Hipotēkas pārstrādāšana
Hipotēkas pārstrādāšana ir raksturīga dažiem hipotēku veidiem, kad atlikušie maksājumi tiek pārrēķināti, pamatojoties uz jaunu amortizācijas grafiku. Hipotēkas pārstrādāšanas laikā indivīds maksā lielu summu savam pamatsummai, un pēc tam viņu hipotēka tiek pārrēķināta, pamatojoties uz jauno atlikumu.
Hipotēkas pārstrādāšana
Hipotēkas pārstrādāšana ir iespēja, kas iekļauta dažās hipotēkās, kā rezultātā var samazināties procentu likmes un pagarināt atlikušo hipotēkas termiņu. Tas var būt arī ērtāks risinājums nekā refinansēšana. Ar refinansēšanas palīdzību jūs aizstājat pašreizējo hipotēku ar jaunu hipotēkas aizdevumu, kas var būt dārgs un atkarīgs no jūsu kredītspējas. Hipotēkas pārstrādāšana neietver kredīta pārbaudi, un tā turpinās ar sākotnējo hipotēku.
Hipotēkas refinansēšana nozīmē esošā aizdevuma atmaksu un aizstāšanu ar jaunu. Ir daudz iemeslu, kāpēc māju īpašnieki refinansē.
- Iespēja iegūt zemāku procentu likmi
- Saīsināt viņu hipotēkas termiņu
- Vēlme konvertēt no regulējamas likmes hipotēkas (ARM) uz fiksētas likmes hipotēku vai otrādi
- Iespēja piesaistīt mājas kapitālu liela pirkuma finansēšanai
- Vēlme konsolidēt parādu.
Hipotēku veidi, kurus var pārstrādāt
Hipotēkas pārstrādāšanu var ierakstīt aizdevuma noteikumos un saistīt ar negatīvu amortizācijas aizdevumu. Negatīvi amortizējošam aizdevumam ir maksājumu struktūra, kas ļauj veikt plānotu maksājumu, kas ir mazāks par aizdevuma procentu maksu. Ja maksājums ir mazāks par procentu maksu tajā laikā, tas rada atliktus procentus. Izveidoto atlikto procentu summa tiek pievienota aizdevuma pamatsummai, radot situāciju, ka parādu pamatsumma laika gaitā palielinās, nevis samazinās.
Sakarā ar šo pieaugošo pamatsummu, negatīvās amortizācijas hipotēkas prasa, lai aizdevums kādā brīdī tiktu pārstrādāts, lai tas tiktu atmaksāts līdz paredzētā termiņa beigām. Turklāt negatīvām amortizācijas hipotēkām ir aktivizētāji, kas var izraisīt neparedzētu pārstrādāšanu. Piemēram, ja aizdevuma pamatsumma sasniedz noteiktu robežu ar negatīvas amortizācijas palīdzību, tiek sākta hipotēkas pārstrādāšana.
Negatīvas amortizācijas hipotēkas tiek sauktas arī par hipotēkām ar regulējamas likmes maksājuma iespējām (ARM variants). Šīs hipotēkas dod kredītņēmējiem iespējas, kas ietver visas pamatsummas un procentu samaksu vai tikai daļu procentu maksāšanu. Lai gan pieejamās izvēles iespējas ar ARM nodrošina lielāku elastīgumu attiecībā uz maksājumiem, aizņēmējs var viegli nonākt ar lielāku ilgtermiņa parādu nekā iepriekš. Tāpat kā citām regulējamas procentu likmes hipotēkām, pastāv arī iespēja, ka procentu likmes krasi un ātri mainās atkarībā no tirgus.
Kā izskatās aizdevuma pārstrādāšana?
Pat ja hipotēkā nav iekļauta pārstrādāšanas iespēja, varat vērsties pie sava aizdevēja, lai noskaidrotu, vai hipotēkas pārstrādāšana jums dos labumu. Hipotēkas pārstrādāšana var samazināt jūsu ikmēneša maksājumus. Maksājot vienreizēju maksājumu un pārstrādājot hipotēku, jūs varat samazināt savas mājokļa izmaksas, turpretī, iesniedzot vienreizēju maksājumu, nepārstrādājot, jūs pazemināt savu bilanci, bet ikmēneša maksājumi paliks nemainīgi.
Piemēram, jums ir USD 500 000 fiksēta 30 gadu hipotēka ar 4% procentu likmi. Jūsu kopējie procenti un pamatsumma ir USD 2, 338 mēnesī. Pēc pieciem gadiem jūs saņemat neparedzētu vienreizēju maksājumu USD 375 000 apmērā. Tomēr, ja jūs nolemtu izmantot šo vienreizējo summu hipotēkas apmaksai, nepārstrādājot hipotēku, jūs turpinātu maksāt 2338 USD mēnesī. Ja pārstrādājat aizdevumu atlikušo hipotēkas 25 gadu laikā, ikmēneša maksājums samazināsies līdz USD 1507.