Procentu likme pret GPL: Kāda ir atšķirība?
Procentu likme ir naudas aizņemšanās izmaksas, tas ir, galvenā aizdevuma summa. Novērtējot aizdevuma vai kredītlīnijas izmaksas, ir svarīgi saprast atšķirību starp reklamēto procentu likmi un gada procentu likmi jeb GPL.
Procentu likme
Lai aprēķinātu aizdevuma procentu izmaksas, tiek izmantota reklamētā likme jeb nominālā procentu likme.
Piemēram, ja jūs apsvērtu hipotēkas aizdevumu 200 000 USD apmērā ar 6 procentu procentu likmi, gada procentu izdevumi būtu USD 12 000 vai ikmēneša maksājums 1000 USD.
GPL
GPL tomēr ir efektīvāka likme, kas jāņem vērā, salīdzinot aizdevumus. GPL ietver ne tikai procentu izmaksas par aizdevumu, bet arī visas maksas un citas izmaksas, kas saistītas ar aizdevuma iegādi. Šajās maksās var ietilpt brokeru komisijas, slēgšanas izmaksas, atlaides un atlaides punkti. Tos bieži izsaka procentos.
GPL vienmēr vajadzētu būt lielākai vai vienādai ar nominālo procentu likmi, izņemot specializētu darījumu gadījumos, kad aizdevējs piedāvā atlaidi par daļu no jūsu procentu izdevumiem. Atgriežoties pie iepriekšējā piemēra, apsveriet faktu, ka mājokļa iegādei ir vajadzīgas arī slēgšanas izmaksas, hipotēkas apdrošināšana un maksa par aizdevuma izsniegšanu 5000 USD apmērā. Lai noteiktu jūsu hipotēkas aizdevuma GPL, šīs maksas tiek pievienotas sākotnējai aizdevuma summai, lai izveidotu jaunu aizdevuma summu 205 000 USD. Pēc tam 6 procentu procentu likme tiek izmantota, lai aprēķinātu jaunu gada maksājumu USD 12 300 apmērā. Lai aprēķinātu GPL, vienkārši sadaliet gada maksājumu USD 12 300 apmērā ar sākotnējo aizdevuma summu USD 200 000, lai iegūtu 6, 15 procentus.
Salīdzinot divus aizdevumus, vislabāko vērtību var piedāvāt kreditors, kas piedāvā zemāko nominālo likmi, jo lielāko daļu aizdevuma summas finansē ar zemāku likmi.
Visvairāk mulsina aizņēmēji, ja divi aizdevēji piedāvā vienu un to pašu nominālo likmi un ikmēneša maksājumus, bet atšķirīgus GPL. Šādā gadījumā aizdevējs ar zemāku GPL pieprasa mazāku avansa maksu un piedāvā izdevīgāku darījumu.
GPL lietošana ir saistīta ar dažiem brīdinājumiem. Tā kā GPL ietvertās aizdevēja apkalpošanas izmaksas tiek sadalītas visā aizdevuma darbības laikā, dažreiz pat 30 gados, jūsu mājas refinansēšana vai pārdošana var padarīt jūsu hipotēku dārgāku, nekā sākotnēji tika ieteikts GPL. Vēl viens ierobežojums ir GPL neefektivitāte regulējamas likmes hipotēkas patieso izmaksu fiksēšanā, jo nav iespējams paredzēt procentu likmju turpmāko virzību.
Taustiņu izņemšana
- Procentu likme ir pamatsummas aizņēmuma izmaksas.
- GPL ietver citas izmaksas, kas saistītas ar naudas aizņemšanos.
- Federālais kreditēšanas likums paredz, ka katrā patēriņa aizdevuma līgumā jānorāda GPL kopā ar nominālo procentu likmi.
- Aizdevējiem jāievēro tie paši noteikumi, lai nodrošinātu GPL precizitāti.
- Tas rada vienlīdzīgākus konkurences apstākļus aizņēmējiem un daudz efektīvākus līdzekļus, lai noteiktu patiesās aizdevuma izmaksas.