Cik man jāiet pensijā?

Nesenie Schwab Retirement Plan Services pētījumi ilustrē divas lietas: pirmkārt, 401 (k) dalībnieki uzskata, ka, lai aizietu pensijā, viņiem vidēji nepieciešami 1, 7 miljoni USD. Un, otrkārt, daudzi nav uz ceļa, lai tur nokļūtu.

Kāpēc tas tā ir? Var būt vairāki cēloņi, bet, nezinot, cik daudz ietaupīt, kad to saglabāt, un kā panākt, lai šie uzkrājumi augtu pēc iespējas efektīvāk, var iet tālu, lai izveidotu pensijas konta deficītu.

Taustiņu izņemšana

• Lai palielinātu atdevi un konta atlikumu, redziet sevi kā investoru, nevis kā noguldītāju.
• Saņemiet profesionālu padomu, kas palīdzēs izvairīties no attieksmes pret taupīšanu “iestatiet to un aizmirst”.
• Zinot, cik daudz jums jātaupa “pēc vecuma”, jūs varēsit palikt uz ceļa un sasniegt savus mērķus.
• Eksperti saka, ka pēc aiziešanas pensijā jums būs nepieciešami 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem.
• Sadaliet vēlamos ikgadējos pensijas ienākumus par 4%, lai uzzinātu, cik ietaupīt.

Ietaupīšana salīdzinājumā ar ieguldīšanu

Schwab pētījumi rāda, ka lielākā daļa cilvēku (64%) uzskata sevi par krāpniekiem, nevis ieguldītājiem. Tā rezultātā lielākajai daļai 401 k) dalībnieku (54%) ir tendence ievietot papildu pensijas līdzekļus krājkontā, nevis citā ieguldījumu kontā, piemēram, IRA, brokeru kontā vai veselības uzkrājumu kontā (neskatoties uz tā nosaukumu, HSA ir daudz svarīgas priekšrocības salīdzinājumā ar parastajiem krājkontiem).

Šīs stratēģijas problēma ir tāda, ka krājkonti parasti saņem daudz zemāku atdevi nekā investīciju konti. Īpaši karjeras sākuma un vidējos gados vēlaties izmantot daudz laika pirms aiziešanas pensijā, lai uzņemtos dažus riskus, kas ļauj nopelnīt vairāk ar ieguldījumiem.

Esiet gudrs un elastīgs

Runājot par viņu 401 (k) kontu, daudzi cilvēki izmanto “iestatiet un aizmirst” pieeju ietaupījumiem un ieguldījumiem, liecina Schwab pētījums. Trešdaļa pētījumu dalībnieku, kuri automātiski reģistrējas 401 (k) plānā, nekad nav palielinājuši savu iemaksu līmeni, un 44% nekad nav mainījuši savu ieguldījumu izvēli.

Jums jāpievērš uzmanība un aktīvi jāpārvalda 401 (k), lai tas patiešām augtu - un tas attiecas arī uz citiem ieguldījumu kontiem, piemēram, IRA, brokeru kontiem un HSA. Lai to paveiktu, iespējams, gūsit profesionālu palīdzību. Faktiski 95% Schwab aptaujas dalībnieku teica, ka viņi būtu “nedaudz” vai “ļoti” pārliecināti par investīciju lēmumu pieņemšanu, izmantojot pro pret 80%, ja viņiem tas būtu jādara pašiem.

1, 7 miljoni dolāru

Vidēji summa, ko respondenti nesenā Schwab aptaujā teica, ka viņiem jāiet pensijā.

Pensijas ienākumi: noteikums par 80%

Lielākā daļa ekspertu apgalvo, ka jūsu pensijas ienākumiem vajadzētu būt apmēram 80% no jūsu pēdējās pirmspensijas algas. Tas nozīmē, ja pensijas gadā nopelnāt USD 100 000, jums būs nepieciešami ienākumi vismaz USD 80 000 gadā, lai būtu patīkams dzīvesveids pēc aiziešanas no darbaspēka. Šo summu var palielināt vai samazināt atkarībā no citiem ienākumu avotiem, piemēram, sociālā nodrošinājuma, pensijām un nepilna laika nodarbinātības, kā arī no tādiem faktoriem kā jūsu veselība un vēlamais dzīvesveids.

Kopējais ietaupījums: noteikums par 4%

Lai noteiktu summu, kas jums būs jāsaglabā, lai iegūtu vēlamos pensijas ienākumus, viena viegli lietojama formula prasa dalīt vēlamos ikgadējos pensijas ienākumus ar 4%. Piemēram, lai iegūtu iepriekš minētos 80 000 USD, pensijas laikā jums būs nepieciešama ligzdas olu apmēram 2 miljoni USD. Tas paredz 5% ieguldījumu atdevi (pēc nodokļiem un inflācijas), bez papildu pensijas ienākumiem (ti, sociālās apdrošināšanas) un dzīvesveidu, kas līdzīgs tam, kādu jūs dzīvotu pensijas laikā.

Ietaupījumi pēc vecuma

Zinot, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt, aizejot pensijā, katrā dzīves posmā palīdzēsit atbildēt uz visu svarīgo jautājumu: “Vai es esmu pietiekoši atlicis?” Šeit ir divas noderīgas formulas, kas var palīdzēt jums noteikt uz vecumu balstītus uzkrājumu mērķus uz ceļa līdz pensijai.

15/25/50

Lai sasniegtu savus mērķus, sākot no 25 gadu vecuma, ietaupiet 15% no algas, 50% ieguldot akcijās.

Jūsu algas reizinājumi

Lai izdomātu, cik daudz jums vajadzētu būt uzkrātam dažādos dzīves posmos, ļoti noderīgs rīks var būt laika domāšana par procentiem vai algas reizinājumu tajā laikā. Uzticība liek domāt, ka līdz 30 gadu vecumam uzkrātajos uzkrājumos jums vajadzētu būt 50% no jūsu gada algas. Tas prasa ietaupīt 15% no jūsu bruto algas, sākot no 25 gadu vecuma, un ieguldīt vismaz 50% akcijās.

Interesanti, ka puse no Schwab pētījuma dalībniekiem teica, ka 401 (k) viņi dod 10% vai mazāk no saviem ienākumiem. Ja vien kāda no darba devēju kombinācijām, papildu uzkrājumi un parāda atmaksa neveido atšķirību, šiem pētījuma respondentiem var būt grūtības sasniegt 50% atzīmi līdz 30 gadu vecumam. Fidelity ieteiktie papildu uzkrājumu līmeņatzīmes ir šādi:

• Vecums 40 - divreiz lielāka gada alga
• Vecums 50 - četras reizes lielāka gada alga
• Vecums 60 gadi - sešas reizes lielāka gada alga
• 67 gadu vecums - astoņas reizes lielāka gada alga

Jūsu 40 gados? Jūs varētu pieļaut šīs naudas kļūdas

Vēl viena daudzkārtīga formula

Cita formula paredz, ka jums vajadzētu ietaupīt 25% no jūsu bruto algas katru gadu, sākot no 20 gadu vecuma. 25% ietaupījumu skaitlis var likties biedējošs, taču ņemiet vērā, ka tas ietver ne tikai ieturējumus 401 (k) apmērā, bet arī citus iepriekšminētos uzkrājumu veidus. Ja izmantosit šo formulu, jums būs iespēja uzkrāt pilnu gada algu līdz 30 gadu vecumam. Turpinot to pašu vidējo uzkrājumu līmeni, vajadzētu iegūt sekojošo:

• Vecums 35 - divreiz lielāka gada alga
• Vecums 40 - trīs reizes lielāka gada alga
• Vecums 45 gadi - četras reizes lielāka gada alga
• Vecums 50 - piecas reizes lielāka gada alga
• Vecums 55 gadi - sešas reizes lielāka gada alga
• Vecums 60 gadi - septiņas reizes lielāka gada alga
• Vecums 65 gadi - astoņas reizes lielāka gada alga

Cik daudz jūs varat ietaupīt?

Balstoties uz skaitļiem, ko Darba statistikas birojs (BLS) sniedza savā 2015. gada “Patērētāju izdevumu aptaujā”, atlikušo ienākumu procentuālais daudzums (un pieejams uzkrājumiem) darba ņēmējiem vecumā no 25 līdz 74 gadiem ir vidēji 19, 8%, salīdzinot ar nodokļiem. . Šis skaitlis ievērojami pārsniedz iepriekšminēto 15% uzkrājumu formulu un, iespējams, nepārsniedz 25% rādītāju, atkarībā no tā, cik daudz veido tādas lietas kā darba devēju saskaņošana un parāda atmaksa. Šis ir vidējais procentuālais ienākuma nodoklis procentos no ienākumiem, kas palikuši pēc izdevumiem pa vecuma grupām:

• No 25 līdz 34: 19%
• No 35 līdz 44: 23%
• 45 līdz 54: 27%
• 55 līdz 64: 22%
• 65 līdz 74: 8%

Grunts līnija

Ņemot vērā uzkrājumu potenciālu gandrīz 20% no bruto ienākumiem un faktisko uzkrājumu līmeni, kas ir mazāks par 5% no rīcībā esošajiem ienākumiem, lielākajai daļai amerikāņu, iespējams, ir iespēja palielināt uzkrājumus lielākajā dzīves posmā. Ja jūs esat tāds pats kā vairums Švāba respondentu, jūsu 401 (k) varētu būt piemērota vieta, kur sākt. Uzkrājuma likmes paaugstināšana var pat mazināt finansiālo stresu, kas lielākoties rodas tāpēc, ka jāuztraucas par pietiekamu uzkrājumu pensijai, ziņo Šveiks.

Neatkarīgi no tā, vai jūs mēģināt ievērot 15% vai 25% uzkrājumu vadlīnijas, iespējams, ka jūsu faktiskās iespējas ietaupīt ietekmēs tādi dzīves notikumi kā tie, par kuriem paziņoja Schwab dalībnieki, sākot ar mājas remontu (37%), kredītkaršu parādu ( 31%) un ikmēneša izdevumi (30%). Dažreiz jūs varēsit ietaupīt vairāk, un dažreiz mazāk. Svarīgi ir pēc iespējas tuvināties ietaupījumu mērķim un pārbaudīt katru progresu katrā kontrolkritērijā, lai pārliecinātos, ka jūs ejat uz pareizā ceļa.

Tā kā uzkrāšanās nozīme pensijas jautājumā ir tik liela, mēs esam izveidojuši labāko Roth IRA un IRA starpnieku sarakstus, lai jūs varētu atrast labākās vietas, lai izveidotu šos pensijas kontus.