Mainīgas mūža rentes: plusi un mīnusi

Mūsdienās finanšu tirgū pieejamo produktu un pakalpojumu klāsts ir pietiekams, lai apbēdinātu pat ekspertu, un ir ļoti maz transporta līdzekļu, kas gan sabiedriskos, gan profesionālos forumos ir izraisījuši tikpat daudz strīdu kā mainīgas ikgadējās izmaksas. Daudzi brokeri un plānotāji tos uzskata par neaizstājamiem pensijas plānošanas instrumentiem, savukārt citi finanšu eksperti brīdina patērētājus par katru cenu izvairīties. Protams, uz šo jautājumu nav melnbaltas atbildes, taču pirms lēmuma pieņemšanas jums ir jāsaprot šo ieguldījumu instrumentu priekšrocības un trūkumi.

Mainīgo mūža rentu plusi

• Uz viņiem neattiecas iemaksu ierobežojumi.

• Tajās esošā nauda nodokļu atlikšanai pieaug.

• Daudzas valstis tos aizsargā no kreditoriem.

• Viņi ir atbrīvoti no testamenta.

Mainīgo mūža rentu mīnusi

• Viņi var radīt ievērojamus nodokļus.

• Tie parasti nāk ar lielu maksu.

• Viņi ir tik sarežģīti, ka daudzi, kam tie pieder, tos nesaprot.

Cik mainīgas rentes darbojas

Viena no problēmām, ar kurām jūs saskaraties, mainot ikgadējos maksājumus, ir grūtības saprast, kā tās darbojas. Mainīgas mūža rentes sarežģītības pakāpē, iespējams, ir tikai otrajā vietā pēc mainīgās dzīvības apdrošināšanas. Viņi atgādina savus fiksētos un indeksētos brālēnus tādā ziņā, ka tos izdod kā līgumus, kuru pamatā ir nodokļu atlikšana neatkarīgi no tā, vai tie tiek ievietoti individuālā pensiju kontā (IRA) vai citā ar nodokli atliktā pensijas plānā. Ir 10% priekšlaicīgas atņemšanas soda par sadali, kas tiek veikta pirms līguma īpašnieka 59, 5 gadu vecuma, ar dažiem izņēmumiem attiecībā uz nāvi, invaliditāti vai citiem faktoriem.

Tomēr mainīgie līgumi ir unikāli ar to, ka tie piedāvā iepriekš izvēlētu kopfondu apakškontu grupu, kurā jūs sadalāt iemaksātās prēmijas. Fondu vērtības pieaug un krītas līdz ar tirgiem, negarantējot pamatsummu. Lielākajā daļā mainīgo produktu ir arī dzīvības un nāves pabalstu veicēji, kas garantē minimālo konta vērtību vai ienākumu plūsmu (skatīt zemāk). Tomēr pat ar šo informāciju nepietiek, lai jūs varētu pieņemt izglītotu lēmumu par pirkšanu. Jums jāzina arī šo unikālo produktu plusi un mīnusi.

Mainīgas rentes var nodrošināt augstāku atdevi ilgtermiņā, taču ir saprātīgi pirms ieguldīšanas uzzināt par šī finanšu produkta nodokļu režīmu.

Mainīgas mūža rentes priekšrocības

Mainīgas mūža rentes var piedāvāt priekšrocību paketi, kuru lielākoties nepārspēj neviens cits finanšu tirgus veids šodien. Viņu galvenie pārdošanas punkti ir:

Neierobežotas iemaksas: Kā minēts iepriekš, naudas summai, ko var ievietot mainīgā mūža rente, nav ierobežojumu. Šī iemesla dēļ tos iecienījuši turīgi investori, kuri meklē nodokļu patversmes. (Lielākā daļa pārvadātāju sākotnējiem pirkumiem uzliks īpašumtiesību ierobežojumu.)

Nodokļu atlikšana: Tāpat kā visas citas annuitātes formas, mainīgās ikgadējās izmaksas pieaug, izmantojot nodokļus. Tikai sadalījumiem tiek uzlikti nodokļi, tiklīdz tie ir veikti.

Drošības aizsardzība : Mūsdienās mainīgākie līgumi piedāvā virkni braucēju, kas maksā pabalstus dzīvībai un nāvei, un sola garantētu ienākumu plūsmu vai minimālo konta vērtību. Dzīves pabalsta braucēji maksās garantētu ienākumu plūsmu, kas balstīta uz hipotētisku garantētu pieauguma līmeni no apakškontiem. Jūs joprojām saņemsit šo izmaksu pat tad, ja apakškonti nokavēs šo pieauguma tempu. Parasts nāves pabalstu saņēmējs šodien sola saņēmējam vislielāko no pašreizējās līguma vērtības, tā augstāko vērtību līguma noslēgšanas gadadienā vai vērtību, kas balstīta uz garantētu hipotētisku pieauguma tempu.

Augstākas atgriešanās potenciāls: Ja jums ilgtermiņā ir mainīgas rentes, laika gaitā varat iegūt proporcionālu fonda subkontu pieaugumu. Cilvēki, kuri savu naudu ieliek krājuma apakškontos un atstāj to tur 20 gadus vai ilgāk, iespējams, redzēs lielāku atdevi no ieguldījumiem, nekā varētu gūt no jebkura cita veida mūža rentes. Lielākā daļa mainīgo līgumu piedāvā arī pamata naudas pārvaldības pakalpojumus, piemēram, periodisku līdzsvara atjaunošanu. Fiksētie konti, kas ir pieejami daudzos mainīgos līgumos, arī bieži ir augstāki par likmēm, ko piedāvā salīdzināmi fiksēti produkti.

Izvairīšanās no iespējamības: tāpat kā fiksētas un indeksētas mūža rentes gadījumā mainīgās mūža rentes līgumus bez nosacījumiem atbrīvo no testamenta, ļaujot saņēmējiem ātri iegūt naudu.

Aizsardzība pret kreditoriem : lai arī šis ieguvums katrā valstī ir nedaudz atšķirīgs, daudzās valstīs tiek noteikts, ka kreditori nevar piesaistīt visus naudas līdzekļus, kas tiek ievietoti mainīgā vai cita veida anuitātes līgumos.

Sākotnējie bonusi un augstas garantētās likmes: Daudzi mainīgas rentes līgumi maksās tūlītēju prēmiju par naudu, kas tiek iemaksāta līgumā, vai arī viņi var piedāvāt dolāru izmaksu vidējo programmu, kas maksā augstu fiksēto likmi sākotnējā bilancē un pēc tam pārvieto naudu uz jūsu izvēlētajiem apakškontiem. noteikts laika periods, piemēram, seši vai 12 mēneši

Mainīgas mūža rentes trūkumi

Neraugoties uz to daudzpusību, mainīgās ikgadējās naudas nav visiem cilvēkiem raksturīgas lietas, un tām ir daži reāli ierobežojumi. Mainīgo produktu kritiķi ātri norāda šādus trūkumus, kas saistīti ar šiem līgumiem:

Sliktu izmaksu pamats: Atšķirībā no akcijām vai citiem vērtspapīriem mainīgo mūža rentabilitātes izmaksu pamatā nav pieaugums, kad tās tiek mantotas. Saņēmēji maksās nodokli par visu līguma vērtību, kas ir pieaugusi no sākotnējā pirkuma datuma.

Slikta attieksme pret nodokļiem: Lai arī mainīgajiem līgumiem tiek piemērots nodokļu atlikšana līdz aiziešanai pensijā, tiem tiek piemērots tāds pats 10% priekšlaicīgas atņemšanas sods kā tradicionālajiem IRA un kvalificētiem plāniem. Visas šo līgumu sadales tiek apliktas ar nodokli kā parastie ienākumi, ja vien līgums nav ievietots Roth IRA vai pensionēšanās plānā. Kapitāla pieauguma ārstēšana nav pieejama. Līdzīgs ilgtermiņa ieguldījums indeksa fondos, kas nemaksā dividendes, varētu dot līdzīgu pieaugumu, bet ar kopējo likviditāti un zemākiem nodokļiem par ilgtermiņa ienākumiem.

Augstas nodevas: mainīgas rentes ir viens no dārgākajiem finanšu produktiem tirgū. Tie nāk ar neskaitāmām maksām un maksājumiem, ieskaitot maksu par mirstību un izdevumiem, kopfondu apakškontu pārvaldības maksu, līguma uzturēšanas maksu un citas dažādas izmaksas. Dažos līgumos tiks iekasēta maksa par darījumu pēc tam, kad līgumā ir veikts noteikts skaits darījumu. Dzīves un nāves pabalstu braucēji arī no līguma atlikuma atņem periodiskās maksas. Lielākajai daļai līgumu ir arī ievērojams rezerves nodošanas maksas grafiks, kura derīguma termiņš var būt vismaz 10 gadi.

Sarežģītība : Kā jau minēts iepriekš, mainīgie mūža rentes ir viens no sarežģītākajiem finanšu instrumentiem, kas mūsdienās pieejami, un tos bieži vien vāji tirgo un saprot gan pārdevēji, gan patērētāji.

Grunts līnija

Mainīgas mūža rentes var piedāvāt daudz priekšrocību, kuru kopēšanai var būt nepieciešama vienlaicīga vairāku citu ieguldījumu un kontu izmantošana, taču brokeriem un plānotājiem jums tas ir rūpīgi jāizglīto par to trūkumiem.

Šo produktu vērtību var novērtēt tikai ņemot vērā jūsu nodokļu situāciju, investīciju un pensionēšanās mērķus un laika periodu.