Mājas pieejamu modifikācijas programmu (HAMP)
Mājas Affordable Modification Program (HAMP) bija federālās valdības aizdevuma modifikācijas programma, kas tika ieviesta 2009. gadā, lai palīdzētu grūtībās nonākušajiem māju īpašniekiem izvairīties no piekļuves ierobežošanas. HAMP uzmanības centrā bija palīdzība māju īpašniekiem, kuri vairāk nekā 31 procentu no saviem bruto ienākumiem maksāja hipotēkas maksājumos. Programmas darbības termiņš beidzās 2016. gada beigās, bet māsas iniciatīva - mājas Affordable Refinance Program (HARP) to aizstāj un pagarina līdz 2018. gadam.
PĀRBAUDE Mājas Affordable Modification Program (HAMP)
Mājokļu pieejamu modifikācijas programmu (HAMP) izveidošana bija reakcija uz hipotekāro hipotēku krīzi 2008. gadā. Īpašnieki visā Amerikā šajā laika posmā nespēja pārdot vai refinansēt savas mājas. Arī ikmēneša maksājumu pieņemamība daudziem radīja kaitējumu, kad paaugstināta tirgus likme uzsāka regulējamas procentu likmes hipotēkas (ARM). Lai arī nodokļu maksātāji subsidēja dažus aizdevuma grozījumus, neapšaubāmi visnozīmīgākais HAMP ieguldījums bija standartizēšana, kas bija nejauša aizdevuma modifikācijas sistēma. HAMP stimulē privātos aizdevējus un investorus finansēt aizdevumu korekcijas.
HAMP atbilstība: NPV tests
Atbilstību noteica, izmantojot aprēķinu, ko sauc par neto pašreizējās vērtības (NPV) testu. Īpašībām bija jāiztur NPV tests un jāatbilst citiem atbilstības standartiem. Ja analīze parādīja, ka aizdevējs vai investors, kurš patlaban tur aizdevumu, nopelnītu vairāk naudas, mainot aizdevumu, nevis ierobežojot, īpašums kļuva piemērots. Papildus prasībai, ka māju īpašniekam jāpierāda finansiālas grūtības, mājām bija jābūt apdzīvojamām un tām bija jābūt nesamaksātām pamatsummai zem USD 729 750.
Kā strādāja atvieglojums
Mājokļa Affordable Modification Program (HAMP) atvieglojums notika vairākos veidos, un tas viss samazinātu ikmēneša maksājumus.
- Atbilstošie māju īpašnieki varētu saņemt hipotēkas pamatsummas samazinājumus
- Viņu procentu likmes samazinājums
- Īslaicīga hipotēkas maksājumu atlikšana, kas pazīstama arī kā pacietība
- Spēkā esošo aizdevuma noteikumu pagarināšana
Daudzos gadījumos jaunais, modificētais aizdevums bija piemērots arī HAMP modifikācijai, tādējādi vēl vairāk samazinot māju īpašnieka maksājumus. Programmā esošās ģimenes samazināja ikmēneša maksājumu par vidējo summu, kas lielāka par USD 530.
Stimuli aizdevējiem
Valdība norāda maksājumu attiecību pret bruto ienākumiem kā priekšējā parāda un ienākuma (DTI) attiecību. HAMP programma, kas strādāja kopā ar hipotēku aizdevējiem, palīdzēja bankām stimulēt parāda un ienākumu attiecības samazināšanu līdz 38 procentiem vai mazāku. Tad Valsts kase sāktu samazināt DTI koeficientu līdz 31 procentiem vai mazāk.
Hipotēku pakalpojumu sniedzēji saņēma avansa maksājumu USD 1000 apmērā par katru piemēroto modifikāciju, ko viņi veica. Šie aizdevēji varēja saņemt līdz USD 1000 gadā par katru programmas aizņēmēju līdz trim gadiem.
Sākotnējā mājas pieejamu modifikācijas programma aprobežojās ar primārajām dzīvesvietām. 2012. gadā programma tika pārskatīta, iekļaujot mājas, kuras neaizņem īpašnieks, mājsaimniecības ar vairākām hipotēkām un māju īpašniekus, kuru DTI koeficients bija zemāks par sākotnējo prasību - 31 procents vai lielāks.