Īpašnieka finansēšana: priekšrocības un trūkumi

Kaut arī mājokļa hipotēkas aizdevums ir visizplatītākais finansējuma veids, ko izmanto mājas pirkšanai, īpašnieku finansēšana ir alternatīva, kurai ir priekšrocības un trūkumi gan pircējiem, gan pārdevējiem.

Īpašnieka finansēšana: pārskats

Mājas parasti ir lielākais ieguldījums, ko persona jebkad ir veikusi. Augsto izmaksu dēļ tas parasti ir saistīts ar dažu veidu finansēšanu. Īpašnieka finansēšana notiek, kad mājas pircējs finansē pirkumu tieši ar pārdevēja starpniecību, nevis ar parasto hipotēku aizdevēju vai banku.

Izmantojot īpašnieka finansējumu (ko sauc arī par pārdevēja finansēšanu), pārdevējs nenodod pircējam naudu, kā to darītu hipotēku aizdevējs. Tā vietā pārdevējs piešķir pircējam pietiekami daudz kredīta, lai segtu mājas pirkuma cenu, atskaitot jebkādu iemaksu, un tad pircējs veic regulārus maksājumus, līdz summa tiek samaksāta pilnā apmērā. Pircējs paraksta parādzīmi pārdevējam, kurš precīzi norāda aizdevuma nosacījumus, ieskaitot procentu likmi, atmaksas grafiku un saistību neizpildes sekas. Īpašnieks dažreiz patur īpašumtiesības uz māju, līdz pircējs nomaksā aizdevumu.

Lielākā daļa īpašnieku finansēšanas darījumu ir īstermiņa, un tipiska vienošanās varētu būt aizdevuma amortizācija 30 gadu laikā, bet galīgais maksājums jāveic pēc pieciem. Teorija ir tāda, ka pircējam pēc pieciem gadiem mājās vajadzētu būt pietiekamam kapitālam un / vai viņam vajadzētu būt pietiekami daudz laika, lai uzlabotu savu finansiālo stāvokli, lai kvalificētos parastajam hipotēkas aizdevumam.

Īpašnieku finansējums var būt labs risinājums gan pircējiem, gan pārdevējiem, taču pastāv riski. Šeit ir apskatīti īpašnieka finansēšanas plusi un mīnusi neatkarīgi no tā, vai esat pircējs vai pārdevējs.

Īpašnieka finansēšanas priekšrocības

Īpašnieka finansējums var būt labs risinājums abām pusēm darījumos ar nekustamo īpašumu:

Plusi pircējiem

• Ātrāka aizvēršana - negaidiet, kad bankas aizdevuma darbinieks, parakstītājs un juridiskā nodaļa apstrādā un apstiprina pieteikumu.
• Lētāk slēgšana - nav jāmaksā bankas maksa vai novērtēšanas izmaksas.
• Elastīga iemaksa - bankai vai valdībai nav nepieciešami minimālie maksājumi.
• Labs risinājums pircējiem, kuri nespēj nodrošināt hipotēku.

Plusi pārdevējiem

• Var pārdot “kā ir” - potenciāls pārdot, neveicot dārgus remontus, kas varētu būt nepieciešami tradicionālajiem aizdevējiem.
• Labas investīcijas - potenciāls nopelnīt labākas likmes par naudu, kuru jūs ieguvāt, pārdodot savu māju, nekā jūs varētu ieguldīt šo summu citos veidos.
• Vienreizēja maksājuma iespēja - parādzīmi var pārdot investoram, nodrošinot jums vienreizēju maksājumu.
• Saglabājiet īpašumtiesības - ja pircējs nepilda saistības, jums tiek ieturēta iemaksa, visa samaksātā nauda, ​​kā arī māja.
• Pārdod ātrāk - potenciāls pārdot un ātrāk aizvērties, jo pircēji izvairās no hipotēkas procesa.

Lai atbildētu uz visiem jautājumiem, kā arī uzrakstītu pārdošanas līgumu un parādzīmi, jākonsultējas ar kvalificētu nekustamā īpašuma juristu.

Īpašnieku finansēšanas trūkumi

Lai arī īpašnieku finansēšana var būt izdevīga gan pircējiem, gan pārdevējiem, tai ir arī daži juridiski, finansiāli un loģistiski trūkumi:

Mīnusi pircējiem

• Augstāki procenti - jūsu maksājamie procenti, iespējams, būs lielāki nekā tie, ko maksājāt bankai.
• Joprojām ir nepieciešams pārdevēja apstiprinājums - pat ja pārdevējs spēlē īpašnieku finansēšanu, viņš, iespējams, nevēlas kļūt par jūsu aizdevēju.
• Pārdošanas termiņš - ja pārdevējam ir īpašuma hipotēka, viņa banka vai aizdevējs var pieprasīt tūlītēju parāda pilnīgu samaksu pilnībā, ja māja tiek pārdota (jums). Tas notiek tāpēc, ka lielākajai daļai hipotēku ir klauzulas par pārdošanas termiņu, un, ja aizdevējam netiek samaksāts, banka var to izslēgt. Lai izvairītos no šī riska, pārliecinieties, ka pārdevējam māja ir brīva un skaidra, vai arī pārdevēja aizdevējs piekrīt īpašnieka finansējumam.
• Balonu maksājumi - ievērojot daudzus īpašnieku finansēšanas pasākumus, liela balona maksājuma termiņš jāveic pēc pieciem gadiem. Ja līdz tam brīdim nevarat nodrošināt finansējumu, jūs varat zaudēt visu līdz šim samaksāto naudu, kā arī māju.

Mīnusi pārdevējiem

• Dodda-Franka Volstrītas reforma un patērētāju aizsardzības likums - Saskaņā ar šo likumu īpašnieku finansēšanai tika piemēroti jauni noteikumi. Balonu maksājumi var nebūt iespēja, un jums, iespējams, būs jāiesaista hipotēku kredīta izsniedzējs atkarībā no īpašumu skaita, kuru īpašnieks katru gadu finansē.
• Noklusējums - pircējs jebkurā laikā var pārtraukt maksājumu veikšanu. Ja tas notiek un viņš neiet tikai prom, jūs varētu nonākt ierobežošanas procesā.
• Remonta izmaksas - ja jūs kādu iemeslu dēļ paņemsit atpakaļ īpašumu, iespējams, nāksies maksāt par remontu un uzturēšanu atkarībā no tā, cik labi pircējs rūpējās par īpašumu.

Taustiņu izņemšana

• Īpašnieku finansējums var palīdzēt pārdevējiem ātrāk pārdot preces un palīdzēt pircējiem nokļūt mājās, pat ja viņi nespētu nodrošināt tradicionālu hipotēku.
• Ir priekšrocības un trūkumi, kas jāapzinās gan pircējiem, gan pārdevējiem, apsverot īpašnieka finansēšanas kārtību vai iesaistoties tajā.
• Gan pircējiem, gan pārdevējiem ir jākonsultējas ar kvalificētu nekustamā īpašuma juristu, lai atbildētu uz jautājumiem un sekmētu pareizu pirkšanu / pirkšanu.