Kā plānot medicīniskos izdevumus pensijā

Pensijas plānošanas atslēga ir paredzēt, kā vēlākos gados var mainīties tēriņu paradumi. Piemēram, mājokļa izmaksas var samazināties, ja to samazina, bet citi izdevumi var patērēt lielāku pensijas līdzekļu daļu nekā plānots.

Veselības aprūpe var būt viens no lielākajiem izdevumiem. Saskaņā ar Fidelity Investments, 65 gadus vecam nesen pensionētam pārim pensijas laikā medicīniskajiem izdevumiem būs nepieciešami 285 000 USD. Tas neietver papildu izmaksas par ilgtermiņa aprūpi gadā, kas 2018. gadā svārstījās no USD 18 720 par pieaugušo dienas aprūpes pakalpojumiem līdz USD 100 375 par privātu istabu pansionātā, liecina ilgtermiņa aprūpes apdrošinātāja Genvorta dati.

Neskatoties uz to, ka viņi visu mūžu ietaupa un gatavojas pensijai, daudzi pensionāri nav ne garīgi, ne finansiāli sagatavoti šiem izdevumiem. HSA bankas veiktā aptauja atklāja, ka 67% pieaugušo 65 gadu vecumu un vecāki uzskatīja, ka viņiem veselības aprūpei nepieciešami mazāk nekā 100 000 USD. “Šķiet, ka pensionāri papildus lielākajai daļai patērētāju nenovērtē, cik daudz viņiem būs nepieciešami veselības aprūpes izdevumi, aizejot pensijā, ieskaitot prēmijas un izmaksas ārpus kabatas, ” saka HSA Bank prezidents Čads Vilkins. Faktiski Fidelity aprēķināja, ka 65 gadus veciem un vecākiem vīriešiem būs nepieciešami 133 000 USD un sievietēm 147 000 USD, lai samaksātu par veselības aprūpi pensijas laikā.

Taustiņu izņemšana

• 65 gadus vecam nesen pensionētam pārim būs nepieciešami 285 000 USD medicīniskajiem izdevumiem pensijas laikā.
• Vidēji 65 gadus veci un vecāki cilvēki mēnesī tērē 3800 USD; Sociālais nodrošinājums aizvieto tikai apmēram 40% no viņu ienākumiem darba dzīvē.
• Medicare var apmaksāt dažus veselības aprūpes izdevumus pensijā, bet bez D daļas recepšu medikamentu politikas Medicare nesedz zāles.

Tiem, kas aiziet pensijā vai jau sāk pāriet no darbaspēka, ir jāsaprot, kā plānot pieaugošās medicīnas izmaksas.

Pārskatiet pensijas ienākumus un izdevumus

Ir divi svarīgi skaitļi, kas attiecas uz veselības aprūpes izdevumiem pensijas vecumā: cik daudz naudas ienāk un cik daudz tiek tērēta.

Paredzams, ka tipiskajai personai 60 gadu vecumā vidējie ietaupījumi ir 172 000 USD. Vidēji 65 gadus veci un vecāki cilvēki mēnesī tērē 3800 USD; Sociālais nodrošinājums aizvieto tikai apmēram 40% no viņu ienākumiem darba dzīvē. 2019. gadā vidējie ikmēneša sociālā nodrošinājuma pabalsti pensionāriem ir 1 461 USD.

Tas, cik liels pensijas ienākums ir veselības aprūpes budžetā, lielā mērā ir atkarīgs no cilvēka vecuma un vispārējās veselības. “Veselīgāki, kā mēs dodamies pensijā, parasti nozīmē, ka mazāk naudas tiks atvēlēts veselības aprūpes izdevumiem, ” saka Kriss Šīfers, MV Financial pensiju plāna vadītājs Bethesda, Merilendas štatā. "Šīs monētas otra puse ir tāda, ka ar veselīgāku dzīvesveidu dzīves ilgums būs ilgāks, un tāpēc pensionāriem jāplāno ilgāks laiks pensijā."

Divas trešdaļas 65 gadu vecu un vecāku pieaugušo uzskata, ka pensionēšanās laikā veselības aprūpei viņiem vajadzēs mazāk nekā 100 000 USD. Patiesībā viņiem būs nepieciešami gandrīz vairāk, piemēram, 133 000 USD (vīrieši) un 147 000 USD (sievietes).

Medicare var apmaksāt dažus veselības aprūpes izdevumus pensijas laikā, taču ar ierobežojumiem, saka Maikls Gerstmans, Dalasas Gerstman Financial Group, LLC izpilddirektors. “Piemēram, bez D daļas recepšu medikamentu politikas Medicare neaptver medikamentus.” Oriģinālais Medicare, kas nozīmē A un B daļu, neattieksies arī uz zobārstniecības un redzes aprūpi, bet parasti Medicare Advantage plāni to dara. Neviena Medicare daļa nepiedāvā ilgtermiņa aprūpes pakalpojumus.

Ja paļaujaties uz Medicare, lai palīdzētu segt medicīniskos izdevumus pensionēšanās laikā, plānojiet atskaitījumus, prēmijas un izmaksas, kas nav kabatas. 2019. gadam Medicare A daļas standarta atskaitījums ir 1 364 USD. Standarta ikmēneša prēmija par B daļu ir USD 135, 50, lai gan daži Medicare saņēmēji maksās mazāk. Pamatpiemaksa par D daļas segumu 2019. gadā ir USD 33, 19 mēnesī, un lielākajai daļai D daļas plānu gada atskaitījums ir līdz USD 415.

Medicare Advantage plānus piedāvā ar privātu apdrošinātāju starpniecību; viņi nosaka prēmijas, nevis federālo valdību kā A, B un D. daļās. Atkarībā no apdrošinātāja un apdrošināšanas polises par Medicare Advantage plānu varētu maksāt vairāk vai mazāk.

Lai apmaksātu veselības aprūpi, skatieties ārpus pensijas uzkrājumiem

Kāpjot veselības aprūpes izmaksās, nav jāiztukšo ligzdas olšūna. Ir divi veidi, kā pirmspensijas vecuma cilvēki var izveidot drošības tīklu veselības aprūpes izdevumiem pensijas laikā.

Pirmais ir veselības uzkrājumu konts (HSA). Tie ir pieejami ar lieliem atskaitāmiem veselības plāniem un piedāvā trīskāršas nodokļu priekšrocības: atskaitāmās iemaksas, nodokļu atliktais pieaugums un beznodokļu izņemšana kvalificētiem medicīnas izdevumiem. “HSA līdzekļus var izmantot, lai apmaksātu noteiktas medicīniskās prēmijas, ieskaitot Medicare prēmijas un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas prēmijas, ” saka Vilkins.

Tie, kas jau ir 50 gadu vecumā, joprojām var maksimizēt šos plānus, izmantojot aizkavēšanās un darba devēju iemaksas. "Privātpersonas, kas ir 55 gadus vecas vai vecākas, papildus maksimālajam iemaksu limitam var veikt piemaksu līdz USD 1000 gadā, " saka Vilkins. "Daudzi darba devēji iegūs naudas atlīdzību HSA par profilaktiskiem skrīningiem, piemēram, mammogrammām vai ikgadējām fiziskām pārbaudēm."

2019. gadam parastais HSA iemaksu limits ir USD 3500 individuālajam segumam un 7 000 USD ģimenes segumam. Šie ierobežojumi attiecas gan uz darbinieku, gan darba devēju iemaksām kopā. Viens brīdinājums: Medicare uzņemtie vairs nevar veikt jaunas iemaksas HSA.

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas iegāde ir vēl viens veids, kā aizpildīt Medicare atstāto plaisu. Šāda veida apdrošināšana var maksāt ikmēneša pabalstu par ilgtermiņa aprūpi divu līdz trīs gadu periodā. Tas var palīdzēt izvairīties no līdzekļu tērēšanas, lai pretendētu uz Medicaid, kas maksā par ilgstošu aprūpi.

Ilgstošas ​​aprūpes apdrošināšanas prēmijas var nebūt pieejamas visiem. Gerstmans saka, ka alternatīva ir dzīvības apdrošināšanas polises pirkšana, kurai ir iespēja pievienot ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas braucēju. “Tas ļauj jaunākiem cilvēkiem iziet uz priekšu ilgtermiņa aprūpes plānošanā, ” saka Gerstmans, jo, jo ātrāk tiek nopirkta dzīvības vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana, jo zemākas būs prēmijas.

Grunts līnija

Veselības aprūpes izdevumi var viegli radīt lielu daļu no pensijas budžeta. Šo izmaksu novērtēšana un tēriņu stratēģijas izveidošana var palīdzēt saglabāt vairāk pensijas līdzekļu citiem izdevumiem. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "3 populārākās veselības apdrošināšanas iespējas, ja priekšlaicīgi pensionējaties")