Kā izmantot savu Roth IRA kā ārkārtas fondu

Iemaksa nodokļu atvieglojumu uzkrāšanas kontā nāk ar noteikumiem, kas var apgrūtināt rokas saņemšanu uz skaidru naudu, ja pēkšņi tā nepieciešama. Šīs kontroles ir viens no iemesliem, kāpēc cilvēki saprotami nevēlas katru gadu finansēt IRA vai 401 (k) maksimāli, kaut arī viņi zina, jo agrāk viņi iegulda, jo lielāka priekšrocība būs viņu fondiem, pieaugot par beznodokļu likmēm. . Vēlēšanos ietaupīt pensijas laikā apgrūtina nepieciešamība uzturēt ārkārtas palīdzības fondu ar viegli pieejamu naudu neatkarīgi no tā, vai tas ir paredzēts automašīnu remontam, medicīniskajiem rēķiniem vai darba zaudēšanai.

Par laimi, bieži aizmirstā Roth IRA īpašība varētu atrisināt šo problēmu - ļaujot jums iegūt likvīdo līdzekļu kūku un arī to ieguldīt.

galvenie takeaways

• Tā kā jūs jebkurā laikā varat izņemt iemaksātos nodokļus vai soda naudas, Roth IRA var kļūt par ārkārtas krājkontu.
• Roth līdzekļi būtu jāizņem tikai kā pēdējais līdzeklis.
• Izņemot līdzekļus, noteikti ierobežojiet summu ar jūsu iemaksām; Nelietojiet ienākumus, pretējā gadījumā jūs tiksit sodīts.
• Izņēmumus no Roth varat pārvietot, vēlams, 60 dienu laikā vai vēlākais pirms attiecīgā gada nodokļu deklarēšanas iesniegšanas termiņa.
• Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs izņemsit, jūs varat pārskaitīt summu, kas nepārsniedz pašreizējo Roth IRA iemaksu limitu gadā.

Ātrais atgādinājums: Roth IRA noteikumi

Ir ierobežojumi, cik daudz jūs varat nopelnīt, lai iegūtu Roth. IRS sāk samazināt jūsu iemaksu apmēru, ja jūsu pieteikuma statuss ir precējies, iesniedzot kopīgi vai kvalificētu atraitni (er), un jūsu mainītais koriģētais bruto ienākums (AGI) ir USD 193 000 līdz USD 203 000 2019. gadā; ja jūsu modificētais AGI ir USD 203 000 vai lielāks, jūs nevarat veikt iemaksu. Vienreizējiem reģistrētājiem un mājsaimniecības vadītājiem ir samazināts iemaksu slieksnis - USD 122 000 un viņi tiek diskvalificēti, tiklīdz viņu ienākumi pārsniedz USD 137 000.

Bet, ja jūs kvalificējaties, Roth ļauj 2019. gadā ietaupīt līdz USD 6000 gadā. Ja esat precējies, jūs un jūsu dzīvesbiedrs katrs varat iemaksāt 6 000 USD par
kopā 12 000 USD (vai 11 000 USD 2018. gadā). Pievienojiet papildu USD 1 000 vienai personai gan 2018., gan 2019. gada iemaksām, ja kāds no jums vai abi esat 50 gadus veci vai vecāki.

Atšķirībā no iemaksām tradicionālajās IRA, Roth IRA noguldījumi neveic nodokļu atskaitījumu, kad tos veicat; IRS lingo viņi dara ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Kontā esošā nauda līdz pensijai pieaug bez nodokļiem. Un, aizejot pensijā, jūs nemaksāt nodokļus par izņemšanu, jo jūs to izdarījāt, veicot noguldījumus. Jums arī netiks piešķirtas pilnvaras no šī konta ņemt obligātos sadalījumus (RMD); nauda var turpināt augt bez nodokļiem, līdz jums to vajag
tā. (Izmantojot tradicionālo IRA, jūs maksājat nodokļus par izņemšanu un ņemšanu
pēc 70½ gadu vecuma nepieciešama noteikta summa)

Katrā taksācijas gadā jums ir 15½ mēneši, lai uzkrātu ārkārtas līdzekļus, lai ievietotu Roth. Piemēram, 2019. taksācijas gadā jūs varat veikt iemaksas no 2019. gada 1. janvāra līdz 2020. gada 15. aprīlim.

Tagad par labo pusi. Tā kā iemaksas Roth tiek veiktas ar līdzekļiem, par kuriem jūs jau esat samaksājis nodokļus, IRS noteikumi ļauj jums jebkurā laikā izņemt šo naudu - jūsu iemaksu summu, citiem vārdiem sakot, bez soda vai nodokļiem. Kontā jāpaliek tikai visiem jūsu noguldījumu gūtajiem ienākumiem - procentu ienākumiem, dividendēm, kapitāla pieaugumam - līdz 59, 5 gadu vecumam, lai izvairītos no soda naudas maksāšanas 10% apmērā.

"Roth IRAs joprojām ir elastīgākie pensionēšanās konti valstī, " saka Jeff S. Vollmer, Sinsinati Hyde Park Wealth Management rīkotājdirektors. Un varētu piebilst, ka elastīgākais. Tātad faktiski Roth konts var dubultoties kā ārkārtas krājkonts. Tas var sniegt jums drošību, zinot, ka, ja jums tas patiešām ir nepieciešams, jums ir bez soda sankcijām pieejama piekļuve šiem ietaupījumiem.

Roth IRA kā ārkārtas fonds

Avārijas uzkrājumu ievietošanas Roth IRA priekšrocība ir tā, ka jūs nepalaižat garām ierobežoto iespēju veikt tā gada pensijas iemaksas. Katru gadu varat ieguldīt tikai dažus tūkstošus dolāru Roth IRA, un, ja gads paiet bez ieguldījuma, jūs zaudējat iespēju to izdarīt uz visiem laikiem. Nevajadzētu palaist garām gada iemaksu veikšanu - tā ir iespēja (un nākotnes nodokļu atlaide), kuru jūs nekad neatgriezīsit.

Piekļuvei šiem līdzekļiem tomēr vajadzētu būt jūsu pēdējam līdzeklim. Metjū Bekere, sertificēts finanšu plānotājs, kurš maksā tikai par maksu un kurš pārvalda vietni momanddadmoney.com, norāda, ka jūs nevēlaties atsaukt Roth IRA iemaksas nelielām ārkārtas situācijām, piemēram, automašīnu remontam vai nelieliem medicīniskiem rēķiniem; šiem pasākumiem jums vajadzētu ietaupīt pietiekami daudz līdzekļu. Jūsu Roth IRA ārkārtas fondam jābūt lielākam ārkārtas gadījumam, piemēram, bezdarbam vai nopietnai slimībai.

Rota iemaksu atsaukšana ir arī labāks risinājums nekā procentu likmju palielināšana par nesamaksātajiem kredītkaršu atlikumiem. Ar nosacījumu, ka, to darot, vienreiz un uz visiem laikiem notīrīsit savus kontus, un jūs vairs nekad neiedziļināsities parādos. Solījums?

Roth IRA strukturēšana ārkārtas situācijām

Roth IRA kā ārkārtas fonda izmantošanas atslēga ir ierobežot iemaksu sadalījumu; nesāciet ienirt investīciju ienākumos. Jāatzīst, ka IRA līdzekļi jūsu paziņojumā nav apzīmēti kā “iemaksas” un “ieņēmumi”. Tomēr ievērot šo noteikumu ir vienkārši: neizņemiet vairāk, nekā esat ielicis.

"Ir ārkārtīgi svarīgi neieguldīt savu Roth daļu, kas atvēlēta jūsu ārkārtas fondam, " saka Garrett M. Prom, prominenta finanšu plānošanas dibinātājs Ostinā, Teksasā. "Šī nauda ir paredzēta ārkārtas gadījumiem, kas vairumā gadījumu ir darba zaudēšana. Ja šī darba zaudēšana ir daļa no ekonomikas lejupslīdes, jums būs jāpārdod ieguldījumi, parasti ar zaudējumiem. ”

Jūsu Roth IRA iemaksas daļa, kas paredzēta kā ārkārtas fonds, nepieder akcijām, obligācijām vai kopieguldījumu fondiem, piemēram, tipiska pensijas iemaksa. Tas pieder likvīdam kontam, kurš joprojām nopelna nelielu interesi, bet tāds, no kura jūs varat izņemt naudu, brīdinot par to iepriekš, nezaudējot pamatsummu. Piemēram, Ally Bank ir IRA krājkonts, kas maksā 1, 85% procentus, sākot ar 2018. gada septembri.

Ieņēmumi Roth kontā palielināsies, ja katru gadu nebūs jāmaksā nodokļi par ienākumiem, kā tas būtu gadījumā ar parastu krājkontu. Jums arī nebūs jāmaksā nodoklis par šiem ienākumiem, kad tos izņemsiet kā kvalificētus maksājumus, kad būsit sasniedzis pensijas vecumu.

Lai gan IRS priekšlaicīgu ārkārtas gadījumu izņemšanu sauc par “nekvalificētu”, kas liek domāt, ka jūs pārkāpjat kādu noteikumu, “kvalificēti” sadalījumi ir vienkārši tie, kas jūsu Roth ir bijuši vismaz piecus gadus un kurus jūs atsaucat pēc 59½ gadu vecuma.

Krājkonts Roth var nopelnīt vismaz tikpat daudz procentus kā parasts krājkonts - ja ne vairāk, tad atkarībā no tā, kur jūs strādājat. Ja jums jau ir Roth IRA, bet jūsu starpniecības uzņēmumā nav vietu ar zemu riska pakāpi, kur glabāt savu naudu, kamēr jūs joprojām nopelnāt procentus, atveriet otro Roth IRA iestādē, kas to dara.

Kad jums ir pietiekami liels ārkārtas fonds, sāciet veikt šīs iemaksas lielākos ienākumos; jūs nevēlaties, lai visas jūsu Roth iemaksas būtu skaidrā naudā uz visiem laikiem. Šis process var aizņemt dažus mēnešus vai dažus gadus atkarībā no tā, cik ātri jūs varat uzkrāt papildu ietaupījumus.

Apgrozīto Roth fondu izņemšana

Ja jūsu Roth IRA satur iemaksas, kuras esat konvertējis vai mainījis no cita pensijas konta, piemēram, no bijušā darba devēja 401 (k), jums būs jābūt uzmanīgam attiecībā uz jebkuru izņemšanu, jo ir īpaši noteikumi par apstāšanās iemaksu atsaukšanu. Ja vien viņi nebūs jūsu Roth vismaz piecus gadus, par atsaukšanu jums tiks piemērots 10% sods, un katrai konvertācijai vai pārnešanai ir atsevišķs piecu gadu nogaidīšanas periods.

Beznodokļu atcelšana no iemaksām var būt sarežģīta, tāpēc, ja atrodaties šādā situācijā, ieteicams konsultēties ar nodokļu speciālistu. Labā ziņa ir tā, ka, ja jums ir gan regulāras iemaksas, gan atkārtotas iemaksas, IRS vispirms klasificē jūsu izņemšanu kā regulāru iemaksu atsaukšanu, pirms tā tos klasificē kā apstāšanās iemaksu atsaukumus.

Kā izņemt Roth fondus

Līdzekļu pieejamība var atšķirties atkarībā no iestādes, kurā glabājat Rotu, un tā konta veida, kurā ievietojat naudu. Ja jums steidzami nepieciešama nauda, ​​jūs nevēlaties dzirdēt, ka čeka vai bankas pārskaitījuma saņemšana prasīs vairākas dienas, tāpēc, pirms veicat ieguldījumu Roth IRA, noskaidrojiet, cik ilgs laiks ir faktiski izplatīšanai.

Līdzekļus parasti var atgūt mazāk nekā trīs darba dienu laikā. Ja jūs izņemt līdzekļus no naudas tirgus vai kopfonda un iesniedzat savu izņemšanas pieprasījumu pirms plkst. 16:00 EST, nauda jums būs pieejama līdz nākamajai darba dienai. Ja nauda tiek ieguldīta krājumos, parasti jums būs jāgaida trīs darba dienas, lai gan, ja jums ir norēķinu konts tajā pašā iestādē, kurā atrodas Roth IRA, iespējams, to varēsit iegūt ātrāk.

Pārvedums ar naudas pārskaitījumu var būt arī ātrs veids, kā piekļūt līdzekļiem, lai gan jums būs jāmaksā nodeva, kas parasti ir no 25 līdz 30 USD. "Lielākā daļa brokeru firmu var pārskaitīt līdzekļus tieši no Roth IRA uz norēķinu kontu vai krājkontu vienas darba dienas laikā, pieņemot, ka akcijas vai obligācijas nav jāpārdod, lai iegūtu naudu, " saka akreditētais aktīvu pārvaldības speciālists Marcus Dickerson no Beaumont, Teksasa. .

Šīs iespējamās Roth IRA fonda pieejamības kavēšanās ir vēl viens iemesls ārkārtas steidzamām vajadzībām paturēt dažus ārkārtas naudas līdzekļus ārpus jūsu Roth IRA, norēķinu vai krājkontā.

Aizpildiet pareizās nodokļu veidlapas

Jums nodokļu deklarācijā nav jāziņo par Roth IRA iemaksām, jo ​​tās neietekmē jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus. Tomēr, ja jums ir jāatsauc iemaksas no sava Roth IRA, lai tos izmantotu ārkārtas situācijā, tas ir saistīts ar dokumentiem. Lai arī jums ir atļauts, jums par savu izņemšanu jāpaziņo IRS 8606 veidlapas III daļā.

Ja izmantojat nodokļu aprēķināšanas programmatūru, tas jums jautās, vai gada laikā esat veicis izņemšanu no aiziešanas konta un palīdzēs jums veikt dokumentus. Ja izmantojat profesionālu nodokļu sagatavotāju, noteikti pastāstiet viņam vai viņai par savu atsaukumu, lai viņš vai viņa varētu aizpildīt IRS veidlapu 8606 jūsu vietā.

Ja jūs ieliekat naudu tikai Rothā un neko neņemat ārā, tad nodokļu maksāšanas laikā jums nekas nav jādara. Turklāt, ja jūs veicat savu Roth iemaksu pirms gada ienākuma nodokļa iesniegšanas termiņa un jums ir nepieciešams izņemt šo naudu pirms iesniegšanas termiņa beigām, IRS izturas pret šīm iemaksām tā, it kā jūs tos nekad nebūtu veicis. Jums nebūs jāziņo par tiem nodokļu aprēķināšanas laikā.

Vai jūs varat atgriezt izņemtos līdzekļus?

Ja jums ir jāizņem iemaksas, jūs varat atmaksāties un saglabāt Roth iemaksu tajā gadā, ja rīkojaties ātri.

"Ja ārkārtas situācija izrādās īstermiņa naudas plūsmas problēma, kas tiek ātri atrisināta, [jūs] varat 60 dienu laikā nodot naudu atpakaļ Roth IRA, lai atmaksātu šo kontu, " saka sertificēts finanšu plānotājs Skots W. O '. Briens, WorthPointe Wealth Management bagātības pārvaldības direktors Ostinā, Teksasā. Dariet to, un visvairāk zaudēsit, tas nedaudz interesēs. Jums, iespējams, pat nevajadzēs ziņot par izstāšanos.

Tomēr, ja jums tas patiešām nepieciešams, jūs varat mazliet pagarināt termiņu. Ja jūs atsaucat iemaksas, kas veiktas kārtējā taksācijas gada laikā, jums līdz šī nodokļu termiņa beigām (nākamā gada aprīlim) ir jāpārskaita nauda atpakaļ savā Roth IRA.

Ja jūs atsaucat iemaksas, kas veiktas citos gados, līdz nodokļu termiņa beigām jūs varat pārskaitīt savu iemaksu limitu.

Ja gadā izņemt vairāk, nekā jūs varat iemaksāt, tajā pašā gadā jūs nevarat atkārtoti iemaksāt 100% no šiem līdzekļiem. Katru gadu varat atlikt iemaksu limitu.

Pārdoto Roth fondu scenāriji

Apskatīsim dažus skaidrības piemērus.

1. piemērs

Jums ir USD 30 000 Roth IRA. Jūs esat iemaksājis USD 20 000 iepriekšējos nodokļu gados un USD 5500 šogad, 2019. gadā. Atlikušie 4500 USD ir iegūti no ieguldījumu pieauguma (ieņēmumiem). Ja no šī gada jūs izņemsit 5500 ASV dolāru vērtas iemaksas, jums līdz 2020. gada aprīlim ir jāveic šo līdzekļu atkārtota iemaksa Roth IRA.

Būtībā, atsaucot savus ieguldījumus no šī gada, tas ir kā jūsu ieguldījums nekad nav noticis. Jūsu Roth IRA iemaksas saistībā ar manu limitu tiek atjaunotas līdz 0 USD. Ja dodaties garām 2020. gada 15. aprīlim un neesat ieguldījis 5500 ASV dolārus atpakaļ Roth IRA, tad 2019. gada iemaksu jūs vispār nesaņemsit.

2. piemērs

Tāda pati situācija: USD 30 000 Rothā, USD 20 000 no iepriekšējā gada iemaksām, 5500 USD ieguldījums šogad un 4500 USD pieaugums. Jūs atsaucat 2000 USD iemaksas. Līdz 2020. gada aprīlim jums ir jāveic iemaksas vēl USD 2 000 apmērā vai jūsu Roth IRA ieguldījums 2019. gadā būs tikai USD 3500.

3. piemērs

Tāda pati situācija, bet šoreiz jūs izņemsit 10 000 USD. Tas nozīmē, ka esat izņēmis iemaksas no šī nodokļu gada 5500 USD, kā arī no pagātnes 4500 USD. Šogad jūs nevarat atkārtoti iemaksāt pilnus USD 10 000. Jūs varat dot ieguldījumu tikai līdz gada maksimālajam USD 6000.

Nav iespējams ievietot visu USD 10 000 atpakaļ Roth IRA, izņemot atlikušo USD 4000 ieguldīšanu Roth IRA nākamajā nodokļu gadā, kā arī USD 1500 papildus, lai to palielinātu līdz USD 5500. (Bet tad, viens cerība, jūs jau plānojāt ieguldīt vēl USD 5 500 - bet jūs to nevarētu izdarīt.) Lai efektīvi aizņemtos no sava Roth IRA, jums jau būtu jāveic iemaksa gada sākumā, atsauca šo iemaksu un atmaksāja to pirms nodokļu nomaksas nākamajā gadā. Nav oficiālas “aizdevuma” programmas ar Roth IRA, kā tas ir ar 401 (k) plānu.

Grunts līnija

Jo vairāk naudas atvēlēts pensijai un jo agrāk tiek sākta uzkrāšana, jo labāk. Kad ir pagājis noteikta gada termiņš, lai veiktu ieguldījumu Roth IRA, jūs esat zaudējis iespēju dot ieguldījumu šajā gadā uz visiem laikiem. Tā kā Rotai ir relatīvi zems gada iemaksu limits, jūs nevēlaties palaist garām visu gadu veiktās iemaksas veikšanu, ja varat palīdzēt.

"Roth IRA ir ideāla vieta, lai uzkrātu šos" gadījuma gadījuma "līdzekļus, vienlaikus izmantojot pensijas laikā arī iespēju beznodokļu izaugsmei un beznodokļu ienākumiem, " saka Dikersons. Rotam nevajadzētu būt jūsu Tomēr vienīgais avārijas fondu avots. Vislabākais ir izveidot atsevišķu ārkārtas fondu kontu, kā arī naudu, kas piešķirta ārkārtas situācijām jūsu Rothā.

Patiesībā lielākajai daļai cilvēku nevajadzēs atgriezties un izņemt naudu no sava Rota, kas nozīmē, ka viņi būs vairāk uzkrājuši pensijai. Un sliktākajā gadījumā, kad nauda ir jāizņem, to var izdarīt bez soda.