Kā iegūt vislabāko no 401 (k) programmas

Cilvēki aizvien vairāk paliek vieni, kad jārūpējas par viņu pensionēšanos. Tradicionālās pensijas šobrīd ir tikai nedzirdētas, ārpus civildienesta vai ļoti arodbiedrībām savienotās nozarēs, jo gan darba devēji, gan valdība arvien vairāk un vairāk atbildības (un risku) ir nodevuši individuālajam darba ņēmējam.

Runājot par darba devēju sponsorētiem plāniem, piemēram, 401 (k) s, darba ņēmējiem, noguldītājiem un ieguldītājiem (un jums vajadzētu sevi redzēt kā visus trīs) ir svarīgi maksimāli izmantot no tiem. Kaut arī pastāv dažas atšķirības no citiem plāniem, piemēram, 403 (b) s, vairums šo padomu diezgan labi piemērojas galvenajiem Amerikas Savienoto Valstu plāniem, neatkarīgi no tā, vai tie ir 401 (k) s vai individuālie pensionēšanās konti (IRA).

Taustiņu izņemšana

• Pastāvīga uzkrāšana ir veiksmīga pensionēšanās plāna atslēga.
• Vienmēr pārliecinieties, ka esat pietiekami ieguldījis 401 (k), lai kvalificētos atbilstošām darba devēja iemaksām.
• Esiet piesardzīgs attiecībā uz dažādajiem pensijas plānos paredzētajiem ieguldījumiem un izmaksām.

Darbs atpakaļ

Darbiniekiem, kuriem ir ambīcijas un finanšu iespējas maksimāli izmantot 401 (k), viens no labākajiem veidiem, kā sākt, ir strādāt atpakaļ. Paņemiet maksimāli pieļaujamo gada iemaksu, sadaliet to ar algas periodu skaitu gadā un redziet, kur tas jums paliek. Maksimālais ieguldījums 2019. gadā ir 19 000 USD. Ja esat 50 gadus vecs, ikgadējām piemaksām varat pievienot 6000 USD. Šīs robežas var pārskatīt katru rudeni, it īpaši inflācijas apstākļos.

Jūsu darba devējs var dot jums izvēli starp parasto 401 (k) un Roth 401 (k). Iemaksu ierobežojums ir vienāds, bet Roth 401 (k) tiek finansēts ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, piemēram, Roth IRA (skatīt zemāk). 401 (k) iespēja ir svarīgs veids, kā ietaupīt pensijai. Roth 401 (k) nodrošina nodokļu maksātājus, kuri nopelna pārāk daudz, lai ieguldītu Roth IRA, lai iegūtu Roth IRA priekšrocības (beznodokļu sadalījums, dzīves laikā nav nepieciešami minimālie sadalījumi), jo šo naudu vēlāk var pārvērst Roth IRA . Šo procesu sauc par aizmugures Roth IRA iestatīšanu.

Iemaksas Roth 401 (k) un Roth IRA plānos tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, bet iemaksas 401 (k) s un IRA tiek veikti ar pirmsnodokļu dolāriem.

Esiet konsekventi

Vai jūs varat atļauties ietaupīt maksimāli daudz? Ja tā, tad nav daudz vairāk, kas jums jādara, izņemot labāko iespējamo ieguldījumu lēmumu pieņemšanu plāna iespēju ietvaros. Ja nevarat atļauties šo summu, samaziniet to, līdz varat. Skaidrs, ka tādi izdevumi kā hipotēkas vai īres maksājumi, komunālie maksājumi un pārtika ir jāsedz, un nav jēgas atcelt tik daudz, ka jums ir jāuzkrāj kredītkartes parāds, lai to nokārtotu mēneša laikā.

Pat ja jūs nevarat veikt maksimālo ieguldījumu, apsveriet iespēju to papildināt ar jebkurām saņemtajām prēmijām vai peļņas sadales maksājumiem. Daudzi uzņēmumi ļaus jums noguldīt šīs summas tieši jūsu 401 (k), un šī ir laba ideja, kad vien iespējams - daudzi labie nodomi ir izgājuši greizi, tiklīdz ir piešķirta bonusa pārbaude.

Pirmām kārtām centies būt konsekvents. Iestatiet konkrētu katras algas summu un nemainiet to, ja vien jums tas patiešām nav jādara. Nemēģiniet arī laiku noteikt tirgum vai nesamazināt iemaksas tikai tāpēc, ka ekonomiskās vai politiskās ziņas kādu laiku šķiet nomācošas.

Ja varat, mēģiniet ietaupīt vismaz 15% no jūsu bruto algas. Šai summai kopā ar saprātīgu ieguldījumu atdevi no šiem uzkrājumiem vajadzētu būt pietiekamai, lai ne tikai papildinātu sociālo nodrošinājumu, bet arī finansētu diezgan drošu pensionēšanos.

Izveidojiet maču

Darba devēju atbilstības pilnīga izmantošana ir viena no vissvarīgākajām stratēģijām, lai iegūtu vislabāko no 401 (k) plāna. Sakritība ir gandrīz precīzi tāda, kā izklausās. Ievērojot noteiktus noteikumus un ierobežojumus, jūsu darba devējs iemaksās tādu pašu naudas summu, kādu jūs iemaksājat, vai tās procentuālo daļu, faktiski divkāršot jūsu pensijas uzkrājumus, nesamazinot algu vai nepalielinot nodokļu slogu. Daudzi darba devēji iesaistās mačos, tiklīdz jūs iemaksājat 3% no jūsu algas (vai lielāku), tāpēc mēģiniet cik vien iespējams, lai tas notiktu.

Vai vēlaties vēl kādu iemeslu, lai maksimāli palielinātu jūsu darba devēja spēles? Daudzos gadījumos darba devēji aprēķina savas izmaksas un aprēķina darbinieku algu, pamatojoties uz pilnīgu saskaņošanu. Ja jūs neizmantojat šo iespēju, jūs galvenokārt nododat bezmaksas naudu.

Daži darba devēji izvēlēsies pielāgot jūsu ieguldījumu uzņēmuma krājumos. Lai gan tas ne vienmēr ir tik vēlams kā skaidra nauda, ​​tas nedrīkst jūs atturēt no mača maksimizēšanas. Daudzos gadījumos šos krājumus var pārdot un konvertēt naudā diezgan īsā laika posmā un par saprātīgām izmaksām.

Noskatīties izmaksas

Dažu darbinieku pensionēšanās plānu ietvaros darbinieki var izmantot neatkarīgu speciālistu konsultācijas par ieguldījumiem. Diemžēl šis padoms reti ir bezmaksas, un, iespējams, ka jūs saņemsit šo palīdzību, lai samaksātu no 1% līdz 2% no jūsu līdzekļiem.

Ir saprotams, ka daudzi darbinieki jūtas satriekti, aprēķinot viņu iemaksas un pēc tam ieguldot šo naudu. Pat joprojām samaksa par ieguldījumu konsultācijām ir sarežģīts piedāvājums, it īpaši, ja tas saistīts ar 401 (k) plānu, kuram ieguldītājiem tiek dota samērā fiksēta ieguldījumu iespēju izvēlne.

Krājējiem arī jāpievērš īpaša uzmanība investīciju izmaksām, kuras viņi iegādājas 401 (k) robežās. Lai gan kopfondu izdevumi gadu gaitā ir samazinājušies, un daudzas fondu ģimenes piedāvā bezslodzes līdzekļus 401 (k) plāniem, kā arī zemu izmaksu indeksu fondus, joprojām ir svarīgi šos skaitļus salīdzināt un pretstatīt, jo maksas joprojām variēt daudz.

Līdzīgi, ieguldītājiem jābūt uzmanīgiem ar ikgadējiem maksājumiem un fondiem, kas datēti ar termiņu. Ikgadējām pensijām, domājams, nav daudz vietas ar nodokļiem aizsargātos kontos, sākot ar (citas dienas tēma), un to bieži augstie izdevumu koeficienti laika gaitā var apēst pēc vērtības. Tāpat, kaut arī mērķa datuma fondi ir populāri varianti daudzos plānos, šie fondi bieži iekasē augstākas maksas nekā parasti fondi, nedodot attiecīgi labākus rezultātus.

Apsveriet iespēju aizņemties

Darba ņēmējiem, kuri ietaupa dažus līdzekļus 401 (k), bet uzskata, ka viņi nevar vairāk ieguldīt, jo viņiem ir dārgi parādi, var būt pretintuitīva iespēja. Lielākajā daļā plānu ir noteikumi, kas ļauj darbiniekiem aizņemties līdzekļus no sava konta. Šī nauda tiek piegādāta salīdzinoši bez ierobežojumiem (ciktāl līdzekļus var izmantot), un to ir iespējams izmantot, lai nomaksātu aizdevumus ar augstiem procentiem vai kredītkaršu atlikumus. Šī nauda nenāk par brīvu, bet labā ziņa ir tā, ka iekasētie procenti pamatā tiek maksāti jums.

Tas acīmredzami nav bezriska manevrs. Šī nauda ir jāatmaksā savlaicīgi, pretējā gadījumā aizņēmējam tiks uzlikti sodi. Turklāt daži darba ņēmēji uzskatīs, ka aizņemties no pensijas uzkrājumiem ir nedaudz parocīgi, kas paver Pandoras kasti nākotnes nepatikšanām. Tomēr tas var būt efektīvs līdzeklis, kā ietaupīt vairāk naudas. Tas nav ikviena solis, bet piesardzīgs solis var būt lētu naudas aizņemšanās no 401 (k), lai atmaksātu augstas kredītkartes parādu un galu galā ieguldītu vēl vairāk 401 (k).

Sūdzēties

Sūdzības par nepilnīgu plānu var būt efektīvs līdzeklis, lai uzlabotu jūsu (un jūsu kolēģu) iespējas. Sakiet, ja jums nepatīk plāna organizēšana vai piedāvātās investīciju iespējas.

Paturiet prātā, ka daudzi darba devēji izvēlas 401 (k) plānus, pamatojoties uz to, kas ir lētākais un ērtākais piedāvāt, un viņi, iespējams, nemaz nezina par tā trūkumiem. Lai gan ir taisnība, ka daudziem darbiniekiem nepatīk būt pīkstošam ritenim, un daži uzņēmumi noteikti ir piemēroti būt atsaucīgāki par citiem, neko nedarot, tas ir diezgan labs veids, kā nodrošināt, ka plāns netiks uzlabots.

Rotam 401 (k) nav iemaksu ierobežojumu.

Izpētiet citas iespējas

Ko jūs darāt, ja esat maksimāli izmantojis 401 (k) vai vēlaties ietaupīt vēl vairāk, izmantojot plaši pazīstamu ieguldījumu instrumentu? Par laimi jums ir pieejamas daudzas iespējas, tostarp tradicionālās IRA un Roth IRA.

IRA un 401 (k) s tiek finansēti ar pirmsnodokļu iemaksām, līdz USD 19 000 par 401 (k) s un 6000 USD par IRA 2019. gadā. Roth IRA un Roth 401 (k) tiek finansēti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Atkal iemaksas ir ierobežotas līdz USD 19 000 par Roth 401 (k) un USD 6 000 par Roth IRA. Ja esat vecāks par 50 gadiem, 401 (k) un Roth 401 (k) dod jums iespēju gadā veikt iemaksas USD 6000 apmērā, savukārt IRA ļaus jums pievienot USD 1000.

Protams, atbilstība un atskaitāmība būs atkarīga no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem un tiem noteiktā pakāpeniskas pārtraukšanas. 2019. gadā atsevišķi nodokļu maksātāji nevar veikt iemaksas Roth IRA, ja viņi nopelna USD 74 000 vai vairāk, un tiem, kas precējušies, iesniedzot kopīgi, limits ir USD 123 000. Iemaksām Roth 401 (k) nav ienākumu ierobežojuma.

Kad esat pēc iespējas vairāk ieguldījis šajos ar nodokļiem aizsargātajos kontos, joprojām ir citi veidi, kā ietaupīt, aizejot pensijā. Cilvēki, kuriem ir paveicies, ka gada laikā ir palielinājušies par 401 (k) vai IRA, var apsvērt iespēju pirkt un ieguldīt mūža rentes. Ar ikgadējiem maksājumiem ir daudz priekšrocību un trūkumu - tie var nest lielu pārdošanas slodzi, parasti tiem ir augsti izdevumi, un sponsori nepārtraukti ir nodevuši lielāku risku investoram. Visu to sakot, mūža rentes nauda var uzkrāties bez nodokļu uzlikšanas gadu no gada, un tas ir vērtīgs risinājums, ja ir svarīgi aizsargāt no nodokļu maksātāja vēl lielākus pensijas uzkrājumus.

Grunts līnija

Nodokļu atvieglotie pensiju uzkrājumu plāni ir viens no relatīvi izdevīgajiem variantiem, ko valdība piešķir vienkāršajiem darba ņēmējiem. Rūpīga uzkrāšana var nebūt vārti, lai kļūtu patstāvīgi pārtikusi, bet tā var vismaz iet tālu, lai nodrošinātu ērtāku un vēlamo pensionēšanos. Neatkarīgi no tā, kas jums tiek piedāvāts, neatkarīgi no tā, vai tas ir 401 (k), 403 (b) vai IRA, pārliecinieties, ka ieguldāt tik daudz, cik varat atļauties, un pilnībā izmantojiet savu iespēju nodot naudu nākotnei .