Kredītu analītiķis
Kredītu analītiķis ir finanšu speciālists, kurš novērtē vērtspapīru, privātpersonu vai uzņēmumu kredītspēju. Kredītu analītiķi nosaka iespējamību, ka aizņēmējs var atmaksāt savas finanšu saistības, pārskatot aizņēmēja finanšu un kredītvēsturi un nosakot, vai subjekta finansiālais stāvoklis un ekonomiskie apstākļi ir labvēlīgi atmaksai.
Kredītu analītiķus parasti nodarbina komercbankas un investīciju bankas, kredītkaršu izdevējas iestādes, kredītreitingu aģentūras un ieguldījumu sabiedrības.
Kredītu analītiķi interpretē finanšu pārskatus un izmanto koeficientus, analizējot potenciālā aizņēmēja uzticības uzvedību un vēsturi. Viņi izlemj, vai aizņēmējam ir pietiekamas naudas plūsmas, salīdzinot koeficientus ar nozares datu etaloniem. Piemēram, kredīta analītiķis, kas strādā bankā, var pārbaudīt lauksaimniecības uzņēmuma finanšu pārskatus, pirms apstiprina aizdevumu jaunam lauksaimniecības aprīkojumam.
Minimālās izglītības prasības kredītanalītiķim ir bakalaura grāds tirdzniecībā, finansēs vai saistītā jomā.
Izpratne par kredīta analītiķa lomu un atbildību
Kredītu analīze ir specializēta finanšu risku analīzes joma; tāpēc kredītanalītiķus sauc par kredītriska analītiķiem. Pēc ieguldījuma riska līmeņa novērtēšanas analītiķis noteiks procentu likmi un kredītlimitu vai aizdevuma nosacījumus aizņēmējam. Analītiķi izmanto savu pētījumu rezultātus, lai pārliecinātos, ka aizņēmējs saņem pieejamu aizdevumu un aizdevējs tiek aizsargāts, ja aizņēmējs nepilda saistības.
Kredītu analītiķi strādā bankās, ieguldījumu sabiedrībās, krājaizdevu sabiedrībās, kredītreitingu aģentūrās, apdrošināšanas kompānijās un aktīvu pārvaldīšanas uzņēmumos. Kredītu analītiķis apkopo un analizē finanšu datus, ieskaitot potenciālā aizņēmēja maksājumu vēsturi, visas saistības, ieņēmumus un aktīvus. Analītiķis meklē rādītājus, pēc kuriem aizņēmējs varētu uzrādīt riska līmeni. Šie dati tiek izmantoti, lai ieteiktu aizdevuma vai kredīta apstiprināšanu vai atteikumu un lai noteiktu, vai palielināt vai samazināt kredītlimitus vai iekasēt papildu nodevas.
Kredītu analītiķis arī veicina vispārējo ekonomikas labklājību, jo kredīts stimulē finanšu darbību. Turklāt privātpersonas un uzņēmumi saņem papildu tēriņus no aizdevumiem, kredītlīnijām un studentu aizdevumiem, kas var uzlabot viņu dzīvi un ļaut uzņēmumiem pārvarēt īslaicīgu nelikviditāti.
Analītiķi, kas strādā ar vērtspapīriem, preču līgumiem un citām finanšu investīciju jomām, nopelna visaugstākās algas kredītanalītiķu vidū, liecina ASV Darba statistikas biroja dati.
Kredītu analītiķu vērtējumu veidi
Kredītu analītiķi var arī izsniegt kredītreitingus. Privātpersonām kredītreitingu iegūšana parasti tiek automatizēta, izmantojot algoritmiskus procesus, kuru pamatā ir personas kredītmaksājumu vēsture, tēriņi un iepriekšējās bankroti. Kredīta vērtējums ir trīsciparu skaitlis, kas svārstās no aptuveni 200 līdz 800. Visizplatītākais individuālā kredītreitinga veids ir Fair Isaac vai FICO vērtējums.
Kredīta analītiķi parāda vērtspapīru emitentiem un to instrumentiem (piemēram, obligācijām) piešķir rādītājus, pamatojoties uz burtu kategorijām, piemēram, AAA, AA + vai BBB. Zem noteikta reitinga uzņēmuma parāds tiek uzskatīts par “junk” vai zemāku par investīciju līmeni. Šīs junk obligācijas parasti nodrošina lielāku ienesīgumu, lai pielāgotos papildu kredītriskam. Valstu valdībām arī obligācijās var būt kredītreitingi. Kredītu analītiķi, kuri novērtē obligācijas, bieži strādā tādās kredītreitingu aģentūrās kā Moody's vai Standard & Poor's (S&P). Apdrošināšanas kompānijas kredītvērtējumu un finanšu stabilitāti vērtē arī tādas reitingu aģentūras kā AM Best.
Saskaņā ar jaunāko statistiku no BLS vidējā gada alga kredīta analītiķim bija USD 82 900. Visaugstākais ASV bija USD 121 480 Ņujorkas štatā.
Īpaši apsvērumi: riska samazināšana
Kredīta analītiķis var ieteikt biznesa aizdevumu vai biznesa kredītu, ņemot vērā riska faktorus. Riska faktori var būt orientēti uz vidi, piemēram, ekonomiskās izmaiņas, akciju tirgus svārstības, likumdošanas izmaiņas un normatīvās prasības.
Piemēram, ja biznesa klients cenšas sasniegt algas, tas varētu būt ieņēmumu samazināšanās un iespējamās bankrota rādītājs, kas var ietekmēt bankas aktīvus, reitingus un reputāciju.
Finanšu dati nosaka kredīta pagarināšanas risku līmeni, lai banka varētu izlemt, vai tā vēlas turpināt aizdevuma apstiprināšanu. Ja banka izsniedz finansējumu, kredītanalītiķis uzraudzīs aizņēmēja darbību un var sniegt ieteikumus pārtraukt aizdevuma līgumu, ja tas kļūst riskants. Riska līmeņa noteikšana aizdevumā vai ieguldījumā palīdz bankām pārvaldīt riskus un gūt ieņēmumus.
Piemēram, kredīta analītiķis varētu ieteikt risinājumu personai, kas nav izpildījusi savus kredītkartes maksājumus. Analītiķis var ieteikt samazināt indivīda kredītlimitu, slēgt viņa kontu vai pāriet uz jaunu kredītkarti ar zemāku procentu likmi.
Taustiņu izņemšana
- Kredītu analītiķis analizē ieguldījumus, lai noteiktu to potenciālo risku investoram.
- Kredītu analītiķus parasti nodarbina komercbankas un investīciju bankas, kredītkaršu izdevējas iestādes, kredītreitingu aģentūras un ieguldījumu sabiedrības.
- Kredītu analītiķi izskata finanšu pārskatus un izmanto koeficientus, analizējot potenciālā aizņēmēja finanšu vēsturi.
- Kredīta analītiķi parāda vērtspapīru emitentiem un to instrumentiem, piemēram, obligācijām, piešķir vērtējumu, pamatojoties uz burtu kategorijām, piemēram, AAA, AA +, BBB vai junk, kas ir zemāka par ieguldījumu pakāpi.