Cilvēka un dzīves pieeja
Cilvēka dzīvības pieeja ir ģimenei nepieciešamās dzīvības apdrošināšanas summas aprēķināšanas metode, kuras pamatā ir finansiālie zaudējumi, ko ģimenei nodarītu, ja apdrošinātā persona šodien aizietu prom. To parasti aprēķina, ņemot vērā vairākus faktorus, tostarp, bet ne tikai, apdrošinātās personas vecumu, dzimumu, plānoto pensionēšanās vecumu, nodarbošanos, gada algu, nodarbinātības pabalstus, kā arī laulātā personisko un finansiālo informāciju. un / vai apgādājamie bērni.
Tā kā cilvēka dzīvības vērtībai ir ekonomiska vērtība tikai saistībā ar citu dzīvi, piemēram, dzīvesbiedru vai apgādājamiem bērniem, šo metodi parasti izmanto tikai ģimenēm, kurās strādā ģimenes locekļi. Cilvēka un dzīves pieeja ir pretstatā vajadzību pieejai.
Izskaidrota pieeja cilvēka dzīvei
Izmantojot cilvēka dzīves pieeju, ir jāaizstāj visi ienākumi, kas tiek zaudēti, mirot nodarbinātajam dzīvesbiedram. Šajā skaitlī ir iekļauta samaksa pēc nodokļu nomaksas un tiek veiktas korekcijas izdevumiem (piemēram, otrai automašīnai), kas radušies, gūstot šos ienākumus. Tajā ņemta vērā arī veselības apdrošināšanas vai citu darbinieku pabalstu vērtība.
Cilvēka un dzīves pieejas aprēķins
Pirmais solis: Novērtējiet apdrošinātā atlikušo mūža nopelnu, ņemot vērā gan “vidējo” gada algu, gan iespējamo palielinājumu nākotnē, kas būtiski ietekmēs dzīvības apdrošināšanas prasības.
Otrais solis: atņemiet saprātīgu aprēķināto gada ienākuma nodokli un iztikas izdevumus apdrošinātajam. Tas nodrošina faktisko algu, kas nepieciešama ģimenes vajadzību nodrošināšanai, atskaitot apdrošinātā klātbūtni. Īsumā sakot, šim skaitlim vajadzētu būt tuvu apmēram 70% no ienākumiem pirms nāves, kaut arī šis skaitlis katrā ģimenē var atšķirties atkarībā no individuālā budžeta.
Trešais solis: nosakiet laika periodu, kurā ieņēmumi būs jāmaina. Šis laika posms varētu būt līdz brīdim, kad apdrošinātās personas apgādājamie ir pilnībā izauguši, viņiem vairs nav nepieciešams finansiāls atbalsts, vai līdz apdrošinātā noteiktajam pensionēšanās vecumam.
Ceturtais solis: Izvēlieties diskonta likmi turpmākajiem ienākumiem. Konservatīvs skaitlis šai aplēsei būtu pieņemtā ASV valsts parādzīmju vai parādzīmju atdeves likme. Tas ir vajadzīgs, jo dzīvības apdrošināšanas sabiedrība procentus nesošā kontā atstās nāves pabalstu.
Piektais solis: reiziniet neto algu ar laika periodu, kas nepieciešams nākotnes ienākumu noteikšanai. Pēc tam, izmantojot pieņemto atdeves likmi, izrēķiniet nākotnes ienākumu pašreizējo vērtību.
Cilvēka un dzīves pieejas aprēķināšanas piemērs
Apsveriet 40 gadus vecu cilvēku, kurš gadā nopelna 65 000 USD. Pēc iepriekšminēto darbību veikšanas tiek noteikts, ka ģimenei ir nepieciešami 48 500 USD gadā, lai uzturētu sevi, un tas jādara līdz pensijas vecumam (25 gadu prom). Pieņemot, ka diskonta likme ir 5%, šī 40 gadu vecuma nākotnes neto algas pašreizējā vērtība 25 gadu laikā būtu 683 556 USD.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.