Naudas izņemšanas refinansēšana
Naudas līdzekļu refinansēšana ir hipotēkas refinansēšanas iespēja, kurā jaunajai hipotēkai ir paredzēta lielāka summa nekā esošajam aizdevumam, lai mājas kapitālu pārvērstu naudā.
Izpratne par naudas izmaksu refinansēšanu
Nekustamā īpašuma pasaulē refinansēšana ir process, kurā esošā hipotēka tiek aizstāta ar jaunu, kas parasti aizņēmējam piešķir labvēlīgākus nosacījumus. Veicot refinansēšanu, aizņēmējs var samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus, vienoties par zemāku procentu likmi, pārrunāt aizdevuma gadu skaitu vai termiņu, noņemt papildu aizņēmējus no aizdevuma saistībām vai piekļūt skaidrai naudai, izmantojot mājas kapitālu. laika gaitā izveidojās.
Likmes un termiņa attiecība pret naudas izņemšanas refinansēšanu
Visvienkāršākā hipotēku kredīta refinansēšanas iespēja ir procentu likmju un termiņa refinansēšana. Izmantojot šo iespēju, aizņēmējs mēģina sasniegt zemāku procentu likmi un / vai pielāgot aizdevuma termiņu. Ja īpašums tika nopirkts pirms gadiem, aizņēmējam varētu šķist izdevīgāk veikt refinansēšanu, lai iegūtu šodien valdošās zemākās procentu likmes. Mainīgie lielumi var būt mainījušies arī aizņēmēja dzīvē, lai viņi tagad varētu rīkoties ar 15 gadu hipotēku (ievērojami ietaupot uz procentu maksājumiem), kaut arī tas nozīmē atteikties no viņu pašreizējā 30 gadu hipotēkas zemākajiem ikmēneša maksājumiem.
Taustiņu izņemšana
- Naudas līdzekļu refinansēšana nozīmē, ka jūsu jaunā hipotēka ir lielāka par iepriekšējo hipotēku, un jūs saņemat starpību skaidrā naudā.
- Parasti skaidras naudas refinansēšanas hipotēkai ir jāmaksā augstāka procentu likme vai vairāk punktu, salīdzinot ar refinansēšanas likmi un termiņu, kurā jūsu hipotēkas summa paliek nemainīga.
- Atkarībā no jūsu īpašuma aizdevuma un vērtības attiecības aizdevējs noteiks maksimālo summu, cik daudz naudas jūs varat izņemt, veicot refinansēšanu.
Naudas līdzekļu refinansēšanai ir cits mērķis. Tas ļauj aizņēmējam konvertēt mājas kapitālu skaidrā naudā, izveidojot jaunu hipotēku par lielāku summu nekā tā, kas šobrīd pienākas. Aizņēmējs saņem starpību starp diviem aizdevumiem skaidrā naudā. Tas ir iespējams, jo aizņēmējs ir parādā aizdevējai iestādei tikai to, kas ir palicis no sākotnējās hipotēkas summas. Refinansētās hipotēkas papildu aizdevuma summa aizņēmējam tiek izmaksāta skaidrā naudā, to noslēdzot.
Naudas izņemšanas aizdevumiem parasti ir augstākas procentu likmes vai citas izmaksas, piemēram, punkti, nekā procentu likmju un termiņa aizdevumiem. Aizdevēji ir noraizējušies, ka aizņēmēji, kuri jau ir paņēmuši ievērojamu kapitālu, visticamāk, aizies no sava jaunā aizdevuma, lai gan ļoti augsts kredītreitings un zema aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) var mazināt šīs bažas un palīdzēt jums iegūt izdevīgāks darījums.
Cash-Out refinansēšanas piemērs
Šeit parādīts skaidras naudas refinansēšanas piemērs. Mājas īpašniekam ir īpašums, uz kura viņi noņēma hipotēku 200 000 USD apmērā; viņi joprojām ir parādā 100 000 USD par hipotēku. Tas nozīmē, ka īpašnieks ir uzkrājis 100 000 USD mājas kapitālu. Lai konvertētu daļu no šī pašu kapitāla skaidrā naudā, īpašnieks var izvēlēties naudas līdzekļu refinansēšanu. Ja viņi vēlētos konvertēt 50 000 USD no sava kapitāla, viņi varētu veikt refinansēšanu, ņemot jaunu aizdevumu par kopējo summu 150 000 USD. Jaunā hipotēka sastāvētu no USD 100 000 atlikušā atlikuma no sākotnējā aizdevuma plus vēlamajiem 50 000 USD, ko varētu izņemt skaidrā naudā.
Maksimālais skaidras naudas daudzums, kas īpašniekam pieejams naudas izņemšanas refinansējumā, ir atkarīgs no īpašuma aizdevuma un vērtības attiecības.
Naudas izņemšanas refinansēšanas iespēju ierobežojumi
Aprēķinot īpašuma pašreizējo aizdevuma un vērtības attiecību (LTV), aizdevējs var noteikt maksimālo aizdevuma summu naudas izņemšanas refinansēšanai. Aizdevējs izskata īpašuma pašreizējo tirgus vērtību, salīdzinot ar atlikumu, ko aizņēmējs ir parādā esošajam aizdevumam.
Ja mēs izmantotu iepriekš minēto piemēru un pieņemtu, ka pašreizējā īpašuma tirgus vērtība ir 250 000 USD un ka aizdevējs ir noteicis maksimālo LTV 80%, maksimālā naudas izņemšanas refinansēšanas summa būtu 100 000 USD. 80% LTV noteiktu, ka jaunā aizdevuma maksimālā summa būs 200 000 USD. Pēc sākotnējās hipotēkas apmaksas (USD 100 000) aizņēmējam būs pieejami USD 100 000 skaidrā naudā.