Izplatīts pensionēšanās padoms, ko DINK nevar ignorēt

Dažiem cilvēka pieredzē nekas nav svarīgāks par bērnu piedzimšanu. Šie cilvēki to uzskata par gandrīz svētu pienākumu - dot vecākiem mazbērnus, pavairot sugas, izbaudīt neaprakstāmo vecāku prieku.

Tad ir arī pārējie no mums, maza pārliecināta minoritāte, kuri domā, ka autiņbiksīšu maiņa un infantila kliedzšana ir attiecīgi visnepatīkamākais uzdevums un izklausāms. No šī viedokļa katrs dolārs, kas iztērēts pēcnācēju audzēšanai, tiktu labāk iztērēts citur. Tiem, kas iesakņojušies pēdējā kategorijā, vai jaunākiem, kuri domā pievienoties viņu pulkam, daži no standarta noteikumiem par pensijas plānošanu netiek piemēroti.

Dārga uzņēmējdarbība

Amerikas Savienoto Valstu Lauksaimniecības departaments ir aprēķinājis, ka 2015. gadā dzimuša bērna - jaunākā ziņojuma - audzināšana līdz 18 gadu vecumam izmaksā 233 610 USD (USD 284 570, ja tiek ņemtas vērā prognozētās inflācijas izmaksas). Kaut arī šis skaitlis ir vairāk saistīts ar valdības sabiedrisko attiecību izmantošanu, nevis zinātnisku mēģinājumu aprēķināt precīzas bērnu audzināšanas izmaksas, tas joprojām ir pietiekami liels, lai stiprinātu brīvprātīgi bērniņu pārliecību, ka viņi ir pieņēmuši pareizo lēmumu. Un tie ir izdevumi tikai vienam mazulim.

Piešķirts, jūs varat izmantot vienu un to pašu groziņu un rotaļlietas vairākiem bērniem, bet, ja jūs plānojat reproducēt 2, 3 reizes, kas nepieciešami, lai apturētu iedzīvotāju skaita samazināšanos, šķiet, ka vidusmēra cilvēks varētu arī uzskatīt pārticību kā matemātiski nesaderīgu ar ģimenes audzināšanu. (Turklāt šajā 233 610 ASV dolāru skaitā nav iekļauta koledža.)

Tātad, ko jūs varētu darīt ar papildu gandrīz USD 13 000 gadā, kas citādi būtu varējis aiziet visam, sākot no dūraiņiem līdz Pablum un beidzot ar vijoles nodarbībām?

DINK - ja jums ir nepieciešams atjaunināt saīsinājumu, tas ir, dubultie ienākumi, bez bērniem - pensijas plānošana nav tikai mēreni vienkāršāka nekā vecākiem. Tas ir eksponenciāli vieglāk. Ja pirmais pensijas plānošanas pavēle ​​ir “sākt agri”, tad “ir pēc iespējas mazāk apgādājamo” ir 1a. Kā saka Bobs Malonejs no Squam Lakes finanšu konsultantiem Holdernesā, NH, tā saka: "Par katru dolāru, kas iztērēts bērnu izglītībai, pensijas plānošana tiek proporcionāli sāpināta."

Viens populārs finanšu īkšķa noteikums saka, ka aktuāra tendences, dzīves dārdzības izdevumus un ienākumus uz vienu iedzīvotāju var destilē vienā ērtā skaitā - 4% - pensijas plānošanas vajadzībām. Saskaņā ar 4% noteikumu, tas ir procents, kas jums būtu jāspēj katru gadu izņemt no pensiju fonda, nebaidoties no naudas izbeigšanās. Tiek pieņemts, ka jūs pametat darbaspēku tradicionālajā pensijas vecumā (65/66), tāpēc jums ir nepieciešama ligzdas olšūna, kuras kopsumma 25 reizes pārsniedz jūsu gada izmaksas.

Izplatīti padomi par aiziešanu pensijā, kurus DINK var ignorēt

Pavadīt vairāk, aiziet pensijā?

Ja 18 sava galvenā darba dzīves gadu laikā jūs esat nopelnījis papildu USD 13 000 gadā, naudu, kas citādi būtu iztērēta bērniem, secinājums ir skaidrs: ja vēlaties, jūs varat izņemt vairāk nekā 4% un iztērēt nedaudz ekstravagantāk katru savu aiziešanas gadu vai - un tas prasa dramatisku pārtraukumu, kuru aiztur svītras - aizejiet agrāk.

3% izņemšana no 1, 5 miljonu USD norakstīšanas konta ir līdzvērtīga 4% no norakstīšanas no USD 1, 125 miljoniem. Pavadiet savus darba gadus, uzkrājot 375 000 ASV dolāru starpību, un jūs varētu iedomāties pensijā astoņus gadus agrāk. Trīs procenti, starp citu, ir vairāk nekā tikai skaitlis, kas notiek, lai atbilstu vienādojumam. Tas tiek atzīts par slieksni, zem kura vēsturiski nekad nevajadzētu uztraukties par naudas izņemšanu neilgtspējīgi. Nekad nav bijis 50 gadu perioda, kurā 3% izņemšanas likme būtu likusi pensionāram pilnībā izlietot pamatsummu.

4% noteikums varētu radīt labu teoriju, bet vai tā ir piemērota reālajā pasaulē? Bils Bengens, sertificēts finanšu plānotājs, kurš šo noteikumu popularizēja deviņdesmito gadu sākumā, atzīst, ka 4, 5% vai 5% vai pat vairāk varētu būt piemēroti ieguldītājiem, kas izvietoti vērtspapīros ar ievērojami augstāku nepastāvību un tādējādi potenciāli augstākām atdeves likmēm. Alternatīva interpretācija ir tāda, ka, ja vēlaties turpināt ieguldīt konservatīvos vērtspapīros, viens no iespējamiem veidiem, kā palielināt gada izņemšanas procentu, ir sākt ar lielāku kļūdas robežu.

Pilnīgi vienkāršojot visus dažādos mainīgos lielumus, pieņemsim, ka bezbērnu strādnieks 18 gadu laikā patiešām var ietaupīt papildu USD 13 000 gadā. Sāksim ar 25 gadu vecumu, kas ir pieņemams vecums, lai piedzimtu savu pirmo bērnu. Ar 4.5% lielu atdeves likmi, kas tiek aprēķināta katru gadu, rūpīga bezbērnu persona saņem papildu 393 536 USD, kas vecākiem netiek maksāti. Turklāt pieņemsim, ka nauda 65 gadu vecumā joprojām tiek ieguldīta 4, 5% apmērā bez turpmākām iemaksām un ka nauda pieaug līdz USD 1 036 438, kas ir jauks katls, ar kuru sākt savas dzīves periodu, ko pareizi sauc par zelta gadiem. (Lai iegūtu vēl vienu 4% noteikumu pašreizējā ekonomikā, lasiet sadaļā "Kāpēc 4% noteikums vairs nedarbojas pensionāriem.")

Kad pāris izvēlas nevairoties, šis pāris ir palielinājis savas iespējas paplašināt savu pensiju fondu. Viens mazāk partneru mājās ar bērniem nozīmē vēl vienu darbaspēka partneri. Ja abi partneri saņem darba devēja spēles par 401 (k) iemaksām, nepārsniedzot 25% no katra laulātā algas un 19 000 USD gadā, ceļš uz pensionēšanos kļūst ievērojami plašāks un vienmērīgāks.

Citi apsvērumi

"Piesardzības vārds, iespējams, būtu par viņu nodokļu situāciju, " saka investīciju konsultants Dominique J. Henderson, Sr., DJH Capital Management, LLC īpašnieks DeSoto, Teksasā. "Tipiskam pārim bez bērniem būs lielākas nodokļu saistības, un tāpēc viņam būs jāatrod nodokļu ziņā efektīvāki ieguldījumu veidi." Viņš arī norāda, ka, iespējams, būs nepieciešama mazāka dzīvības apdrošināšana: "Pārdzīvojušais dzīvesbiedrs kādā brīdī atgriezīsies darbā un viņam joprojām nebūtu apgādājamo, ko nodrošināt, tāpēc šis skaits ir daudz mazāks nekā tipiskajai ģimenei."

Pāriem, kuri ir apņēmušies savtīgi izcelt savas intereses, kas pārsniedz hipotētiskos, neeksistējošos pēcnācējus, joprojām tiek piemēroti tie paši vecākiem paredzētie pensionēšanās ieteikumi. Atliekiet sociālā nodrošinājuma maksājumus līdz 70 gadu vecumam un esiet stratēģiski par to, kad un kā izmantot ģimenes pabalstus. Nelietojiet naudu priekšlaicīgi 401 (k), jo tas nozīmē 10% sodu. Ja rodas izdevība, refinansējiet savu hipotēku visā garumā ar pievilcīgāku likmi. Tam vajadzētu būt samērā vienkāršam, ņemot vērā, ka, iespējams, jums un jūsu dzīvesbiedram ir augstāks kombinētais kredītreitings, jo, pateicoties diviem ienākumiem un bez bērniem, jums ir lielākas iespējas veikt hipotēkas maksājumus.

Grunts līnija

Ne viss ir nosakāms skaitļos, un vecāki būtu pirmie, kas strīdētos par šo jautājumu. Ir grūti aprēķināt dolāra skaitli par psiholoģisko atalgojumu, kas rodas, redzot, ka bērns beidz koledžu, audzina savu ģimeni vai pat vienkārši aug, nekad neuzņemoties arestu. Bet cilvēki, kuri ir apskatījuši bērnu audzināšanas izmaksas un ieguvumus un nolēmuši, ka bijušie pārsniedz pēdējos, secinās, ka šo nemateriālo aktīvu zaudēšana viņiem ļaus vieglāk iet pensijā.