Izloze: vai kādreiz ir vērts spēlēt?

Vai jūtaties paveicies? Jums labāk būtu, ja jūs spēlētu loteriju. Atkarībā no tā, kuru spēlējat, jums ir diezgan garas izredzes.

Piemēram, izredzes uzvarēt nesenā Powerball zīmējumā Tenesī bija 1 no 292, 2 miljoniem. Lai to aplūkotu, jums ir:

• Viena no 2 320 000 iespējamības tikt nogalinātai zibens
• Viens no 3, 441, 325 var nomirt pēc saskares ar indīgu dzīvnieku vai augu
• Viena no 10 miljoniem iespēju tikt pietrūkt, nokrītot lidmašīnas detaļām

Lielākā daļa cilvēku piekrīt, ka kāds no šiem notikumiem, kas ar viņiem notiek, ir diezgan mazs.

Apskatīsim to citā veidā. Pieņemsim, ka esat devies uz lielāko pasaules stadionu, kas, iespējams, atrodas Ziemeļkorejā. Stadions bija piepildīts ar ietilpību. Kā daļu no biļetes cenas jūs tikāt ievadīts loterijā, kurā varēja laimēt jaunu automašīnu. Tādā gadījumā jūsu laimesta koeficients ir 1 no 150 000.

Vai jūs sēdētu uz savas vietas malas tajā stadionā, kad viņi lasa biļetes numuru, vai arī jūs ticētu, ka reāli jūs neuzvarat? Lai izlīdzinātu izredzes laimēt loteriju, jums tas pats stadions būs jāaizpilda vēl 833 reizes, un visi šie cilvēki jāsaliek kopā un viņiem jābūt vienādam zīmējumam vienai automašīnai. Vai kāds ticētu, ka tiešām var uzvarēt tik lielā cilvēku pulkā?

Joprojām neesat pārliecināts? Ja viņi atdotu jaunas mājas tikai vienam cilvēkam un iekļūtu visi sešos apdzīvotākajos ASV štatos, tas pielīdzinātu jūsu izredzes laimēt loteriju.

1, 59 miljardi USD

Lielākais loterijas džekpots, kāds jebkad ticis izvilkts ASV vēsturē, Powerball - 2016. gada janvārī.

Neatkarīga varbūtība

Protams, kādam ir jāuzvar loterijā, un vienīgais veids, kā to laimēt, ir atrasties tajā, kā teikts reklāmās. Bet kāds ir labākais veids, kā tajā atrasties? Varbūtības likumi nosaka, ka, spēlējot bieži, jūs nepalielināt izredzes laimēt loteriju. Tāpēc katru reizi, kad spēlējat loteriju, pastāv neatkarīga varbūtība - līdzīgi kā monētu mētāšana, kur katrai lozikai neatkarīgi no lozēšanas skaita ir viena no divām varbūtība, ka nolaižas uz galvas. Izredzes paliek nemainīgas - loterijā un monētu mētāšanā - neatkarīgi no spēles biežuma.

Tomēr jūs varat palielināt izredzes, iegādājoties vairāk biļešu uz to pašu loterijas zīmējumu. Tomēr paturiet prātā, ka divas biļetes var palielināt jūsu izredzes no viena no 14 miljoniem uz divām no 14 miljoniem, kas statistikas izteiksmē nav nozīmīgs uzlabojums. Kādam būs jāpērk daudz biļešu, lai ievērojami palielinātu izredzes uz uzvaru. Pat ja cilvēks varēja atļauties, viņš vai viņa nevarēja iegādāties pietiekami daudz loterijas biļešu, lai garantētu laimestu, ja vien viņš / viņa nebija vienīgā persona, kas pērk biļetes. Tā kā kolektīvi tiek pārdots vairāk biļešu, laimesta iespējas apgriezti samazinās.

Taustiņu izņemšana

• Jūsu iespējas laimēt loterijā ir niecīgas.
• Izredzes laimēt loteriju nepalielinās, bieži spēlējot, drīzāk jūs darītu labāk, iegādājoties vairāk biļešu uz to pašu zīmējumu.
• Lai arī akciju tirgū netiek garantēta, varbūtība gūt atdevi no ieguldījumiem ir daudz labāka nekā jūsu izredzes laimēt loterijā.
• Loterijas uzvarētāji var izņemt skaidru naudu vienreizējā maksājumā vai vairāku gadu laikā sadalīt to ikgadējās naudas izmaksās.
• Nodokļi ietekmē abus, lai gan galu galā mūža rentei ir lielākas nodokļu priekšrocības.

Kas spēlē loteriju?

Iespējas laimēt loteriju ir ārkārtīgi mazas, taču tas neattur cilvēkus no spēlēm. Kopumā aptuveni 57% ASV pieaugušo cilvēku katru gadu tērēs vairāk nekā USD 80 miljardus, cerot uz to kļūt bagātam, savukārt kanādieši gadā tērē vairāk nekā USD 8 miljardus. Atkal un atkal, kad štatā tika ieviesta loterija, vietējais pieaugušo skaits, kas nodarbojās ar azartspēlēm (kas tehniski ir loterija), ir pieaudzis. Dažos štatos lielāko daļu loterijas ieņēmumu veido neliels procents spēlētāju. Piemēram, Minesotas pētījumā tika noteikts, ka 20% no tās loterijas spēlētājiem veido 71% no loterijas ienākumiem, un Pensilvānijā 29% spēlētāju bija 79% no ienākumiem, liecina jaunākie Ziemeļamerikas asociācijas statistikas dati. Valstu un provinču loterijas (NASPL).

Ko tad? Izloze ir tikai viena no tām jautrām lietām, ko mēs darām, lai panāktu bagātību, vai ne? Dažiem ļaudīm tā ir taisnība, bet citiem - bieži tiem, kuriem ir vismazāk naudas rezerves - spēlēšana šajos džekpotos var būt nopietns ienākumu drainers. Pēc statistikas datiem, šķiet, ka liels daudzums loterijas dalībnieku ir zemākās ekonomiskās klases. Kalifornijā veiktā pētījumā tika noskaidrots, ka 40% no tiem, kuri spēlēja loterijā, bija bez darba. Mērilendā visnabadzīgākā trešdaļa tās iedzīvotāju pērk 60% no visām loterijas biļetēm, un Mičiganas iedzīvotāji bez vidusskolas diploma izlozē loterijai tērēja piecas reizes vairāk nekā tie, kuriem ir koledžas izglītība. Nav mazs brīnums, ka patērētāju finanšu speciālisti apgalvo, ka loterija būtībā ir papildu nodoklis nabadzīgajiem.

Loteriju mazumtirgotāji iekasē komisijas maksas par pārdotajām biļetēm, kā arī saņem naudu, pārdodot laimesta biļeti, parasti balvas vai prēmijas veidā.

Azartspēles salīdzinājumā ar ieguldīšanu

Ziņkārīgs virsraksts tika ievietots vietnes Mega Millions mājaslapā 2011. gada 25. martā, dienā, kad laimesta koeficients pieauga līdz 1 no 175 miljoniem (1, 166 stadioni, ja vien jūs domājat). Virsraksts lasāms: “Saglabāt pensijai”. Azartspēļu grupas sauca nedienas par šo šķietamo mēģinājumu izlozēt loteriju kā līdzekli personas pēcapstrādes gadu finansēšanai, un loterijas ierēdņi ātri izdeva paziņojumu, kurā teica, ka viņi rīko kampaņu, mudinot cilvēkus sapņot par to, kā viņi izmantos savus laimestus. nepiedāvā finanšu stratēģiju.

Vai ir kāds labāks, izdevīgāks veids, kā iztērēt vai ieguldīt naudu, ko citādi veltītu loterijai? Apskatīsim skaitļus. Ja cilvēks izlozes biļetēm tērē USD 5 nedēļā, tas gadā sasniedz USD 260. 20 gadu laikā (tipisks ilgtermiņa ieguldījumu horizonts akcijām un obligācijām) loterijas biļetēm iztērētie līdzekļi būtu 5200 USD. Ievietojot akcijas 260 USD gadā, nopelnot 7, 3% gadā (pamatojoties uz akciju vēsturiskajiem rādītājiem), pēc 20 gadiem tiek iegūti 11 015 USD. Bet, ja jūs vienkārši iztērētu naudu loterijas biļetēm un, domājams, neko neiegūtu, pēc 20 gadiem jums nebūtu 5200 USD.

Protams, akciju tirgus nekad nav pārliecināta lieta. Krājumi var nolietot, kā arī novērtēt. Tāpēc izmēģināsim piesardzīgāku aprēķinu. Pētījumā Teksasā tika noskaidrots, ka persona bez koledžas grāda gadā loterijas biļešu iegādei iztērēja vidēji 250 USD. Ja šī pati persona dibinātu IRA vai citu pensijas kontu, kas nopelnīja konservatīvu vidējo 4% gada atdevi un iemaksāja tos pašus USD 250 gadā 30 gadu laikā, viņam vai viņai būtu 15 392 USD, tiklīdz viņi sasniegtu pensijas vecumu. Ja viņi 40 gadus darītu to pašu, šis skaitlis pieaugtu līdz vairāk nekā 25 000 USD.

Lai arī daži iebilst, ka mūsdienu ekonomikā nav iespējas garantēt, ka nauda nopelnīs 4%, tomēr nav arī garantijas, ka tā nenopelnīs daudz vairāk par 4%. Tomēr, neskatoties uz to, ka izredzes iegūt USD 15 000 pēc 30 gadiem lielākoties ir personas labā; protams, vairāk nekā ar loterijas koeficientu 125 miljoni pret 1.

Vienreizējs maksājums vai mūža rente?

Teiksim, neskatoties uz drūmajām izmaiņām, jūs laimējat loterijā, un jūs laimējat lielu - seši skaitļi ir lieli. Jums būs jāpieņem daudz lēmumu, un pirmais ir tas, kā saņemt līdzekļus. Lielākajā daļā loteriju jūs varat izvēlēties: viņi var jums uzrakstīt naudas summu čeku vai arī jūs to varat saņemt mūža rentes veidā.

Vienreizējs maksājums ir viens skaidras naudas pārskaitījums, turpretim mūža rente ir ikgadēju maksājumu sērija (bieži sadalīta 20 līdz 30 gados). Atšķirībā no dažām ikgadējām izmaksām, kas beidzas, kad jūs to darāt, to sauc par noteiktu mūža renti: izmaksas turpināsies noteikto gadu termiņu, tāpēc, ja aiziesit prom, jūs varēsit novēlēt šos maksājumus jebkuram, kuru vēlaties. Kas jums jāņem?

Tikai sešās valstīs uzvarētāji var palikt anonīmi, bet trīs citi ļauj vākt laimestus, izmantojot LLC.

Lieta par vienreizēju maksājumu

Lielākā daļa loterijas uzvarētāju izvēlas vienreizēju maksājumu. Viņi visu naudu vēlas uzreiz. Tā ir vienreizējā maksājuma galvenā priekšrocība: pilnīga un pilnīga piekļuve līdzekļiem. Tas patīk ne tikai indivīdiem, bet arī viņu nesen iegādātajai grāmatvežu, finanšu konsultantu, naudas pārvaldītāju un nekustamā īpašuma juristu komandai - jo vairāk pārvaldāmo aktīvu, jo labāk, jo īpaši, ja viņu kompensācija ir balstīta uz šo aktīvu procentuālo daļu .

Vienreizējs maksājums varētu būt arī labāks kurss, ja uzvarētājs, iespējams, nebūtu dzīvs pietiekami ilgi, lai savāktu gadu desmitiem ilgus maksājumus, un viņam nav mantinieku, kas būtu jāparedz.

Nodokļu priekšrocības: mūža rente

Jums var būt labāks ienākuma nodokļa statuss, ja ieņēmumus saņemat vairāku gadu laikā, izmantojot nevis ikgadēju iemaksu, bet gan ik gadu. Kāpēc? Gadā, kad saņemat naudu, par loterijas uzvarēšanu tiek aplikts ienākuma nodoklis (gan federālais, gan pavalsts, izņemot dažus štatus, kas neuzliek nodokļus laimestam). Pieņemsim, ka jūs laimējat USD 10 miljonu džekpotu. Ja izvēlaties vienreizēju maksājumu, visa summa tajā gadā tiek aplikta ar ienākuma nodokli. Tomēr, ja jūs izvēlaties rentes iespēju, maksājumi jums nonāks vairāku gadu desmitu laikā, tāpat kā viņu nodokļu rēķins. Piemēram, 30 gadu izmaksu grafikā, tā vietā, lai kopā būtu 10 miljoni USD gadā, jūs iegūtu aptuveni 333 000 USD gadā. Kaut arī šie 333 000 ASV dolāri tiks aplikti ar ienākuma nodokli, tas varētu jūs neļauties augstākajām štatu un federālo ienākumu nodokļu kategorijām.

Bet pat ja jūs maksājat nodokļus uzreiz, tas ir gandrīz tas pats, kas laika gaitā tos samaksāt, vai ne? Pēc ekspertu domām.

Ja izvēlaties mūža rentes iespēju, valdība paņem jūsu laimestus un iegulda tos jūsu labā - visdrīzāk garlaicīgās, bet ļoti stabilās valsts kases obligācijās. Parasti, veicot ieguldījumus, jūs maksājat nodokļus, bet, kad valdība iegulda, viņi to dara bez visām nodokļu saistībām. Tātad vairāk nekā 30 gadu laikā jūs ne tikai saņemat ikmēneša maksājumus par savu laimestu, bet arī nopelnāt ienākumus no tiem.

Pieņemsim, ka jūs izvēlējāties mūža rentes maksājumus par balvu 327, 8 miljoni ASV dolāru, un jūs esat ieguldījis 30 gadu valsts obligācijā, maksājot 4, 5% procentus. Jūsu pirmajā gadā Jūs nopelnīsiet aptuveni USD 7 715 000 procentus. Līdz 20 gadu beigām jūsu laimests būtu par 20% lielāks nekā tad, kad sākāt. Viss, kas jums jādara, ir jāapliecina, ka ikmēneša maksājums pēc nodokļiem ir aptuveni 900 000 USD, pieņemot, ka esat maksimālā federālā nodokļu kategorijā.

Šeit ir vēl viena priekšrocība: ja jūs uzņematies vienreizēju maksājumu, jums faktiski ir jāmaksā nodokļi divreiz - vienreiz, kad saņemat čeku, un tad atkal par ienākumiem, ko nopelnāt, ieguldot to pats (lielāko daļu no tā ieguldīsit, vai ne?). Ja valdība to iegulda, nodokļu rēķinu jūs maksājat tikai vienu reizi (par ikgadējās apdrošināšanas čekiem).

Citas priekšrocības ikgadējiem maksājumiem

Bet, iespējams, lielākais arguments, lai ņemtu mūža renti, ir nemateriālāks - lai pasargātu sevi no sevis. Sešu skaitļu negaidīts notikums ir dzīves maiņa, un tas nebūt nav labs. Vispirms lielākajai daļai cilvēku nav pieredzes pārvaldīt šādas summas, taču pat visgudrākās un stilīgākās galvas var zaudēt perspektīvu, it īpaši ņemot vērā draugu, ģimenes un pat svešinieku lavīnu, kas nolaižas pēc ziņu iznākšanas, aizbildinoties vai pat pieprasot sabojātās daļas. Akadēmiķi atsaucas uz pētījumiem, kas parāda lielāko loterijas uzvarētāju skaitu, ietaupot tikai 16 centus no katra laimētā dolāra. Faktiski loteriju uzvarētāju bankrota rādītāji pieauga trīs līdz piecus gadus pēc viņu lielā apvērsuma.

Gada rente var palīdzēt, burtiski ierobežojot jūsu rīcībā esošos līdzekļus. Galu galā jūs nevarat atdot, izšķērdēt vai kā citādi rīkoties nepareizi ar to, kas jums nav. Turklāt naudas ņemšana laika gaitā nodrošina “nodošanas” karti. Katru gadu saņemot čeku, pat ja pirmajā gadā viss notiek slikti, jums būs daudz vairāk iespēju mācīties no kļūdām, atgūt zaudējumus un labāk rīkoties savās lietās.

Loterijas mantojuma faktors

Tomēr pastāv liela pirmās pasaules problēma, kas saistīta ar mūža renti. Ja mirstot joprojām tiek maksāti maksājumi, jūsu mantiniekiem ir jāmaksā nekustamā īpašuma nodokļi par naudu, visu atlikušo summu. Viņiem, iespējams, nav naudas kasē. Spēlei Powerball ir atbilde, ja jūsu valsts to atļauj: Pēc jūsu nāves tā pārvērtīs jūsu ikgadējo pabalstu vienreizējā maksājumā. Vismaz tad nodokļu rēķinu var segt, nevienu nepiespiežot bankrotēt.

Grunts līnija

Ja jūs kādreiz uzvarēsit loterijā, vēlēsities sadarboties ar savu finanšu konsultantu, nodokļu advokātu un CPA, lai noteiktu, kura iespēja jums ir vispiemērotākā - visu laimestu ņemt uzreiz vai veikt annuitizētus maksājumus gadu desmitu laikā. Parasti, ja jūs un jūsu naudas pārvaldības komanda domā, ka viņi var ieguldīt, lai nopelnītu vairāk nekā 3% līdz 4% gada ienesīgumu, vienreizējās maksāšanas opcijai ir lielāka jēga salīdzinājumā ar mūža renti 30 gadu beigās.

Daudzi cilvēki loterijas biļešu iegādi uzskata par zema riska ieguldījumu. Kur vēl jūs varat "ieguldīt" USD 1 vai 2 USD par iespēju laimēt simtiem miljonu dolāru? Riska un ieguvumu attiecība noteikti ir pievilcīga, pat ja izredzes uz uzvaru ir ievērojami mazas. Vai tad ir labāk spēlēt loteriju vai ieguldīt līdzekļus? Nav universāli pareizas atbildes. Daudz kas ir atkarīgs no tā, kāda nauda tiek tērēta. Ja tas ir vajadzīgs aiziešanai pensijā vai bērnu koledžai, ieguldījumiem var būt daudz jēgas: Izmaksa ir daudz drošāka, pat ja tā nav seksīga sešu ciparu pārbaude. Ja tomēr nauda tiek atzīmēta izklaidei un jūs to tik un tā būtu iztērējis, lai redzētu jaunāko filmu, varētu būt jautri izmantot izdevību. Protams, paturot prātā, ka jūs, visticamāk, mirstat no čūskas koduma, nekā jebkad savācat.