Aizdevuma definīcija ar augstu attiecību
Aizdevums ar augstu attiecību ir aizdevums, ar kuru aizdevuma vērtība ir augsta salīdzinājumā ar īpašuma vērtību, kuru izmanto kā nodrošinājumu. Hipotēku kredītiem, kuriem ir augsta aizdevuma pakāpe, aizdevuma vērtība tuvojas 100% no īpašuma vērtības. Var tikt apstiprināts aizdevums ar augstu procentu likmi aizņēmējam, kurš nespēj veikt lielu iemaksu.
Hipotēkām augsts aizdevums parasti nozīmē, ka aizdevuma vērtība pārsniedz 80% no īpašuma vērtības. Aprēķinu sauc par aizdevuma un vērtības attiecību (LTV), kas ir kreditēšanas riska novērtējums, kuru finanšu iestādes izmanto pirms hipotēkas apstiprināšanas.
Taustiņu izņemšana
- Augstas procentu likmes aizdevums ir aizdevums, ar kuru aizdevuma vērtība ir augsta salīdzinājumā ar īpašuma vērtību, kuru izmanto kā nodrošinājumu.
- Hipotēku kredītiem, kuriem ir augsta aizdevuma pakāpe, aizdevuma vērtība tuvojas 100% no īpašuma vērtības.
- Aizdevums ar augstu attiecību parasti nozīmē, ka aizdevuma vērtība pārsniedz 80% no īpašuma vērtības. Aprēķinu sauc par aizdevuma un vērtības (LTV) attiecību.
Aizdevuma ar augstu attiecību formula, izmantojot LTV
Lai arī nav noteiktas formulas, kā aprēķināt aizdevumu ar augstu procentu likmi, ieguldītājiem vispirms jāaprēķina aizdevuma un vērtības attiecība viņu situācijā, lai noteiktu, vai aizdevums pārsniedz 80% LTV slieksni.
Aizdevuma un vērtības attiecība = Hipotēkas summaApvērtēta īpašuma vērtība \ teksts {Aizdevuma un vērtības attiecība} = = frac {\ text {Hipotēkas summa}} {\ text {Novērtētā īpašuma vērtība}} Aizdevuma un vērtības attiecība = Novērtētā īpašuma vērtībaHipotēkas summa
Kā aprēķināt aizdevumu ar augstu attiecību, izmantojot LTV
- LTV koeficientu aprēķina, dalot aizņemto summu ar novērtēto īpašuma vērtību.
- Reiziniet rezultātu ar 100, lai izteiktu to procentos.
- Ja aizdevuma vērtība pēc jūsu iemaksas pārsniedz 80% no LTV, aizdevums tiek uzskatīts par aizdevumu ar augstu attiecību.
Ko jums saka kredīts ar augstu attiecību?
Aizdevēji un finanšu pakalpojumu sniedzēji izmanto LTV koeficientu, lai izmērītu riska līmeni, kas saistīts ar hipotēkas aizdevuma noformēšanu. Ja aizņēmējs nevar veikt ievērojamu iemaksu un tā rezultātā aizdevuma vērtība tuvojas novērtētās īpašuma vērtības vērtībai, tas tiks uzskatīts par aizdevumu ar augstu procentu likmi. Citiem vārdiem sakot, tā kā aizdevuma vērtība tuvojas 100% no īpašuma vērtības, aizdevēji varētu uzskatīt aizdevumu par pārāk riskantu un noraidīt pieteikuma iesniegšanu.
Aizdevējs ir pakļauts aizņēmēja saistību neizpildes riskam, īpaši, ja LTV ir pārāk augsts. Iespējams, ka banka nevarēs pārdot īpašumu, lai segtu aizdevuma summu, kas piešķirta aizņēmējam, kurš nav izpildījis saistības. Šādu scenāriju var viegli panākt ekonomikas lejupslīdes laikā, kad mājokļu īpašumu vērtība parasti samazinās. Ja aizņēmējam piešķirtais aizdevums pārsniedz īpašuma vērtību, tiek uzskatīts, ka aizdevums ir zemūdens. Ja aizņēmējs neizpilda hipotēku, banka zaudē naudu, pārdodot īpašumu par zemāku vērtību nekā nenomaksātā hipotēka. Bankas novērš LTV, lai novērstu šādus zaudējumus.
Tā rezultātā lielākajai daļai mājokļu kredītu ir nepieciešams zināms apdrošināšanas segums, lai aizsargātu aizdevēju. Apdrošināšanu sauc par privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI), kas aizņēmējam būtu jāiegādājas atsevišķi, lai palīdzētu aizsargāt aizdevēju.
Aizdevumu vēsture ar augstu attiecību
Līdz 1920. gadiem cilvēki mājas nopirka nevis dodoties uz banku, bet gan ietaupot paši savu naudu, līdz viņiem pietika vismaz zemes gabala vai zemes ar māju uz tā. Tad nāca arī celtniecības un aizdevumu kompānija, kas aizdeva cilvēkiem naudu mājas pirkšanai, pēc tam viņiem paliks to atmaksāt pa daļām daudzu gadu laikā. Pat tad aizdevumi parasti bija uz pusi mazāki par mājas vērtību.
Līdz 1920. gadu beigām bankas sniedza aizdevumus ar augstu procentu likmi līdz 80% no mājas vērtības. Privāto hipotēku apdrošināšana tika izveidota, lai aizsargātu bankas, taču viss, kas notika pagājušā gadsimta trīsdesmitajos gados, kad bezdarbnieki pārtrauca veikt maksājumus, kā arī bankas un PMI uzņēmumi.
Kongress pieņēma māju īpašnieku aizdevumu Corp., kas sāka garantēt hipotēkas un rādītājus, kas samazinājušies līdz 15%. Vēlāk, izmantojot Federālo mājokļu pārvaldi un citas aģentūras, pirmā iemaksa samazinājās līdz zemiem viencipara skaitļiem un pat 0%, lai veicinātu mājokļa īpašumu.
Šī sistēma attīstījās līdz aptuveni 2007. – 2008. Gadam, kad valdīja 2008. gada hipotēku krīze. Straujais paaugstināta riska hipotēku pieaugums, kas nonāca saistību neizpildes laikā 2007. gadā, sekmēja smagāko lejupslīdi gadu desmitos. Mājokļu uzplaukums 2000. gadu vidū apvienojumā ar zemām procentu likmēm tajā laikā daudziem aizdevējiem pamudināja piedāvāt mājokļa kredītus privātpersonām ar sliktu kredītu. Pēc nekustamā īpašuma burbuļa eksplozijas daudzi aizņēmēji nespēja veikt maksājumus, izmantojot hipotēkas ar paaugstinātu riska pakāpi.
Piedāvātie aizdevumi ar augstu attiecību
Federālā mājokļu pārvalde piedāvā programmas, ar kuru palīdzību aizņēmēji var saņemt FHA aizdevumus ar LTV koeficientu līdz 96, 5%. Citiem vārdiem sakot, programmai ir nepieciešama 3, 5% iemaksa. Tomēr programmai ir nepieciešams minimālais kredītreitings, lai saņemtu apstiprinājumu aizdevumam ar augstu procentu likmi. Ir arī citi piedāvājumi, saskaņā ar kuriem ar 10% iemaksu ir atļauts zemāks kredītreitings.
Arī FHA aizdevumiem ir nepieciešama hipotēkas apdrošināšanas prēmija (MIP). Tomēr jūs varat veikt refinansēšanu, kad LTV nokrītas zem 80% un aizdevums vairs netiek uzskatīts par aizdevumu ar augstu procentu likmi, kas likvidētu apdrošināšanu.
Aizdevuma ar augstu attiecību piemērs
Teiksim, ka aizņēmējs plāno iegādāties māju, un tā vērtētā vērtība ir USD 100 000. Aizņēmējs veic iemaksu USD 10 000 apmērā, bet atlikušie USD 90 000 tiks aizņemti. Rezultāts ir aizdevuma un vērtības attiecība 90% vai (90 000/100 000), ko uzskatītu par aizdevumu ar augstu attiecību.
Atšķirība starp aizdevumiem ar augstu koeficientu un mājas kapitāla aizdevumiem
Mājokļa aizdevums ir mājokļa iemaksa aizdevumā vai otrā hipotēka, kas ļauj māju īpašniekiem aizņemties pret pašu kapitālu viņu dzīvesvietā. Aizdevuma pamatā ir starpība starp mājas īpašnieka kapitālu un mājas pašreizējo tirgus vērtību.
Mājokļa aizdevums ir paredzēts tiem kredītņēmējiem, kuriem jau ir hipotēka un kuri ir nomaksājuši daļu no hipotēkas atlikuma, un šī īpašuma vērtība pārsniedz aizdevuma atlikumu. Citiem vārdiem sakot, mājas kapitāla aizdevums ļauj māju īpašniekiem aizņemties, pamatojoties uz mājas kapitālu. Savukārt aizdevumam ar augstu attiecību var būt aizdevuma vērtība, kas tuvojas 100% no īpašuma vērtības.
Ierobežojumi augsta aizdevuma izmantošanai
Aizdevumiem ar augstu procentu likmi var būt augstākas procentu likmes, it īpaši, ja aizņēmējiem ir zems kredītreitings. Jūsu kredītreitings ir skaitliska vērtība, kas parāda jūsu spēju atmaksāt parādu un parāda aizdevējiem, cik lielu risku jūs saistību neizpildes dēļ esat izpildījis. Ja jūsu vērtējums ir zems, procentu likme, iespējams, būs augstāka.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.