Kā ņemt vērā ģimeni jūsu pensijas plānā

Ģimenes iekļaušana pensijas plānā un citi ikgadējās finanšu plānošanas aspekti bieži prasa būtiskas izmaiņas. Jūsu pensijas plāns, kad esat precējies, izskatās pilnīgi atšķirīgs no tā, kā plānojat vienas personas pensionēšanos, kad esat vientuļš. Jums ne tikai jāņem vērā savas vajadzības un pensionēšanās sapņi; jums jāņem vērā arī jūsu laulātā. Ja jums ir bērni vai vecāki, kuri paļaujas uz jums uz finansiālu vai citu atbalstu, tas vēl vairāk sarežģī jūsu plānošanu.

Kad sastādāt gada finanšu plānu vai atjaunināt jau izveidotos plānus, jums ir jāpārskata šīs vajadzības un jāpārbauda, ​​kas varētu būt nepieciešams korekcijas. Šeit apskatīts, kā jūsu ģimene varētu ņemt vērā jūsu pensijas plānus un kā pārvaldīt izaicinājumus, kas rodas, apsverot vairāku cilvēku prioritātes.

Ietaupījums bērniem, lai apmeklētu koledžu

Daudzi vecāki vēlas maksāt par to, ka viņu bērni apmeklē koledžu, taču izjūt konkurējošo finanšu prasību pievilcību.

“Koledžas uzkrāšana var būt biedējošs uzdevums, īpaši ar vairākiem bērniem, ” saka Maikls Brigss, NEXT finanšu grupas pārstāvis investīciju konsultantam Horizon Investīciju vadības grupā Springfīldā (Masačūsetsā). “Ieteikumi, ko es saviem klientiem sniedzu, ir starp uzkrāšanu koledžā un pašu aiziešanu pensijā, vienmēr vispirms izvēlieties pats savu aiziešanu pensijā. ”

Vecāku iemaksas viņu individuālajos pensijas kontos (IRA) var izmantot viņu bērnu izglītības izdevumiem, bet 529 plānā ievietoto naudu nevar izmantot ārpus izglītības mērķiem, nemaksājot nodokļus un soda naudas. “Iedomājieties, ka atrodaties lidmašīnā - viņi pasaka, ka vispirms uzliek sev masku un pēc tam palīdz otrai personai. Tas pats attiecas uz izvēli, kur ievietot savus līdzekļus, ”saka Briggs.

Vēl viens ieguvums, dodot priekšroku pensijas uzkrājumiem, nevis izglītības uzkrājumiem, ir tas, ka nauda kvalificētos pensiju kontos netiek skaitīta kā aktīvs Federālā studentu atbalsta bezmaksas lietojumprogrammā (FAFSA). Tas nozīmē, ka viņi netiek ņemti vērā no jūsu ģimenes gaidāmā finansiālā ieguldījuma. Nauda 529 plānos vecāku vai studentu vārdos tiek ieskaitīta jūsu ģimenes paredzamajam finansiālajam ieguldījumam, un tā var samazināt finansiālo palīdzību pat par 5, 64%.

Personīgo finanšu e-grāmatas Live Lively, Be Happy, Grow Wealthy autore Šarona Marisello piekrīt, ka pensionēšanās finansējumam vajadzētu būt lielākam nekā jūsu sarakstam, nevis sūtīt bērnus uz koledžu. Jūsu bērniem ir arī citas iespējas apmaksāt koledžu - ieskaitot stipendijas, nepilna laika darbu un studentu aizdevumus -, taču jūs nevarēsit aizņemties savu ceļu, aizejot pensijā. “Jūs vairāk palīdzat saviem bērniem, būdami pašpietiekami, tāpēc vecumdienās jums nav jālūdz viņu atbalsts, ” viņa saka.

Tāpēc vispirms plānojiet, ko ietaupīsit, aizejot pensijā; tad redziet, ko jūs varētu atstāt malā, lai palīdzētu bērniem koledžā.

Rūpes par vecāka gadagājuma vecākiem

Runājot par rūpes par vecākiem, kuri vecumdienās nav finansiāli pašpietiekami, pārskatiet, vai šī nasta varētu nākties uz jūsu ģimeni. Ja atbilde ir apstiprinoša, varat veikt proaktīvus pasākumus, lai aprakstītu, kā vecāka gadagājuma vecāku aprūpe varētu novirzīt no jūsu pašreizējiem un nākamajiem finanšu plāniem.

♦ Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

ASV Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments lēš, ka apmēram pusei amerikāņu, kuriem 2015. gadā palika 65 gadi, būs nepieciešami ilgtermiņa aprūpes pakalpojumi. Ilgstoša aprūpe var būt finansiāli postoša. Saskaņā ar Genvorta 2016. gada aptauju par aprūpes izmaksām, mēnesis privātā telpā pansionātā izmaksā gandrīz 7700 USD. Iedomājieties, ka maksājat šos izdevumus mēnešus vai pat gadus.

Vislabāk to sākt plānot pirms jūsu vecāki ir faktiski veci. “Ja jūsu vecākiem tuvojas 60 gadu vecums un jūs varat atļauties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu, tad, maksājot prēmiju, jūs vēlāk varētu ietaupīt daudz vairāk, ja vecākam ir jāiet uz pansionātu, ” saka Oskars Vives Ortizs, CPA finanšu plānotājs ar Pirmie mājas investīciju pakalpojumi Tampas līcī – Sv. Floridas apgabala Pēterburgas apgabals.

Pajautājiet sev, vai šis ir gads, kurā jums jāiegādājas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana kādam no vecākiem - vai pārliecinieties, vai šie vecāki to ir iegādājušies sev. Katru gadu, kad jūs atliekat iegādāties šo apdrošināšanu, jūs saskaras ar augstākām likmēm, pamatojoties uz apdrošinātā vecuma pieaugumu; likmes var palielināties vēl vairāk, ja attīstās veselības problēmas, vai arī vispār var kļūt neiespējami saņemt apdrošināšanu. Ja jūsu vecāki maksā, pārliecinieties, ka viņi seko prēmijām - dažreiz jūs varat pierakstīties, lai saņemtu brīdinājumu, ja vecāka gadagājuma cilvēks nav maksājis rēķinus.

Dzīvības apdrošināšana vai mūža rente ar ilgtermiņa aprūpes sastāvdaļu piedāvā alternatīvu ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai, kas dažām ģimenēm var būt praktiskāka.

Kamēr jūs un jūsu dzīvesbiedrs plānojat vecāku ilgtermiņa aprūpes vajadzības, jums vajadzētu padomāt arī par savu.

"Daudzās situācijās jūsu dzīvesbiedram ir gandrīz labāk nomirt, nekā iet uz ilgstošas ​​aprūpes iestādi, " saka Ričards Reijs, sertificēts finanšu plānotājs, kas atrodas Orlando, Fla.

Viņš piebilst, ka ilgtermiņa aprūpes plānošana var arī dot jums lielāku elastību, jo, lai rūpētos par jums, jums nebūs jābūt atkarīgam no valdības, saviem bērniem vai kaimiņiem; jūs varēsit izsaukt kadrus. "Ja jums nav aprūpes apdrošināšanas vai neesat pienācīgi plānojis aprūpi, tad acīmredzot vienīgā elastība jums ir tā, ko citi jums ir ieplānojuši, " saka Reijs.

"Ja jūs dodaties uz Medicaid, jūsu aprūpe būs tāda, kādu valdība to ir noteikusi, un tas, kas par jums rūpējas, ir atkarīgs no tā, kur un kad jums ir pieejama vieta - nav lielisks risinājums, " viņš piebilst.

Atkarībā no ģimenes ir arī daudz problēmu. Jūsu bērni, iespējams, nedzīvo tuvumā, vai arī viņiem var būt savas problēmas, rūpes un ģimenes, par kurām jārūpējas. Laulātais, no kura esat atkarīgs, iespējams, būs tuvu jūsu vecumam un ir samazinājies fiziskās spējas.

"Kad kāds man lūko par ilgstošu aprūpi, es vienam no laulātajiem saku apgulties uz grīdas un lūgt otru paņemt tos un nēsāt pa visu māju un iekšā, un ārā no sava transportlīdzekļa, " Reyes saka.

♦ Dzīvības apdrošināšana

Dzīvības apdrošināšana ar dzīves pabalstu vai ilgtermiņa aprūpes braucēju var palīdzēt maksāt par ilgtermiņa aprūpi pēc nepieciešamības. Bet dzīvības apdrošināšana var būt arī līdzeklis, lai atlīdzinātu ģimenes locekļiem, kuri palīdz ar ilgstošu aprūpi pēc tam, kad tuvinieks, kuram šī aprūpe bija nepieciešama, ir pagājis.

“Ja jūtat, ka daļa naudas jums ir jāpavada, rūpējoties par vecāka gadagājuma vecākiem, tad mēģiniet pārliecināties, ka visas viņu apdrošinātās dzīvības apdrošināšanas polises uzskaita jūs par labuma guvēju, lai jūs atmaksātu un papildinātu jūsu ieguldījumus pēc viņu nāves, ” saka Riks Sabo, finanšu plānotājs ar RPS Financial Solutions iekšā Gibsonia, Pa.

Ja jūsu vecākiem nav dzīvības apdrošināšanas, viņi to nevar atļauties un, domājams, paļausies uz jums pēc palīdzības, kad viņi būs vecāki, sarunājieties ar viņiem par garantētas universālās dzīvības apdrošināšanas polises iegādi, kuru jūs un jūsu dzīvesbiedrs maksās prēmijas ieslēgts Atšķirībā no termiņa dzīvības apdrošināšanas, kuru vecāki varētu pārsniegt, jūs varat iegādāties garantētu universālo dzīvības apdrošināšanu, kas ilgst līdz 121 gada vecumam, padarot to būtībā par pastāvīgu polisi, bet par daudz zemākām izmaksām nekā visa dzīvības apdrošināšana.

Jūs un jūsu laulātais, iespējams, vēlēsities arī nēsāt sev dzīvības apdrošināšanas polises. Jo jaunāks esat to iegādājoties, jo lētāks tas būs. Politikas nāves pabalsts varētu būt nelaimes gadījums, ja apgādnieks vai mājsaimnieks priekšlaicīgi aiziet prom.

Pensionēšanās laiks

Jebkura vecuma cilvēki var sākt noteikt pensijas mērķus, domājot par to, kā viņi vēlas dzīvot pensijas laikā. Ietaupīt būs daudz vieglāk, kad zināt, uz ko ietaupāt, saka Kevins Gallegoss, Phoenix pārdošanas un operāciju ar viceprezidentu birojs Freedom Financial Network - tiešsaistes finanšu pakalpojums patērētāju parādu nokārtošanai, hipotēku iegādei un personīgajiem aizdevumiem. Padomājiet par to, kur jūs dzīvosit, ja pārcelsities uz mazāku māju, vai plānojat ceļot un vai vēlēsities strādāt nepilnu darba laiku. Plānojiet dzīvot no 80% līdz 85% no jūsu pašreizējiem ienākumiem, kad aiziet pensijā.

Lai pilnībā saprastu, kādi būs jūsu pensijas ienākumi, pārliecinieties, ka saprotat visas pensijas, kuras jums pienākas, pārskatiet visus savus ieguldījumus un aprēķiniet savus sociālā nodrošinājuma ienākumus, saka Gallegos.

Plānot pensiju kopā ar dzīvesbiedru ir sarežģītāk nekā plānot pensionēšanos tikai sev. Jums būs jāizveido kopīgs redzējums par to, kā izskatīsies jūsu aiziešana pensijā. Jums arī būs jāvienojas par to, vai jūs abi pārtrauksit strādāt vienlaikus, vai ir jēga vienam laulātajam vispirms doties pensijā.

Laulāto vecuma atšķirības ir raksturīgas, un tas var radīt problēmas pensijas plānošanā. Pensijas laikā, ja, piemēram, esat 66 un dzīvesbiedrs ir 62, piemēram, jūs varēsit saņemt veselības apdrošināšanu caur Medicare, bet jūsu dzīvesbiedram nebūs līdz 65 gadu vecumam. Tie ir izdevumi mēnesī, iespējams, no 600 līdz 700 USD par prēmijām, kas jums ir jāplāno, saka Rejs.

Pie citiem risināmajiem jautājumiem pieder arī tas, kad pieprasīt sociālo nodrošinājumu, kā viena laulātā lēmums par prasījumu varētu ietekmēt otra pabalstu saņemšanu un kā pieprasīt pensijas pabalstus tā, lai tas būtu vislabvēlīgākais laulātajam.

Grunts līnija

Ikgadējai ģimenes finanšu plānošanai ir jāņem vērā visu iesaistīto vajadzības un vēlmes. Jums jāpieņem stratēģiski lēmumi par savas pensijas finansēšanu, palīdzot bērniem segt izdevumus par koledžu, rūpējoties par vecāka gadagājuma vecākiem, iegādājoties ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanu un dzīvības apdrošināšanu, kā arī plānojot jūsu un jūsu dzīvesbiedra pensijas.

Ja plānojat priekšplānā katru no šiem priekšmetiem un uzzināsit par dažādām iespējām un katras izvēles sekām, jums ir mazāka iespēja saskarties ar nepatīkamiem pārsteigumiem un finanšu cīņām, kas varētu kavēt jūs doties pensijā, kad un kā vēlaties. Kad jums ir pamatplāns, pārskatiet šos lēmumus un izdevumus katru gadu, lai redzētu, vai ir jāveic kādi pielāgojumi.