Ko jūsu dzīvības apdrošināšanas aģents padara jūs

Ja jūs kādreiz esat runājis ar dzīvības apdrošināšanas aģentu, pastāv liela iespēja, ka jums tika teikts, ka lielākas polises izņemšana vai ieguldīšana mūža pensijā bija galvenā prāta miers. Tas varētu būt, bet pirms jūs iekost, ņemiet vērā, ka aģentam ir stimuls pārdot jums noteikta veida polises, nevis citas.

Lielākajai daļai profesionāļu, kas pārdod apdrošināšanu, lielākoties maksā komisijas naudu. Faktiski vairums aģentu nav pat pārvadātāja darbinieki. Biežāk nekā ne, tie ir neatkarīgi būvuzņēmēji, kuriem tiek maksātas kompensācijas atkarībā no tā, cik daudz viņi pārdod, un lielāka komisijas maksa par noteikta veida izstrādājumiem.

Tas nebūt nenozīmē, ka viņi sniedz padomus, kas neatbilst jūsu finanšu vajadzībām. Saskaņā ar likumu aģentiem ir jāpiedāvā politika, kas atbilst noteiktiem “piemērotības” standartiem. Citiem vārdiem sakot, patērētājs, kurš vēlāk uzzina, ka segums nebija piemērots viņa vai viņas finansiālajam stāvoklim, var iesniegt sūdzību.

Būtiska motivācija pārdot

Tomēr aģentiem ir ievērojama motivācija pārdot tik daudz, cik viņi prot. Ikreiz, kad aģenti vai brokeri pārdod dzīvības apdrošināšanas polisi, viņi parasti iepērk vairāk nekā pusi no pirmā gada prēmijas. Tas var sasniegt simtiem vai pat tūkstošiem dolāru atkarībā no polises lieluma. Viņi bieži saņem arī tā saucamās “atjaunošanas” komisijas, kas var sasniegt 7, 5% no prēmijām nākamajiem deviņiem gadiem, par kuriem jūs uzturat politiku. Turklāt dažas politikas piešķir pārstāvim nelielu “pastāvības” maksu gadā.

Atjaunošanas komisijas

Daži apdrošināšanas pārvadātāji sāk atcelt atjaunošanas komisijas par termiņu polisēm, kas ir visvienkāršākais dzīvības apdrošināšanas produktu veids. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc pārdošanas pārstāvji var mēģināt virzīt visu mūžu, kas apvieno dzīvības apdrošināšanu ar nodokļu atvieglojumu uzkrājumu sastāvdaļu. Viss dzīves ilgums arī ilgst ilgāk - visu apdrošinātās personas mūžu -, un tas mēdz ietvert lielākas dolāru summas, kā rezultātā aģentam tiek palielināta algas diena. Jautājums pirms šādas politikas pirkšanas ir, vai tas ir labāks veids, kā nodrošināt sevi ar finansiālu nodrošinājumu, nekā citas iespējas, piemēram, vērtspapīri vai mūža rente.

“Sajaukta” politika

Kad klienti rēķinās uz visa dzīves plāna rēķina, daži aģenti var ieteikt “sajauktu” polisi, būtībā visu dzīvības un termiņa apdrošināšanas produktu hibrīdu. Viņi saņem mazāku komisiju nekā tad, ja pārdod parasto visas dzīves politiku, bet vairāk nekā tad, ja jūs nopirktu termiņa plānu.

Parasti klienti nemaksā vairāk vai mazāk, pērkot tieši no pārvadātāja vai ar brokera starpniecību. Brokeris sadalīs komisiju ar dzīvības apdrošināšanas aģentu, bet atlīdzības kopsumma nemainās. Ja jūs novērtējat brokera personīgo pakalpojumu, jums par to nebūs jāmaksā vairāk.

Gada rentes: ienesīgs bizness

Tā kā mūsdienās vairāk dzīvības apdrošināšanas kompāniju pārdod dažādus finanšu produktus, aģenti, pārdodot mūža rentes, bieži nopelna vēl vairāk. Fiksētā rente, kas īpašniekam katru gadu maksā noteiktu summu, joprojām ir nozares maize un sviests. Bet daudzi pārstāvji piedāvā produktus, kas ir sarežģītāki un bieži maksā ievērojami lielākas komisijas.

Piemēram, mainīga rente piedāvā naudas bilances funkciju, kur izmaksa daļēji ir atkarīga no īpašnieka izvēlēto dažādu akciju, obligāciju un kopfondu darbības. Šīs politikas var nokrāt komisijas no 7% līdz 8% no ieguldītās summas, sadalot aptuveni vienādi starp pārvadātāju un pārdošanas aģentu. Tikmēr ieguldītājs saņem produktu, kas bieži iekasē 3% vai pat 3, 5% no konta bilances gada maksās - krietni pārsniedzot lielāko daļu savstarpējo fondu izmaksu koeficientu - un asas priekšlaicīgas izņemšanas no soda naudas.

Varbūt vēl strīdīgāks ir gada indekss, kas indeksēts ar kapitālu. Šeit atdeve ir balstīta uz to, cik labi laika gaitā ir mainījies tāds etalons kā S&P 500 tarifi. Papildus tam, ka šie produkti ir samērā sarežģīti, tie tik dāsni pieķērušies arī maksātājiem. Pārdevēji parasti saņem vairāk nekā 5% komisijas maksu katru reizi, kad viņi to pārdod.

Tas nenozīmē, ka vairums dzīvības apdrošināšanas personu gūst lielus ienākumus. Pēc Darba statistikas biroja datiem, apdrošināšanas aģentu vidējā alga 2012. gadā bija pieticīga 48 150 USD (vidējā alga bija 63 400 USD). Pirmais vairāku gadu laikā izveidotais klientu loks var būt īpaši izaicinošs - mazāk nekā 20% jauno aģentu ilgst vairāk nekā četrus gadus. Tomēr eksperti saka, ka nozares maksājuma modeļa izpratne var palīdzēt patērētājiem novērtēt, kāpēc daži aģenti var radīt aizspriedumus pret dažiem produktiem salīdzinājumā ar citiem.

Grunts līnija

Salīdzinot dažādus produktus, jautājiet pārstāvim vai brokerim, cik lielu komisiju viņi maksā par katru no tiem. Ja viņi atsakās jums pateikt, jūs varētu vēlēties atrast kādu, kurš to darīs. Un, protams, pirms jebkura produkta iegādes meklējiet cenu avotus no vairākiem avotiem.