FDIC vēsture

Lielākā daļa cilvēku saprot, ka viņu norēķinu un krājkontos esošos līdzekļus ir apdrošinājusi Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), taču tikai daži zina par tās vēsturi, funkcijām vai to, kāpēc tā tika izstrādāta. FDIC, kas tika uzsākts 1933. gadā pēc 1929. gada akciju tirgus sabrukuma, turpina attīstīties, jo atrod alternatīvus veidus, kā noguldījumu turētājus apdrošināt pret iespējamu banku maksātnespēju.

FDIC: Pirmie 50 gadi

Līdz 30. gadu sākumam Amerikas finanšu tirgi bija izpostīti. Finanšu haosa dēļ, ko izraisīja 1929. gada oktobra akciju tirgus sabrukums, līdz 1933. gada martam bija bankrotējuši vairāk nekā 9000 bankas, kas norāda uz smagāko ekonomisko depresiju mūsdienu vēsturē.

1933. gada martā prezidents Franklins D. Rūzvelts sacīja Kongresam šādus vārdus:

"3. martā banku operācijas Amerikas Savienotajās Valstīs pārtrauca. Šajā laikā nav nepieciešams pārskatīt šīs mūsu banku sistēmas neveiksmes cēloņus. Pietiek tikai teikt, ka valdība ir bijusi spiesta rīkoties, lai aizsargātu noguldītājus un nācijas bizness. "

Galvenie paņēmieni

• FDIC apdrošināšana sedz noguldījumu kontus bankās, bet ne krājaizdevu sabiedrības.
• Papildus depozītu kontu apdrošināšanai FDIC nodrošina patērētāju izglītošanu, nodrošina banku uzraudzību un atbild uz patērētāju sūdzībām.
• Parasti FDIC standarta noguldījumu apdrošināšanas summa ir 250 000 USD par katru klienta kontu.
• FDIC apdrošināšana neattiecas uz kopieguldījumu fondiem vai dzīvības apdrošināšanu, vai ikgadējiem maksājumiem.

Kongress veica pasākumus banku noguldītāju aizsardzībai, izveidojot 1933. gada Banku likumu, kas arī izveidoja FDIC. FDIC mērķis bija nodrošināt ekonomikas un bankrotējošās banku sistēmas stabilitāti. Oficiāli izveidots ar 1933. gada Stikla-Steagala likumu un veidots pēc noguldījumu apdrošināšanas programmas, kas sākotnēji tika ieviesta Masačūsetsā, FDIC savām dalībbankām garantēja īpašu daudzumu pārbaudes un krājnoguldījumu. Laikposmam no 1933. līdz 1983. gadam bija raksturīga kreditēšanas palielināšanās, bez proporcionāla aizdevumu zaudējumu pieauguma, kā rezultātā ievērojami palielinājās banku aktīvi. Tikai 1947. gadā kreditēšana palielinājās no 16% līdz 25% no nozares aktīviem; likme pieauga līdz 40% līdz 50. gadiem un līdz 50% līdz 1960. gadu sākumam.

Sākotnēji Amerikas baņķieru asociācija to bija atzinusi par pārāk dārgu un mākslīgu atbalstu sliktai uzņēmējdarbībai. FDIC tika atzīts par panākumu, kad 1934. gadā tika slēgtas tikai deviņas papildu bankas. Sakarā ar banku iestāžu konservatīvo izturēšanos un banku regulatoru centību caur pasauli Otrais karš un tam sekojošais periods noguldījumu apdrošināšanu daži uzskatīja par mazāk nozīmīgiem. Šie finanšu eksperti secināja, ka sistēma ir kļuvusi pārāk apsargāta un tāpēc kavē brīvā tirgus ekonomikas dabiskos efektus. Neskatoties uz to, sistēma turpinājās.

Daži ievērojami FDIC posmi un pagrieziena punkti līdz 1983. gadam:

• 1933. gads: Kongress izveido FDIC.
• 1934. gads: Noguldījumu apdrošināšanas segums sākotnēji tiek noteikts 2500 USD apmērā, un pēc tam pusgada laikā tiek paaugstināts līdz 5000 USD.
• 1950. gads: noguldījumu apdrošināšana palielinājās līdz USD 10 000; bankām tiek noteiktas atmaksas, lai saņemtu kredītu par pārsniegtiem novērtējumiem, kas pārsniedz darbības un apdrošināšanas zaudējumus.
• 1960. gads: FDIC apdrošināšanas fonds saņem 2 miljardus USD.
• 1966. gads: Noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 15 000, 00.
• 1969. gads: Noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 20 000, 00.
• 1974. gads: Noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 40 000, 00.
• 1980. gads: noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 100 000, 00; FDIC apdrošināšanas fonds ir 11 miljardi USD.

FDIC ir ļoti ievērojama vēsture, kas parāda valdības apņemšanos nodrošināt, lai iepriekšējās banku problēmas neietekmētu pilsoņus, kā viņi to ir darījuši iepriekš.

60. gados banku operācijas sāka mainīties. Bankas sāka uzņemties netradicionālus riskus un paplašināt filiāļu tīklus jaunā teritorijā, atvieglojot filiāļu likumus. Šī paplašināšanās un riska uzņemšanās bija labvēlīga banku nozarei 1970. gados, jo kopumā labvēlīgā ekonomiskā attīstība ļāva pat nelieliem aizņēmējiem izpildīt savas finansiālās saistības. Tomēr šī tendence beidzot pietuvosies banku nozarei un radītu vajadzību pēc noguldījumu apdrošināšanas 1980. gados.

FDIC: 1980. gada bankas krīze

Inflācija, augstās procentu likmes, deregulācija un lejupslīde astoņdesmitajos gados radīja ekonomisku un banku vidi, kas visvairāk izraisīja banku bankrotus pēc Otrā pasaules kara. 80. gadu laikā inflācija un izmaiņas Federālo rezervju monetārajā politikā izraisīja procentu likmju paaugstināšanos. Augsto procentu likmju apvienojums un uzsvars uz fiksētas likmes ilgtermiņa aizdevumiem sāka palielināt banku bankrotu risku. Astoņdesmitajos gados sākās arī banku atcelšana.

Nozīmīgākais no šiem jaunajiem likumiem bija Depozitāriju institūciju atcelšanas un monetārās kontroles likums (DIDMCA). Šie likumi atļāva atcelt procentu likmju griestus, atvieglot kreditēšanas ierobežojumus un ignorēt dažu valstu likumus par augļošanu. 1981.-1982. Gada lejupslīdes laikā Kongress pārņēma Garn-St. Germainas depozitāriju institūciju likums, kas sekmēja banku atcelšanu un metodes banku bankrotu novēršanai. Visi šie notikumi noveda pie tā, ka aizdevumu atmaksas palielinājās par 50% un 42 bankas cieta neveiksmi 1982. gadā.

Papildu 27 komercbankas cieta neveiksmi 1983. gada pirmajā pusē, un aptuveni 200 bija bankrotējušas līdz 1988. gadam. Pirmoreiz pēckara laikmetā FDIC tika prasīts maksāt prasības bankrotējušu banku noguldītājiem, kas uzsvēra FDIC un noguldījumu apdrošināšana . Citi nozīmīgi notikumi šajā periodā ir:

• 1983. gads: tiek pārtrauktas noguldījumu apdrošināšanas atmaksas.
• 1987. gads: Kongress refinansē Federālo uzkrājumu un aizdevumu apdrošināšanas korporāciju (10 miljardi USD).
• 1988: 200 FDIC apdrošinātas bankas bankrotē; FDIC zaudē naudu pirmo reizi.
• 1989. gads: ir izveidota Resolution Trust Corp., lai atrisinātu problēmu ietaupījumus; OTS ir atvērta, lai pārraudzītu taupību.
• 1990. gads: FDIC apdrošināšanas prēmiju pirmais palielinājums no 8, 3 centiem līdz 12 centiem par USD 100 noguldījumiem.
• 1991. gads: Apdrošināšanas prēmijas sasniedz 19, 5 centus par noguldījumu 100 USD. FDICIA tiesību akti palielina FDIC aizņēmumu iespējas, tiek ieviesta mazāko izmaksu noregulēšana, likumos ir ierakstītas pārāk lielas, lai bankrotētu procedūras, un uz risku balstīta prēmiju sistēma ir izveidots.
• 1993. gads: bankas sāk maksāt prēmijas, pamatojoties uz savu risku. Un apdrošināšanas prēmijas sasniedz 23 centus par 100 USD.
• 1996. gads: Noguldījumu apdrošināšanas fondu likums liedz FDIC novērtēt prēmijas pret labi kapitalizētām bankām, ja noguldījumu apdrošināšanas fondi pārsniedz noteikto rezervju normu 1, 25%.
• 2006. gads: Sākot ar 1. aprīli individuālo pensiju kontu (IRA) noguldījumu apdrošināšana tiek palielināta līdz USD 250 000.
• 2008. gads: 2008. gada ārkārtas ekonomikas stabilizācijas akts tiek parakstīts 2008. gada 3. oktobrī. Tas īslaicīgi paaugstina federālā noguldījumu apdrošināšanas seguma pamata limitu no USD 100 000 līdz USD 250 000 vienam noguldītājam. Tiesību akti paredz, ka pamata noguldījumu apdrošināšanas limits 2009. gada 31. decembrī atgriezīsies USD 100 000 vērtībā.
• 2010: Jaunie tiesību akti padara USD 250 000 skaitli pastāvīgu jūlijā.

2006. gadā likumā tika parakstīts Federālais noguldījumu apdrošināšanas reformas likums. Šis akts paredzēja jaunas noguldījumu apdrošināšanas reformas ieviešanu, kā arī divu bijušo apdrošināšanas fondu, banku apdrošināšanas fonda (BIF) un Krājbanku asociācijas apdrošināšanas fonda (SAIF) apvienošanu jaunā fondā - Noguldījumu apdrošināšanas fondā (DIF). FDIC uztur DIF, novērtējot depozitārijus un novērtējot apdrošināšanas prēmijas, pamatojoties uz apdrošināto noguldījumu atlikumu, kā arī uz riska pakāpi, kādu iestāde rada apdrošināšanas fondam. 2018. gada 31. martā DIF atlikums bija 95, 1 miljards USD.

FDIC apdrošināšana

Apdrošināšanas prēmijas, ko maksā bankas bankas, apdrošina noguldījumus USD 250 000 apmērā vienam noguldītājam uz vienu apdrošināto banku. Tas ietver pamatsummu un uzkrātos procentus kopsummā līdz USD 250 000. 2008. gada oktobrī FDIC apdrošināto kontu aizsardzības limits tika paaugstināts no USD 100 000 līdz USD 250 000.

Jaunajam ierobežojumam bija jāpaliek spēkā līdz 2009. gada 31. decembrim, bet tas tika pagarināts un pēc tam tika noteikts par pastāvīgu 2010. gada 21. jūlijā, pieņemot Volstrītas reformu un patērētāju aizsardzības likumu. Noguldītāji, kuri rūpējas par to, lai viņu noguldījumi būtu pilnībā segti, var palielināt savu apdrošināšanu, turot kontus citās dalībbankās vai veicot noguldījumus dažāda veida kontos tajā pašā bankā. Tie paši noteikumi attiecas arī uz biznesa kontiem.

FDIC apdrošināmo preču saraksts salīdzinājumā ar nav apdrošināms

Apdrošināts

• Dalībbankas un krājbankas.
• Visu veidu uzkrājumi un noguldījumu pārbaude, ieskaitot TŪLĪT kontus Ziemassvētku klubi un termiņnoguldījumi.
• Visu veidu čeki, ieskaitot kases čekus, amatpersonu čekus, izdevumu čekus, aizdevuma izmaksas un jebkurus citus naudas rīkojumus vai apgrozāmus instrumentus, kas piesaistīti dalībiestādēm.
• Sertificēti čeki, akreditīvi un ceļotāju čeki, ja tos izsniedz apmaiņā pret skaidru naudu vai maksu no depozīta konta.

Nav apdrošināts

• Investīcijas akcijās, obligācijās, kopfondos, pašvaldību obligācijās vai citos vērtspapīros
• Gada rentes
• Dzīvības apdrošināšanas produkti pat tad, ja tos iegādājas apdrošinātā bankā
• Valsts kases parādzīmes (parādzīmes), obligācijas vai parādzīmes
• Seifi
• Zaudējumi, kas radušies zādzības dēļ (lai gan nozagtos līdzekļus var segt bankas risku un negadījumu apdrošināšana)

FDIC: Kas notiek, kad banka ir pakļauta?

Federālie likumi pieprasa FDIC veikt apdrošināto noguldījumu maksājumus "pēc iespējas ātrāk" pēc apdrošinātas iestādes bankrota. Noguldītāji ar neapdrošinātiem noguldījumiem bankrotējušā dalībbankā var atgūt daļu vai visu savu naudu atkarībā no atgūtās naudas, kad tiek pārdoti bankrotējušo iestāžu aktīvi. Šīm atgūšanām nav laika ierobežojuma, un dažreiz bankai ir vajadzīgi gadi, lai likvidētu savus aktīvus.

Ja banka ir pakļauta citai bankai un to iegādājas cita persona, visi tiešie noguldījumi, ieskaitot sociālās apdrošināšanas čekus vai elektroniskos maksājumus, tiek automātiski iemaksāti klienta kontā uzņēmējā bankā. Ja FDIC nevar atrast banku, kas uzņemtos neveiksmīgo, tā mēģinās veikt pagaidu vienošanos ar citu iestādi, lai varētu veikt tiešos noguldījumus un citas automātiskas izņemšanas, līdz var tikt veiktas pastāvīgas vienošanās.

Ir divi izplatīti veidi, kā FDIC rūpējas par bankas maksātnespēju un bankas aktīviem: pirmais ir pirkšanas un pārņemšanas metode (P&A), kurā visus noguldījumus uzņemas cita banka, kas arī iegādājas visus vai visus bankrotējušās bankas aizdevumus vai citi aktīvi. Neveiksmīgās bankas aktīvi tiek laisti pārdošanā, un atvērtās bankas var iesniegt piedāvājumus, lai iegādātos dažādas bankrotējušās bankas portfeļa daļas.

FDIC dažreiz pārdod visus aktīvus vai to daļu ar pārdošanas iespēju, kas ļauj uzvarējušajam solītājam noteiktos apstākļos atlikt atpakaļ nodotos aktīvus. Visi aktīvu pārdošanas darījumi tiek veikti, lai samazinātu neto saistības pret FDIC un Apdrošināšanas fondu par bankas zaudējumiem. Ja FDIC nesaņem solījumu par P&A darījumu, tā var izmantot izmaksas metodi, tādā gadījumā tā tieši atmaksās apdrošinātos noguldījumus un mēģinās atgūt šos maksājumus, likvidējot bankrotējušās bankas mantojuma īpašumu. FDIC nosaka apdrošinātā summu katram noguldītājam un izmaksā viņiem tieši ar procentiem līdz maksātnespējas datumam.

Grunts līnija

FDIC vēsture un attīstība uzsver tās apņemšanos apdrošināt banku noguldījumus pret banku bankrotiem. Novērtējot prēmijas, kas saistītas ar bankas aktīviem, un iespējamo bankrota risku, tā ir uzkrājusi fondu, kas, pēc tās uzskatiem, var kompensēt patērētājus no paredzamajiem bankas zaudējumiem.

Uzziniet vairāk par iestādi, tās pakalpojumiem un mērķi, apmeklējot FDIC vietni. Šī vietne arī ļauj patērētājiem izpētīt dalībbanku stāvokli un riskus, iesniegt sūdzības par nozari vai konkrētas bankas praksi un atrast informāciju par aktīvu pārdošanu un atgūšanu.