Kā darbojas overdrafta maksas un kā no tām izvairīties
Maksa par overdraftu var šķist neizbēgama. Lielākās bankas iekasē vidējo maksu, kas pārsniedz 30 USD, ikreiz, kad iztērējat vai izņemat vairāk naudas, nekā ir pieejams jūsu norēķinu kontā, ja vien jūs neesat izvēlējies overdrafta aizsardzības programmu ar piesaistītu kontu vai kredītlīniju. Tā kā ievērojama daļa banku ieņēmumu nāk no overdrafta un nepietiekamajām fonda (NSF) maksām, nav pārsteigums, ka finanšu iestādes nav strādājušas pārāk smagi, lai tās novērstu.
Bankas izmanto apšaubāmu procesu, kas pazīstams kā pārkārtošana, lai palielinātu pārsnieguma maksu, vispirms apstrādājot lielākos čekus, bankomātu izņemšanu un debetkaršu darījumus, nevis secībā, kādā tie tika saņemti. Tas, savukārt, biežāk izraisa negatīvas bilances un overdrafta maksas.
Lūk, kā atkārtota pasūtīšana var jūs ievainot:
Jūs izņemat no bankas 100 USD, un bankomāts paziņo, ka jums kontā ir palikuši 62 USD, bet banka izlemj, ka esat pārtērējis naudu, un iekasē maksu. Kā banka to var izdarīt, ja iekārta saka, ka jums ir nauda kontā? Tas notiek tāpēc, ka banka ir mainījusi jūsu čeku apstrādes veidu: Piemēram, vispirms tā iekasē lielo īres čeku, kas ieradās pēc jūsu izņemšanas. Šī pārbaude iztērē 62 ASV dolāru bilanci un atstāj kontu pārtērētu, kad tiek apstrādāts jūsu 100 ASV dolāru izņēmums.
Lai gan tas var būt izaicinājums, lai izvairītos no šīm maksām jūsu bankas izrakstā, ir pamatotas stratēģijas, kā grūti nopelnīto naudu turēt kabatā tur, kur tā pieder.
1. Atteikties no overdrafta seguma
Kad banka piedāvā overdrafta segumu, tas nozīmē, ka varēsit veikt pirkumu ar savu debetkarti vai izņemt no bankomāta pat tad, ja jūsu kontā nav visas pieejamās summas. Tas var ietaupīt apmulsumu pusdienu tirdzniecības vietā, taču jums būs jāmaksā liela overdrafta maksa vai arī būs jāmaksā procenti, ja jūsu banka piedāvā overdrafta kredītlīniju, lai segtu izmaksas, līdz jūs tos atmaksāt.
2010. gada Federālo rezervju likums aizliedz bankām automātiski nodrošināt overdrafta segumu saviem klientiem. Tagad jums ir jāizvēlas, lai debetkaršu pirkumus vai bankomātu izņemšanu sedz jūsu banka, pretējā gadījumā tie tiks noraidīti. Ja jūs izvēlaties iespēju noraidīt debetkarti, nevis vienreizēju samaksu, sazinieties ar savu banku un izvēlieties atteikties no overdrafta seguma savā norēķinu kontā. Bet jābrīdina, ka pat tad, kad jūs atsakāties, vairums banku iekasēs nepietiekamas fonda (NSF) maksas, kas var būt vienādas ar overdrafta maksām.
2. Izvēlieties norēķinu kontu bez pārskaitījuma maksas
Ja nevēlaties, lai būtu jāatsakās no overdrafta aizsardzības, pārslēdzieties uz norēķinu kontu, kas lepojas ar vispārēju kredīta pārsnieguma maksas atcelšanu. Vairumā gadījumu banka atsakās segt iekasētās maksas vai bankomāta izņemšanas mēģinājumu, bet neiekasēs NSF maksu. Pastāv kompromisi, jo lielākajai daļai bezkonta norēķinu kontu netiek uzkrāti procenti, un lielākajā daļā iesaistīto banku darbojas internets, un nav iespējas veikt bankas pārskaitījumu ķieģeļu un javas filiālē.
3. Turiet naudu saistītā kontā
Daudzas bankas piedāvā iespēju jūsu norēķinu kontu saistīt ar citu bankas kontu, lai, pārtērējot kredītu, maksājums tiktu segts no jūsu pašu līdzekļiem. Jūs izvairīsities no lielākas overdrafta maksas, bet no jums tiks iekasēta neliela pārskaitījuma maksa (parasti no 10 līdz 15 USD). Dažas bankas arī ļaus jums saistīt savu kredītkarti ar norēķinu kontu, lai tas kalpotu par overdrafta spilvenu. Ja jūs ejat šo ceļu, tas, iespējams, tiks uzskatīts par skaidras naudas avansu, par kuru papildus pārskaitījuma maksai jāmaksā tūlītēja procentu maksa.
4. Iestatiet ikdienas konta atlikuma brīdinājumus
Zināšanas ir spēks, kad runa ir par jūsu bankas kontu. Ja savlaicīgi zināt, ka jūsu bilance ir bīstami zema, varat pārskaitīt līdzekļus savā kontā vai izlaist šo impulsīvo pirkumu līdz nākamajai algas pārbaudei. Lielākā daļa banku ar tiešsaistes vai mobilās bankas iespējām ļaus iestatīt e-pasta vai īsziņas signālu, kad jūsu bilance nokrītas zem iepriekš noteikta sliekšņa - piemēram, 200 USD. Varat arī izvēlēties saņemt brīdinājumu ikreiz, kad kontā tiek iemaksāta iemaksa vai naudas izņemšana, lai jūs zināt, kad jūsu bilancei ir nepatikšanas.
Vēl labāk, izvēlieties ikdienas e-pastu, kurā parādīts pašreizējais atlikums. Tas nepasargās kontu no pārkārtošanas, taču jums būs skaidrāks priekšstats par to, cik cieši jums jāuzrauga tēriņu paradumi.
Grunts līnija
Maksa par overdraftu var būt nevajadzīga slodze jūsu kabatgrāmatai. Bankas nopelna miljardiem dolāru gadā no klientiem, kuri pārtērē savus kontus, un tie, kuri vismazāk var atļauties, bieži cieš vissmagāk. Bet ar nelielu papildu modrību un pareizo norēķinu kontu jūs varat būt bez maksas un maksimāli izmantot savu naudu. Papildinformāciju skatiet sadaļā Overdrafta aizsardzības plusi un mīnusi .