Kredīta un noguldījuma attiecība (LDR)
Aizdevumu un noguldījumu attiecību (LDR) izmanto, lai novērtētu bankas likviditāti, salīdzinot bankas kopējos aizdevumus ar tās kopējo noguldījumu tajā pašā laika posmā. ZBL izsaka procentos. Ja attiecība ir pārāk augsta, tas nozīmē, ka bankai var nebūt pietiekami daudz likviditātes, lai segtu neparedzētas līdzekļu prasības. Un otrādi, ja attiecība ir pārāk zema, banka, iespējams, nenopelnīs tik daudz, cik varētu.
1:10Kredīta un noguldījuma attiecības izskaidrošana
Formula un aprēķins LDR
LDR = Kopējie aizdevumiKopējie noguldījumi \ sākas {saskaņots} & \ teksts {LDR} = \ frac {\ teksts {Kopā aizdevumi}} {\ teksts {Kopējie noguldījumi}} \\ \ beigas {saskaņots} LDR = Kopējais noguldījumu kopsumma Visiem, kas noklusina, tas ir tavs.
Lai aprēķinātu aizdevuma un noguldījuma attiecību, bankas kopējo aizdevumu summu daliet ar kopējo noguldījumu summu tajā pašā periodā. Skaitļus varat atrast bankas bilancē. Kredīti tiek uzskaitīti kā aktīvi, bet noguldījumi - kā saistības.
Ko stāsta LDR?
Aizdevuma un noguldījuma attiecība parāda bankas spēju segt aizdevumu zaudējumus un klientu izņemtos kredītus. Investori uzrauga banku ZBL, lai pārliecinātos, ka ir pietiekama likviditāte aizdevumu segšanai ekonomiskās lejupslīdes gadījumā, kas izraisa kredīta saistību nepildīšanu.
Turklāt LDR palīdz parādīt, cik labi banka piesaista un notur klientus. Ja bankas noguldījumi palielinās, tiek uzlikta jauna nauda un jauni klienti. Tā rezultātā bankai, visticamāk, būs vairāk naudas aizdevumam, kam vajadzētu palielināt ienākumus. Lai arī tas ir pretintuitīvs, aizdevumi ir bankas aktīvs, jo bankas gūst procentu ienākumus no kreditēšanas. Noguldījumi, no otras puses, ir saistības, jo bankām ir jāmaksā procentu likme par šiem noguldījumiem, kaut arī ar zemu likmi.
ZS var palīdzēt investoriem noteikt, vai banka tiek pārvaldīta pareizi. Ja banka nepalielinās savus noguldījumus vai arī noguldījumi sarūk, bankai būs mazāk naudas aizdevumam. Dažos gadījumos bankas aizņemsies naudu, lai apmierinātu aizdevuma pieprasījumu, cenšoties palielināt procentu ienākumus. Tomēr, ja banka noguldījumu vietā kreditēšanas operāciju finansēšanai izmanto parādu, bankai būs parādu apkalpošanas izmaksas, jo tai būs jāmaksā procenti par parādu.
Tā rezultātā bankai, kura aizņemas naudu, lai aizdotu klientus, parasti būs zemāka peļņas norma un lielāks parāds. Banka kreditēšanai drīzāk izmanto noguldījumus, jo noguldītājiem maksājamās procentu likmes ir daudz zemākas nekā likmes, kas tai būtu jāmaksā par naudas aizņemšanos. LDR palīdz investoriem pamanīt bankas, kurām ir pietiekami daudz noguldījumu, lai aizdotu, un tām nevajadzēs ķerties pie parāda palielināšanas.
Pareiza LDR ir delikāts banku līdzsvars. Ja bankas aizdod pārāk lielu daļu no saviem noguldījumiem, tās varētu sevi pārvērtēt, it īpaši ekonomikas lejupslīdes laikā. Tomēr, ja bankas aizdod pārāk maz no saviem noguldījumiem, tām varētu būt alternatīvās izmaksas, jo viņu noguldījumi sēdēs viņu bilancēs un nepelnīs ieņēmumus. Bankām ar zemu LTD koeficientu varētu būt zemāki procentu ienākumi, kā rezultātā ienākumi būtu zemāki.
Aizdevuma un noguldījuma attiecības izmaiņas var izraisīt vairāki faktori. Ekonomiskie apstākļi var ietekmēt aizdevumu pieprasījumu, kā arī investoru noguldījumu summu. Ja patērētāji ir bez darba, maz ticams, ka viņi palielinās savus noguldījumus. Federālo rezervju banka regulē monetāro politiku, paaugstinot un pazeminot procentu likmes. Ja procentu likmes ir zemas, aizdevumu pieprasījums var palielināties atkarībā no ekonomiskajiem apstākļiem. Īsāk sakot, ir daudz ārēju faktoru, kas ietekmē bankas ZBL.
Kas ir ideāls LDR?
Parasti ideālā aizdevuma un noguldījuma attiecība ir no 80% līdz 90%. Aizdevuma un noguldījuma attiecība 100% nozīmē, ka banka klientiem aizdeva vienu dolāru par katru saņemto noguldījumu dolāru. Tas arī nozīmē, ka bankai nebūs pieejamas ievērojamas rezerves paredzamām vai neparedzētām situācijām.
Noteikumos tiek ņemts vērā arī tas, kā tiek pārvaldītas bankas, un galu galā - to aizdevumu un noguldījumu attiecības. Valūtas kontroliera birojs, federālo rezervju sistēmas valde un federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija bankām nenosaka minimālo vai maksimālo aizdevumu un noguldījumu attiecību. Tomēr šīs aģentūras uzrauga bankas, lai pārliecinātos, vai to koeficienti atbilst 1994. gada Rīgle-Neal starpvalstu banku un filiāļu efektivitātes likuma (Starpvalstu likums) 109. sadaļai.
Taustiņu izņemšana
- Aizdevumu un noguldījumu attiecību izmanto, lai novērtētu bankas likviditāti, salīdzinot bankas kopējos aizdevumus ar tās kopējo noguldījumu tajā pašā laika posmā.
- Lai aprēķinātu aizdevuma un noguldījuma attiecību, bankas kopējo aizdevumu summu daliet ar kopējo noguldījumu summu tajā pašā periodā.
- Parasti ideālā aizdevuma un noguldījuma attiecība ir no 80% līdz 90%. Aizdevumu un noguldījumu attiecība 100 procentu nozīmē, ka banka klientiem aizdod vienu dolāru par katru saņemto noguldījumu dolāru.
LDR piemērs
Ja bankai ir 500 miljoni dolāru noguldījumos un 400 miljoni dolāru aizdevumos, bankas ZBL koeficientu aprēķina, dalot aizdevumu kopsummu ar kopējo noguldījumu summu.
LDR = 400 miljoni USD 500 miljoni = .8 = 80% \ sākas {saskaņots} & \ teksts {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {million}} {\ 500 $ \ text {million}} = .8 = 80 \% \\ \ beigas {saskaņots} LDR = 500 miljoni USD 400 miljoni = .8 = 80%
LDR un LTV attiecība
Aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) ir kreditēšanas riska novērtējums, kuru finanšu iestādes un citi aizdevēji pārbauda pirms hipotēkas apstiprināšanas. Parasti novērtējumi ar augstu LTV koeficientu ir lielāks risks, un tāpēc, ja hipotēka tiek apstiprināta, aizdevums aizņēmējam maksā vairāk.
LTV koeficients mēra īpašuma vērtību pret aizdevuma summu, savukārt LDR mēra bankas spēju segt aizdevumus ar saviem noguldījumiem.
LDR ierobežojumi
ZBL palīdz investoriem novērtēt bankas bilances stāvokli, taču šai attiecībai ir ierobežojumi. LDR nemēra bankas izsniegto aizdevumu kvalitāti. LDR neatspoguļo arī to aizdevumu skaitu, kuru saistības nav izpildītas vai kuru maksājumi varētu kavēties.
Tāpat kā visiem finanšu rādītājiem, ZS ir visefektīvākais, ja salīdzina ar tāda paša lieluma bankām un līdzīgu struktūru. Investoriem ir arī svarīgi salīdzināt vairākus finanšu rādītājus, salīdzinot bankas un pieņemot lēmumus par ieguldījumiem.
LDR reālās pasaules piemērs
Sākot ar 12/12/2018, Bank of America Corporation (BAC) ziņoja par saviem finanšu rezultātiem saskaņā ar 8K pārskatu, un tiem bija šādi skaitļi.
- Kopējie aizdevumi: 946, 9 miljardi USD
- Kopējie noguldījumi: 1 381, 50 triljoni USD
- Bank of America LDR tiek aprēķināts šādi: USD 946, 9 / USD 1 381, 50
- LDR = 68, 5%
Šis koeficients norāda, ka Bank of America līdz 2018. gada beigām bija aizdevis aptuveni 70% no saviem noguldījumiem.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.