Kā atvērt Roth IRA

Roth IRAs varētu vienkārši būt investīciju pasaules rokzvaigznes. Piedāvājot beznodokļu naudu pensijā un plašu ieguldījumu iespēju klāstu, viņi piedāvā patīkamas priekšrocības, kādas nav citiem pensijas vecuma transportlīdzekļiem.

Un tomēr ir grūti nemierināties ar milzīgo iespēju daudzumu IRA tirgū. Neviens skaits finanšu iestāžu piedāvā šos kontus, visiem ar nedaudz atšķirīgām funkcijām un cenu noteikšanu.

Bet vairs neuztraucieties. Ja domājat par pensijas uzkrājumu sākšanu ar Roth IRA, tas ir tas, kas jums jāzina.

Izlemiet, vai Roth IRA ir piemērota jums

Pirmais, kas jums jādara, ir noskaidrot, vai Roth konts ir vislabākā uzkrājumu iespēja jūsu vajadzībām. Pirms došanās IRA ceļā, pārliecinieties, vai esat pilnībā izmaksājis darba devēja ieguldījumu jūsu 401 (k) vai citā darba vietas pensionēšanās plānā - tas ir, ja jums ir paveicies iegūt tādu kompensācijas paketē. Ja jūs nepietiekami iesaistāties, lai sasniegtu darba devēja noteikto robežu (parasti 50 centi par katru iemaksātu dolāru līdz noteiktai algas procentai), jūs principā atstājat brīvu naudu uz galda.

Kad esat pārsnieguši šo slieksni ar savu darba vietas kontu, individuālie pensionēšanās konti bieži ir nākamā labākā vieta, kur novietot savu naudu (jā, jūs varat dot ieguldījumu gan 401 [k] stila plānā, gan IRA, ja vien paliecat iemaksu limitu robežās par katru krājkontu). Nodokļu atvieglojumi ir līdzīgi darba vietas plāniem, taču piedāvā daudz lielāku izvēli. Tā vietā, lai aprobežotos ar jūsu darba devēja piedāvāto ēdienkarti, jūs varat izvēlēties neierobežotu skaitu atsevišķu akciju, obligāciju, kopfondu, kompaktdiskus, pat trasta ieguldījumus.

Tradicionālās IRA piedāvā iemaksas, no kurām var atskaitīt nodokļus, bet, ienākot naudu, jums jāmaksā ienākuma nodokļi. Roth versija darbojas tieši pretēji. Jūs ieguldāt naudu pēc nodokļu nomaksas, bet nemaksājat nodokļus par izņemšanu, ieskaitot ienākumus, ja esat vecāks par 59 ½ gadu un jums ir Roth konts vismaz piecus gadus.

Roth IRA ir labs risinājums tiem, kuri līdz pensionēšanās brīdim sagaida augstāku nodokļu līmeni, kā tas bieži notiek gados jaunāku darba ņēmēju gadījumā. Vēl jo vairāk, atšķirībā no tradicionālās IRA, pēc nospiešanas 70 ½ nav vajadzīgo minimālo izplatījumu (RMD), tādējādi iegūstot nedaudz lielāku elastību, lai sāktu.

Pārbaudiet savu piemērotību

Roth IRA var nebūt izvēles iespēja, ja pārsniedzat ienākumu ierobežojumus. 2019. gadam tiesības uz atalgojumu sāk pakāpeniski samazināties tiem, kas iesniedz kā vientuļi vai ģimenes locekļi un kuru ienākumi pārsniedz USD 122 000; Kad esat sasniedzis 137 000 USD ienākumus, jūs vairs nevarat veikt iemaksas (2018. gadā ienākumu pakāpeniskā pārtraukšana sākas ar vairāk nekā 120 000 USD un pārsniedz 135 000 USD). Kopīgajiem iesniegtajiem dokumentiem 2019. gadā galīgā robeža ir USD 203 000, ar pakāpenisko pārtraukšanu virs USD 193 000 (2018. gadā robeža ir USD 199 000 un pakāpeniska pārtraukšana sākas virs USD 189 000). Paturiet prātā, ka 2018. gada Roth IRA ieguldījuma veikšanas termiņš ir 2019. gada 15. aprīlis; par 2019. gadu, 2020. gada 15. aprīlis.

Izlemiet, kur atvērt savu kontu

Ja neesat pilnīgi pārliecināts, pieņemot lielus lēmumus par naudu, jūs vienmēr varat nolīgt finanšu konsultantu, kurš palīdzēs pārvaldīt jūsu aktīvus. Viena priekšrocība ir tā, ka tie var palīdzēt pielāgot jūsu plānu, pamatojoties uz nodokļu koda atjauninājumiem, nemaz nerunājot par izmaiņām tajā, kādas ieguldījumu iespējas ir pieejamas caur jūsu IRA pakalpojumu sniedzēju.

Mūsdienās finanšu plānotāji nav vienīgā vieta, kur jūs varat saņemt palīdzību ar savu Roth kontu. Vairāki uz algoritmiem balstīti tiešsaistes “robo-konsultanti” pēdējos gados ir izveidojušies, lai izvēlētos jums investīcijas, ieskaitot Betterment un Wealthfront. Šie uzņēmumi izmanto jūsu personīgo informāciju un mērķus, lai izveidotu atbilstošu aktīvu kopumu un periodiski līdzsvarotu jūsu ieguldījumus.

Ja pārvaldības maksa ir no 0, 25% līdz 0, 50% gadā, robo konsultanti parasti ir lētāki nekā cilvēku plānotāji. Tas nozīmē, ka tie nav arī izstrādāti, lai apmierinātu visas finanšu vajadzības, kuras var profesionālis.

Tiem, kas ļoti priecājas par IRA pārvaldīšanu vienatnē un šajā procesā ietaupa dažus dolārus, ir arī citas iespējas. Jūs varat doties pie tāda brokera kā Merrill Edge (daļa no Bank of America) vai TD Ameritrade. Abas no tām iekasē 6, 95 ASV dolārus par tiešsaistes tirdzniecību par akcijām, lai gan dažiem kopfondiem maksa ir augstāka.

Vēl viena iespēja, ko jūs varat darīt, tas jādara: dodieties tieši uz tādu ieguldījumu fondu uzņēmumiem kā Vanguard un Fidelity. Tās mēdz būt labāka izvēle cilvēkiem, kuriem patīk dažādošana, ko fondi piedāvā, un tie katrā ziņā virzās uz noteiktām ieguldījumu sabiedrībām.

Kad esat atvēris kontu, jums būs jāizvēlas investīcijas, kuras vēlaties savā portfelī. Varat arī izvēlēties mērķa datuma fondus, kas piedāvā iepriekš noteiktu individuālu akciju un obligāciju fondu apvienojumu, pamatojoties uz jūsu ieguldījumu horizontu. Tuvojoties pensijas datumam, jūs varat sagaidīt, ka aktīvu kombinācija kļūs konservatīvāka.

Daudzi IRA pakalpojumu sniedzēji piedāvā daudzpakāpju pieeju pārsūdzēšanai plašākā tirgus segmentā ar zemu cenu “dari pats” iespēju, kā arī kontus, kas nodrošina profesionālu uzraudzību par maksu.

Ir vērts veikt nelielu pētījumu, lai redzētu, kas vislabāk atbilst jūsu īpašajām vajadzībām.

Zemāk redzamā tabula ļaus jums saprast, kurš turētāja tips varētu būt jūsu vajadzībām vispiemērotākais. Pirms izvēlēties vienu, jums būs jāizlemj, vai pats vēlaties izvēlēties pamatā esošos vērtspapīrus, vai arī maksāt nedaudz papildus, lai tie tiktu pārvaldīti jūsu vietā.

Aizpildiet dokumentāciju

Konta atvēršana ir diezgan vienkārša, un vairums pakalpojumu sniedzēju ļauj to izdarīt tiešsaistē. Protams, jums būs jāsniedz kāda informācija, lai pārbaudītu, kas jūs esat.

Lai paātrinātu procesu, jums vajadzētu būt šādiem:

• savu sociālās apdrošināšanas numuru
• autovadītāja apliecība vai cits personu apliecinošs dokuments ar fotogrāfiju
• jūsu darba devēja vārdu un adresi
• savu bankas konta numuru un maršruta numuru, lai pārskaitītu skaidru naudu IRA
• pabeidzot atjaunošanu, konta informācija par jūsu esošo IRA vai 401 (k)
• jūsu konta saņēmēja vārds un sociālās apdrošināšanas numurs

Jūs vēlēsities padomāt par saņēmēja izvēli. Kad jūs galu galā nodosit tālāk, neuzņemieties, ka jūsu gribas instrukcijas aizstās informāciju par saņēmēju, kuru jūs sniedzat finanšu iestādei. Faktiski tas parasti darbojas otrādi.

Izvēlieties savus ieguldījumus

Ja vien jūs neizvēlaties robo konsultantu vai citu aktīvu pārvaldības pakalpojumu, jums būs jāizvēlas individuālie ieguldījumi, kas tiks veikti jūsu Roth kontā. IRS pieļauj diezgan plašu transportlīdzekļu klāstu, ieskaitot akcijas, obligācijas, kopfondus, ETF un noguldījumu sertifikātus.

Papildus sākotnējam pirkumam - un dažiem kontiem ir nepieciešams minimālais atlikums - daudzi investori izvēlas iestatīt atkārtotas iemaksas, kas laika gaitā ļauj viņu kontam augt.

Tikai pārliecinieties, ka nesit pārāk daudz. 2019. gadā jums ir atļauts ieguldīt 6000 USD tikai visos jūsu IRA kontos - 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem. Tātad, ja jūs ieliekat USD 2 000 atsevišķai, tradicionālai IRA, jaunāki investori var dot savu ieguldījumu Roth tikai 4000 USD. (2018. gada iemaksām maksimālā summa ir 5500 USD; 6500 USD 50 un vairāk gadu vecumam.)

Ievietojiet vairāk, nekā jūs, un jūs atradīsities uz āķa, lai iekasētu 6% nodokli no pārmaksātajām iemaksām, kas paliek jūsu kontā. Lieki piebilst, ka ir vērts veikt vienkāršu matemātiku, lai pārliecinātos, ka automātiskās iemaksas nepārsniedz jums robežu.

Grunts līnija

Izvēle ir jauka greznība, taču, izvēloties Roth IRA pakalpojumu sniedzēju, tas prasa vairāk mājasdarbu. Izdomājiet, kuras plāna funkcijas jums nozīmē visvairāk, un kuras varat atteikties. Faktiski konta atvēršana "> 2019. gada labākie Roth IRA")