Kredīta rādītāja iegūšana no bankas

Kredīta rādītājs ir skaitlisks novērtējums, kuru aizdevēji izmanto kopā ar jūsu kredītvēsturi, lai novērtētu risku, kas jums piedāvās aizdevumu vai piešķirs jums kredītu. FICO vērtējums ir visizplatītākais no kredītpunktiem. To aprēķina, izmantojot dažādus datus no jūsu kredītkartes, ieskaitot:

• norēķinu vēsture: 35%
• parāda summa attiecībā pret kredītlimitu (kredīta izmantošana): 30%
• kredītvēstures ilgums (jo garāks, jo labāk): 15%
• izmantoto kredītu veidi (ir pašreizējie iemaksas aizdevumi un apgrozības līnijas, piemēram, kredītkartes): 10%
• jauni kredīta / neseni kredīta pieteikumi (grūts pieprasījums var noformēt jūsu kredītus vairākus mēnešus): 10%

Jūsu kredītreitings ietekmē jūsu spēju pretendēt uz dažāda veida kredītiem - piemēram, automašīnu aizdevumiem un hipotēkām - un jūsu piedāvātos noteikumus. Kopumā, jo augstāks ir jūsu kredītreitings, jo vieglāk ir kvalificēties kredītam un iegūt izdevīgus nosacījumus. Tā kā jūsu kredītreitings var daudz palielināt, ir vērts to sekot un vajadzības gadījumā strādāt pie tā uzlabošanas. Jūs varat saņemt bezmaksas kredīta ziņojumu par katru no trim lielajām kredīta aģentūrām - Equifax, Experian un TransUnion -, taču, ja vēlaties redzēt savu faktisko kredītreitingu, tās iekasēs maksu. Labās ziņas: iespējams, ka savu balvu varēsiet iegūt bez maksas no bankas vai kredītkartes izsniedzēja; lūk, kā.

Taustiņu izņemšana

• Kredīta rādītāji ir svarīgi kredītspējas rādītāji, kas var noteikt, vai jūs saņemat aizdevumu, kādas procentu likmes jūs maksājat par parādiem un daudz ko citu.
• Kredītreitingu aģentūras un valdība ļauj patērētājiem ierobežotā skaitā piekļūt savam kredīta pārskatam bez maksas, taču pats kredītreitings var būt apmaksāts.
• Bankas un kredītkaršu izsniedzēji tomēr arvien vairāk dod klientiem bezmaksas piekļuvi regulāri atjauninātiem kredītpunktiem par brīvu, kā arī ar kredīta atjauninājumiem un brīdinājumiem.

Laiku maiņa

Agrāk bija tā, ka, ja vēlaties redzēt savu kredītreitingu, jums nāksies dakšot naudu vairāk nekā mēnesī, lai saņemtu abonēšanas pakalpojumu vai vienreizēju izskatu. Bet kopš 2013. gada FICO (Fair Isaac Corporation) ļāva aizdevējiem ar savu FICO Score atvērtās piekļuves programmas starpniecību padarīt iepriekš grūti iegūstamus rādītājus patērētājiem pieejamus bez maksas. FICO 2018. gada februārī paziņoja, ka 250 miljoni cilvēku tagad ar programmas starpniecību tagad var bez maksas saņemt kredītreitingus un ka Open Access programmā piedalās vairāk nekā 100 finanšu institūciju un astoņi no desmit labākajiem kredītkaršu izsniedzējiem.

Barclaycard ASV un First Bankcard (Omahas Pirmās Nacionālās bankas kredītkaršu beigas) bija pirmie, kas pierakstījās (2013. gadā), kad tika palaista programma, un kopš tā laika ir pievienojušies citi, tostarp Citibank, Chase, Discover, Digitālā kredītsabiedrība., Pentagona Federālā krājaizdevu sabiedrība, ASV Banka un Ziemeļkarolīnas štata darbinieku krājaizdevu sabiedrība. Ally Financial sāka piedāvāt bezmaksas kredītpunktus auto aizdevumu klientiem 2015. gadā, un Bank of America pēc tam kredītreitingus karšu īpašniekiem padarīja pieejamus bez maksas.

Rezultātu iegūšana

Ja jūsu banka vai kredītkaršu izsniedzējs piedāvā bezmaksas kredītpunktus, jums vajadzētu būt iespējai pārbaudīt savu rezultātu tiešsaistē, piesakoties savā kontā, vai arī pārskatot ikmēneša pārskatu. Ja neesat pārliecināts, vai jūsu banka nodrošina piekļuvi bezmaksas rādītājiem, vai arī jums rodas grūtības atrast punktu skaitu, sazinieties ar klientu apkalpošanas dienestu, lai saņemtu palīdzību. Ir arī citi resursi, lai bez maksas aplūkotu jūsu kredītreitingu vai kredīta ziņojumu. Ja jums rodas jautājums, vai jums vajadzētu maksāt, lai redzētu savu kredītreitingu, atbilde, iespējams, ir "nē".

Papildus bezmaksas kredītreitingiem dažas bankas piedāvā priekšrocības, kas izstrādātas, lai palīdzētu jums izprast un uzlabot jūsu punktu skaitu. Piemēram, Pirmā Nacionālā banka jums 24 stundas diennaktī nodrošina piekļuvi jūsu FICO rādītājiem un parāda, kuri galvenie rezultātu faktori ir ietekmējuši jūsu numuru. Un Barclaycard US nodrošina jūsu kredītreitingu, kā arī ne vairāk kā divus faktorus, kas to ietekmē, vēsturisko diagrammu, kas to izseko, un e-pasta ziņojumus brīdina par katru reizi, kad ir mainījies jūsu kredītreitings.

Ir svarīgi ņemt vērā, ka ne visi kredītreitingi tiek izveidoti vienādi, un dažādās bankas un kredītkaršu izsniedzēji var nodrošināt piekļuvi dažādiem rādītājiem. Drīz pēc FICO Score atvērtās piekļuves programmas atklāšanas kredītbirojs Experian ieviesa līdzīgu programmu, kas ļauj bankām dalīties ar savu VantageScore kredītreitingu ar patērētājiem.

Mūsdienās šīs divas sistēmas darbojas vienā un tajā pašā 300 līdz 850 punktu skalā, un katra izmanto līdzīgus kritērijus punktu skaita aprēķināšanai, taču tie katru svaru sver atšķirīgi. Piemēram, izmantojot FICO, jūsu maksājumu vēsture veido 35% no jūsu rezultāta; VantageScore tas veido aptuveni 40%. Rezultāts: abi rādītāji parasti atšķirsies pat vienai un tai pašai personai tajā pašā dienā. Tas nebūt nav slikta lieta, bet tas ir kaut kas jāapzinās, lai, sekojot rādītājiem, jūs varētu pārliecināties, ka jūs salīdzināt ābolus ar āboliem.

Kas ir bezmaksas, kas nav

2003. gadā pieņemtais godīgu un precīzu kredītdarījumu likums visiem amerikāņiem prasa brīvu piekļuvi katram no trim biroju (Experian, Equifax un TransUnion) kredītkartēm reizi 12 mēnešos. YearCreditReport.com, vietne, ko sponsorē trīs kredītbiroji, ir vienkāršākā un visaptverošākā vietne, ko izmantot, lai iegūtu šos bezmaksas pārskatus.

Jūs varat arī saņemt vienu bezmaksas kredīta ziņojumu, ja esat kļuvis par krāpšanas vai identitātes zādzības upuri, jums ir liegts kredīts vai ja jūsu kredīta dēļ ir mainījies pašreizējais kredīts (procentu likmes, kredītlīnijas utt.) - vai ja jums tiek piedāvāta augstāka procentu likme, nekā citi klienti saņem no kreditora.

"Personai, kurai ir liegts kredīts, vai kurai ir nelabvēlīgas izmaiņas viņu līguma noteikumos, tiks nosūtīts paziņojums par nelabvēlīgu rīcību, informējot viņu par atteikumu vai izmaiņām, " saka Cunningham. "Izmaiņu iemesls tiks iekļauts dokumentā kopā ar norādot kredītbiroju, kas sniedza informāciju. Šajā gadījumā patērētāji 60 dienu laikā pēc atteikuma var bez maksas iegūt kredīta ziņojumu. ”

Tomēr likums neparedz ikgadēju bezmaksas kredītvēstules apskati . Un vietnē YearCreditReport.com jūs nevarat iegūt bezmaksas kredītreitingu. Bet tas nenozīmē, ka jūs nevarat redzēt šos trīs mazos numurus bez maksas. Kopš 2011. gada ar kredītu saistītas nelabvēlīgas darbības, piemēram, kredītlimita vai procentu izmaiņas, pamatojoties uz kredītreitingu, dod patērētājiem tiesības apskatīt noteikšanā izmantoto kredītreitingu.

"Jūs varat arī iegādāties savu FICO punktu skaitu, " saka Cunningham.

MyFICO.com ļauj patērētājiem iegādāties FICO punktu skaitu no jebkura no trim kredītbirojiem par USD 19, 95 par FICO rezultātu pārskatu. Jūs varat arī iegādāties sava kredītreitinga versiju patērētājam tieši no kāda kredītbiroja vai citas vietnes, taču esiet piesardzīgs: šis skaitlis var atšķirties (parasti lielāks) nekā jūsu FICO rādītājs. MyFICO saka, ka personas patērētāja vērtējums var būt pat par 40 punktiem lielāks nekā FICO rādītājs.

"Tāpēc kreditēšanas process ir mulsinošs, " saka Kveinhems. “Trīsciparu skaitlis, ko aizdevējs izmanto, var nebūt tas pats numurs, ko aizņēmējs redz. Tāpēc - neskatoties uz vietnēm, kas piedāvā bezmaksas rādītājus - ir vērts iegādāties FICO punktu skaitu, jo to izmanto 90% kreditoru un aizdevēju. ”

Dažas bezmaksas kredīta rezultātu vietnes

Daudzas bankas un kredītkaršu firmas tagad klientiem piedāvā regulāri atjauninātu savu kredītreitingu momentuzņēmumu par brīvu, tomēr aprēķini katram uzņēmumam var atšķirties. Neskatoties uz atšķirībām, ja vēlaties redzēt sava FICO rezultāta patērētāja versiju, viscienītākās vietnes ir šādas:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Patērētājiem ir jāsaprot, ka tie nav saistīti ar valdības pilnvaroto vietni AnnualCreditReport.com, un sniegtais kredītreitings nav FICO kredītreitings, kuru izmanto lielākā daļa potenciālo aizdevēju, " brīdina Freemans.

Šīs vietnes neprasa norādīt kredītkarti, lai pārbaudītu rezultātu, kas nozīmē, ka jūs to varat pārbaudīt tik bieži, cik vēlaties, bez maksas. "Brīdinājums ir tāds, ka esmu redzējis, ka šie rādītāji tiek palielināti par 60 līdz 70 punktiem augstāk, nekā redzēs FICO punktu bankas un citi aizdevēji, " saka Pamela Capalad, sertificēts finanšu plānotājs un padomnieks Ņujorkā.

"Jūs, iespējams, varēsit iegūt arī FICO kredītdevēju un banku redzamo bezmaksas kopiju, pieprasot rezultātu no kreditora vai aizdevēja, ja nesen esat pieteicies kredīta saņemšanai, " saka Freeman. Daži aizdevēji dalīsies ar šo informāciju pat tad, ja jums netiks liegts kredīts.

Lai arī bezmaksas patēriņa kredīta rādītāji nav FICO rādītāji, ir jāpārskata tie. “Tie var būt lieliski vispārējās kredītvēstures rādītāji, brīdina patērētājus par iespējamiem krāpšanas jautājumiem utt., ” Saka Tomass Nīče, vecākais mediju attiecību koordinators, ClearPoint kredīta konsultāciju risinājums.

Un pārbaudiet savu maku, lai bez maksas aplūkotu jūsu kredītreitingu. Dažas kredītkartes, piemēram, Discover it® karte, piedāvā bezmaksas FICO rādītāju (īsta banku un aizdevēju versija), pamatojoties uz jūsu TransUnion kredīta ziņojumu katru mēnesi ar jūsu paziņojumu.

Grunts līnija

Jūsu kredītreitings ietekmē jūsu spēju iegūt kredītu, kā arī noteikumus, kas jums tiks piedāvāti. Vēl nesen kredītreitingu industrija bija diezgan slēpta, un lielākajai daļai cilvēku bija grūti (vai dārgi) iegūt savu rezultātu. Tomēr šodien arvien vairāk banku un kredītkaršu izsniedzēju bezmaksas kredītvērtējumus piešķir, kas ir ļoti vērtīgi patērētājiem, kuri cenšas izsekot un uzlabot savu kredītvēsturi.