Kopīgas lietas, kas uzlabo vai samazina kredītvērtējumu

Kredīta rādītājs ir trīsciparu skaitlis, kas palīdz finanšu iestādēm novērtēt jūsu kredītvēsturi un novērtēt kredīta vai naudas aizdošanas risku. Kredīta rādītāji ir balstīti uz informāciju, ko apkopojuši trīs lielākie kredītbiroji - Equifax, Experian un TransUnion. Visizplatītākais kredītreitings ir FICO vērtējums, kas nosaukts uzņēmumam, kurš to izstrādājis, Fair Isaac Corporation.

Jūsu kredītreitings var būt izšķirīgs faktors, lai noteiktu, vai jums ir tiesības saņemt aizdevumu, un, ja jūs to darāt, procentu likme, kuru jūs par to maksāsit. To var izmantot arī, nosakot apdrošināšanas likmes, un ar to pat var konsultēties potenciālie darba devēji un namīpašnieki. Šajā rakstā tiks izskaidrots, kā tiek aprēķināts jūsu FICO vērtējums, kāda informācija netiek ņemta vērā, un dažas izplatītas lietas, kas var pazemināt jūsu kredītreitingu vai to paaugstināt.

Taustiņu izņemšana

• Jūsu kredītreitings tiek aprēķināts, pamatojoties uz pieciem galvenajiem faktoriem, ieskaitot jūsu maksājumu vēsturi un summas, kuras esat parādā.
• Problēma kādā no šīm jomām var izraisīt jūsu rezultāta kritumu.
• Jūs varat arī paaugstināt savu kredītreitingu, veicot pozitīvas darbības, piemēram, savlaicīgi apmaksājot rēķinus un samazinot parāda slodzi.

Kā tiek aprēķināts FICO rādītājs?

Jūsu FICO vērtējums ir balstīts uz pieciem galvenajiem faktoriem, kas šeit uzskaitīti svara secībā:

• 35%: maksājumu vēsture
• 30%: parādi
• 15%: kredītvēstures ilgums
• 10%: jauns kredīts un nesen atvērti konti
• 10%: izmantotie kredīta veidi

Kas nav iekļauts FICO rādītājā?

Lai gan FICO, nosakot jūsu rezultātu, ņem vērā dažādus faktorus, tas ignorē noteiktu citu informāciju, tostarp:

• Rase, krāsa, reliģija, nacionālā izcelsme, dzimums vai ģimenes stāvoklis
• Vecums
• Alga, nodarbošanās, amats, darba devējs, nodarbināšanas datums vai nodarbinātības vēsture
• Dzīvesvieta
• Procentu likmes par jūsu pašreizējām kredītkartēm vai citiem kontiem
• Uzturlīdzekļi vai alimenti
• Noteiktu veidu izmeklēšana, tai skaitā patērētāju ierosināta izmeklēšana, reklāmas pieprasījumi no aizdevējiem bez jūsu ziņas un nodarbinātības jautājumi
• Vai esat ieguvis kredītinformāciju

Ņemiet vērā, ka, lai arī FICO ir visplašāk izmantotais kredītreitings, tas nav vienīgais, un citi vērtēšanas uzņēmumi var ņemt vērā dažus no uzskaitītajiem faktoriem.

Ko var samazināt kredītreitings?

Kļūda kādā no pieciem vērtēšanas faktoriem, kas uzskaitīti sadaļā "Kā tiek aprēķināts FICO rezultāts?" var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu. Šeit ir piemēri.

Kavēti vai nokavēti maksājumi

Pilnībā 35% no jūsu FICO rādītājiem ir balstīti uz jūsu maksājumu vēsturi, ieskaitot informāciju par īpašiem kontiem (kredītkartes, mazumtirdzniecības konti, iemaksas aizdevumos, hipotēka utt.); daži nelabvēlīgi publiski rekvizīti (piemēram, apgrūtinājumi, tiesību ierobežošana un bankroti); nokavēto lietu skaits un cik ilgs ir šo kontu nokavējuma termiņš.

Tiek izmantots pārāk daudz kredīta

Vēl 30% no FICO rādītājiem balstās uz summu, kuru esat parādā, procentos no jums pieejamā kredīta, piemēram, kredītkaršu ierobežojumiem. Pārāk liela procentuālā daļa (piemēram, vairāk nekā 30%) var nozīmēt, ka esat pārlieku palielināts, un nākotnē jums varētu būt grūtības atmaksāt parādus. To bieži sauc par jūsu kredīta izlietojuma koeficientu.

Īsa kredītvēsture vai tās vispār nav

Pat ja FICO rādītājā netiek ņemts vērā vecums, jūsu kredītvēstures garums ir. Jaunietim parasti ir zemāks kredītvērtējums nekā vecākam, pat ja visi pārējie faktori ir vienādi. Vēl 15% no jūsu FICO rādītāja ir balstīti uz jūsu kredītvēstures ilgumu, ieskaitot laiku, kopš dažādi konti tika atvērti un izmantoti.

Pārāk daudz jaunu kredītlīniju pieprasījumu

Kā minēts iepriekš, jūsu FICO rādītājā nav ņemti vērā nekādi patērētāju ierosināti vai reklāmas jautājumi par jūsu kredītreitingu. Tas nozīmē, ka jūs varat pārbaudīt savu kredītreitingu, neriskējot to sabojāt, un arī uzņēmumi, kas veic pieprasījumus pirms reklāmas paziņojumu nosūtīšanas (piemēram, iepriekš apstiprināti kredītkaršu lūgumi), neietekmēs jūsu rezultātu. 10% no jūsu FICO rādītāja, kas balstās uz jauno kredītu, ietver nesen atvērto kontu skaitu (un jauno kontu procentuālo daudzumu salīdzinājumā ar kontu kopskaitu), neseno kredīta pieprasījumu skaitu (izņemot patērētāju un reklāmas pieprasījumus)., un cik ilgs laiks ir pagājis kopš jaunu kontu atvēršanas vai kredīta pieprasījumu veikšanas.

Pārāk maz kredīta veidu

Atlikušie 10% no jūsu FICO rādītājiem ir balstīti uz jūsu izmantotajiem kredīta veidiem, piemēram, kredītkartēm, hipotēku, auto aizdevumu utt. Tikai viena veida kredītiem - piemēram, tikai kredītkartēm - var būt negatīva ietekme uz jūsu rezultātu. Izmantojot dažādus kredīta veidus, tiek uzlabots jūsu vērtējums, jo tas jūs raksturo kā pieredzējušu aizņēmēju.

Ja atceraties samaksāt rēķinus laikā, jums ir problēma, apsveriet iespēju iestatīt automātiskus maksājumus vai abonēt atgādinājumus pa e-pastu vai īsziņu.

Kas var paaugstināt kredīta rezultātu?

Kā atzīmē FICO, slikta kredītreitinga uzlabošana ir pakāpenisks process. Nav ātru labojumu, un esiet piesardzīgs no jebkuras personas vai uzņēmuma, kas mēģina jums to pārdot. FICO galvenais padoms kredīta atjaunošanai ir "atbildīgi to pārvaldīt laika gaitā". Šeit ir norādītas dažas no darbībām, kuras varat veikt:

• Pārbaudiet savu kredīta ziņojumu, lai identificētu problemātiskās jomas
• Iestatiet automātiskos maksājumus vai atgādinājumus par maksājumiem, lai rēķinus apmaksātu savlaicīgi
• Samaziniet kopējo parāda līmeni
• Maksājiet parādu, nevis pārvietojiet to, piemēram, no vienas kredītkartes uz otru
• Saglabājiet zemu kredītkartes un apgrozāmo kredītu atlikumus
• Piesakieties un atveriet jaunus kredītkontus tikai nepieciešamības gadījumā