Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana
Atbildības apdrošināšana apdrošinātajai pusei nodrošina aizsardzību pret prasībām, kas rodas no ievainojumiem un cilvēku un / vai īpašuma bojājumiem.
Atbildības apdrošināšanas polises sedz gan juridiskās izmaksas, gan izmaksas, kas būtu atbildīgas apdrošinātajai pusei, ja tā tiktu atzīta par juridiski atbildīgu. Tīši zaudējumi un līgumsaistības parasti netiek ietvertas šāda veida politikās.
[Svarīgi: atbildības apdrošināšanu sauc arī par trešo personu apdrošināšanu.]
Kā darbojas atbildības apdrošināšana
Atbildības apdrošināšana ir kritiska tiem, kurus var saukt pie atbildības par citu cilvēku ievainojumiem vai gadījumā, ja apdrošinātā puse sabojā kāda cita mantu un tiek uzskatīta par vainīgu. Atbildības apdrošināšanas polises noslēdz ikviens, kam pieder bizness, kurš vada automašīnu, praktizē zāles vai likumu - būtībā ikviens, pret kuru var celt prasību tiesā par zaudējumiem un / vai ievainojumiem.
Produkta ražotājs var iegādāties atbildības apdrošināšanu par produktu, lai segtu tos, ja produkts ir kļūdains un rada zaudējumus pircējiem vai jebkurai citai trešajai pusei. Uzņēmumu īpašnieki var iegādāties atbildības apdrošināšanu, kas tos sedz, ja darbinieks tiek ievainots uzņēmējdarbības laikā. Ārstu un ķirurgu lēmumiem, atrodoties darbā, ir nepieciešama arī atbildības apdrošināšanas polise. Un, runājot par auto apdrošināšanu, 49 no 50 štatiem, kā arī DC visi vadītāji pieprasa, lai autovadītājiem būtu kāda veida atbildības apdrošināšanas nelaimes gadījumu un / vai traumu gadījumos.
Saskaņā ar jaunākajiem Apdrošināšanas informācijas institūta datiem, Amerikas Savienotās Valstis ir lielākais komerciālās atbildības apdrošināšanas tirgus. 2014. gadā visā valstī tika uzrakstīti 86, 6 miljardi ASV dolāru atbildības prasībās, kam sekoja 10, 6 miljardi ASV dolāru Apvienotajā Karalistē. Globālais atbildības apdrošināšanas tirgus pēdējās divās desmitgadēs ir daudz mainījies. Statisa ziņoja, ka 2017. gadā tirgus kopumā sasniedza 3, 3 miljardus USD, kas ir lielākais rādītājs kopš 1994. gada.
Atbildības apdrošināšanas veidi
Uzņēmumu īpašnieki ir pakļauti virknei saistību, no kurām jebkura var pakļaut viņu aktīvus būtiskām prasībām. Visiem uzņēmumu īpašniekiem ir jābūt aktīvu aizsardzības plānam, kas veidots, pamatojoties uz pieejamo atbildības apdrošināšanas segumu.
Šie ir galvenie atbildības apdrošināšanas veidi:
- Darba devēja atbildība un darba ņēmēju kompensācija ir obligāta darba devējiem, kas aizsargā biznesu pret saistībām, kas rodas no traumām vai darbinieka nāves.
- Produkta atbildības apdrošināšana ir paredzēta uzņēmumiem, kas ražo produktus pārdošanai vispārējā tirgū. Produkta atbildības apdrošināšana aizsargā pret tiesas prāvām, kas rodas no sava izstrādājuma radītiem ievainojumiem vai nāves.
- Atlīdzības apdrošināšana nodrošina apdrošināšanu, lai aizsargātu uzņēmējdarbību no nolaidības prasībām, kas radušās finansiāla kaitējuma dēļ, kas rodas kļūdu vai pienākumu neizpildes dēļ.
- Direktoru un virsnieku atbildības joma attiecas uz uzņēmuma direktoru padomi vai virsniekiem pret atbildību, ja uzņēmums tiek iesūdzēts tiesā. Daži uzņēmumi nodrošina papildu aizsardzību savai izpildvaras komandai, kaut arī korporācijas parasti saviem darbiniekiem nodrošina zināmu personisko aizsardzību.
- Kompleksās atbildības politikas ir personiskās atbildības politikas, kas paredzētas aizsardzībai pret katastrofiskiem zaudējumiem. Vispārējā atbildības apdrošināšana parasti sākas, kad tiek sasniegti citas apdrošināšanas atbildības ierobežojumi.
- Komerciālās atbildības apdrošināšana ir standarta komerciālās vispārējās atbildības politika, kas pazīstama arī kā visaptverošā vispārējās atbildības apdrošināšana. Tas nodrošina apdrošināšanas segumu tiesvedībām, kas rodas no darbinieku un sabiedrības ievainojumiem, kā arī darbinieka nodarītajiem īpašumiem, kā arī traumām, kas radušās darbinieku nolaidīgas rīcības dēļ. Polise var ietvert arī intelektuālā īpašuma pārkāpumus, neslavas celšanu, apmelojumus, līgumisko atbildību, īrnieka atbildību un atbildību par nodarbinātības praksi.
- Visaptveroša vispārējās atbildības (CGL) politika ir īpaši izstrādāta jebkuram mazam vai lielam biznesam, partnerības vai kopuzņēmuma uzņēmumiem, korporācijai vai apvienībai, organizācijai vai pat jauniegūtam biznesam. Apdrošināšanas aizsardzība CGL polisē ietver miesas bojājumus, īpašuma bojājumus, personiskos un reklāmas ievainojumus, medicīniskos maksājumus, kā arī atbildību par telpām un darbībām. Apdrošinātāji sedz kompensācijas un vispārējos zaudējumus par tiesas prāvām. Sankcionālie zaudējumi parasti netiek segti, lai gan tie var būt, ja tos atļauj tā jurisdikcija, kurā polise tika izsniegta. Kopējo segumu nosaka ar biznesu saistītā riska apjoms un tā lielums.
Visaptverošā politika paredz kompensāciju par tiesas aizstāvēšanu vai izmeklēšanu, tiesas izmaksas, ieskaitot advokātu honorārus, policijas ziņojumu izmaksas un liecinieku nodevas, jebkuru sprieduma vai izlīgumu, kas izriet no tiesas prāvas, medicīniskos izdevumus cietušajām personām utt. Apdrošinātāji saglabā tiesības uz aizstāvību jebkura prasība pret apdrošināto uzņēmumu, kas saistīta ar miesas vai īpašuma bojājumiem.
Taustiņu izņemšana
- Atbildības apdrošināšana nodrošina aizsardzību pret prasībām, kas rodas no traumām un cilvēku un / vai īpašuma bojājumiem.
- Atbildības apdrošināšana sedz juridiskās izmaksas un izmaksas, par kurām apdrošinātā puse tiks atzīta par atbildīgu.
- Neietvertie noteikumi ietver tīšu kaitējumu, līgumsaistības un kriminālvajāšanu.
Trūkumu novēršana vispārējās atbildības apdrošināšanā
Komerciālās vispārējās atbildības apdrošināšana aizsargā pret lielāko daļu likumīgu problēmu, taču tā nepasargās direktorus un darbiniekus no iesūdzēšanas tiesā, kā arī nepasargās apdrošinātos no kļūdām un izlaidumiem. Šiem gadījumiem uzņēmumi pieprasa īpašu politiku. Zemāk ir mazāk zināmas civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polises, par kurām vērts padomāt par īpašu profesionālo apdrošināšanu.
Kļūdu un izlaidumu atbildības apdrošināšana (E&O) piedāvā atlīdzību par tiesas prāvām, kas rodas nolaidīgu profesionālu pakalpojumu sniegšanas vai profesionālu pienākumu neizpildes dēļ. Šim apdrošināšanas veidam ir jāiegādājas juristiem, grāmatvežiem, arhitektiem, inženieriem vai jebkuram uzņēmumam, kas klientam sniedz pakalpojumu par maksu.
Šāda veida politika neattiecas uz kriminālvajāšanu, darbībām, kas tiek uzskatītas par krāpnieciskām vai negodīgām, kā arī uz jebkādām prasībām pret miesas bojājumiem. Apdrošinātais tomēr sedz advokāta nodevas, tiesas izdevumus un visus izlīgumus, kas nepārsniedz apdrošināšanas līgumā noteikto summu.
Direktoru un amatpersonu (D&O) apdrošināšana nodrošina lielu uzņēmumu direktoru un amatpersonu aizsardzību pret juridiskiem spriedumiem un izmaksām, kas rodas no nelikumīgām darbībām, kļūdainiem lēmumiem par ieguldījumiem, īpašuma neuzturēšanu, konfidenciālas informācijas izpaušanu, lēmumu pieņemšanu darbā un atlaišanu, interešu konfliktiem, bruto nolaidība un citas kļūdas.
Pastāv trīs dažādi apdrošināšanas veidi - personīgais / darbinieku, korporatīvais un vienību segums, kas uzņēmumiem sniedz dažādas apdrošināšanas aizsardzības pakāpes. Lielākā daļa D&O politiku izslēdz krāpšanu vai citas noziedzīgas darbības. Faktori, piemēram, uzņēmuma lielums un forma, atrašanās vieta, apvienošanās un pārņemšana, nozares veids un zaudējumu pieredze, nosaka prēmiju likmes tipiskā D&O politikā.
Kāpēc pirkt personīgās atbildības apdrošināšanu?
Personiskās atbildības apdrošināšanas polises galvenokārt iegādājas personas ar lielu neto vērtību vai personas ar lieliem aktīviem, taču šāda veida apdrošināšana ir ieteicama ikvienam, kura neto vērtība pārsniedz citu personīgo apdrošināšanas polisi, piemēram, mājas un auto, kombinēto seguma limitu. pārklājums.
Personiskās atbildības apdrošināšana ir jēga personām, kurām ir lielāks nekā vidējais risks tikt iesūdzētām, piemēram, namīpašniekiem.
Māju īpašnieku apdrošināšana sedz atbildības prasības par nelaimes gadījumiem, kas notiek uz apdrošinājuma ņēmēja īpašuma, bet tikai līdz noteiktam limitam. Māju īpašniekiem, kuru maksa pārsniedz šo summu, var rasties finanšu katastrofa.
Personīgās atbildības apdrošināšana, ko parasti sauc par jumta apdrošināšanas polisi, apdrošinājuma ņēmēja vārdā veic maksājumus īpašuma un autoavāriju gadījumos, kā arī situācijās, kas saistītas ar apmelošanu, apmelošanu, vandālismu vai privātās dzīves aizskaršanu. Polise sedz arī ievainojumus, kas rodas sekundārajās dzīvesvietās vai sezonas mājās, atpūtas transportlīdzekļos, īres vietu telpās vai uz laivas vai ūdens transporta līdzekļa, kas pieder apdrošinājuma ņēmējam.
Papildu apdrošināšanas polises izmaksas nepatīk visiem, lai gan vairums pārvadātāju piedāvā samazinātas likmes kompleksajām apdrošināšanas paketēm. Personiskās atbildības apdrošināšana tiek uzskatīta par sekundāro polisi, un tā var prasīt apdrošinājuma ņēmējiem veikt noteiktus ierobežojumus mājām un auto polisēm, kas var radīt papildu izdevumus.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.