ieguldītu savā mājā, kas ilgtermiņā, visticamāk, arī novērtēs vērtībā.

Mīnusi 15 gadu hipotēkai

Neskatoties uz procentiem, kas ietaupīti ar 15 gadu hipotēku, ir daži apsvērumi un trūkumi, par kuriem aizņēmējiem vajadzētu padomāt pirms lēmuma pieņemšanas par aizdevuma termiņu.

Lielāki mēneša maksājumi

15 gadu hipotēkai ikmēneša maksājums ir lielāks nekā 30 gadu vecumam, jo ​​aizdevums ir jāsamaksā pusi laika. Piemēram, 15 gadu aizdevumam par USD 250 000 ar 4% procentiem ikmēneša maksājums ir USD 1849 salīdzinājumā ar USD 1, 194 par 30 gadiem. Citiem vārdiem sakot, 15 gadu ikmēneša maksājums ir par 55% lielāks nekā 30 gadu maksājums par to pašu summu ar tādu pašu likmi.

Mazāka pieejamība

Lielāks maksājums pircēju var ierobežot ar pieticīgāku māju, nekā viņš varētu iegādāties ar aizdevumu uz 30 gadiem. Izmantojot mūsu iepriekš minēto piemēru, teiksim, ka hipotēkas aizdevējs mēnesī apstiprinās maksimāli 1500 USD. Aizņēmējam būs jāpērk lētāka māja - USD 200 000 hipotēka uz 4% 15 gadu laikā, maksājot USD 1, 479. Aizņēmējs varētu arī izvēlēties veikt lielāku iemaksu (USD 50 000), tādējādi kopējai hipotēkas aizdevuma summai no USD 250 000 līdz USD 200 000, kas arī maksātu mazāk par USD 1500 mēnesī.

No otras puses, aizdevums uz 30 gadiem (par USD 250 000) novestu pie USD 1, 194 ikmēneša maksājuma, kas ir krietni zem maksimālā USD 1500. Arī 30 gadu aizdevums ļauj aizņēmējam iegādāties lielāku māju vai uzņemties lielāku hipotēku. Piemēram, 30 gadu hipotēka 300 000 USD mājām maksātu 1 432 USD mēnesī. Izmantojot 30 gadu aizdevumu, maksājums nepārsniedz USD 1500 un ļauj aizņēmējam ņemt lielāku aizdevumu, domājams, iegūstot lielāku māju vai labāku atrašanās vietu.

Mazāk naudas iet uz uzkrājumiem

Lielāka samaksa prasa lielākas skaidrās naudas rezerves - viena gada ienākumu vērtībā likvīdo uzkrājumu veidā. Lielāks ikmēneša maksājums nozīmē, ka aizņēmējs var atteikties no iespējas uzkrāt uzkrājumus vai ietaupīt mērķiem, piemēram, bērna mācībām koledžā vai aiziešanai pensijā. Turklāt gan koledžas krājkontam, gan pensijas kontam tiek atlikti nodokļi, bet 401 tūkstošiem pensiju kontu ir darba devēja ieguldījums. Tāpat gudrs un disciplinēts investors zaudētu iespēju ieguldīt starpību starp 15 un 30 gadu maksājumiem vērtspapīros ar augstāku ienesīgumu.

Pros

• 15 gadu hipotēka maksā mazāk nekā kopējie procenti salīdzinājumā ar 30 gadu procentu likmi

• 15 gadu vecumam parasti ir labvēlīgāka procentu likme

• 15 gadu vecums ir piespiedu ietaupījums, jo papildus samaksātā nauda tiek ieguldīta mājās, nevis iztērēta

Mīnusi

• 15 gadu aizdevumiem ir lielāki ikmēneša maksājumi

• Mazāk pieejamu ar 15 gadu hipotēkām

• Mazāk naudas iet uz uzkrājumiem vai aiziešanu pensijā

• Ja aizņēmējs nevar samaksāt lielāku aizdevuma summu uz 15 gadiem, var rasties finansiālas grūtības

Grunts līnija

15 gadu hipotēka ilgtermiņā noteikti var ietaupīt daudz naudas. Tomēr ir svarīgi konsultēties ar finanšu plānotāju, lai apspriestu, kā rīkoties, veicot ikmēneša maksājumus. Kaut arī 15 gadu laikā hipotēka var atmaksāties ātrāk, ja pazaudējat darbu vai mainās ienākumi, lielāks mēneša maksājums, salīdzinot ar 30 gadu aizdevumu, var radīt jums finansiālas grūtības.