Jumbo pret parasto hipotēku: kāda ir atšķirība?
Jums var būt nepieciešama jumbo hipotēka, lai to finansētu, ja nākamajai mājai, kuru plānojat iegādāties, ir īpaši augsta cenu zīme. Šie aizdevumi bieži tiek veikti miljonos dolāru. Viņi finansē luksusa īpašumus, kā arī mājas ļoti konkurētspējīgos vietējos nekustamā īpašuma tirgos.
Parastā hipotēka vairāk atbilst vidējā mājas pircēja vajadzībām. Parastā hipotēka ir tāda, kas nekādā veidā nav saistīta ar valdību, piemēram, tāpēc, ka to garantē vai apdrošina Federālā mājokļu pārvalde (FHA), Lauksaimniecības departaments vai Veterānu lietu departaments. Parastās hipotēkas var būt "atbilstošas" vai "neatbilstīgas".
Parastās hipotēkas
Fannie Mae un Freddie Mac iegādājas, iesaiņo un pārdod praktiski jebkuru hipotēku, ja vien tā ievēro viņu “atbilstošā aizdevuma” vadlīnijas. Šīs vadlīnijas ņem vērā aizņēmēja kredītvērtējumu un vēsturi, parāda un ienākumu (DTI) attiecību, hipotēkas aizdevuma un vērtības attiecību un vēl vienu galveno faktoru: aizdevuma lielumu. Šos maksimālos skaitļus nosaka valdība.
Sākot ar 2019. gadu, parastais aizdevumu atbilstības maksimālais apmērs valstī ir USD 484 350 par vienreizēju mājokli. Tas ir vairāk nekā no USD 453 100 2018. Tomēr vairāk nekā 200 grāfistes ap ASV ir noteiktas kā augstas izmaksas, konkurētspējīgas zonas, un maksimālais aizdevumu limits šajās teritorijās no 2019. gada var sasniegt USD 726 525. Ņujorka, Losandželosa, un Nantucket ir dažas šādas vietas.
Atbilstošie aizdevuma limiti katru gadu tiek koriģēti, lai neatpaliktu no vidējās ASV mājas cenas; pieaugot mājokļu cenām, par tādu pašu procentu pieaug arī aizdevumu limiti.
Tomēr ne visas hipotēkas atbilst šīm vadlīnijām, kā arī tās, kuras netiek uzskatītas par parastām. Viņiem parasti ir grūtāk kvalificēties nekā atbilstošām hipotēkām, jo valdība tos neatbalsta, tāpēc tiesības un nosacījumus atstāj aizdevēji. Tomēr tie bieži maksā mazāk.
Jumbo hipotēkas
Atbilstīgas hipotēkas pārsniedz 484 350 USD un ir pieejamas tikai dažos ASV novados. Tie neietilpst atbilstošos aizdevuma ierobežojumos, un tos neatbalstīs Fannie Mae vai Freddie Mac, taču daudzi joprojām ievēro Patērētāju finanšu aizsardzības biroja noteiktās vadlīnijas par “kvalificētām hipotēkām”.
Neatbilstoši īsie aizdevumi ir aizdevumi, kas pārsniedz augstāka līmeņa ierobežojumus attiecīgajos novados, kā arī tie, kas precīzi neietilpst nevienā citā kategorijā. Tajos var ietilpt pārtikuši aizņēmēji ar unikālām vajadzībām. hipotēkas vai procentu maksājumi, kuru kulminācija ir vienreizējie maksājumi, ar visu aizņēmuma atlikumu aizdevuma termiņa beigās.
Jumbo pret parasto hipotēku piemēriem
Tā kā apvienotie aizdevumi neatbalsta federālās aģentūras, tāpat kā parastās hipotēkas, aizdevēji uzņemas lielāku risku, piedāvājot tos. Ja jūs mēģināt to nodrošināt, jūs saskarsities ar stingrākām kredīta prasībām.
- Ienākumu apliecinājums: sagatavojiet divu gadu nodokļu dokumentāciju vai tamlīdzīgus dokumentus, lai pierādītu, ka jums ir uzticams un pastāvīgs ienākumu avots. Aizdevēji arī vēlēsies redzēt, vai jums ir pietiekami daudz likvīdu aktīvu, lai segtu hipotēkas maksājumus sešu mēnešu vērtībā vai vairāk.
- Kredīta vērtējums un vēsture: jums parasti būs nepieciešams vismaz 620 kredītvērtējums (uzskatāms par “taisnīgu”), pirms kreditors apstiprinās jūs par parasto hipotēku, taču pastāv ļoti maza varbūtība, ka aizdevēji apstiprinās jūs hipotēkas hipotēkā, ja jūsu kredītreitings nokrītas zem 720.
- Parāda un ienākumu attiecība (DTI): lai kvalificētos parastajai hipotēkai, jūsu parāda un ienākumu attiecībai (jūsu ikmēneša parāda saistībām, salīdzinot ar jūsu ikmēneša ienākumiem) jābūt 43 procentiem vai mazākai. Aizdevēji parasti meklēs vēl zemāku DTI hipotēkām, jo aizdevumi ir tik lieli.
Taustiņu izņemšana
- Parastā hipotēka ir tāda, kas nekādā veidā nav saistīta ar valdību, piemēram, tāpēc, ka to garantē vai apdrošina Federālā mājokļu pārvalde (FHA), Lauksaimniecības departaments vai Veterānu lietu departaments.
- Parastās hipotēkas var vai nu atbilst valdības vadlīnijām, vai arī tās var neatbilst.
- Jumbo hipotēkām parasti nav atbilstošu aizdevuma ierobežojumu, parasti tāpēc, ka tās pārsniedz maksimālo summu, kuru atbalsta Fannie Mae vai Freddie Mac.