Nav dokumentācijas hipotēkas (nav dokumentu)
Hipotēkai bez dokumentācijas (bez dokumenta) nav apstiprinošu pierādījumu par aizņēmēja ienākumiem. Tā vietā aizdevums tiek realizēts, pamatojoties uz deklarāciju, kas apliecina, ka aizņēmējs var atļauties aizdevuma maksājumus. Šīs hipotēkas nav regulētas un neatbilst Patērētāju kredīta aizsardzības likuma prasībai pamatoti pārbaudīt aizņēmēja finanses. Aizdevuma novērtēšana galvenokārt balstās uz nodrošinātā īpašuma tālākpārdošanas iespējām un hipotēkas atmaksas struktūru.
PĀRBAUDE NAV dokumentācijas hipotēkas (nav dokumentu)
Hipotēka bez dokumentācijas (Nr. Doc) bija viens no vainīgajiem finanšu sabrukumā 2008. gadā, kas noveda pie Lielās lejupslīdes. Tomēr joprojām ir pieejami hipotēku aizdevumi, par kuriem ienākumu dokumentēšanai nav vajadzīgas nodokļu deklarācijas. Aizņēmējiem, piemēram, pašnodarbinātām personām, tiem, kuru ienākumi galvenokārt balstās uz dzeramnaudu, un neatkarīgiem darbuzņēmējiem var būt grūtības dokumentēt savus ienākumus. No-Doc aizdevumi ietilpst Alt-A aizdevumu produktu kategorijā.
Vēsturiski nav zināma dokumentācija un citi Alt-A aizdevumi par augstu saistību neizpildes līmeni, un to plaši izplatītie saistību neizpildes gadījumi bija galvenais faktors, kas noveda pie paaugstināta riska aizdevumiem 2008. gadā, finanšu krīzes. Dodda-Franka noteikumos tagad ir nepieciešama lielāka dokumentācija par visiem aizdevumu veidiem un īpaši hipotēku kredītiem. Tagad bankas izraksti un aktīvu dokumentācija ir prasības.
Citi Alt-A aizdevumu veidi, piemēram, hipotēka bez dokumentācijas, ietver:
- Zemas dokumentācijas aizdevumam (Low-Doc) bija nepieciešama ļoti maz informācijas par kredītņēmējiem. Aizdevēji šos kredītus bieži pagarina, pamatojoties tikai uz klienta kredītvērtējumu.
- Hipotēku programmām, kurās nav ienākumu, nav aktīvu (NINA), nav noteikts, ka aizņēmējam aizdevuma aprēķinu laikā jāatklāj ienākumi vai aktīvi. Tomēr aizdevējs pirms aizdevuma izsniegšanas pārliecinās par aizņēmēja nodarbinātības statusu.
- Deklarētais ienākumu deklarētais aktīvu aizdevums (SISA) ļauj aizņēmējam norādīt savus ienākumus bez aizdevēja pārbaudes. Šie produkti ir pazīstami arī kā melīgi aizdevumi.
- NINJA aizdevumi, slengs kredītam, kas piešķirts aizņēmējam bez ienākumiem, darba un bez aktīviem, ignorē pārbaudes procesu.
Nekādu dokumentācijas hipotēku galvenie lietotāji
No-Doc un citi Alt-A aizdevumi palīdz māju īrniekiem un namīpašniekiem, kuru nodokļu deklarācijās ir norakstīti vairāki izdevumi, iegādāties ieguldījuma īpašumus, rūpīgi nedeklarējot ienākumus. Bet aizdevēji, kas izsniedz No-Doc aizdevumus, prasa, lai kredītņēmējiem būtu teicami kredītreitingi un lielas naudas rezerves, lai veiktu lielus iemaksas. Pārbaudot aizņēmēju nodarbinātību, pieteikumā tiek norādīts tikai bruto ienākums mēnesī.
Nepieciešama vismaz 30 procentu iemaksa, un dažām hipotēkām var būt pat 35–50 procenti. Salīdzinājumam - lielākajai daļai parasto hipotēku ir nepieciešama 20 procentu iemaksa. Šādām hipotēkām ir arī maksimālā 70 aizdevuma un vērtības attiecība (LTV). LTV koeficientu aprēķina kā hipotēkas apgrūtinājuma summu, dalītu ar novērtēto īpašuma vērtību, kas izteikta procentos.
Jo augstāks ir aizņēmēja iemaksa par ieguldījuma īpašumu, jo vieglāk to apstiprināt aizdevumam. Šis biznesa modelis attiecas uz daudzām hipotēkām, jo aizdevēji redz, ka aizņēmējs vēlas piedāvāt ievērojamu kapitāla daudzumu. Šis lielais vienreizējais maksājums var nozīmēt, ka ir mazāka iespējamība, ka aizņēmējs nepilda savas saistības ievērojamo ieguldījumu dēļ.
Bez dokumentācijas un citiem Alt-A produktiem procentu likmes parasti ir augstākas nekā tradicionālajam hipotēkas aizdevumam. Daudzi no šiem ierobežotajiem dokumentācijas aizdevumiem balstās uz drošību no īpašuma pašu kapitāla.