Esmu ienācis lielā naudas daudzumā. Vai man vajadzētu ieguldīt vai samaksāt hipotēku?

Uz šo jautājumu nav vienkāršas atbildes, jo tā ir atkarīga no vairākiem galvenajiem faktoriem, proti, no jūsu hipotēkas un ieguldījumu aspektiem vai kritērijiem. Ilustrējot šos faktorus, jūs būsit labāk apbruņots, lai izdarītu šo izvēli. Jautājuma būtība ir šāda: Kurš no šiem - ieguldījums vai hipotēkas atmaksa - dod lielāku labumu no jūsu saņemtās naudas?

Hipotēkas maksājumā ir divi aspekti - pamatsummas atmaksa un procentu izdevumi -, kurus iekasē finanšu iestāde, kurai ir jūsu hipotēka. Galvenā atmaksa iet uz mājas pirkuma cenu, un procenti ir izdevumi, kas iekasēti par naudas aizņemšanos.

Pieņemsim, ka esat saņēmis vienreizēju maksājumu USD 50 000 apmērā, un hipotēkai jums ir atlikuši 10 gadi. Ja jums par to būtu jāmaksā šodien, tā jums izmaksātu 50 000 USD. Ja jūs turpinātu veikt ikmēneša maksājumus līdz hipotēkas beigām, jūs maksātu papildus USD 15 000 procentu maksājumos (jūsu samaksātā procentu summa ir atkarīga no hipotēkas likmes). Izmantojot šo 50 000 USD, lai to atmaksātu šodien, tiek ietaupīti USD 15 000 nākotnes procentu izdevumos.

Otra jautājuma puse ir ieguldījums. Novērtējot ieguldījumu, ir jānovērtē vairāki faktori. Pirmais ir tā paredzamā atdeve - vai tā ir tik pievilcīga, ar lielām izaugsmes cerībām, vai arī tā ir konservatīvāku ieguldījumu fondu vai obligāciju kategorijā? Jo pievilcīgāks ir ieguldījums, jo lielāka ir naudas ieguldīšanas iespēja.

Ja, piemēram, paredzams, ka ieguldījums nopelnīs 10% katru gadu nākamajiem 10 gadiem - tikpat garš kā jūsu hipotēka -, 50 000 USD pārvērtīsies gandrīz 130 000 USD. Šajā gadījumā jūs vēlaties ieguldīt naudu ieguldījumos un regulāri veikt maksājumus par hipotēku, jo USD 15 000, ko jūs maksājat procentu maksājumos, jūs joprojām varētu nopelnīt 115 000 USD.

Tomēr 10% atdeve nav ļoti viegls mērķis, ko sasniegt. 5% apjomā jūsu ieguldījums USD 50 000 vērtībā pārvērtīsies nedaudz vairāk par USD 81 000 līdz 10 gadu beigām. Jo augstāka ir investīciju atdeve, jo lielāka ir investīciju iespējamība, nevis hipotēkas apmaksa - taču ņemiet vērā, ka šie ienākumi nekad netiek garantēti.

Svarīgi, lai jūs pieņemtu lēmumu, ir zināt savu toleranci pret risku - jo lielāku risku uzņematies, jo lielāku atdevi gūsit. Akciju tirgus patiešām nodrošina aizraujošu ienesīgumu, taču tas var arī postīties tāpat kā daudziem investoriem 2000. gadā, kad pārsprāga dotcom burbulis. Ja jūs nevarat tikt galā ar risku zaudēt lielu daļu sava portfeļa, vienlaikus joprojām nomaksājot hipotēku, jums var būt drošāk, ja jūs vienkārši nomaksājat hipotēku un ietaupāt 15 000 USD.

Papildinformāciju skatiet sadaļā Hipotēku apmaksas struktūras izpratne un ātrāk bez hipotēkas .

Padomnieka ieskats

Marks Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Mineapolisa, MN

Daudz kas ir atkarīgs no hipotēkas veida un citiem jūsu aktīviem. Ja tas ir dārgs parāds (tas ir, ar augstu procentu likmi) un jums jau ir daži likvīdi aktīvi, piemēram, ārkārtas fonds, tad atmaksājiet to. Ja tas ir lēts parāds (zema procentu likme) un ja jums ir laba vēsture budžetā, tad hipotēkas saglabāšana un ieguldīšana varētu būt iespēja.

Dažu cilvēku instinkts ir tikai atgūt visu parādu, bet jūs vēlaties pārliecināties, ka jums vienmēr ir gatavi līdzekļi, lai izlaistu finanšu vētru. Tāpēc vislabākais kurss parasti atrodas kaut kur pa vidu: Ja jums nepieciešama neliela likviditāte, nomaksājiet lielu parāda daļu un visu pārējo atstājiet ārkārtas situācijām un ieguldījumiem. Tikai pārliecinieties, ka esat godīgi apsvēruši, ko tērēsit un kādi ir jūsu riski.