Vai mērķa datuma fonds ir labākā izvēle?

Fondi, uz kuriem attiecas termiņš, joprojām ir populāra investoru izvēle. Tomēr vai šāds fonds piešķirs jums pelnīto pensijas dzīvesveidu? Mēs aplūkojam dažus plusus un mīnusus, kas saistīti ar jūsu ieguldījumu ievietošanu mērķa datuma fondā.

(Plašāku informāciju skatiet sadaļā Ievads mērķa datuma fondos .)

Taustiņu izņemšana

• Ja jums ir plāns 401 (k), mērķa datuma fonds var būt vienkāršs veids, kā iekļūt pasīvā indeksētā portfelī, kurš automātiski līdzsvaros jūsu laiku līdz pensijai.
• Šie aizvien populārākie fondi tomēr var nebūt vislabākie visiem ieguldītājiem, jo ​​tie ierobežo jūsu izvēli un lēmumus par ieguldījumiem jūsu kontā.
• Ja jūs izvēlaties mērķa datuma fondu, ņemiet vērā, ka tie var būt dārgāki nekā citas iespējas un būs stratēģija, kas der visiem.

Kas ir mērķa datuma fonds?

Parastā pensionēšanās rokasgrāmata saka, ka, novecojot, krājumu un obligāciju attiecībai jūsu pensiju portfelī vajadzētu mainīties. Karjeras sākumā jūs varat uzņemties lielāku risku, jo jums, visticamāk, nevajadzēs naudu gadu desmitiem ilgi. Šī iemesla dēļ ir jēga palielināt procentuālo daļu no augstāka riska krājumiem.

Tuvojoties pensijai, jums ir labāk jāaizsargā savi aktīvi, tāpēc jums vajadzētu būt lielākam obligāciju procentam. Mērķa datuma fonds veic visas šīs korekcijas attiecībā uz svērumu. Padomājiet par to kā automātisku finanšu plānotāju. Tātad, ja jūs domājat doties pensijā 2040. gadā, jūs vienkārši varētu iegādāties 2040 mērķa datuma fondu - iestatiet to un aizmirst.

Statistika ir skaidra

Statistika rāda šo fondu popularitāti. Mērķa termiņa fondi 2015. gadā veidoja 20% no aktīviem 401 (k) noguldītāju vidū, un 47% no divdesmit metieniem tos turēja savos pensijas plānos. Līdz 2015. gada beigām 60% no jauna pieņemtajiem darba devējiem bija mērķa datuma fondi, kas bija vismaz 30% no viņu aktīviem.

Daļējs eksplozijas iemesls ir tas, ka fondi bieži ir noklusējuma ieguldījumu izvēle 401 (k) s. Ja jūs satiekaties ar savu cilvēkresursu personu vai varbūt ar plānu konsultantu, viņi, iespējams, virzīs jūs uz mērķa datuma fondu, jo tas ļauj pensijas plānošanā izmantot praktisku pieeju - iestatiet un aizmirstiet. modeļa tips.

Kas patiesībā gūst labumu no mērķa datuma fondiem?

Vai jums vajadzētu sekot ganāmpulkam?

Tas, ka visi to dara, nenozīmē, ka tas jums ir piemērots. Kā ātri norāda finanšu konsultanti, finanšu situācija atšķiras atkarībā no indivīda. Vai jūs esat īstais cilvēks, lai izlietotu mērķa datuma fondus un tā vietā izveidotu pats savu akciju un obligāciju sajaukumu?

Ja jūsu pensijas fonds atrodas 401 (k) robežās, lielākajā daļā gadījumu jums nebūs daudz izvēles, tāpēc reāla akciju un obligāciju sajaukšana nav iespējama. Tomēr jūs varat izvēlēties citus aktīvus ārpus mērķa datuma fondiem.

Tie var būt dārgi

Līdzekļi, kuru ieguldījums beidzas dienā, ir par cenu. Jums ir jāmaksā laba nauda, ​​lai būtu fonds, kas automātiski pielāgojas jūsu vārdā. Vidējā fonda izdevumu attiecība ir 0, 51%. Tas nozīmē, ka jūsu ieguldījums USD 10 000 apmērā jums izmaksās USD 51, 00 gadā tikai par pakalpojumu, kuru piedāvā mērķa datuma fonds. Tas varētu nelikties tik daudz, bet maksa saskaita. Viens pētījums atklāja, ka 40 gadu karjeras laikā jūs varētu zaudēt USD 590 000 ietaupījumus tikai nodevām.

Turpretī indeksa akciju kopieguldījumu fonds, kas vienkārši izseko tirgus norisēm, varētu ienākt mazāk par 0, 1% no maksām vai 10 USD par ieguldītajiem 10 000 USD. Jums varētu būt akciju indeksu fonds un obligāciju indeksa fonds, kā arī veikt korekcijas svērumā pats vai ar finanšu konsultanta palīdzību. (Plašāku informāciju skat. 401. punkta k) apakšpunktā: Fondu indekss pret mērķa datumu .)

Kur ir finiša līnija?

Vēl viena problēma ar mērķa datuma fondiem ir tā, ka tie pielāgo korekcijas koeficientus, pamatojoties uz jūsu pensijas gadu, kad patiesībā jūsu finiša līnija ir diena, kurā mirst. Tādēļ fonds var izrādīties pārāk konservatīvs, atstājot daudz naudas, kas zaudēta nodevās, un nepietiekama peļņa, lai aizietu pensijā, kā jūs vēlētos.

Vai jums vajadzētu to darīt pats?

Piešķirsim kredītus mērķa datuma fondiem. Cilvēkiem, kuri neseko līdzi investīciju tirgiem, nemācās ieguldīt un praktiski neiet pensijā, mērķa datuma fondi ir lieliska izvēle. Tie ir pat gudrs solis cilvēkiem, kuri tiecas bieži mainīt līdzekļu piešķiršanu 401 (k) robežās. Pētījumos atklāts, ka mērķa datuma fondi palīdz uzturēt disciplinētus cilvēkus izvēloties ieguldījumus, kas palielina ienesīgumu.

Vēl viena pozitīva tendence ir zemāka maksa. 2010. gadā mērķa datuma līdzekļu vidējā izdevumu attiecība bija 1, 02%. 2016. gadā tas bija puse no tā. Ja maksas turpina samazināties, praktiskā pieeja ieguldījumiem kļūs vēl pievilcīgāka.

Vārds par piesardzību

Ja ieguldāt mērķa datuma fondos, tam vajadzētu būt vienīgajam ieguldījumā 401 (k). Nepieļaujiet kļūdu, ko pieļauj tik daudz 401 (k) īpašnieku, un mēģiniet tos izmantot, lai papildinātu citus fondus. Tie nav tam paredzēti. Ja jūs gatavojaties to darīt, dodieties līdz galam. Vēl viena kļūda, ko cilvēki pieļauj, ir sadalīt savus ieguldījumus starp dažiem mērķa datuma fondiem - tā ir arī kļūda. Izvēlieties vienu mērķa datuma fondu, kura termiņš beidzas, kad jūs domājat doties pensijā un pēc tam doties uz 100% - pretējā gadījumā jūs zaudējat tā mērķi.

Grunts līnija

Mērķa datuma fondi, iespējams, būs dārgāki un nodrošinās zemāku atdevi nekā pašu izveidots pasīvi pārvaldītu indeksu fondu portfelis. Bet, ja vien jums nav pietiekami daudz zināšanu par ieguldījumiem vai ja strādājat ar finanšu konsultantu, lai palīdzētu pareizi sadalīt ieguldījumus, pamatojoties uz jūsu unikālo finansiālo stāvokli, iespējams, labāk izvēlēsities mērķa datuma fondu. Ja jūs to darāt, daudzi finanšu konsultanti iesaka izvēlēties mērķa datumu, kas ir daudz vēlāk nekā plānotais pensionēšanās datums. Tādā veidā jūs turpināt nopelnīt pienācīgus ienākumus pēc aiziešanas pensijā. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Ko darīt, kad jūsu mērķa datuma fonds sasniedz mērķa gadu.)