Apdrošināšanas līmeņa noteikšana
Līmeņa prēmiju apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšana uz noteiktu laiku, par kuru garantē, ka prēmijas visā līgumā nemainās, bet nodrošinātā apdrošināšanas summa palielinās. Tā rezultātā apdrošināšana laika gaitā var būt izdevīga, jo apdrošinājuma ņēmējs turpina maksāt tādu pašu summu, bet, apdrošinājuma apdrošināšanas termiņa laikā, viņam ir pieejams lielāks pabalstu segums.
Visizplatītākie termini ir 10, 15, 20 un 30 gadi, pamatojoties uz apdrošinājuma ņēmēja vajadzībām. Premium līmeņa prēmijas atšķiras no termiņa dzīvības apdrošināšanas polisēm, jo tām ir prēmiju likmes, kas pieaug, novecojot polisēm.
Salīdzinot cenu līmeņa apdrošināšanas prēmijās
Apdrošināšanas prēmijas līmeņa prēmijās sākotnēji ir augstākas nekā citās polisēs ar līdzīgu segumu. Bet līdz līguma beigām prēmijas bieži beidzas ar izdevīgākiem darījumiem, jo augstākās prēmijas ir kompensētas, palielinot apdrošināšanu dzīves cikla laikā, kad apdrošinājuma ņēmējam parasti ir vairāk medicīnisku problēmu. Politikas ar līdzīgu segumu un zemākām prēmijām parasti neredz pieaugumu, jo tās noveco, un tas dažiem ieguldītājiem ierobežo jebkādas priekšrocības, kas rodas no sākotnējiem zemākiem prēmiju maksājumiem. Labāka seguma vilinājums vēlāk, nepalielinot prēmijas, ir galvenais iemesls, kāpēc investori dažreiz izvēlēsies līmeņa prēmiju apdrošināšanu, ja vien viņi finansiāli spēs paciest lielākus maksājumus.
Taustiņu izņemšana
- Level-Premium apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšanas veids, kurā prēmijas visu termiņu paliek vienādas, bet piedāvātā apdrošināšanas summa palielinās.
- Prēmijas maksājumi bieži sākas augstākā līmenī nekā polises ar līdzīgu segumu, bet galu galā ir vērts vairāk nekā konkurenti, jo apdrošinājuma ņēmēji laika gaitā palielina segumu bez papildu izdevumiem.
- Termiņi parasti ir 10, 15, 20 un 30 gadi, pamatojoties uz to, ko pieprasa apdrošinājuma ņēmējs.
Izskaidrota līmeņa apdrošināšanas prēmija
Šī polise ir iekļauta termiņa dzīvības apdrošināšanā, kas nozīmē, ka tā nodrošina apdrošināšanu tikai uz noteiktu laiku, un tai ir tikai nāves pabalsts, nevis uzkrājumu komponents, kā visā dzīvības apdrošināšanā. Lai noteiktu, vai priekšroka tiek dota līmeņa prēmijai, ņemiet vērā nepieciešamā seguma ilgumu.
Piemēram, ja nāves pabalsta galvenais mērķis ir gūt ienākumus ļoti mazu bērnu uzturēšanai un segt koledžas izdevumus, varētu būt piemērota 20 gadu līmeņa piemaksa. Tomēr, ja šie bērni jau ir pusaudža vecumā, var pietikt ar 10 gadu piemaksu.
Daži dzīvības apdrošināšanas veidi ir jutīgi pret paaugstinātu cenu līmeni. Izmantojot līmeņa prēmiju apdrošināšanu, prēmijas tiek garantētas un nekad netiks mainītas, ja vien apdrošinājuma ņēmējs nepieprasīs izmaiņas. Izmaksa par polisi arī nemainās visā termiņā, ja apdrošinājuma ņēmējs nepieprasa citādi.
Ja apdrošinājuma ņēmējs miris polises laikā, personas ģimene varētu saņemt skaidras naudas izmaksu, kas tiks izmantota esošās hipotēkas apmaksai, palīdzībai ar kārtējiem mājsaimniecības rēķiniem un citām pamatvajadzībām vai pat samaksāt par apdrošinājuma ņēmēja bērēm vai piemiņas pakalpojumiem. .
Premium līmeņa prēmija un samazinās dzīvības apdrošināšana
Lai arī abi dzīvības apdrošināšanas veidi ir līdzīgi, tiem tomēr ir primāras atšķirības un tie ir piemēroti dažādiem lietojumiem. Izmantojot līmeņa prēmiju apdrošināšanu, polise maksā pabalstu, ja apdrošinājuma ņēmējs iet prom noteiktā laika posmā (termiņā). Ja nāve iestājas ārpus šī termina termiņa, tā netiek izmaksāta. Samazinoties termiņa dzīvības apdrošināšanai, apdrošināšanas summa laika gaitā samazinās, līdzīgi kā atmaksas hipotēka laika gaitā samazinās. Dzīvības apdrošināšanas termiņa samazinājums parasti tiek nopirkts, lai nomaksātu noteiktu parādu, piemēram, atmaksas hipotēku. Politika nodrošina, ka nāves gadījumā tiek nokārtots atmaksas hipotēka vai cits noteikts parāds.
Citos īpašos dzīvības apdrošināšanas veidos ietilpst dzīvības apdrošināšana virs 50 gadu vecuma, kas ir specializēts apdrošināšanas veids, kas paredzēts cilvēkiem vecumā no 50 līdz 80 gadiem. Pastāv arī kopīga dzīvības apdrošināšana, kurā divi cilvēki attiecībās veic individuālas polises. . Politika attieksies uz abām dzīvībām, parasti pēc pirmās nāves.
Reālās pasaules piemērs
Apdrošinājuma ņēmēja vajadzībai pēc vecuma un termiņiem ir izšķiroša nozīme, lai noteiktu, vai garantēta, līmeņa prēmija ir optimāla salīdzinājumā ar ikgadējo atjaunojamo termiņu (ART) polisi, kas palielinās līdz ar apdrošinājuma ņēmēja novecošanos. Vidējais termiņš un prēmija, ko klienti bieži izvēlas, ir 20 gadi un USD 600, 00.
Teiksim, divas sievietes draudzenes Džena un Betija, abi 40 gadus veci un ar labu veselību, izvēlas iegādāties dzīvības apdrošināšanu. Džena pērk garantētu prēmiju līmeni pie USD 37 mēnesī ar 20 gadu perspektīvu par kopējo summu 440 USD gadā. Bet Betai skaitļiem viņai var būt nepieciešams plāns tikai no 3 līdz 5 gadiem vai līdz pilnīgai pašreizējo parādu samaksai. Tā vietā viņa izvēlas ikgadēju atjaunojamo termiņu (YRT) politiku, kas sākas ar USD 20 mēnesī un ir stabila pirmos piecus gadus. Sākotnēji viņa maksā $ 240 gadā.
Divos līdz piecos gados Džena turpina maksāt 444 USD mēnesī, bet Betija turpina maksāt 240 USD gadā. Ja Betija piecu gadu laikā veiks savu polisi, viņa būs ietaupījusi daudz naudas, salīdzinot ar Jen samaksu. Bet ko tad, ja Betija neapstājas pie trešā gada? Ko darīt, ja viņa pērk māju un vēlas mazliet ilgāk turēties pie savas politikas. Tagad viņa nonākusi neizdevīgākā situācijā, jo sestajā gadā Bētai būs 45 gadi un tā ietilpst augstākā riska kategorijā.
Daudzos gadījumos viņas gada likme būs tuvu 200%. Tāpēc tagad, sestajā gadā, viņa maksā 654 USD gadā, salīdzinot ar Dženu 444 USD gadā. Pēc 45 gadu vecuma likmēm ir tendence pieaugt katru gadu, dažreiz pat 10% gadā. Pēc 56 gadu vecuma viņi mēdz pieaugt vēl vairāk. Līdz 20. gadam 60 gadu vecumā, izvēloties un ievērojot polisi ar ikgadēju atjaunošanas likmi, Beth varētu maksāt vairāk nekā USD 2600 gadā, salīdzinot ar Jen USD 444 gadā.
Vairāk nekā 20 gadu laikā Džena katru gadu maksāja 440 USD par kopējo summu 8 880 USD ar savu garantēto līmeņa piemaksu plānu. Bet Beth, kurš izvēlējās ikgadēju atjaunošanas plānu, pirmos piecus gadus noturējās stabili - USD 240 gadā un pēc tam redzēja, ka pēdējos 15 gadus viņas prēmijas palielinās par 10% gadā, un polises laikā maksāja vairāk nekā USD 24 000 .
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.