Kā ietaupīt naudu

Daudziem no mums tēriņi rodas dabiski. Taupīšana tomēr var nedaudz vingrināties.

Šis raksts piedāvā praktiskus padomus, kā un kur ietaupīt trīs lielu mērķu sasniegšanai: finanšu ārkārtas gadījumi, koledža un pensionēšanās. Bet tajā izklāstītās stratēģijas var piemērot daudziem citiem mērķiem, piemēram, ietaupījumiem jaunai automašīnai, pirmā iemaksai mājās vai dzīves laikā pavadītām brīvdienām vai sava biznesa uzsākšanai.

Pirms sākat darbu, ir vērts palūkoties uz visiem jūsu nenomaksātajiem parādiem. Nav jēgas maksāt, piemēram, 17% procentus no kredītkartes parāda, bet nopelnīt 2% no jūsu uzkrājumiem bankā, ja tādi ir. Tāpēc apsveriet iespēju ķerties pie abām darbībām tandēmā, novirzot nedaudz naudas uzkrājumiem, bet citus - kredītiem. Jo ātrāk jūs varēsit nomaksāt šo augsto procentu parādu, jo ātrāk jums būs vēl vairāk naudas, ko ieskaitīt uzkrājumos.

Kā ietaupīt naudu ārkārtas situācijā

Pirmajam taupīšanas mērķim lielākajai daļai cilvēku un ģimeņu vajadzētu būt ārkārtas fondam, kas ir pietiekami liels, lai segtu nopietnus, neparedzētus izdevumus, piemēram, dārgu automašīnas remontu vai rēķinu medicīnai - vai abus vienlaikus. Ārkārtas palīdzības fonds var uz brīdi arī jūs pamēģināt, ja zaudējat darbu un jāmeklē jauns.

Finanšu plānotāji parasti iesaka atcelt vismaz trīs mēnešu iztikas izdevumus. Daži iesaka sešus mēnešus vai pat gadu. Pensionāru gadījumā daži plānotāji iesaka divu gadu vērtos dzīves izdevumus saglabāt ārkārtas kontā, lai izvairītos no riska, ka nāksies skaidrā naudā krājumos vai citiem nepastāvīgiem ieguldījumiem lāču tirgū. Ja vien jūs jau neesat liela laika ietaupītājs, jūsu atalgojums mājās ir taisnīga aptuvenā summa jūsu ikmēneša iztikas izdevumiem, un tas ir viegli atrodams jūsu algas lapās vai bankas izrakstos.

Lai ārkārtas situācijā varētu ātri nokļūt pie savas naudas, vislabākā vieta, kur to turēt, ir likvīds konts, piemēram, norēķinu, uzkrājumu vai naudas tirgus konts bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, vai naudas tirgus fonds kādā kopfondu sabiedrība vai brokeru sabiedrība. Ja konts nopelna nelielu interesi, vēl labāk.

Vairumā gadījumu šāda veida konti ļaus jums uzrakstīt čeku, apmaksāt rēķinu tiešsaistē vai ar tālruņa lietotni vai pārvietot naudu, izmantojot elektronisko pārskaitījumu no sava konta uz kāda cita kontu. Ja viņi jums izsniegs debetkarti, jūs varēsit izņemt skaidru naudu no bankomāta.

Lai finansētu kontu, apsveriet visas naudas vai tās daļas izmantošanu, kas nonāk jūsu ārpus parastā algas čeka. Tas varētu būt nodokļu atmaksa, prēmija darbā vai ienākumi no sānu spēles. Ja saņemat paaugstinājumu, mēģiniet vismaz daļu no tā iemaksāt arī savā kontā.

Taustiņu izņemšana

• Darba devēju sponsorēti pensijas plāni, piemēram, 401 (k), padara pensijas uzkrāšanu vieglu un automātisku, un daži darba devēji atbildīs jūsu iemaksām.
• Valsts pārvaldītie 529 koledžas uzkrājumu plāni ļauj jums izņemt naudu bez nodokļa, kamēr jūs to izmantojat kvalificētiem izglītības izdevumiem.
• Izsekojot saviem izdevumiem manuāli vai izmantojot lietotni, varat atrast veidus, kā samazināt savus tēriņus un palielināt uzkrājumus.

Vēl viens ievērības cienīgs padoms ir “vispirms samaksāt sev”. Tas nozīmē izturēties pret jūsu ietaupījumiem tāpat kā ar jebkuru citu rēķinu un iezīmēt noteiktu procentu no katras algas, lai to ieskaitītu. Lai izvairītos no kārdinājuma vienkārši iztērēt naudu, jūs bieži varat noorganizēt, ka darba devējs to tieši iemaksā kontā vai arī katru dienu ieskaita ikdienas norēķinu kontā un pēc tam automātiski pārskaita no tā uz jūsu ārkārtas situāciju fondu.

Protams, ietaupīt pat trīs līdz sešus mēnešus lielus izdevumus ir vieglāk, nekā to darīt daudziem no mums. Kādam, kura darba samaksa, piemēram, ir USD 50 000 gadā, būtu jāatliek no USD 12 500 līdz 25 000. Ja viņi 10% no katras algas tērētu ārkārtas uzkrājumiem, vispirms būtu nepieciešami divarpus gadi, bet otrajā - pieci gadi, neņemot vērā papildu iemaksas vai procentus, ko konts varētu nopelnīt. Bet, pat ja tas prasa laiku, tas ir mērķis, uz kuru ir vērts strādāt, gan finansiālās drošības, gan sirdsmiera labā.

Pēdējā lieta: ja jums kādreiz vajadzēs izņemt naudu no ārkārtas fonda, mēģiniet pēc iespējas ātrāk papildināt kontu.

Kā ietaupīt naudu pensijai

Daudziem no mums pensionēšanās ir lielākais ietaupījumu mērķis, un izaicinājums var būt drausmīgs. Par laimi ir vairāki gudri veidi, kā naudu novietot malā, daudziem no tiem nodokļu atvieglojumi ir papildu stimuls. Tajos ietilpst 401 (k) plāni privātā sektora darbiniekiem, 403 (b) plāni skolu un bezpeļņas darbiniekiem un individuālie pensiju konti (IRA) gandrīz ikvienam.

Vienkāršākais un automātiskākais veids, kā ietaupīt pensijai, ir, izmantojot darba devēja plānu, piemēram, 401 (k). Nauda automātiski tiek iekasēta no jūsu algas, un tā nonāk jebkuros jūsu izvēlētajos kopfondos vai citos ieguldījumos. Jums nav jāmaksā ienākuma nodoklis par šo naudu vai procentiem vai dividendēm, ko tā nopelna, līdz jūs to beidzot izņemsit. Sākot ar 2019. gadu, 401 (k) plānā jūs varat ievietot 19 000 USD gadā, ja esat jaunāks par 50 gadiem, un 22 000 USD gadā, ja esat 50 gadus vecs. Tā kā tas ir vēl viens stimuls, daudzi darba devēji līdz noteiktam līmenim pielīdzinās jūsu iemaksas. Ja, piemēram, jūsu darba devējs pieprasa vēl 50%, ieguldījums no jūsu puses 10 000 USD patiesībā būs 15 000 USD vērts.

Ja jums ir paveicies, ka jums ir pat vairāk nekā 401 (k) maksimums, ko atstāt pensijai, ieskatieties IRA - vai nu tradicionālajā šķirnē, kur saņemot nodokļu atvieglojumu, ievietojot naudu, vai Roth IRA, kur nauda, ​​kuru jūs kādreiz izņemat, var būt bez nodokļiem.

Kā ietaupīt naudu koledžai

Koledža var būt otrs lielākais ietaupījumu mērķis daudziem no mums. Un tāpat kā aiziešana pensijā, vieglākais veids, kā ietaupīt, ir automātiski - šajā gadījumā, izmantojot plānu 529.

Katrai valstij ir savs 529 plāns, dažreiz vairāki. Jums nav jāizmanto sava valsts plāns, bet, ja to darāt, jūs parasti iegūsit nodokļu atvieglojumu. Dažos štatos jūs varat atskaitīt no jūsu 522 plāna iemaksām, nepārsniedzot noteiktus ierobežojumus, no jūsu valsts ienākuma nodokļiem un neapliks ar nodokli naudu, kuru jūs izņemsit no sava plāna, kamēr jūs to izmantosit kvalificētiem izglītības izdevumiem, piemēram, koledžas mācību un mājoklis. Federālā valdība nepiedāvā nodokļu atvieglojumus par jūsu ievietoto naudu, bet tāpat kā štatos tā arī neapliks ar nodokli jūsu izņemto naudu, kamēr tā ietvers kvalificētus izdevumus.

Tas, cik daudz jūs varat katru gadu dot ieguldījumu 529 plānā, atšķiras atkarībā no valsts. Daudziem nav robežu; daži nosaka gada limitu USD 15 000 apmērā. Pat valstis, kurām nav gada limitu, var ierobežot, cik lielu summu jūs varat ievietot viņu 529 plānos. Piemēram, Ņujorkā 529 plāna bilance nedrīkst pārsniegt 520 000 USD vienam saņēmējam; Teksasā tas parasti ir 370 000 USD.

Kopš 2018. gada jūs varat arī izmantot plānu 529, lai samaksātu līdz USD 10 000 gadā par mācību maksu pamatskolā vai vidusskolā, privātā vai reliģiskā skolā.

Kā ietaupīt naudu koledžai un pensijai

Visticamāk, ka lielākajai daļai no mums vienā laikā ir vairāki ietaupījumu mērķi un ierobežota naudas summa, lai tos sadalītu. Ja uzskatāt, ka vienlaikus ietaupāt pensijai un bērna koledžai, viena no iespējām ir jāapsver Roth IRA.

Atšķirībā no tradicionālajiem IRA, Roth IRAs ļauj jums jebkurā laikā atsaukt savas iemaksas (bet ne par tiem gūtos ienākumus) bez nodokļu sankcijām. Tātad jūs varat izmantot Roth IRA, lai ietaupītu pensijai, un, ja jums trūkst laika, kad pienāk koledžas rēķini, piesakieties kontā, lai tos apmaksātu. Negatīvais, protams, ir tas, ka jums būs ietaupīts daudz mazāk naudas pensijai, kad jums to vajadzēs vēl vairāk.

Izmantojot Roth IRA, jūs varat izņemt savas iemaksas bez soda, padarot to par labu uzkrāšanas līdzekli koledžai, kā arī aiziešanu pensijā.

Sākot ar 2019. gadu, maksimālais pieļaujamais IRA ieguldījums (tradicionālajiem un Roth IRA kopā) ir 6000 USD, ja esat jaunāks par 50 gadiem, vai 7000 USD, ja esat 50 un vecāks.

Kā ietaupīt naudu taupīšanai

Ja jums ir nepieciešams ietaupīt vairāk naudas, nekā jūs varat viegli izvilkt no algas, šeit ir dažas idejas, kuras bieži iesaka finanšu plānotāji:

Saņemiet atbildību par saviem tēriņiem . Uz noteiktu laiku - nedēļu, mēnesi vai visu citu, ko jūs varat stāvēt - mēģiniet ierakstīt absolūti visu, kam tērējat naudu. Varat izmantot vecās skolas piezīmju grāmatiņu vai izdevumu uzskaites lietotni, piemēram, Clarity Money, Penny vai Wally. Cilvēki bieži vien izjūt naudas līdzekļus lietām, kas viņiem nav vajadzīgas un bez kurām varētu viegli dzīvot. Dažas lietotnes jums pat nedaudz ietaupīs. Piemēram, lietotnē Acorns tiek izveidotas saites uz jūsu debetkarti vai kredītkarti, pirkumi tiek noapaļoti uz nākamo dolāru un starpība tiek pārvietota uz ieguldījumu kontu.

Saņemiet naudu atpakaļ par pirkumiem. Kamēr jūs pērkat lietas, kas jums patiešām vajadzīgas, var būt jēga reģistrēties tādās lietotnēs kā Ebates vai Ibotta, kas piedāvā skaidru naudu no mazumtirgotājiem par pārtikas precēm, apģērbu, skaistumkopšanas piederumiem un citām lietām. Vai arī varat izmantot naudas atlīdzības kredītkarti, kas piedāvā no 1% līdz 6% skaidrā naudā par katru darījumu. Piemēram, Chase Freedom piedāvā 5% naudas atlīdzību kategorijās, kuras periodiski mainās. Protams, šī taktika darbojas tikai tad, ja pārskaitāt savus uzkrājumus uz krājkontu un katru mēnesi pilnībā apmaksājat kredītkartes rēķinu.

Koncentrējieties uz lielākajiem izdevumiem . Kuponu apgriešana ir kārtībā, taču jūs ietaupīsit visvairāk naudas, atmaksājot savus dzīves lielākos rēķinus. Lielākajai daļai no mums tās ir lietas, piemēram, mājoklis, apdrošināšana un pārvietošanās uz darbu. Ja jums ir hipotēka, vai jūs varētu ietaupīt, pārfinansējot to ar zemāku likmi? Izmantojot apdrošināšanu, vai jūs varētu iepirkties par zemākām prēmijām vai “komplektēt” visas polises pie viena pārvadātāja apmaiņā pret atlaidi? Ja braucat uz darbu, vai ir lētāka alternatīva, piemēram, brauciens ar automašīnu vai darbs mājās vienu dienu nedēļā?

Bet nevajag trakot. Jūs varētu vēlēties vakariņot mazāk retāk, mēģiniet no drēbju skapja izvilkt vēl dažus nodilumus vai vēl gadu vadīt veco automašīnu. Bet, ja vien jums nepatīk dzīvot kā ļaundarim, un daži cilvēki to tiešām dara, neliedziet sev katru pēdējo dzīves baudījumu. Naudas taupīšanas jēga ir veidot uz finansiāli drošu nākotni - nevis padarīt sevi nožēlojamu šeit un tagad.