Noteiktu pabalstu plāna zaudēšana

Kādreiz bija laiks, kad pēc 25 vai 30 gadiem, cītīgi strādājot pie jūsu darba devēja, jūs varēja cerēt, ka tiks atalgots par jūsu lojalitāti un smago darbu ar zelta pulksteni un vienmērīgu pārbaužu plūsmu, kas ilgs jūsu pensijas laiku. Bet, ja pašreizējās tendences turpināsies, šīs pastāvīgās pārbaudes - kas notika ar noteiktu pabalstu plāna atbalstu - drīz būs pagātne. Šeit mēs aplūkojam to, kas, šķiet, ir pakāpeniska pāreja no noteiktu pabalstu plāniem un uz noteiktu iemaksu plāniem, kā arī piedāvājam veidus, kā nodrošināt, ka pēcapstrādes gados jums ir uzticami ienākumi.

Laiki ir mainījušies darba devēju finansētajiem plāniem
No darbinieka viedokļa noteiktu pabalstu plāna skaistums ir tāds, ka darba devējs finansē plānu un darbinieks saņem atlīdzību, aizejot pensijā. Darbinieki ne tikai saņem, lai saglabātu un iztērētu visu nopelnīto naudu algās, bet arī var viegli paredzēt, cik daudz naudas viņi katru mēnesi saņems pensijas laikā, jo izmaksas no noteikta pabalsta plāna balstās uz noteiktu formulu.

Protams, katram stāstam vienmēr ir divas puses. No darba devēja viedokļa noteiktu pabalstu plāni ir pastāvīgas saistības. Finansējumam no šiem plāniem jābūt no korporatīvajiem ieņēmumiem, un tas tieši ietekmē peļņu. Peļņas samazināšana var vājināt uzņēmuma spēju konkurēt, tāpēc nesenais korporatīvās aktivitātes vilnis ir centies risināt situāciju.

Piemēram, 2006. gadā IBM paziņoja par sava noteikto pabalstu plāna iesaldēšanu, kas nozīmē, ka uzņēmums pārtrauc plāna finansēšanu. Iesaldēšana ir pirmais solis plāna izskaušanai. Drīz pēc tam Verizon, Lockheed Martin un Motorola veica līdzīgus soļus.

IBM paziņoja, ka noteikto pabalstu plāna iesaldēšana bija daļa no tās globālās stratēģijas, kas paredz atteikšanos no darba devēju finansētiem plāniem un pāreju uz darbinieku finansētiem noteiktu iemaksu plāniem. Tajā laikā analītiķi prognozēja, ka tas ietaupīs uzņēmumam USD 2, 5 miljardus līdz USD 3 miljardus līdz 2010. gadam.

Saskaņā ar 2008. gada marta Nacionālo kompensācijas pētījumu (NCS) par darbinieku pabalstiem iesaldēšana ietekmē vienu piektdaļu privāto rūpniecības darbinieku, kas piedalās noteiktu pabalstu plānā.

Korporatīvā Amerika aizstāv šos gājienus, pamatojoties uz to, ka Kongress ir centies piespiest uzņēmumus pilnībā finansēt savus pensiju plānus. Saskaņā ar pašreizējo sistēmu uzņēmumi prognozē naudas summu, kas viņiem būs nepieciešama, lai izpildītu savas saistības ar pensionāriem, taču tie ne vienmēr pilnībā finansē plānus. Pārāk bieži naudas nav tur, kad tā ir nepieciešama, un valdība ir spiesta glābt plānus. Šo ceļu ir izvēlējušās vairākas aviosabiedrības un tērauda ražotāju kontingents, kas visi iesniedza bankrotu un nodeva atbildību par savām pensijas plāna saistībām ASV valdībai; valdība savukārt nomainīja nodokļu maksātāju nastu.

Ko darbiniekiem nozīmē noteiktu pabalstu beigas?
Viss scenārijs ir sliktas ziņas darbiniekiem. Atšķirībā no noteiktu pabalstu plāna, kurā darbinieks precīzi zina, kādi būs viņa vai viņas pabalsti pensijā, noteikto iemaksu plānā vienīgā noteiktība ir summa, ko darbinieks iemaksā. Pēc tam, kad nauda nonāk kontā, galīgais iznākums ir atkarīgs no akciju tirgus neprātībām. Varbūt tirgi palielināsies, un varbūt ne.

Atbalstītāji šai atbildības maiņai par pensijas plānošanu apgalvo, ka investori var izvēlēties "drošas" investīcijas, piemēram, naudas tirgus fondus vai ASV Valsts kases obligācijas. Tomēr saskaņā ar FundFire 2006. gada 27. janvāra izdevumu eksperti ir atzīmējuši, ka vidusmēra darba ņēmējam, iespējams, būs jāiegulda 12% no viņa pirmsnodokļu ienākumiem, lai būtu cerības radīt tāda veida atdevi, kādu iepriekš piedāvāja definētie - pabalstu plāni. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Naudas tirgus kopējie fondi un mūsu Naudas tirgus apmācība.) Darbiniekiem, kuri nevar atļauties ieguldīt tik lielu algas daļu, jāpaļaujas uz akciju tirgu, lai kompensētu starpību.

No otras puses, daudziem darbiniekiem, kuri paļāvās uz saviem darba devēju finansētajiem plāniem, bija jāatstāj prātā paši, kad viņu darba devēji nespēja finansēt plānus. Tāpat daudzi darbinieki tika atstāti saistoši, kad viņu darba devēji izbeidza noteiktu pabalstu plānus vai samazināja darbinieku skaitu, nodrošinot pastāvīgu ienākumu plūsmu darbiniekiem vienreizēju vienreizēju izmaksu. (Plašāku informāciju lasiet sadaļā Vienreizējie maksājumi salīdzinājumā ar regulārajiem pensiju maksājumiem .)

Jaunā pensijas realitāte
Ričmondas Federālo rezervju bankas valdes priekšsēdētājs Tomass Dž. Makkells Jr 2006. gada janvāra beigās Ņujorkā uzstājās ar runu, kurā viņš paziņoja, ka viņš paredz, ka paredzēto pabalstu plāni nākamajos piecos izzudīs. gados.

Nobažījusies ir pat ASV valdība - kas paaugstināja vecuma pensiju pilniem sociālā nodrošinājuma pabalstiem no 65 līdz 67 darbiniekiem, kuri dzimuši pēc 1959. gada, apgrūtinot gados jaunāku darba ņēmēju pensionēšanos. Sociālā nodrošinājuma fonda pilnvarnieku 2010. gadā izdotajā ziņojumā tika prognozēts, ka sistēmas ieguldījumu fonds tiks iztērēts līdz 2040. gadam.

Pensiju aizsardzības likums
Kongress 2005. gada decembrī pieņēma 2006. gada Pensiju aizsardzības likumu (PPA), ar kuru tika veiktas būtiskas izmaiņas noteiktu pabalstu plānos. Tajos ietilpst stingrākas finansēšanas prasības, kas darba devējiem apgrūtina tādu plānu izbeigšanu, kuri nav pilnībā finansēti.

Secinājums: aizdomāties par sevi
Papildus tam, ka jūsu balss tiek dzirdama vēlēšanu urnā, kā to izdarīja Pensilvānijas vēlētāji pēc tam, kad valsts likumdevēji 2005. gada jūlijā paši balsoja par nelikumīgu divciparu algu paaugstināšanu, jums ir jāpieņem jaunā realitāte un jācīnās par sevi. Pirmais, kas jums jādara, ir ietaupīt naudu. (Lai uzzinātu vairāk par to, skat. Ienākumu noteikšanu pēc darba .)

Jūs varat iemaksāt līdz 17 500 USD gadā darba devēju sponsorētā noteiktu iemaksu plānā, un jūs varat pievienot papildu USD 5500 gadā, ja 2013. gadam esat 50 gadus vecs vai vecāks. Ja esat precējies, jūsu laulātais var rīkoties tāpat. Ja jums nav piekļuves darba devēja sponsorētam plānam, tā vietā varat dot ieguldījumu IRA. 2013. taksācijas gadā jūs varat iemaksāt USD 5500 gadā tradicionālajai IRA, ja esat jaunāks par 50 gadiem, un 6500 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem. Pēc tam, kad šajos nodokļu atliktajos ieguldījumu instrumentos ir ievietota maksimāli pieļaujamā summa, ir pienācis laiks apskatīt citus ieguldījumus.

Apsveršanai ir pieejams plašs ieguldījumu klāsts, kas paredzēts, lai samazinātu ietekmi uz nodokļiem, ieskaitot kopfondus, pašvaldību obligācijas un daudz ko citu. Ja nodokļi nerada bažas, netrūkst investīciju iespēju, kas paredzētas gandrīz jebkura iedomājama ieguldījuma mērķa sasniegšanai. Lai maksimāli izmantotu lēmumus par ieguldījumiem, jums ir jāsaprot ieguldījumu principi. Internets nodrošina virkni rīku, kas palīdzēs jums to izdarīt - resursi ir tikai peles klikšķa attālumā. Jums jāsāk ar aktīvu sadali, jo daudzi eksperti ir vienisprātis, ka tas ir vienīgais vissvarīgākais faktors portfeļa ienesīguma radīšanā. (Plašāku informāciju lasiet sadaļā Mūsdienu portfeļa teorija: pārskats un optimāla aktīvu sadale .)

Visbeidzot, ietaupot var nepietikt, ja jūs arī neierobežojat savus tēriņus. Ja jūs varat iemācīties dzīvot zem saviem līdzekļiem, nevis pārsniegt tos, jūs varat atbrīvot vairāk naudas pensijai. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Budžeta veidošanas skaistums un septiņas izplatītas finanšu kļūdas .)