Kā darbojas sociālā apdrošināšana pēc aiziešanas pensijā

Miljoniem amerikāņu, īpaši mazuļu paaudzes, ar nepacietību skaita dienas līdz 66. dzimšanas dienai. Tas ir tāpēc, ka 66 gadu vecums ir pilnīgs ASV pensijas vecums uzplaukumam, kurš dzimis no 1946. gada līdz 1954. gadam. Šis ir vecums, kurā ASV darba ņēmēji beidzot ir tiesīgi sākt izmantot savus pilnīgos sociālās apdrošināšanas pabalstus. Lai gan darba ņēmēji var pieprasīt pabalstus, pirms tie sasnieguši pilnu pensijas vecumu, jau 62 gadu vecumā, eksperti saka, ka tas nav ieteicams, jo tas radīs pastāvīgi zemākus pabalstus.

Tas ir saprotams, kāpēc amerikāņu darbinieki cer iekļūt sociālās drošības ligzdas olā. 2019. gadā vidējais sociālā nodrošinājuma pabalsts personai, kura pensionējas pēc 66 gadu vecuma, ir 1 461 USD mēnesī vai 17 532 USD gadā - ne pārāk nobružāts.

"Kad jūs izmantojat pabalstus, tas var ievērojami ietekmēt jūsu kopējos pensionēšanās ienākumus. Tā kā pensijas ir pagātne lielākajai daļai darba ņēmēju, sociālā drošība joprojām ir lielākais garantēto mūža pensijas ienākumu avots, " saka Stephanie Genkin, CFP®, My Financial dibinātājs. Planner LLC Ņujorkā, Ņujorkā "Kad jūs sāksit iekasēt sociālo nodrošinājumu, pabalsta summa, ieskaitot dzīves dārdzības korekcijas, tiks ieslēgta atlikušajā dzīves posmā."

Taustiņu izņemšana

• Sociālās apdrošināšanas ienākumi ir svarīgs līdzekļu avots pensionāriem Amerikā.
• Neskatoties uz to, pabalstu pieteikšanās un aprēķināšanas process var būt sarežģīts un sarežģīts, pamatojoties uz tādiem faktoriem kā darba dzīves ienākumi un kad jūs izvēlaties izvēlēties pabalstus.
• Ņemiet vērā, ka pabalstus var aplikt ar nodokļiem, it īpaši, ja vienlaikus strādājat arī darbu.

Kā tieši darbojas sociālā apdrošināšana pēc tam, kad esat sasniedzis šo maģisko pilno pensionēšanās vecumu? Šeit ir daži svarīgi fakti, kas jāpatur prātā.

Kā pieteikties

Kad esat gatavs pieprasīt pabalstus, apmeklējiet vietējo sociālās apdrošināšanas biroju, piesakieties tiešsaistē vietnē ssa.gov vai zvaniet pa tālruni 1-800-772-1213. Pēc pieteikšanās Sociālā nodrošinājuma pārvalde izskatīs jūsu pieteikumu un sazināsies ar jums, ja tai būs nepieciešama papildu informācija. Ja tam ir visi nepieciešamie dokumenti, Sociālais nodrošinājums apstrādā jūsu pieteikumu un nosūtīs jums vēstuli ar sīku informāciju par galīgo lēmumu par jūsu pabalstiem.

Noteikti piesakieties sociālajai drošībai četrus mēnešus pirms vēlaties saņemt savus pabalstus. Tomēr paturiet prātā divas lietas: pirmkārt, ka absolūtais agrākais, par kuru jūs varat pieteikties šiem pensijas pabalstiem, ir trīs mēneši pirms 62. gadu vecuma sasniegšanas. Otrkārt: “Ja jūs turpināt strādāt un esat jaunāks par pilnu pensijas vecumu, jūsu pabalstus var piedzīt. atpakaļ (2 USD vai 3 USD par katru nopelnīto 1 USD), jo tiek pārsniegti nopelnīto ienākumu ierobežojumi, ”saka Pīters Dž.Kredons, CFP®, ChFC®, CLU®, Crystal Brook Advisors izpilddirektors Ņujorkā, Ņujorkā

Četri mēneši pirms pieteikšanās uz jūsu pabalstiem ir jāpiesakās sociālajā apdrošināšanā.

Atlikt vai neatlikt savus ieguvumus

Piešķirts, ka jūs varat sākt saņemt sociālo nodrošinājumu 62 gadu vecumā, bet jūsu ikmēneša maksājumi būs lielāki par katru mēnesi, kad aizkavēsities pieprasīt tos līdz 70 gadu vecumam. Pēc 70 gadu vecuma sasniegšanas jums nebūs papildu ieguvumu, lai kavētu savu maksājumu saņemšanu.

Gandrīz puse amerikāņu apgalvo, ka sociālā nodrošināšana ir iespējami agrīnā vecumā. Tomēr saskaņā ar Bostonas koledžas Pensiju pētījumu centra veikto Sociālā nodrošinājuma administrācijas (SSA) datu analīzi un pašu SSA rādītājiem šis skaits turpina samazināties. 2005. gadā 60% sieviešu un 55% vīriešu parakstījās uz sociālo nodrošinājumu 62 gadu vecumā, salīdzinot ar 48% sieviešu un 42% vīriešu 2013. gadā un 33% sieviešu un 29% vīriešu 2017. gadā.

Ir labs iemesls, kāpēc daudzi pensionāri izvēlas atlikt pārbaudes. Ja pensijas pabalstus sākat 62 gadu vecumā, jūsu ikmēneša pabalsts tiek samazināts par 30%. Tomēr, ja jūs gaidāt, līdz pierakstīsities 70 gadu vecumā, jūs varētu palielināt savu sociālā nodrošinājuma pabalstu par 32%, kas pārvērtētu USD 1000 ikmēneša sociālās apdrošināšanas maksājumu USD 1320. Tomēr kopš 2018. gada tikai 3, 7% amerikāņu gaidīja, līdz sasniegs 70, liecina SSA.

Turklāt sociālā nodrošinājuma pabalsti tiek aprēķināti, pamatojoties uz 35 darba gadiem, ar kuriem nopelnāt visvairāk. Tāpēc, ja 60. gados jūs turpināsit strādāt un nopelnīsit lielāku algu nekā agrāk savā karjerā, jūs varētu vēl vairāk palielināt sociālās apdrošināšanas maksājumus. Ja jums patiešām nav vajadzīga nauda, ​​tiklīdz esat sasniedzis pilnu pensijas vecumu, iespējams, ir prātīgi nogaidīt, līdz iesniegsiet 70 gadu vecumu, lai pieteiktos. "Kad jūs domājat par sociālo drošību pareizajā veidā, kā apdrošināšanu pret naudas pārsniegšanu, tad ir jēga gaidīt līdz 70 gadu vecumam augstāko pieejamo izmaksu, " saka Roberts R. Šulcs, CFP®, Schulz Wealth prezidents Mansfield, Teksasā.

Marks Hebners, indeksa Fund Advisors Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un Index Fund autors : 12 soļu atveseļošanās programma aktīviem ieguldītājiem, piekrīt gaidīt līdz 70. "Tā kā lielākajai daļai bērnu paaudzes audzētāju pensijas uzkrāšana ir nepietiekama., viņiem ir vajadzīgs katrs dolārs, ko viņi, iespējams, var iegūt, "viņš saka. Protams, ir gadījumi, kad jums nevajadzētu atlikt savu pabalstu pieprasīšanu, piemēram, ja jums ir veselības traucējumi.

Ātrs fakts

Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta apmēru nosaka 35 gadi, no kuriem nopelnāt visvairāk.

Nolaist darbu? Apturiet savas priekšrocības

Pieņemsim, ka iesniedzat pieteikumu sociālās apdrošināšanas jomā un sāksit saņemt pabalstus - un pēc dažiem mēnešiem varēsit pieņemt darbā jaunu darbu. Ko tev vajadzētu darīt? Ja esat uzkrājis sociālo nodrošinājumu mazāk nekā gadu, faktiski varat pārtraukt savu pabalstu izmantošanu un pieprasīt tos vēlāk. Tas ļaus nopelnīt lielāku pabalstu, kad sāksit saņemt maksājumus vēlreiz. Tomēr ir nozveja: jums būs jāatmaksā visas jau saņemtās priekšrocības.

"Tā kā sociālā nodrošinājuma pabalstu summas tiek aprēķinātas, pamatojoties uz darba ņēmēja 35 nopelnīto gadu augstākajiem 35 gadiem, pabalstus var palielināt, pametot darbu, pat ja jūs jau uzkrājat pabalstus. Augstus nopelnītus gadus, pat pēc aiziešanas pensijā, var izmantot, lai aizstātu zemāk nopelnīto gadu laikā no iepriekšējās karjeras, tādējādi palielinot vidējos ienākumus un pēc tam arī pabalsta apmēru, "saka Darena Dārdene, Soltleiksitijas štatā, Jūtā, esošā North Capital Inc.

Neaizmirstiet nodokļus

Kad sākat vākt sociālo apdrošināšanu, jums, iespējams, būs jāmaksā papildu nodokļi par šiem pabalstiem. Cik daudz jūs varat cerēt maksāt? Tas ir atkarīgs no. Ja sociālā apdrošināšana ir jūsu vienīgais ienākumu avots, jūsu pabalstiem, iespējams, netiks uzlikti nodokļi. Tomēr, ja jūs saņemat papildu ienākumus no pensijām, individuālā pensiju konta (IRA) sadales, kapitāla pieauguma vai darba nopelniem, jūs varētu saskarties ar nodokļu rēķinu.

Sociālās apdrošināšanas nodokļa aprēķināšanai pabalsta bāzes summa ir 25 000 USD vientuļiem cilvēkiem un 32 000 USD precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgi, un Iekšējais ieņēmumu dienests izmanto aprēķinu, lai noteiktu, cik liela daļa no pabalsta ir apliekama ar nodokli. Teiksim, piemēram, ka esat precējies, iesniedzot kopīgi. Ja jūsu ienākumu summa nokrītas zem 32 000 USD, neviens no jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstiem netiek aplikts ar nodokli. No otras puses, ja jūsu ienākumi ir no USD 32 000 līdz USD 44 000, 50% no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem tiek aplikti ar nodokli. Tiklīdz jūsu ienākumi pārsniedz USD 44 000, 85% no tiem tiek aplikti ar nodokli. Pabalsti tiek aplikti ar jūsu parasto ienākuma nodokļa likmi.

Pareizi plānojot un pareizi izvēloties laiku, jūs varat ievērojami samazināt nodokļu slogu no sociālās apdrošināšanas pabalstiem. Piemēram, ja jūs varat dzīvot no IRA, 401 (k) vai citu pensiju kontu sadales, jūs varētu vēlēties atlikt sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanu līdz 70 gadu vecumam. Izmantojot šo stratēģiju, varētu samazināties gadu skaits, uz kuru attiecas jūsu pabalsti. uz nodokļiem - vai dažos gadījumos vispār atceļ nodokļus no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Konsultējieties ar savu finanšu konsultantu vai CPA par veidiem, kā jūs varat samazināt nodokļus no sociālās apdrošināšanas un citām pensiju izmaksām.

Jūsu pensijas atlikšana

Runājot par sociālā nodrošinājuma pabalstiem, ir daudz sarežģītu noteikumu un nodokļu ietekmes. Lai arī jums varētu rasties kārdinājums iesniegt pieteikumus sociālajai drošībai, tiklīdz esat sasniedzis pilnu pensijas vecumu, gaidot, jūs varētu iegūt daudz lielāku labumu. Tādēļ, iespējams, vispirms vēlēsities izmantot citus pensijas aktīvus. Ja tā nav iespēja, apsveriet pensijas atlikšanu.

Saskaņā ar Bloomberg.com teikto, saskaņā ar ASV ziņojumu par darbavietām gandrīz 19% cilvēku, kas ir 65 un vecāki, 2017. gada otrajā ceturksnī strādāja vismaz nepilnu darba laiku. Vecuma grupas nodarbinātības / iedzīvotāju attiecība nav bijusi augstāka. 55 gadu laikā, pirms 60. gadu beigās amerikāņu pensionāri ieguva labākus veselības aprūpes un sociālā nodrošinājuma pabalstus. "

Amerikas CPAs 2018 institūta aptauja atklāja, ka pat to cilvēku vidū, kuri bija plānojuši doties pensijā pie finanšu konsultanta, 30% baidījās no pensijas līdzekļu pārsniegšanas, vienlaikus saglabājot pirmspensijas dzīvesveidu, uztraucoties 28%, bet 18% - par veselības aprūpi izmaksas. Un tas nerunā par tiem, kuriem nav plānu un padomdevēju, kuru trauksmes līmenis gandrīz noteikti ir augstāks.

Pēc tam ir dzīves ilguma jautājums. “Ilgmūžība ir liels jautājums. Vidējais dzīves ilgums tiem, kuriem ir 65 gadi, ir lielāks nekā vairums cilvēku saprot, ”saka Barijs Voronkers, Norristownas ģimenes informēto ģimenes finanšu pakalpojumu izpilddirektors. Viens no trim 65 gadus veciem cilvēkiem 2019. gadā dzīvos pēc 90 gadu vecuma, bet katrs septītais - dzīvos virs 95 gadu vecuma, liecina Sociālā nodrošinājuma administrācija.

"Tā kā sociālā apdrošināšana ir garantēts ikmēneša maksājums, kas tiek pielāgots inflācijai, tas var būt ārkārtīgi svarīgi saņēmējiem, kuri dzīvo 90 gadu vecumā. Jo ilgāk jūs gaidāt, lai ņemtu sociālo drošību, jo lielāks būs jūsu pabalsts, kas var būt izdevīgs tiem, kuriem ir ilgāks laiks dzīves ilgums, "saka Džordžs Bruggemans, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC dibinātājs un izpilddirektors Hollistānā, Masačūsetsā.

Ja jūs aizietu pensijā, sasniedzot 66 gadu vecumu, un sāktu iekasēt sociālās apdrošināšanas pabalstus, vai jums būtu pietiekami daudz naudas, lai jūs varētu turpināt vēl 30 gadus? Pirms izmantojat šos ieguvumus, ir svarīgi to ņemt vērā.