Izmaksas likme (kredītkarte)
Kredītkartes atmaksas likme ir rādītājs, kas parāda nokavēto kredītkaršu atlikumu procentuālo daļu salīdzinājumā ar kopējo nenomaksāto kredīta summu. Kredītkaršu firmas izseko kredītkaršu atlīdzības likmes, lai uzraudzītu kredītkaršu aizdevumu izpildi. Nozares ietvaros kredīta atmaksas likmi var arī aprēķināt saprotami, lai parādītu kopējo kredītkaršu atlikumu procentuālo daļu.
Kā aprēķināt kredītkartes atmaksas likmes
Izmaksas likme ir vienāda ar kredītkaršu līdzekļu atlikumu vērtību saistību nepildīšanas gadījumā, dalot to ar kopējo atlikumu kartes īpašnieku kontos. Parasti procesu veic šādi:
- Kredītkaršu uzņēmuma norakstītie maksājumi tiek aprēķināti par gadu.
- Kredītkaršu uzņēmums atņem visus maksājumus, ko viņi saņēmuši no pircējiem, kuri nepilda saistības, lai iegūtu kopējo neto maksu.
- Kopējā neto summa tiek dalīta ar vidējo aizdevumu atlikumu.
Kāda ir maksa par kredītkarti?
Kredītkartes atmaksas likme ir mērs, ko izmanto, analizējot kredītkartes aizdevuma veiktspēju. Uzņēmumi parasti aprēķina atlīdzības likmes visām aizdevumu kategorijām savā bilancē. Kredītkarte parasti tiek ieturēta, ja konts ir noklusējuma gadījumā, kas parasti rodas, ja kredītkaršu uzņēmums vairāk nekā 180 dienu laikā nav saņēmis vismaz minimālo maksājumu.
Citiem vārdiem sakot, aizņēmēji parasti var uzkrāt aizdevuma kavējumus līdz 180 dienām, pirms aizdevums tiek dzēsts un tiek uzskatīts par saistību neizpildi. Tomēr daži aizdevēji aprēķina savas atmaksas likmes, izmantojot aizdevumus, kuru saistību neizpilde pārsniedz 120 dienas.
Lai neitralizētu iekasēšanas ietekmi, aizdevēji savās izdevumu pārvaldības programmās parasti integrē zaudējumu rezerves. Dažos gadījumos aizdevēji joprojām var saņemt atmaksu par saistību nepildīšanu sakarā ar notiekošajām parāda piedziņas darbībām.
Ja kredītkaršu sabiedrībai ir stingri kreditēšanas standarti, kas nozīmē, ka tā aizdod tikai kredītvērtīgākajiem patērētājiem, iespējams, ka tai būs zemāka izmaksas likme nekā uzņēmumiem, kuru kreditēšanas standarti ir mazāki.
Dati par atmaksas likmi var būt svarīgs rādītājs ieguldītājiem, kuri apsver iespēju veikt ieguldījumus kredītkaršu uzņēmumos. Investori, kuriem pieder krājumi kredītkaršu sabiedrībās, var novērot, vai izmaksas ir bijušas stabilas, vai tās samazinās vai palielinās. Aizdevumu zaudējumu rezervju līmeņi ir arī vēl viens svarīgs pasākums kredītkaršu firmu ieguldītājiem, jo uzņēmumi aizdevumu zaudējumu rezerves parasti sadala, pamatojoties uz kredītkaršu izmaksas tendencēm. Gan atmaksas, gan aizņēmumu rezerves var ietekmēt kredītkaršu uzņēmuma rentabilitāti.
Kredītu tirgū tiek vākta arī statistika, lai parādītu izmaksu atmaksu pa aizdevumu kategorijām. Nozares dalībnieki parasti seko maksājuma likmēm, lai izprastu un integrētu izmaksas tendences riska pārvaldības programmā. Kopumā ekonomiskajiem apstākļiem var būt liela ietekme uz izmaksu likmēm, jo augstāks bezdarbs ir galvenais katalizators izmaksu palielināšanai.
Taustiņu izņemšana
- Kredītkartes atmaksas likme parāda procentuālo daļu no kredītkartes atlikumiem, kas saistīti ar saistību neizpildi, salīdzinot ar kopējo kredīta summu.
- Gan atmaksas, gan aizņēmumu rezerves var ietekmēt kredītkaršu uzņēmuma rentabilitāti.
- Investoriem, kuriem pieder krājumi kredītkaršu sabiedrībās, būtu jāuzrauga, vai izmaksas ir bijušas stabilas, vai tās ir samazinājušās vai palielinājušās.
Kredītkartes atmaksas likmju piemērs
Federālās rezerves paziņo ceturkšņa maksas par procentu likmēm visā aizdevuma kategorijā. Sākot ar 2018. gada trešo ceturksni kredītkaršu iekasēšanas likme bija 3, 64%. Kredītkartes atmaksas likme bija augstāka, salīdzinot ar 0, 87% atmaksas likmi citiem patēriņa kredītproduktiem.
Kā mēs jau teicām iepriekš, ekonomiskie apstākļi ietekmē kredītkaršu atmaksu. Piemēram, 2009. gada ceturtajā ceturksnī, kad notika Lielā lejupslīde, kredītkaršu izmaksas nozarei bija 10, 54%. Rezultātā mēs redzam, ka uzlabotā ekonomika 2018. gadā ir radījusi zemākas izmaksas, salīdzinot ar 2009. gada lejupslīdi.
Piemērs, kā izmantot atlīdzības likmes (kredītkartes)
Zemāk ir daļa no kredītkaršu izdevēja Capital One Financial Corporation (COF) ieguldītāja prezentācijas. Tabulas apakšā, kas izcelta ar sarkanu krāsu, mēs redzam, ka Capital One reģistrēja neto izmaksas likmi 4, 15% apmērā 2018. gada 3. ceturksnī viņu kredītkaršu sadalīšanai. Tālāk ir minēti daži viņu ziņojuma fragmenti.
- Iekasēšanas likme 4, 15% bija augstāka nekā vidējā likme 3, 64%, ko tajā pašā laika posmā paziņoja Federālo rezervju banka (parādīts iepriekš).
- Tomēr no zemāk esošās tabulas mēs varam redzēt, ka neto izmaksas likme 2018. gada 3. ceturksnī uzlabojās vai samazinājās, salīdzinot ar to pašu periodu 2017. gadā. 2017. gada 3. ceturksnī neto izmaksas likme bija 4, 51%.
- Investoriem, kuri vēlas ieguldīt Capital One, būtu jāuzrauga izmaksas likmes tendence, lai redzētu, vai tā turpina uzlaboties nākamajos ceturkšņos. Ja tā notiek, Capital One varētu redzēt rentabilitātes vai ieņēmumu pieaugumu. Tomēr, ja likme ievērojami palielinās, tas varētu būt pazīme, ka ekonomika vājina, vai bankai ir finansiālas grūtības, vai arī abas.
Kredītkartes atmaksas likmju ierobežojumi
Uzņēmumu uzrādītās maksas par likmēm parāda to kontu procentuālo daudzumu, kas jau ir noklusējuši. Citiem vārdiem sakot, tas nav noklusējuma prognozētājs, bet tā vietā ir atpakaļejošs rādītājs.
Arī kredītkaršu atmaksas likmes finanšu uzņēmumos var atšķirties. Piemēram, bankai, kurai ir neliela daļa no nenomaksātajiem kredītiem kredītkartēs, var būt zemāka izmaksas likme nekā uzņēmumam, kas galvenokārt izsniedz kredītkartes. Tomēr banka ar zemāku atmaksas likmi var nebūt labāks ieguldījums. Lai iegūtu pilnīgu bankas kredīta kvalitātes ainu, ir svarīgi aplūkot visu kredīta produktu, ko banka piedāvā, atmaksas likmes.