FDIC apdrošinātais konts
FDIC apdrošinātais konts ir bankas vai taupības (krājbanku un aizdevumu asociācijas) konts, kas atbilst prasībām, kuras jāsedz Federālajai noguldījumu apdrošināšanas korporācijai (FDIC). Kontu tipi, kurus var apdrošināt ar FDIC, ietver apgrozāmus izņemšanas rīkojumus (TŪLĪT), čekus, krājkontus un naudas tirgus depozītu kontus; un depozīta sertifikāti (CD). Maksimālā summa, kas tiek apdrošināta kvalificētā kontā, ir USD 250 000 vienam noguldītājam, katra FDIC apdrošinātā banka un īpašumtiesību kategorija. Tas nozīmē, ja bankas kontā ir līdz šai summai un bankai neizdodas, FDIC padara jūs veselu no visiem zaudējumiem, kas jums radušies. Jebkura summa, kas pārsniedz USD 250 000, ir jāsadala starp vairākām FDIC apdrošinātām bankām.
FDIC apdrošinātā konta nolauzšana
Kvalificētam kontam jābūt bankā, kas ir FDIC programmas dalībnieks. Iesaistītajām bankām ir pienākums parādīt oficiālu zīmi katrā kases logā vai stacijā, kur regulāri tiek saņemti noguldījumi. Noguldītāji var pārbaudīt, vai banka ir FDIC dalībniece, veicot meklēšanu vietnē FDIC.gov. Dalība FDIC ir brīvprātīga, piedaloties bankām vai finansējot apdrošināšanas segumu, izmantojot prēmiju maksājumus. Krājaizdevu sabiedrību kontus var apdrošināt līdz USD 250 000, ja krājaizdevu sabiedrība ir Nacionālās krājaizdevu sabiedrības administrācijas (NCUA) locekle.
FDIC apdrošinātais konts: segums un limiti
Pamatā FDIC attiecas uz visiem pieprasījuma noguldījumu kontiem, kas kļūst par bankas vispārējiem pienākumiem. Konti, kas neatbilst FDIC segumam, ietver seifus, ieguldījumu kontus (kuros ir akcijas, obligācijas utt.), Kopieguldījumu fondus (šeit ir iemesls) un dzīvības apdrošināšanas polises. Individuālie pensiju konti (IRA) ir apdrošināti līdz USD 250 000, tāpat kā atsaucamie trasta konti, lai gan atsaucamā trasta segums attiecas uz katru tiesīgo saņēmēju.
FDIC garantē noguldījumus līdz USD 250 000 vienam kontam uz vienu personu. Kopīgiem kontiem katrs līdzīpašnieks saņem pilnīgu aizsardzību USD 250 000 apmērā, tāpēc līdztekus daudzām citām kopīgā konta priekšrocībām pāris vai partneri, kuriem ir kopīgs konts ar USD 500 000 depozītu, būtu pilnībā aizsargāti. Apdrošināto noguldījumu apjoma noteikšanai tiek summēti vairāki konti, kas atrodas vienā bankā ar vienu un to pašu konta turētāja vārdu, tāpēc personai, kurai ir divi konti tajā pašā bankā, kopsummā 300 000 USD, būtu 50 000 USD neaizsargāti.
Tomēr noguldījumu limiti ir atšķirīgi katrai bankai, pat vienam un tam pašam īpašniekam. Jāsaka, ka Džonam H. Doe ir 200 000 ASV dolāru bankā A un papildu 150 000 ASV dolāru bankā B. Lai arī viņa kopējais noguldījumu apjoms pārsniedz USD 250 000, viņš tiek uzskatīts par pilnībā apdrošinātu, kamēr abas bankas ir apdrošinātas ar FDIC. Ja viņš pārskaita 150 000 USD uz banku A, viņš zaudē 100 000 USD segumu, jo viņa kopējais depozīts bankā A tagad ir USD 350 000. Šāda noguldījumu apdrošināšana dod labumu noguldītājiem, jo viņiem jāuztraucas tikai par to, kā krājkontā atrast vislabāko procentu likmi, nevis par to, vai viņu nauda ir droša.
FDIC mērķis
FDIC aizsargā pret banku bankrotiem Amerikas Savienotajās Valstīs. Tas tika izveidots kā daļa no 1933. gada Banku likuma pēc četru gadu perioda, kurā gandrīz 10 000 ASV banku piedzīvoja neveiksmes vai apturēja operācijas. Lielākā daļa no šīm slēgšanām notika bankas darbības dēļ; banku glabātavās nebija pietiekami daudz naudas, lai apmierinātu noguldītāju izņemšanas pieprasījumus, tāpēc tām bija jāaizver durvis, atstājot daudzām ģimenēm piekļuvi saviem uzkrājumiem. Tās mērķis bija atjaunot panikā nokļuvušo amerikāņu ticību pēc 1929. gada akciju tirgus sabrukuma un Lielās depresijas sākuma.
Koncepcionālā izteiksmē FDIC kalpo kā līdzeklis pret nākotnes banku paniku. FDIC "apdrošina" vai garantē visu banku pieprasījuma noguldījumu vērtību līdz noteiktai summai (kas ir palielinājusies kopš tā darbības sākuma: Kongress 2008. gada oktobrī palielināja FDIC noguldījumu apdrošināšanas segto summu no USD 100 000 līdz pašreizējiem 250 000 USD). Uzraugot un novēršot riskus, ar kuriem saskaras noguldītie līdzekļi, šodien FDIC kalpo sabiedrības uzticības uzturēšanai un finanšu sistēmas stabilitātes veicināšanai, veicinot pareizu banku praksi.
Pēc FDIC domām, neviens noguldītājs nav zaudējis ne vienu centu no apdrošinātajiem līdzekļiem bankas bankrota dēļ kopš tā apdrošināšana debitēja 1934. gada 1. janvārī. FDIC, kas novērtēts pēc banku panikas novēršanas nopelniem, ir bijis ievērojams panākums. Detraktori uzskata, ka piespiedu noguldījumu apdrošināšana rada morālu risku banku sistēmā un mudina noguldītājus un bankas rīkoties riskantāk; galu galā klientiem nav jārūpējas par to, kura banka sniedz drošākus aizdevumus, ja FDIC tomēr viņus visus glābj. Neskatoties uz to, FDIC 80 un vairāk gadu laikā ASV ekonomika nav piedzīvojusi likumīgu banku paniku.
FDIC apdrošināto kontu un frakcionēto rezervju sistēma
Lai saprastu, kā un kāpēc darbojas FDIC, ir svarīgi saprast, kā darbojas mūsdienu uzkrājumu un aizdevumu sistēma. Mūsdienu bankas konti nav kā seifi; noguldītāja nauda neietilpst individualizētā velvju atvilktnē, lai gaidītu dīkstāvē līdz turpmākai izņemšanai. Tā vietā bankas pilda naudu no noguldītāju kontiem jaunu aizdevumu saņemšanai, jo vēlas gūt ieņēmumus no procentiem.
Federālā valdība pieprasa lielākajai daļai banku turēt uz rokas tikai 10% no visiem noguldījumiem; pārējos 90% var izmantot aizdevumu saņemšanai. Ja esat veicis bankas depozītu 1000 ASV dolāru apmērā, jūsu banka faktiski var ņemt no šī depozīta 900 USD un izmantot to automašīnas aizdevuma vai mājas hipotēkas finansēšanai. Tas rada situāciju, kad vienam noguldītājam ir prasība uz USD 1 000 krājkontā, bet aizņēmējam vienlaikus ir prasība līdz USD 900 kredīta fondos.
Tas ir privātais mehānisms, ar kura palīdzību bankas ekonomikā rada jaunu naudu, ko ekonomisti dažkārt dēvē arī par depozītu reizinātāju. Šāda veida bankas tiek sauktas par “daļēju rezervju banku darbību”, jo tikai neliela daļa no visiem noguldījumiem tiek turēti kā rezerves bankā. Frakcionētā rezerves banka rada papildu likviditāti kapitāla tirgos un palīdz saglabāt zemas procentu likmes, taču tā var arī radīt nestabilu banku vidi.
Bankas neveiksmes
Frakciju rezerves bankas ir neaizsargātas, ja vienlaikus pārāk daudz noguldītāju prasa naudu atpakaļ. Daļēja rezerves banka var paturēt tikai 10% no pieejamajiem noguldījumiem, taču ir iespējams, ka bankas klienti vienlaikus var pieprasīt vairāk nekā 10% savas naudas atpakaļ. Kad pārāk daudz noguldītāju pieprasa savu naudu atpakaļ, tā saukto "bankas palaist", bankai ir jānovērš daži klienti tukšām rokām. Citi noguldītāji zaudē uzticību un arī prasa naudu atpakaļ, baidoties, ka nespēs atgūt savus uzkrājumus.
Vēsturiski banku darbības ir radījušas izplatībai līdzīgu efektu, kas izplatās citās bankās. Pretējā gadījumā veselīgas bankas var redzēt noguldītāju veiktus darījumus, kas izraisa sistemātisku banku paniku. Amerikas Savienotās Valstis ir piedzīvojušas vairākas banku panikas, īpaši 1907. gadā, kas bija virzītājspēks federālo rezervju izveidei 1913. gadā un atkal Lielās depresijas sākumā.
Juridiskajā žargonā banka bankrotē tikai tad, kad to slēdz federāla vai valsts pārvaldes iestāde. Ārpus panikas tas, visticamāk, rodas tāpēc, ka banka pārkāpj banku likumus vai pieņem kļūdainus finanšu lēmumus, piemēram, sliktus aizdevumus vai ieguldījumus, un uzskata, ka nespēj izpildīt noguldījumu prasības.
Ja FDIC apdrošinātā banka nevar izpildīt depozīta saistības, FDIC ieiet un iemaksā apdrošināšanu noguldītājiem viņu kontos. Tiklīdz FDIC ir paziņojusi par “bankrotējušu”, pati banka pārņem bankas aktīvus un nomaksā visus parādus. Kad banka bankrotē, kontu turētāji gandrīz nekavējoties atgūst savus līdzekļus līdz apdrošinātās summas apmēram. Ja viņu noguldījumi pārsniegs šo robežu, viņiem būs jāgaida, līdz FDIC pārdos bankas aktīvus, lai atgūtu visus pārpalikumus.
FDIC rezerves fonds
Pirms 2006. gada FDIC finansēja sevi caur banku apdrošināšanas fondu un krājbanku asociācijas apdrošināšanas fondu. Tās galvenokārt sastāvēja no apdrošināšanas prēmijām, kuras FDIC iekasēja dalībbankām par mājokli un to līdzekļu glabāšanu.
Prezidents Džordžs Bušs parakstīja 2005. gada Federālo noguldījumu apdrošināšanas reformas likumu, lai apvienotu konkurējošos fondus. Kopš 2015. gada visas prēmijas tiek atstātas Noguldījumu apdrošināšanas fondā (DIF), no kura tiek segti visi ar FDIC apdrošinātie noguldījumi.
Sistēma nekad nav bijusi pilnībā finansēta; faktiski FDIC parasti ir mazāks par kopējo apdrošināšanas risku par vairāk nekā 99%. Kongress piešķīra FDIC pilnvaras aizņemties līdz 500 miljardiem USD no Valsts kases departamenta, padarot sistēmu efektīvu ar Federālo rezervju atbalstu. Citiem vārdiem sakot, ja FDIC izmantos citas iespējas, valdība uzsāks turpmāku finansiālo atbalstu.
FDIC var arī aizņemties naudu no Valsts kases īstermiņa aizdevumu veidā. Tas notika uzkrājumu un aizdevumu krīzes laikā 1991. gadā, kad FDIC bija spiesta aizņemties vairākus miljardus dolāru, lai segtu neveiksmīgo ietaupījumu kontus.