Kā kredītkartes ietekmē jūsu kredītreitingu

"Es jums saku Doris, viņš nopelnīja 150 000 USD gadā un gadu desmitiem strādāja tajā pašā vietā, un viņi neapstiprināja viņa aizdevumu. Viņi taisni sacīja viņam, ka nekāda kredītvēsture nenozīmē aizdevumu - tikai tāpēc, ka viņš to nedarīja." t nav kredītkartes. "

Tā ir kļuvusi nedaudz par pilsētas leģendu, bet, pieaugot māju cenām un nepieciešamībai gandrīz ikvienam nēsāt hipotēku, kredītreitingi ir ieguvuši lielāku nozīmi. Šajā rakstā mēs apskatīsim kredītkartes, to saistību ar jūsu kredītreitingu un to, ko jūs varat darīt abos gadījumos.

Dzīve plastikā, tas ir fantastiski

Joprojām ir ievērojams skaits iedzīvotāju, kuriem nav kredītkaršu. Saskaņā ar 2014. gada Gallup aptauju aptuveni 29% amerikāņu nav pat vienas kredītkartes. Tomēr tā nav norma. Faktiski lielākajai daļai cilvēku ir vairāk nekā viena kredītkarte, un vidējam amerikānim ir 2, 7 kartes. Kredītkaršu īpašnieku vidū vidēji ir 3, 7 kartes.

Daudziem cilvēkiem kredītkartes ir kļuvušas par ikdienas sastāvdaļu. Šķiet, ka tie, kas bez viņiem ir palikuši, bet tā nav pilnīga taisnība. Kredītkaršu sākotnējā pievilcība bija spēja veikt pirkumus, neņemot līdzi skaidru naudu (to varēja nozagt), un aizsardzība pret neatļautiem pirkumiem. Mūsdienās šos ieguvumus var sasniegt, izmantojot modernu debetkarti. Jaunās jomās kredītkartēm ir priekšrocība, jo īpaši iepirkšanās internetā. Joprojām ir iepirkšanās vietnes, kurās darbojas COD, taču kopumā tā ir plastmasas pasaule.

Īsāk sakot, kredītkartes nav vajadzīgas, taču tās ir noderīgas. Turklāt, ja vidusmēra cilvēks pirkumu veikšanai tiešsaistē izmantoja tikai kredītkartes, būtu pietiekami viena karte, nevis piecas vai 10.

Aseksuāla reprodukcija

Kā jūs zināt, kredītkartes ātri reproducējas. Kādu minūti jūsu makā ir pirmā kredītkarte - tādu, kuru viņi jums nedeva, kamēr arī vecāki neparakstīja papīru - un nākamā lieta, ko jūs zināt, jums ir karte katram veikalam, kurā esat kādreiz apmeklējis. (plus trīs, par kuriem jūs nekad neesat dzirdējis).

Kredītkaršu izplatība var būt viena no veiksmīgākajām PR kampaņām vēsturē. Kāds nolēma mainīt kredīta definīciju un lika patērētājiem justies, ka kredīta pirkšana ir līdzīga aizdevumam ar lielām procentu likmēm un drīzāk izmantojamā ienākuma pieaugumam.

Diemžēl plašākai sabiedrībai par šīm izmaiņām neviens nestāstīja, un daudziem patērētājiem likās ticēt, ka, parakstoties, viņi iegūst pirktspēju, nevis parādu. Laikam ejot, patiesība tika atklāta. Tā vietā, lai atteiktos no spēles, kredītkaršu firmas ieviesa ekskluzīvas priekšrocības un devās ceļā uz drausmīgo skanējumu, "kredītreitingu ziņojumu".

Tāpēc vispārējā vienprātība ir tāda, ka bez kredītkartes jums nevar būt kredītreitinga; bez kredītreitinga nevar saņemt aizdevumu; bez aizdevuma nevar iegūt māju, automašīnu vai plakanā ekrāna HDTV; un bez tiem tu esi nožēlojams, bezpajumtnieks un sliktāks par mirušo.

Ja to darāt tālāk, ja viena karte dod jums kredītvēsturi un tādējādi kredītreitingu, vai 20 kredītkartes nedos jums 20 reizes lielāku kredītreitingu? Tas šķiet loģiski, bet diemžēl tas tā nav.

Lielā šķirtne

Bankām un kredītkaršu sabiedrībām ir pretēji viedokļi par kredītkaršu izplatību. Bankām kredītkarte ir kārtībā, ja par to regulāri maksā. Dažas kredītkartes ir pārvaramas, taču dažām no tām bija labāks nulles atlikums, bet pārējām tām vajadzētu būt virzībai. Bankām daudzu kredītkaršu lietošana ir slikta zīme, kas parasti norāda uz iespējamu finanšu krīzi to veidošanā, pat ja tām visām ir nulles bilance.

Ja potenciālajam klientam ir tik daudz vilinošu avotu, kas nodrošina vieglu (augstas procentu likmes) kredītu, banka sāk interesēties, kuram parādam tiks piešķirta prioritāte, kad mikroshēmas vairs nebūs spēkā, un vai aizdevējs ir pat spējīgs rīkoties ar visām dažādajām iespējām maksājumi. Tas tomēr neliedz bankām pašām izdot kartes - galu galā nauda ir nauda, ​​un kredītkarte dod tām procentu likmi, kuru viņi nekad nevarētu saņemt parastajā aizdevumā.

Turpretī kredītkaršu firmas mīl klientus, kuriem ir atlikums, kamēr viņi maksā procentus. Ja jūs maksājat tikai procentus un turpināsit atlikt uz kartes, iespējams, jums tiks piedāvāts kredītlimita palielinājums vai cita karte. Kredītkaršu firmai summa, kas jums ir parādā, ir mazāk svarīga nekā tas, ka jūs regulāri maksājat procentus. Veikalu izsniegtās kredītkartes pat to neliek prātā. Viņi izdod nelielas parādu paketes, teiksim, 500 USD par karti, un vairāk uztraucas par gadījuma rakstura klienta novirzīšanu uz pastāvīgu - kartes maksājumi procentiem apledo. Vislabāk ir izvairīties no veikala kartēm vai, ja tas nav iespējams, izvairīties no jebkāda veida atlikumiem uz tiem no viena mēneša uz otru.

Kredītreitinga koda atšifrēšana

Bankas vēlas redzēt potenciālo aizņēmēju, kurš regulāri maksā procentus un samazina pamatsummu. Kredītkartes var būt labs rādītājs tam, vai potenciālais aizņēmējs var apkalpot viņa pieprasīto parādu.

Bet kredītkartes ir tikai viena daļa no jūsu kopējā kredītreitinga. Ja esat paņēmis studentu aizdevumu, automašīnas aizdevumu, aizdevumu mēbelēm, mājokļa aizdevumu utt., Tie arī būs daļa no jūsu kredītkartes. Ja jūs savlaicīgi apmaksāt šos aizdevumus, tas tiks uzskatīts par labu jums. Stabili ienākumi ir arī galvenais faktors, lai izlemtu, vai jums ir tiesības saņemt aizdevumu. Jums var būt vislabākais kredīts pasaulē, taču bez regulāriem ienākumiem jūs parasti esat nogrimis.

Ja jūsu kredītkartes ir nozīmīga jūsu kredītvēstures sastāvdaļa, ir dažas lietas, kuras varat darīt, lai uzlabotu savu kredītreitingu. Pirmkārt, jums visām kredītkartēm ir jābūt pēc iespējas zemākām - par zemu, protams, zem 50%, bet par zemāku par 30%. Un, tiklīdz esat atradis zemu procentu karti, kas jums patīk, saglabājiet to. Jūsu kredītvērtējumam palīdzēs kartes, ar kurām jums ir visilgākā regulāro maksājumu vēsture. Maksājiet un atceliet kartes, kas jums sagādājušas nepatikšanas.

Ja jums ir bilance, kas pārsniedz 50% vienā kartē, un jūs gatavojaties saņemt kredīta ziņojumu, iespējams, ir labāk sadalīt bilanci starp divām kartēm. Tas uzlabos jūsu parāda attiecību, palielinot pieejamo kredītu, salīdzinot ar jums parādu daudzumu. Būtībā jūs ievietojat parādu lielākā kastē, lai tas izskatās mazāks. Šī stratēģija darbojas līdz punktam. Atkarībā no kreditora attieksmes jūs nokļūsit tabulā, kur atvērto karšu skaits, lai deflētu parāda attiecību, jūsu ierakstā sliktāk atspoguļojas nekā pati attiecība.

Secinājums

Jūsu kredītreitings ir tikai viena daļa no tā, kas nosaka, vai jūs apstiprināt aizdevumu, un kredītkartes ir tikai daļa no kredītreitinga. Tādām lietām kā lielas kartes atlikuma sadalīšana divās daļās ir jēga, bet, ja pārāk daudz parādu turat pārāk daudz parādu, kredītkartes jums ir jāapkopo kartē ar viszemākajām procentu likmēm un jāatbrīvojas no daļas pamatsummas. Vai arī, pieņemot, ka jums ir iespējas tikt apstiprinātiem, izmantojiet elastīgu aizdevuma instrumentu, piemēram, kredītlīniju, lai katru mēnesi iztīrītu kartes. Tas jums nodrošinās labāku procentu likmi un atcels risku aizmirst maksāt noteiktu karti. Parādu konsolidēšana un novēršana ir labākais veids, kā uzlabot savu kredītreitingu - labi ienākumi un sakārtotas finanses ir labākais veids, kā saņemt apstiprinājumu aizdevumam. Kredītkarte to nevar aizstāt.