Vai Roth 401 (k) ir piemērots jums?

Ja jūsu uzņēmums piedāvā 401 (k) pensiju uzkrājumu plānu, kā to dara vairums, viens no lielajiem jautājumiem, kas jums varētu nākties atbildēt, ir šāds: tradicionālais vai Rots?

Jautājums ir par to, vai jūs pensijā ieguldīsit naudu pirms nodokļu nomaksas vai pēc nodokļu nomaksas. Īsā atbilde ir tāda, ka pirmsnodokļu naudas ietaupīšana tradicionālajā plānā ir vienkāršāka tagad, jūsu darba gados, bet ietaupot naudu pēc nodokļu nomaksas Roth, jūs pensijas gados varat iegūt lielāku bagātību.

Taustiņu izņemšana

• Ja varat segt tūlītēju atalgojumu, ko maksājat mājās, Roda var būt jūsu labākā izvēle.
• Ja jūs domājat, ka pēc aiziešanas pensijā esat zemākā nodokļu kategorijā, jums var derēt tradicionālais 401 (k).
• Ja nevarat izlemt, apsveriet iespēju ietaupīt līdzekļus sadalīt starp diviem kontu kontiem.

Roth opcija lēnām pieaug. Apmēram 70% darba devēju, kas piedāvā 401 (k) plānu, iekļauj to kā izvēli, bet tikai 19% darbinieku to izvēlas.

Zemāk ir norādīti faktori, kuriem būtu jāpieņem lēmums.

Zemāki nodokļi tagad vai beznodokļu ienākumi vēlāk?

Izvēloties tradicionālo 401 (k) plānu, jūsu darba devējs no jūsu bruto algas atskaitīs summu, kuru izvēlējāties iemaksāt. Uz papīra (un papīrs ir IRS ienākuma nodokļa forma) jūsu bruto ienākumi ir samazināti par summu, kuru jūs maksājat. Summa, kas jums jāmaksā nodokļos no nedēļas uz nedēļu, nedaudz samazinās, mīkstinot jūsu ienākumus. atmetušies prom.

Jums jāsāk izņemt naudu no tradicionālā 401 (k) 70 gadu vecuma 1/2. Roth kontā nav šīs prasības.

Pēc aiziešanas pensijā jūs regulāri maksājat ienākuma nodokli par izņemto summu. Nodokļi ir jāmaksā gan par sākotnējām iemaksām, gan no jūsu ienākumiem no ieguldījumiem.

Ja izvēlaties Roth 401 (k) plānu, jūsu darba devējs izvēlēto summu atskaita no jūsu neto ienākumiem pēc nodokļu nomaksas. Ja jūs izvēlaties iemaksāt 3% no jūsu algas, šie 3% pazūd no jūsu algas maksājumiem mājās (kopā ar nodokļiem, kas jums jāmaksā par šo ienākumu daļu).

Pēc aiziešanas pensijā jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis par naudu, ko izņemsit no konta. Iemaksas tika apliktas ar nodokļiem pirms gadiem, un ienākumi no ieguldījumiem ir apliekami ar nodokļiem.

Faktori, kas jāņem vērā, ir šādi:

• Vai jūs tagad varat apgrūtināt nodokļu maksāšanu budžetā? Ja varat, labāka izvēle varētu būt Roth IRA.
• Vai jūs domājat, ka pēc aiziešanas pensijā būsit zemākā nodokļu kategorijā? Daudzi cilvēki ir. Ja tā, nodokļi, kas jums būs parādā par izņemšanu, nav tik liela problēma. Tradicionālā IRA jums var būt labāka.

Vai jūs ietaupāt saviem mantiniekiem?

Ja jums ir ģimene, jums 401 (k) plāns jāapsver kā būtiska nekustamā īpašuma plānošanas sastāvdaļa. Ja ar jums kaut kas notiek, viņi manto kontā esošo naudu.

Vai arī jums nav nodoma aiziet pensijā agrīnā vecumā vai vispār kāda vecuma dēļ. Jūs vēlaties glabāt naudu 401 (k) tālā nākotnē, kad jums tā patiešām ir nepieciešama.

Bet, ja jūsu 401 (k) ir tradicionāls konts, jums jāsāk no tā izņemt nauda 70 1/2 gadu vecumā. To sauc par obligāto minimālo sadali (RMD), un, ja jūs to neizmantojat, IRS naudas izteiksmē iekasēs pazemīgu 50% sodu. Izņemtās summas pamatā ir sarežģīta formula, kurā iekļauts paredzamais dzīves ilgums un konta bilance.

Ja tas ir Roth, nevienā vecumā nav nepieciešams minimālais sadalījums. (Ja jūsu mantinieki saņems kontu, viņiem tiks piemērots RMD, bet vismaz tā būs beznodokļu nauda.)

Faktori, kas jāņem vērā:

• Vai jūs cerat, ka spēsit saglabāt līdzsvaru savā 401 (k) un turpināt to augt, lai tas būtu pieejams jūsu mantiniekiem?
• Pārmaiņus, vai jūs cerat turpināt strādāt gados vecāka gadagājuma cilvēkiem un ietaupāt nākotnes vajadzībām?

Kāpēc neuzskatīt sadalījumu?

Tam nav jābūt lēmumam. Savus ietaupījumus varat sadalīt starp tradicionālo 401 (k) un Roth 401 (k). Jūs varat apgāzt savu tradicionālo 401 (k) Roth, kad varat to atļauties (lai gan jūs jau būsit parādā nodokļus par jūsu iemaksām). Varat arī pārvērst savu Roth 401 (k) tradicionālajā kontā (šādā gadījumā jūsu iepriekšējie ienākuma nodokļi tiks ieskaitīti jaunajā kontā).

Ja jūs sadalīsit naudu starp diviem kontu kontiem, finanšu ieguvumi jums pateiks, ka jūs ierobežojat savus ieguldījumus. Tas ir, jūs nevarat reāli pateikt, vai jūsu pensijas likme būs augstāka vai zemāka. Tādā veidā jums tiek garantēts zināms nodoklis un daži ar nodokli apliekami ienākumi.

Ikdienišķāks skaidrojums varētu būt tāds, ka jūs varat atļauties nelielu ienākumu pēc nodokļu nomaksas zaudēšanu, bet ne daudz. Tādējādi dalījums starp Rotu un tradicionālajiem 401 (k) plāniem.