Kā 401 (k) darbojas pēc aiziešanas pensijā

Tas, kā darbojas jūsu 401 (k) pēc aiziešanas pensijā, ir atkarīgs no tā, ko jūs ar to darāt. Atkarībā no vecuma pensijā (un jūsu uzņēmuma noteikumiem), jūs varat izvēlēties sākt kvalificētu sadali. Alternatīvi, jūs varat izvēlēties ļaut savam kontam turpināt uzkrāt ieņēmumus, līdz jums tiek prasīts sākt sadalīt līdzekļus atbilstoši jūsu plāna noteikumiem. Šeit ir dažas iespējas.

Veikt kvalificētu izplatīšanu

Ja jūs aizejat pensijā pēc 59½ gadu vecuma, IRS ļauj sākt gūt ienākumus no 401 (k), nepiemērojot 10% priekšlaicīgu izstāšanās sodu. Atkarībā no jūsu uzņēmuma noteikumiem, jūs varat izvēlēties veikt regulāras iemaksas ikgadējas iemaksas veidā uz noteiktu laiku vai paredzamajā dzīves laikā, vai arī veikt periodiskas vai vienreizējas izmaksas.

Taustiņu izņemšana

• Tas, kā darbojas jūsu 401 (k) pēc aiziešanas pensijā, lielā mērā ir atkarīgs no jūsu vecuma.
• Ja jūs aiziet pensijā pēc 59 ½, varat sākt izņemšanu, nemaksājot priekšlaicīgu izstāšanās sodu.
• Ja jums vēl nav jāpiekļūst uzkrājumiem, varat ļaut tam sēdēt, lai gan jūs nevarēsit dot ieguldījumu.
• Lai turpinātu sniegt ieguldījumu, jums būs jāpārvieto 401 (k) uz IRA.
• Gan ar 401 (k), gan ar tradicionālo IRA, jums būs jāveic minimālais sadalījums, ja esat vecāks par 70½.

Veicot sadali no 401 (k), konta atlikuma atlikums tiek ieguldīts atbilstoši iepriekšējiem piešķīrumiem. Tas nozīmē, ka laika periods, kurā var veikt maksājumus, vai katra maksājuma summa ir atkarīgs no jūsu ieguldījumu portfeļa veiktspējas.

Ja jūs izmantojat kvalificētus sadalījumus no tradicionālā 401 (k), visiem sadalījumiem tiek piemērota pašreizējā parastā ienākuma nodokļa likme. Tomēr, ja jums ir noteikts Roth konts, jūs jau esat maksājis ienākuma nodokļus par savām iemaksām, tāpēc izņemšana no nodokļa netiek aplikta ar nodokli. Roth kontos ienākumus var sadalīt arī bez nodokļiem, ja konta īpašnieks ir vecāks par 59 ½ un viņam ir bijis konts vismaz piecus gadus .

Nešvilla: Kā es varu ieguldīt pensijā?

Priekšlaicīga nauda: izmantojiet Rule 55 gadu vecuma noteikumu priekšrocības

Ja aizejat pensijā vai pazaudējat darbu, kad esat 55 gadus vecs, bet vēl neesat sasniedzis 59½ gadu, jūs varat izvairīties no 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda par naudas izņemšanu no 401 (k). Tomēr tas attiecas tikai uz 401 (k) no darba devēja, kuru jūs tikko pametāt. Nauda, ​​kas joprojām atrodas iepriekšējā darba devēja plānā, nav piemērota šim izņēmumam (tāpat arī IRA nauda nav piemērota).

Ļaujiet tai melot

Tiklīdz aiziet pensijā, jums nav jāveic ieņēmumi no konta. Lai gan jūs nevarat turpināt ieguldīt iepriekšējā darba devēja rīcībā esošajā 401 (k), jūsu plāna administratoram ir pienākums saglabāt jūsu plānu, ja jums ir ieguldīti vairāk nekā 5000 USD. Jebkura summa, kas mazāka par 5000 USD, izraisīs vienreizēju izmaksu, taču lielākajai daļai cilvēku, kas tuvojas pensijai, ir uzkrāti ievērojami ietaupījumi.

Ja jūsu konts ir no 1000 līdz 5000 ASV dolāriem, jūsu uzņēmumam ir jāpieskaita līdzekļi IRA, ja tas izspiež jūs no plāna.

Ja uzreiz pēc aiziešanas pensijā jums nav vajadzīgi uzkrājumi, nav iemesla neļaut ietaupījumiem turpināt gūt ienākumus no ieguldījumiem. Kamēr jūs neveicat nekādas sadales no 401 (k), jums netiek uzlikti nodokļi.

Atcerieties nepieciešamo minimālo sadalījumu

Lai gan jums nav jāsāk veikt sadalījumus no 401 (k) minūtes, kad pārtraucat darbu, jums jāsāk veikt obligātie minimālie sadalījumi (RMD) līdz 1. aprīlim, kas seko gadam, kurā jums aprit 70 ½. Daži plāni var ļaut atlikt sadali līdz pensijas gadam, ja jūs aiziet pensijā pēc 70½ gadu vecuma, taču tas nav bieži.

Ja jūs gaidāt, kamēr jums būs jāveic RMD, jums jāsāk izņemt regulārus, periodiskus sadalījumus, kas aprēķināti, ņemot vērā jūsu paredzamo dzīves ilgumu un konta bilanci. Lai gan jūs jebkurā gadā varat izņemt vairāk naudas, jūs nevarat izņemt mazāk par savu RMD.

Turpiniet sniegt ieguldījumu (ja varat)

Ja vēlaties turpināt ieguldīt pensijas uzkrājumos, bet nevarat veikt iemaksas 401 (k) apmērā pēc aiziešanas no darba šajā uzņēmumā, varat izvēlēties mainīt kontu IRA. Ņemiet vērā: lai gan jūs varat dot ieguldījumu Roth IRA tik ilgi, cik vēlaties, jūs nevarat dot ieguldījumu tradicionālajā IRA pēc tam, kad esat sasniedzis 70½ gadu vecumu.

Ņemiet vērā, ka ienākumus varat ieguldīt tikai jebkura veida IRA, tāpēc šī stratēģija darbosies tikai tad, ja nebūsiet pilnībā aizgājis pensijā un joprojām nopelnīsit ar nodokli apliekamu kompensāciju, piemēram, algas, algas, komisijas, padomus, prēmijas vai neto ienākumus no sevis nodarbinātība ", kā to saka IRS. Jūs nevarat iemaksāt naudu, kas nopelnīta no ieguldījumiem vai sociālās apdrošināšanas pārbaudes, lai gan dažu veidu alimentu maksājumi var tikt kvalificēti.

Lai veiktu 401 (k) apgrozīšanu, varat izvēlēties, lai plāna administrators jūsu ietaupījumus izplata tieši jaunai vai esošai IRA. Alternatīvi, jūs varat izvēlēties izvēlēties izplatīšanu pats. Tomēr jums ir jāieskaita līdzekļi IRA 60 dienu laikā, lai izvairītos no nodokļu maksāšanas par ienākumiem. Tradicionālie 401 (k) konti jāpārveido tradicionālajos IRA, savukārt norādītie Rota konti jāiekļauj Roth IRA.

Tāpat kā tradicionālās 401 (k) sadales, izstāšanās no tradicionālās IRA tiek pakļautas jūsu parastajai ienākuma nodokļa likmei tajā gadā, kurā jūs veicat sadali. Izņemšana no Roth IRA ir pilnīgi bez nodokļiem, ja tie tiek veikti pēc 59½ gadu vecuma sasniegšanas un ja esat veicis iemaksas Roth IRA vismaz piecus gadus. Uz IRA attiecas tie paši RMD noteikumi kā uz 401 (k) s un citi darba devēju sponsorēti pensionēšanās plāni.

Grunts līnija

Noteikumi, kas kontrolē to, ko jūs varat darīt ar savu 401 (k) pēc aiziešanas pensijā, ir ļoti sarežģīti, tos izstrādā gan IRS, gan uzņēmums, kas izveidojis plānu. Lai iegūtu sīkāku informāciju, sazinieties ar sava uzņēmuma plānu administratoru. Var būt arī laba ideja pirms galīgo lēmumu pieņemšanas sarunāties ar finanšu konsultantu.