Kāpēc cilvēki ar labu veselības apdrošināšanu nonāk medicīnas parādos

Personīgo finanšu eksperti vienmēr saka, ka jums ir jābūt veselības apdrošināšanai, lai izvairītos no finanšu katastrofas. Un mēs nekļūdāmies: veselības apdrošināšana vairāk naudas ieliek kabatā un nodrošina labāku aprūpi, salīdzinot ar apdrošināšanu. (Skatiet sadaļu Kā veselības apdrošināšana palīdz pārvaldīt finanšu risku .)

Bet mūsu vienkāršais padoms neņem vērā briesmīgo problēmu: daudziem cilvēkiem, kuriem ir veselības apdrošināšana - tajā pašā laikā - laba veselības apdrošināšana, joprojām ir medicīnas parādi. Faktiski “Lielākajai daļai cilvēku, kuriem ir grūtības apmaksāt medicīniskos rēķinus, ir veselības apdrošināšana, ” ziņo Ķeizara ģimenes fonds (KFF). Un Patērētāju finanšu aizsardzības biroja 2014. gada ziņojums parādīja, ka 43 miljoni amerikāņu ir nokavējuši medicīnas rēķinus par saviem kredīta pārskatiem, un puse no visiem nokavētajiem parādiem par kredītvēstulēm nāk no medicīnas rēķiniem.

“Labas” veselības apdrošināšanas noteikšana

Kas padara veselības apdrošināšanas polisi par labu? Nav universālas atbildes.

Laba veselības apdrošināšanas polise jums varētu būt briesmīga labākajam draugam vai puisim, kurš darba vietā sēž kabīnē blakus jums. Jums, piemēram, var būt hronisks veselības stāvoklis, kas padara polisi ar zemu pašizmaksu, plašu tīklu un 90/10 apdrošināšanu par vērts ikmēneša piemaksām.

Jūsu kolēģis, iespējams, ir pusprofesionāls riteņbraucējs, kurš pēdējos piecos gados nav piedzīvojis tik lielu aukstumu; viņam piemērota ideāla politika prasa pēc iespējas zemākas ikmēneša prēmijas, vienlaikus nodrošinot katastrofālu apdrošināšanu, ja viņam būtu jāsaņem, teiksim, vēža diagnoze. (Skatiet sadaļu Vai katastrofālā veselības apdrošināšana jums ir piemērota? )

Tāpēc pieņemsim, ka jums ir piemērota politika. Kā jūs tomēr varētu nonākt pie tonnām medicīniskā parāda?

Medicīnisko rēķinu apmaksa kredītkartēs

NerdWallet 2017. gada Amerikas mājsaimniecību kredītkaršu parāda pētījumā tika atklāts, ka pēdējās desmit gadu laikā vidējie mājsaimniecību ienākumi ir pieauguši par 20%, bet medicīnas izmaksas ir palielinājušās par 34% - vairāk nekā jebkura cita nozīmīga izdevumu kategorija.

Patiešām, gandrīz trešdaļa amerikāņu ziņoja par grūtībām samaksāt medicīniskos rēķinus KFF aptaujā no 2016. līdz 2017. gadam, un NerdWallet lēš, ka gandrīz 27 miljoni amerikāņu varētu likt medicīnas rēķinus kredītkartēs. Augstas kredītkaršu procentu likmes var izraisīt medicīnas parādu strauju pieaugumu un apgrūtināt to atmaksu.

Izlaižot pārbaudes un griešanas stūrus

Ar slēptajām, debesīm augstām cenām - nemaz nerunājot par aizņemtiem grafikiem un vispārēju nepatiku pret ārstiem un slimnīcām - daudzi cilvēki nolemj samazināt stūrus veselības aprūpei. Viņi nelieto zāles, kā noteikts, kas nozīmē, ka viņiem var neizdoties uzlabot vai nekontrolēt hronisku saslimšanu. Viņi izlaiž ikgadējās pārbaudes un neķer problēmas, kamēr viņi ir mazsvarīgi un lēti ārstējami. Tad viņi nonāk pie lielākām, dārgākām problēmām, kuras viņi nevar ignorēt un ir iestrēguši, maksājot milzīgus rēķinus. (Skat. 20 veidus, kā ietaupīt uz medicīnas rēķiniem .)

Nopietnas medicīniskās diagnozes iegūšana

Sliktas ziņas par negatīvu medicīnisku diagnozi var būt tikai jūsu problēmu sākums. Pieņemsim, ka jums ir 29 gadi un kura gada atskaitījums ir USD 7 150, kas ir visaugstākais pieļaujamais līmenis 2017. gadā. Jums ir 80% kopēja apdrošināšana tīklā un 50% ārpus tīkla korespondēšanas apdrošināšana.

Kad jūs sākat ņurdēt ar rēķiniem par ārsta apmeklējumiem, skrīningiem, receptēm un ārstēšanu, pirmie 7150 USD no tā nonāk tieši no jūsu kabatas.

Jūsu ikgadējais maksimālais kabatas fonds (paldies viņiem ar labestību) ir arī 7 150 USD par tirgus vietu plāniem 2017. gadā, pateicoties Affordable Care Act. Ja jums ir ģimenes plāns, maksimālais pieejamais naudas daudzums ir mazāk pārvaldāms USD 14 300. Ja jums ir darba devēja plāns, jūsu ierobežojumi var atšķirties.

Jūsu ārstēšana, iespējams, netiks precīzi iekļauta viena kalendārā gada laikā. Kad pienāk jaunais gads, jums ir jāmaksā šis atskaitījums un atkal jāturpina strādāt līdz maksimālajai kabatas vietai. Tajā brīdī jūs, iespējams, esat pārgājis uz mazāka atskaitījuma plānu, kas palīdzēs, bet to kaut nedaudz kompensēs lielākas prēmijas, ko maksāsit par šo plānu.

Kevins Gallegoss ir Phoenix operāciju viceprezidents Freedom Financial Network - uzņēmumu saimei, kas cilvēkiem dod iespēju uzlabot savas finanses. Viņš dalījās stāstījumā par vienu no uzņēmuma klientiem - pensionāru pāri Dalasas apgabalā, kuri atradās Medicare un kuriem bija papildu apdrošināšana, kad vīram tika diagnosticēts vēzis. Neviens apdrošināšanas plāns nav pilnībā apmaksāts par ārstēšanu, kas viņam tika parakstīta.

"Viņu izmaksas katru mēnesi bija gandrīz USD 1000, " saka Gallegos. “Pāris gadu laikā kopā ar citiem ar veselību saistītiem izdevumiem, kas netika segti, kad viņš nomira, tie bija parādā 30 000 dolāru. Kopš tā laika sieva ir pārcēlusies uz Nebraskas laukiem, kur dzīves izmaksas ir zemākas un viņa var dzīvot mājās, kas pieder radiniekam. ”

Džefs Soms ir partneris uzņēmumam Dynamic Worksite Solutions Katijā, Teksasā, nodrošinot pielāgotas pabalstu programmas uzņēmumiem un brokeriem. Viņš saka, ka, runājot par vēža ārstēšanu, tā parasti ir eksperimentāla ārstēšana. Tiks segtas tradicionālās un FDA apstiprinātās procedūras, taču dažām tām var būt noteikts gada ierobežojums.

Slēpto izmaksu apmaksa

Kā apspriests iepriekš, ikgadējie maksimālie kabatas procenti var samazināt jūsu veselības tēriņus gadā, kad jums nepieciešama daudz aprūpes.

Bet maksimumi ārpus tīkla var būt ievērojami augstāki nekā tīklā esošie. Jūsu kopējais kabatas maksimālais skaits, kas paredzēts ārpuskopienas aprūpei, varētu būt divtik lielāks nekā tīklā.

Izmēģiniet, kā jūs varētu, lai pārliecinātos, ka saņemat tikai aprūpi tīklā. Ir viegli nokļūt rēķinā, kas nav norādīts tīklā. Jums, iespējams, būs operācija vietējā tīkla slimnīcā, bet saņemiet rēķinu no ārpus tīkla esoša ķirurga asistenta. Jūs varētu apmeklēt savu tīkla primārās aprūpes ārstu, bet saņemt ārpus tīkla rēķinu no laboratorijas, kuru viņa izmantoja jūsu asins darbam. (Skat. 3 lielas medicīniskās izmaksas un to, kā aizsargāties pret viņiem .) Vai arī jums var būt rets stāvoklis, un jums jāapmeklē ārpus tīkla esošs speciālists, kam ir zināšanas to ārstēšanā.

Ja jums rodas problēmas ar milzīgiem rēķiniem, kurus jūs negaidījāt, iespējams, var palīdzēt ārsts, kurš norēķinās par rēķiniem. Rūta Lindena, Sanfrancisko dzīvojošās Dzīvības veselības aizstāvju koku dibinātāja un prezidente, sacīja, ka nesen Teksasā strādājoša klienta vārdā veica sarunas, lai uz pusi samazinātu lielu neapmaksātu fiziskās terapijas rēķinu un izveidotu pārvaldāmu maksājumu plāns.

Turklāt Gallegos norāda, ka daudzās politikās tiek ierobežots fiziskās terapijas apmeklējumu skaits kalendārajā gadā, taču ārsts var ieteikt vairāk nekā šo skaitu, lai pacients atkal pilnībā funkcionētu. Tomēr visi apmeklējumi, kas pārsniedz polises robežas, iznāks no pacienta kabatas.

Tad ir vēl viens slēpto izmaksu kopums: Ja jums ir nepieciešama bieža veselības stāvokļa ārstēšana, transporta izmaksas palielināsies. Var palielināties arī jūsu bērna kopšanas izmaksas, un ienākumi var samazināties, ja jūsu slimība traucē darbu. Ja esat rūpējies par novecojošiem vecākiem, jums, iespējams, būs jāmaksā kādam, lai rūpētos par mammu vai tēti. Jums, iespējams, vajadzēs noīrēt palīgu mājas veselības aprūpei. Ja esat pārāk izsmelts, lai gatavotu ēdienu, rēķins par pārtiku varētu palielināties. Ja esat pārāk izsmelts, lai tīrītu, jūs varētu nolīgt saimnieku.

Citas slēptas izmaksas, uz kurām soms norādīja, ir ceļošana uz īpašām telpām, izmitināšana un pazaudētā ienākuma neņemšana līdzstrādājošajam laulātajam vai partnerim.

Neizpratnes cenu noteikšana

Jums var būt laba veselības apdrošināšana, un jūs joprojām nonākat medicīnas parādos, kad pakalpojumu sniedzēji nevar vai nenodos jums cenas pirms jūs piekrītat potenciāli dārgām, bet nepieciešamām procedūrām.

Pieņemsim, ka virtuves negadījumā jūs slikti sagriezat pirkstu. Jūs apmeklējat ārkārtas palīdzības numuru, lai veiktu šuves. Kas zina, cik būs rēķins, līdz vismaz mēnesi vēlāk to saņemsit pa pastu? Veiksme, lūdzot kādam reģistratūrā norādīt jums izmaksu aprēķinu, kad jūs reģistrējaties, jo viņi nezina, kādas procedūras jums vajadzēs, kamēr ārsts vai medmāsa jūs neredzēs, kurā brīdī jums vismaz būs radušies rēķini. uz ER vizīti. Saskaņā ar Vox pētījuma provizoriskajiem secinājumiem tikai ER apmeklējums varētu maksāt no 533 līdz 3000 USD.

ER apmeklēšana dažos gadījumos faktiski var būt kļūda.

“Neatliekamās medicīniskās palīdzības istaba ir lieliska dzīvībai bīstamām ārkārtas situācijām, ” saka Lapsa. “Bet neatliekamās medicīniskās palīdzības iestādē lielāko daļu slimību, apdegumu, sastiepumu un dažus lūzumus var ārstēt ar zemākām izmaksām. Tādās situācijās kā gripa vai STP mazumtirdzniecības vai neatliekamās palīdzības klīnika var piedāvāt ātru aprūpi par zemām izmaksām. Daudzas no šīm klīnikām pieņem veselības apdrošināšanu. ”

Kas notiek dažas dienas pēc tam, kad esat sašūts ER? Pieņemsim, ka apmeklējat speciālistu par sāpēm nervos un nejutīgumu, un uzzināsit, ka ir nepieciešama rokas operācija, lai labotu nodalīto nervu. Liekas, ka slimnīca, kurā jums veiks operāciju, nevarēs jums pateikt, cik tas maksās.

Soms saka, ka medicīnas cenu noteikšana ir tik neskaidra, jo pakalpojumu sniedzēji un apdrošināšanas pārvadātāji to ir izveidojuši. Viņiem ir neizpaušanas līgumi, tāpēc neviena no pusēm nevar atklāt pakalpojumu sniedzēja norādītās likmes vai apdrošināšanas sabiedrības atlaides no šīm likmēm. Patērētāji arī nevar saņemt taisnu atbildi par izmaksām, jo ​​pakalpojumu sniedzējam jāzina, kas ir apdrošināšanas sabiedrība un kā konkrētais plāns ir izveidots, ņemot vērā atskaitījumus un kopapdrošināšanu. Un pacienti parasti sadarbojas ar vairākiem pakalpojumu sniedzējiem, piemēram, slimnīcu vai ķirurģisko iestādi, ķirurgu, anesteziologu un citiem.

Dažreiz cenu noteikšana ir necaurskatāma, jo ārsti pirms aprūpes saņemšanas nezina, kuri pakalpojumi jums būs nepieciešami, līdzīgi tam, kā mehāniķis var nezināt, cik maksās jūsu automašīnas salabšana, līdz viņš sāks veikt diagnostiku, saka Šons Makveinijs, dibinātājs un prezidents no Apache Health, medicīnas norēķinu uzņēmuma, kas apkalpo ārstu prakses, diagnostiskās pārbaudes iestādes, slimnīcas un ķirurģijas centrus visā valstī. Kad runa ir par operācijas cenu noteikšanu, tai vajadzētu būt vienkāršākai, lai sāktu cenu noteikšanu. "Lielākā daļa operāciju grupu ir piemērotas, lai pirms operācijas saņemtu iepriekšējas atļaujas, kurās iekļauti CPT kodi, par kuriem viņi pieprasa apmaksu, " viņš saka.

CPT kodi ir piecu ciparu norēķinu numuri, ko izstrādājusi Amerikas Ārstu asociācija un kuri tiek piešķirti katram medicīniskajam pakalpojumam, ko saņem pacients. Apdrošinātāji izmanto šos numurus, lai noteiktu atlīdzināšanas likmes. Visās veselības aprūpes praksēs tiek izmantoti vieni un tie paši CPT kodi.

Lai uzzinātu procedūras izmaksas pašā sākumā, Fīniksā bāzētā uzņēmuma Freedom Debt Relief līdzpriekšsēdētājs Šons Fokss, kurš ir palīdzējis 450 000 amerikāņu izkļūt no parādiem, ierosina lūgt rēķinu menedžeri un / vai ķirurģijas koordinatoru. Šīm pozīcijām ir atšķirīgi nosaukumi dažādās praksēs, tāpēc, lai sazinātos ar īsto cilvēku, ir nepieciešams daudz darba, viņš atzīmē, piebilstot: “Var būt arī ļoti vērts veltīt laiku un pūles, lai iegūtu otru viedokli par izmaksām un aprūpi. ”

Grunts līnija

Šie ir tikai daži no iemesliem, kāpēc cilvēki ar labu veselības apdrošināšanu var nonākt medicīnas parādos. Neveiksme, noraidītas pretenzijas, receptus bez receptēm, milzīgas atšķirības dažādās iestādēs, hroniski slimības apstākļi un COBRA prēmiju astronomiskā cena, kad jūs atlaižat, var arī dot ieguldījumu. Pat apzinoties šīs problēmas mūsu pašreizējā veselības aprūpes sistēmā, iespējams, jūs nevarēsit palikt ārpus medicīniskā parāda. Bet, zinot, cik daudz cilvēku nonāk šajā situācijā, jūs varat iegūt informāciju, kas palīdz vismaz samazināt medicīniskā parāda apmēru, ja tas kādreiz notiks ar jums.

Soms saka, ka kādam, kurš ir nolēmis palikt bez parādiem, pat vislabākā plānošana neaptvers visu - it īpaši ārkārtas situācijās. Bet labākais, kas jādara, ir būt izglītotam patērētājam un rūpēties par sevi.

“Kā izglītoti patērētāji viņi zinās, kādus jautājumus uzdot un kā saņemt viszemākās izmaksas un visaugstākās kvalitātes aprūpi, ” saka Soms. "Vienkārši rūpējoties par sevi, viņi ne tikai samazina nepieciešamo veselības aprūpi dzīves laikā, bet, ja viņiem nepieciešama aprūpe, iespējams, ka nopietnība ievērojami samazināsies."

(Plašāku informāciju lasiet sadaļā Kad veselības apdrošināšana nesedz jūsu rēķinus un kā rīkoties, ja nevarat samaksāt savus medicīnas parādus.)