Samaziniet nodokļu rēķinu, izmantojot pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu

Pareizai nodokļu plānošanai būtu jādara divas lietas: samaziniet nodokļus, kamēr esat dzīvs, kā arī pēc nāves. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana dod jums iespēju vienlaikus segt šīs divas bāzes - jūs varat nodot aktīvu ienākuma nodokli un nekustamā īpašuma nodokli labuma guvējiem bez maksas, kā arī polisē veidot uzkrājumus, kas saistīti ar nodokļiem.

Lasiet tālāk, lai uzzinātu, kā vislabāk izmantot šo svarīgo nodokļu plānošanas rīku.

Jūsu labuma guvēji
Kad cilvēki domā par dzīvības apdrošināšanu, viņi parasti iedomājas, kā tā palīdzēs tiem, kurus viņi pametīs. Tātad, vispirms runāsim par to, ko dzīvības apdrošināšana dod jūsu ģimenei. Tas var ļaut jums samaksāt par bērna turpmāko izglītību koledžā, nodrošināt pensiju fondu savam dzīvesbiedram vai vienkārši pārliecināties, ka apgādnieka zaudējušajiem ir nauda, ​​lai dzīvotu dzīvesveidu, kuru jūs viņiem vēlaties.

Dzīvības apdrošināšana dod jums iespēju pārskaitīt apdrošināšanas polisi nāves pabalsta saņēmējiem bez ienākuma nodokļa. Neatkarīgi no tā, cik liels ir nāves pabalsts - 50 000 USD vai 50 miljoni USD - jūsu saņēmēji par saņemto naudu nemaksās vienu centu ienākuma nodokļa. Kādas citas investīcijas to dara?

Piemēram, saņēmēji var pārkāpt IRS, mantojot IRA, no nodokļiem atliktu ikgadēju maksājumu un kvalificētus pensijas plānus. Viņi varētu galu galā zaudēt līdz 35 centiem no katra dolāra, kuru jūs viņiem atstājat federālā ienākuma nodokļa aprēķināšanai.

Dzīvības apdrošināšanas gadījumā tas tā nav. Arī dzīvības apdrošināšana garantē, ka šo naudu iegūs jūsu mantinieki. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet Dzīvības apdrošināšanas pirkšana: termiņš pret pastāvīgu. )

Kas jums tajā domāts?
Pieaugošais federālais deficīts, ilgtermiņa veselības aprūpes krīze un neskaidrā Sociālās drošības un Medicare nākotne ir likusi valdības drošības tīklus dziļi iedobē. Un tas, iespējams, jūsu dzīves laikā neuzlabosies.

Bet jūs varat justies ērti, zinot, ka ar nodokļiem atliktais skaidrās naudas pieaugums dzīvības apdrošināšanas polisē nav jutīgs pret to cilvēku kaprīzēm, kuri pārvalda sociālo nodrošinājumu un Medicare. Šī ir nauda, ​​kuru jūs varētu izmantot, lai papildinātu savus pensijas ienākumus, samaksātu par medicīnisko aprūpi vai visu, ko vēlaties - neatkarīgi no tā, ko dara valdība.

Tas vēl nav viss. Ja jūs uzkrājat sociālās apdrošināšanas ienākumus, jūs, iespējams, nezināt, ka varētu būt jāmaksā ienākuma nodoklis līdz 85% no šiem pabalstiem. Nosakot, cik lielu sociālā nodrošinājuma summu jūs varat zaudēt IRS, tiek ņemts vērā arī lielākais ar nodokli apliekamais ienākums un pat beznodokļu pašvaldību procenti. Dzīvības apdrošināšanas gadījumā tas tā nav. Ienākumi, kas aug dzīvības apdrošināšanas polises ietvaros, ir vieni no nedaudzajiem posteņiem, kuri nepalielinās nodokli no jūsu sociālās apdrošināšanas ienākumiem.

Izmantojamās stratēģijas

• Neatsaucami dzīvības apdrošināšanas fondi
  Ja jums un jūsu dzīvesbiedram ir neto vērtība vairāk nekā 4 miljoni ASV dolāru, apskatiet neatsaucamu dzīvības apdrošināšanas ieguldījumu (ILIT).
  Jūs veicat naudas dāvanu ILIT, lai iegādātos pastāvīgu izdzīvošanas dzīvības apdrošināšanas polisi. ILIT ir politikas īpašnieks un labuma guvējs. Kad apgādnieka zaudējums mirst, jūsu mantiniekiem nebūs jāmaksā īpašuma un ienākuma nodokļi par nāves pabalstiem.
  
• Dodiet to prom tagad
  Ja jūs izmantojat pieticīgākus līdzekļus un vēlaties, lai jūsu nauda strādātu jūsu mantinieku labā, kamēr jūs vēl esat dzīvs, kā arī palielinātu summu, ko viņi saņems, mirstot, tad jūs varētu apsvērt iespēju dot viņiem skaidru naudu šodien.
  Lai iegūtu vislielāko labumu, jūsu mantinieki daļu no dāvanas var izmantot, lai nopirktu dzīvības apdrošināšanas polisi. Tikmēr jūs varēsit vērot, kā jūsu tuvinieki izbauda atlikušo naudas daļu - tieši tagad.
  Turklāt ar nodokli apliekamo mantu samazināsiet par dāvanas summu. Tā kā jūsu tuvinieki ir polises īpašnieki un labuma guvēji, viņiem nāksies uztraukties par īpašuma vai ienākuma nodokļiem par nāves pabalstu, kad mirsit. Viņiem arī nebūs jāuztraucas par ienākuma nodokļu maksāšanu par politikas naudas vērtības pieaugumu, kamēr jūs dzīvojat. (Lai uzzinātu vairāk par šo stratēģiju, izlasiet rakstu Mainīšana kā apdrošināšanas īpašumtiesības .)
  

Dzīvības apdrošināšana atrisina citas nodokļu problēmas
Aktīvu piešķiršana
Pastāv vairākas pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas versijas. Daži, piemēram, universālā dzīve (LU), polisē maksā fiksētu procentu likmi par skaidru naudu. Tomēr citi, piemēram, mainīgā universālā dzīve (VUL), piedāvā desmitiem ieguldījumu iespēju. Tajos var ietilpt liela apjoma akciju fonds, starptautisks akciju fonds, obligāciju fonds vai pat nekustamā īpašuma fonds. Saraksts ir gandrīz bezgalīgs.

Naudas vērtības pieaugumu VUL nosaka jūsu (-u) pamatā esošā (-o) portfeļa (-u) veiktspēja. Tas kļūst par daļu no jūsu kopējā ieguldījumu portfeļa. Pārdale par polisi netiek aplikta ar nodokli. Tātad, kad ir pienācis laiks līdzsvarot ieguldījumus, jums nevajadzēs uztraukties par ienākuma nodokļa maksāšanu par iegūto peļņu, veicot izmaiņas VUL.

Maksimāli palielināti pensionēšanās plāni
Ja jūs šogad ieguldījāt maksimālo summu 401 (k) un IRA, ir svarīgi zināt, ka pastāv ierobežojumi, cik daudz jūs varat ievietot pastāvīgajā dzīvības apdrošināšanā. Turklāt jūs vismaz iegūsit nodokļu atliktās izaugsmes priekšrocības un piesaistīsit sava īpašuma vērtību.

Tomēr atcerieties, ka, ja vēlāk izņemsit skaidru naudu no polises, jums par to būs jāmaksā nodokļi pēc parastās nodokļu likmes. Tāpēc neskatieties uz to kā naudas ārkārtas fonda aizstājēju. Tomēr politikā varētu būt aizdevuma noteikumi, kas ļauj aizņemties no naudas vērtības un tādējādi izvairīties no nodokļu nomaksas.

Patvērums no lielākiem nodokļiem
Ja domājat, ka ienākumu un nekustamā īpašuma nodokļi strauji pieaug, pastāvīgā dzīvības apdrošināšana var palīdzēt jums nodot bagātību patversmē, kas aizsargā jūsu aktīvus no lielākiem nodokļiem.

Penss par dolāru
Ja ienākuma un nekustamā īpašuma nodokļi naktī nomodā, dzīvības apdrošināšana varētu būt atbilde. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir viens no visspēcīgākajiem nodokļu plānošanas rīkiem, ko jūs varat atrast. Tas piedāvā vairākus unikālus veidus, kā risināt jūsu nekustamā īpašuma nodokļa un ienākuma nodokļa saistības, vienlaikus risinot šīs nodokļu problēmas par dolāra pensiem.

Ja jūs izmantojat šo stratēģiju, nākamais 15. aprīlis varētu šķist tikai kā vēl viena patīkama pavasara diena.

Lai turpinātu lasīt par šo tēmu, skatiet Pastāvīgās dzīves politikas: Viss Vs. Universāls .