Populārākie pensionēšanās sagatavošanas jautājumi, ko uzdot klientiem

Daudzi amerikāņi nav ietaupījuši pietiekamu summu, lai ērti aizietu pensijā. Finanšu konsultanti var palīdzēt saviem klientiem noteikt ne tikai to, kad aiziet pensijā, bet arī tad, ja viņiem pensijas gados būtu jāapsver iespēja strādāt vismaz nepilnu darba laiku.

Šeit ir daži jautājumi, kas finanšu konsultantiem būtu jāuzdod, lai sāktu pensionēšanās plānošanas procesu ar saviem klientiem.

Kāds ir jūsu ideālais pensionēšanās dzīvesveids?

Šis ir piemērots laiks, lai klienti sapņotu lielos apjomos un iztēlotos, ko viņi vēlētos darīt pēc aiziešanas pensijā. Tas varētu ietvert ceļošanu, pārcelšanos uz citu vietu, labdarības un sabiedrisko darbu veikšanu vai jebkuru citu aktivitāšu skaitu. Mūsdienās tas varētu nozīmēt arī atmešanu no darba un uzņēmējdarbības uzsākšanu jomā, kurā viņi aizraujas.

Klientiem un viņu finanšu konsultantiem ir svarīgi saprast, cik maksās viņu vēlamais pensionēšanās dzīvesveids. Lai gan ir īkšķu likumi par viņu pirmspensijas ienākumu procentuālo daļu, pensionāri parasti pavada pensijā, visi ir atšķirīgi. Turklāt šie tēriņi nav lineāri. Bieži vien agrākie pensionēšanās gadi mēdz būt aktīvāki tādās lietās kā ceļošana, taču šāda veida aktivitātes var nedaudz palēnināties, novecojot cilvēkiem. Vislabākā pieeja ir panākt, lai klienti veic budžeta aprēķināšanu tādās lietās kā dzīvesvieta, vai viņi samazina savu māju, savas aktivitātes un citus faktorus. Īsāk sakot, viņiem ir jāsagatavo pensijas budžets. (Skat. Arī: Padomnieki: Lieciet klientiem izmēģināt lielumu .)

Kā jūs finansēsit pensiju?

Finanšu konsultantiem jāpalīdz saviem klientiem piesaistīt visus pieejamos finanšu resursus viņu aiziešanas pensijai finansēšanai. Tas varētu ietvert šādas lietas:

• Ar nodokli apliekami ieguldījumu konti
• Pensijas konti, piemēram, IRA, 401 (k) plāni, 403 (b) s un citi darba vietas pensionēšanās plāni
• Gada rentes
• Pensijas, ieskaitot vecu darba devēju pensijas
• Sociālā drošība
• Akciju iespējas vai ierobežotas akciju vienības no sava darba devēja
• Interese par biznesu

Noteikti varētu būt arī citi pensijai pieejami finanšu aktīvi. Šeit galvenais ir palīdzēt klientam noteikt, kāda veida pastāvīgā pensijas naudas plūsma pārvērtīs viņu dažādos finanšu aktīvus. Šis ir arī labs laiks finanšu plānošanas prognožu veikšanai, lai palīdzētu noteikt, cik lielus ienākumus var atbalstīt un cik ilgi. Prognozes vismaz līdz 100 gadu vecumam noteikti ir saprātīgas, ņemot vērā dzīves ilguma palielināšanos.

Ideālā gadījumā šos jautājumus vajadzētu sākt risināt vismaz 10 gadus pirms pensionēšanās un pēc tam periodiski pārskatīt, kad pensionēšanās tuvojas. Ja pensijas nauda nevar atbalstīt vēlamo dzīvesveidu, ir jāizdara izvēle. Tie varētu ietvert nedaudz ilgāku laiku strādāšanu, nepilna laika darbu pensijā, paredzēto izdevumu samazināšanu un vairāk ietaupījumu atlikušajos gados līdz pensijai. Jo ilgāks laiks līdz aiziešanai pensijā, jo vairāk laika klientiem un viņu finanšu konsultantiem būs jāveic nepieciešamās korekcijas klienta finanšu plānā. (Skat. Arī: Padomi klienta pārejai no nopelnīšanas uz izņemšanu .)

Kurus pensijas kontus vispirms pieskarsities?

Klientiem ar vairākiem kontiem tas ir svarīgs jautājums, kas jārisina. Laika gaitā var mainīties arī atbilde, mainoties klienta situācijai. Daži pensionāri, iespējams, vispirms automātiski pieskaras kontiem ar zemāko nodokļu rēķinu. Tomēr, runājot par vispārēju ilgtermiņa pensionēšanās plānošanu, tā varētu nebūt vislabākā atbilde.

Piemēram, klientiem, kuri ir jaunāki par vecumu, kurā tiek ieviesti obligātie maksājumi (RMD) (70 ½ gadu vecums), var būt jēga, piemēram, viņiem vismaz zināmā mērā pieskarties nodokļu atliktajiem pensionēšanās kontiem. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad viņu ienākumi ir relatīvi zemi un viņiem ir iespējas vairāk ienākumu pašreizējā nodokļu kategorijā. Tas arī palīdzēs samazināt viņu RMD līdz šim, kas ir noderīgi, ja viņiem tiešām nav vajadzīgi šie ienākumi. (Skatiet arī: Kā padomdevēji var palīdzēt risināt ilgmūžības risku.)

Lietas var mainīties gadu no gada, piemēram, ja klientam ir lieli medicīniskie izdevumi, kas ļauj daļu no tiem atskaitīt no nodokļiem. Viņi var apsvērt iespēju vairāk ņemt no nodokļiem, kuriem atlikts nodoklis, jo medicīniskais atskaitījums var kompensēt nodokli, kas maksājams par šīm sadalījumiem.

Kad jūs veiksit sociālo drošību?

Šis ir kritisks jautājums, un tam (pamatoti) katru gadu tiek pievērsta lielāka uzmanība finanšu presē. Sociālā nodrošinājuma pabalstus var saņemt jau 62 gadu vecumā. Gaidot līdz pilnam pensionēšanās vecumam (FRA), kas ir 66 gadi un divi mēneši (67, ja dzimuši 1960. gadā vai vēlāk), pabalsts ir aptuveni par 30% lielāks. Gaidīšana līdz 70 gadu vecumam ieguvums ir vēl aptuveni 32%. Ne tikai pabalsti ir lielāki, bet arī dzīves dārdzības pieaugumi būs lielāki, jo tie ir balstīti uz lielākām pabalstu summām. (Skat. Arī: Padomi par sociālā nodrošinājuma pabalstu kavēšanu .)

Strādājošajiem visiem ienākumiem, kas pārsniedz 16 920 USD (2018. gadam), jūsu pabalsts tiks samazināts par USD 1 par katriem 2 USD ienākumiem, kas pārsniedz šo summu. Šis ierobežojums zaudē spēku, sasniedzot FRA vecumu.

Turklāt precētām pāriem ir dažādas pretenziju iesniegšanas stratēģijas, kas var labi darboties, atkarībā no klienta situācijas. Finanšu konsultantiem jāpalīdz saviem klientiem noteikt labāko situācijas plānošanas un prasību stratēģiju. (Skatīt arī: 4 neparasti veidi, kā palielināt sociālā nodrošinājuma pabalstus .)

Kā jūs maksāsit par veselības aprūpi?

Veselības aprūpes izmaksas daudziem sastādīs ievērojamu pensijas izdevumu daļu. Uzņēmumi, kas piedāvā pensionēšanās medicīnas pabalstus, kļūst arvien retāki. Pat valsts un pašvaldību iestādēm nākamajos gados, iespējams, būs jāpārdomā šis ieguvums.

Papildu medicīniskās izmaksas jāiekļauj klienta pensijas plānošanā, pretējā gadījumā tām var būt lemts iztērēt naudu. Viena no pensijas vecuma veselības aprūpes izmaksu finansēšanas metodēm ir izmantot Veselības uzkrājumu kontu (HSA), ja klientam ir pieejams tāds, izmantojot lielu atskaitāmu apdrošināšanas plānu darba vietā vai privāti. Šie konti ļauj veikt nodokļu atliktās iemaksas un beznodokļu atskaitījumus par kvalificētiem medicīnas izdevumiem. Ideālā gadījumā klients finansētu kontu, strādājot un neizmantojot dolārus, lai finansētu kārtējos medicīniskos izdevumus, ļaujot atlikumu izmantot Medicare piemaksām un citiem izdevumiem. (Sk. Arī: 'Medicare' Donut Hole 'Essentials finanšu konsultantam.)

Grunts līnija

Uzdodot savus klientus, var palīdzēt pārliecināties, ka, tuvojoties pensijai, viņi ir vislabākajā finansiālajā formā. Iepriekš un daudzu citu jautājumu risināšana ir kritiska viņu pensijas plānošanā. (Skatīt arī: Finanšu konsultanta klientu rokasgrāmata: Pensijas plāni un apdrošināšana.)