Kā apdrošināšanas sabiedrība nosaka jūsu prēmijas

Vai jūs zināt savu apdrošināšanas punktu skaitu? Lielākā daļa cilvēku pat nenojauš, ka viņiem tāda ir, kamēr viņi pa pastu nesaņem paziņojumu par nelabvēlīgu rīcību, paziņojot, ka, pamatojoties uz viņu apdrošināšanas rezultātu, viņi nevar pretendēt uz viszemākajām cenām, kas pieejamas no viņu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēja. Lai palīdzētu atšifrēt, ko tas viss nozīmē, mēs pārdomāsim, kāds ir apdrošināšanas rezultāts, kā tas tiek aprēķināts, un dažas lietas, ko varat darīt, lai to uzlabotu.

Atrisināt paziņojuma par apdrošināšanas nelabvēlīgu rīcību noslēpumu

Ja kādreiz saņemat vēstuli par nelabvēlīgu rīcību, zemā rezultāta noteikšanai ir nepieciešama lielāka neatlaidība, nekā vairums cilvēku vēlas.

Piedzīvojums sākas ar vēstules norādījumu izpildi, lai piezvanītu uz 1-800 numuru, lai saņemtu bezmaksas kredītvēstures pārskata kopiju, kas ietekmē jūsu apdrošināšanas punktu skaitu. Jūs varat gaidīt vairākas nedēļas, līdz tiek saņemta atbilde, un tikai tad tiek nosūtīta piekrišanas veidlapa, kurā tiek pieprasīts detalizēts identitātes pierādījums, ieskaitot jūsu vadītāja apliecības, sociālā nodrošinājuma numura un apdrošināšanas informācijas fotokopijas.

Ja pēc visas šīs informācijas apkopošanas esat pietiekami drosmīgs, lai to nosūtītu pa pastu, saņemtajā paketē vienkārši tiks apkopots jūsu kredītreitings, absolūti neesot informācijas par jūsu apdrošināšanas rezultātu. Ja jūs vaicājat sīkāk kredītreitingu aģentūrā, jums, iespējams, pateiks, ka jūsu kredītkartes pārskatā ir informācija, kas izmantota jūsu apdrošināšanas rezultāta aprēķināšanai, bet kredītinformācijas aģentūrai nav piekļuves jūsu faktiskajam rezultātam.

Ja jūs sazinātos ar savu apdrošināšanas kompāniju, iespējams, jums pateiks, ka 99% tās klientu neatbilst uzņēmuma zemākajai likmei, un, lai kvalificētos, jūsu kredītam jābūt absolūti nevainojamam. Citiem vārdiem sakot, pat ja jums nav nekādu atlikumu uz jūsu kredītkartēm, ja jums pieder jūsu māja, tie ir pilnīgi bez parādiem un jums ir kredītreitings augstākajos 700 gados, jūs joprojām nedomājat, ka jums būs apdrošināšanas rādītājs, kas jūs kvalificētu kā zemāko pieejamā apdrošināšanas likme. Kāds īsti ir šis noslēpumainais apdrošināšanas rezultāts, un kāds ir tā mērķis?

Kāds ir jūsu apdrošināšanas rādītājs un kā to aprēķina

Apdrošināšanas rezultāts ir vērtējums, ko izmanto, lai prognozētu iespējamību, ka klients iesniegs apdrošināšanas prasību. Šis rādītājs, kā minēts iepriekš, ir balstīts uz patērētāja kredītreitinga analīzi, un tā aprēķināšanas metode dažādiem apdrošinātājiem ir atšķirīga. Kaut arī daudzi uzņēmumi punktu skaita aprēķināšanai izmanto patentētas formulas, aprēķinos izmantotie faktori ietver klienta nenomaksāto parādu, kredītvēstures ilgumu, maksājumu vēsturi, apgrozāmā kredīta summu pret kredīta summu aizdevumu veidā, pieejamo kredītu un mēneša kontu līdzsvars.

Atšķirībā no kredītreitinga, kurā personiskā finanšu informācija tiek izmantota, lai noteiktu jūsu spēju atmaksāt parādus, apdrošināšanas rādītāji neietekmē jūsu ienākumus. Šī izlaidība nozīmē, ka par ļoti liela aizdevuma ņemšanu vai lielas summas iekasēšanu no kredītkartēm katru mēnesi ir ļoti iespējams, pat ja jūsu ienākumi ir vairāk nekā pietiekami, lai segtu izdevumus. (Papildinformāciju lasiet: 12 automašīnu apdrošināšanas izmaksu samazinātāji .)

Kāpēc tiek izmantoti apdrošināšanas rādītāji

Apdrošināšanas kompānijas apdrošināšanas rādītāju izmantošanu attaisno, atsaucoties uz pētījumiem, kas parāda pozitīvu korelāciju starp kredītpunktiem un apdrošināšanas atlīdzību prasībām. Zināmā līmenī tam var šķist jēga. Piemēram, nelielu ceļu satiksmes negadījumu līmenī ir pamatoti apgalvot, ka personas ar sliktu kredītu biežāk iesniedz prasības, ja tikai cita iemesla dēļ, nevis tāpēc, ka viņiem trūkst līdzekļu, lai paši veiktu remontu.

Protams, ja mēs paskatāmies uz apdrošināšanas punktu skaita loģiku, mēs varētu vēlēties to aplūkot arī no biznesa viedokļa: apdrošināšanas punktu skaits ir diezgan rentabls, jo īpaši tāpēc, ka gandrīz neviens neatbilst zemākās cenas līmenim. Paturiet prātā, ka apdrošināšanas prēmijas ir atkārtota ieņēmumu plūsma apdrošināšanas sabiedrībām, un punktu skaits palīdz attaisnot augstākas prēmijas.

Kā samazināt ietekmi uz jūsu maku

Perfekts apdrošināšanas rādītājs apdrošināšanas kompānijas acīs pārstāv klientu ar viszemāko iespējamo prasības pieteikšanas risku, tāpēc, tā kā prasības pieteikuma varbūtība ir balstīta uz kredītu, labs kredītvērtējums ir galvenā rezultāta atslēga. Labam kredīta ziņojumam var būt tik liela ietekme uz jūsu apdrošināšanas prēmiju, ka, piemēram, jums var būt kļūdains braukšanas ieraksts, bet labs kredīts un par automašīnas apdrošināšanu jāmaksā mazāk nekā autovadītājam, kuram ir nevainojams braukšanas ieraksts, bet slikts kredīts. Tomēr paturiet prātā, ka jūsu apdrošināšanas rezultāts nav vienīgais faktors, kas nosaka jūsu prēmiju (jūs varat lūgt apdrošinātājam sīkāku informāciju par citiem faktoriem).

Lai arī ir maz ticams, ka jūsu apdrošināšanas rezultāts kādreiz būs ideāls, ir daži samērā nesāpīgi soļi, kurus varat veikt, lai uzlabotu savu rezultātu. Lai saglabātu augstu apdrošināšanas punktu skaitu, noteikti savlaicīgi apmaksājiet visus rēķinus un ierobežojiet pieteikto un atvērto kredītkaršu skaitu. (Skatīt: Jūsu kredītreitinga nozīmīgums. )

Bet ar rēķinu savlaicīgu apmaksu nepietiek. Kā minēts iepriekš, jūsu apdrošināšanas rezultātu negatīvi ietekmē lieli kredītkartes izdevumi mēnesī, pat ja katru mēnesi jūs atmaksāt visu atlikumu. Lai palīdzētu iegūt apdrošināšanas punktu skaitu, varat samazināt kredītkartes izmantošanu. Lai gan pilnīga kredītkartes lietošanas pārtraukšana var izrādīties nepamatoti neērta, vairums no mums var atrast veidus, kā to samazināt.

Tomēr pārliecinieties, ka novērtējiet, vai finanšu tēriņu mainīšanas izmaksas ir tā vērtas. Var gadīties, ka pūles, kas vajadzīgas, lai to pilnveidotu, nav vērts, kas varētu būt salīdzinoši neliels prēmiju ietaupījums.

Apdrošināšanas rādītājs ir šeit, lai paliktu

Kredītvēstures izmantošana apdrošināšanas prēmiju noteikšanai ir satraucoša daudziem patērētājiem, īpaši tiem, kuri nekad nav iesnieguši apdrošināšanas prasību, bet joprojām neatbilst zemākajām pieejamajām cenām. Diemžēl apdrošināšanas vērtēšana ir standarta prakse starp valsts lielākajiem apdrošinātājiem. Paturot to prātā, labākais veids, kā palīdzēt uzturēt zemu apdrošināšanas prēmiju, ir saglabāt augstu kredītreitingu. Ar savu kredītreitingu rīkojieties tikpat piesardzīgi kā ar auto vadīšanu - ja esat atbildīgs par abiem, jūs varat ietaupīt nopietnas naudas summas prēmijās.

(Papildinformāciju skatiet: 5 naudas ietaupīšanas apdrošināšanas padomi pāriem .)