Aprēķiniet savu parāda un ienākuma attiecību
Jūsu parāda un ienākumu attiecība (DTI) ir personīgo finanšu rādītājs, kas salīdzina jūsu parāda summu ar jūsu bruto ienākumiem. Jūs varat aprēķināt savu parāda un ienākumu attiecību, dalot kopējo periodisko mēneša parādu ar bruto mēneša ienākumiem
Kāpēc jums jāzina šis numurs? Tā kā aizdevēji to izmanto kā mērauklu jūsu spējai atmaksāt aizņemto naudu vai uzņemties papildu parādu, piemēram, hipotēku vai automašīnas aizdevumu. Tas ir arī noderīgs numurs, kas jums jāzina, pārdomājot, vai vispirms vēlaties veikt lielu pirkumu. Šajā rakstā būs sniegti norādījumi par parāda un ienākumu attiecības noteikšanu.
Taustiņu izņemšana
- Lai aprēķinātu savu parāda un ienākumu attiecību (DTI), saskaitiet visas mēneša parāda saistības, tad daliet rezultātu ar bruto (pirms nodokļu nomaksas) mēneša ienākumiem un pēc tam reiziniet šo skaitli ar 100, lai iegūtu procentuālo daļu.
- Parādu un ienākumu attiecības aprēķināšana pirms liela pirkuma, piemēram, jaunas mājas vai automašīnas, palīdz jums saprast, vai varat to atļauties.
- Vienīgais veids, kā samazināt DTI, ir parāda nomaksa, izvairīšanās no jauna parāda ņemšana un ienākumu palielināšana.
Kā aprēķināt savu DTI
Lai aprēķinātu savu parāda un ienākumu attiecību, sāciet, saskaitot visus periodiskos ikmēneša parādus. Papildus jūsu hipotēkai ir arī citi periodiski parādi:
- Auto aizdevumi
- Studentu kredīts
- Minimālie kredītkaršu maksājumi
- Bērnu atbalsts un alimenti
- Citas ikmēneša parāda saistības
Pēc tam nosakiet bruto (pirmsnodokļu) mēneša ienākumus, ieskaitot:
- Algas
- Algas
- Padomi un prēmijas
- Pensija
- Sociālā drošība
- Bērnu atbalsts un alimenti
- Visi citi papildu ienākumi
Tagad sadaliet kopējo ikmēneša parādu ar bruto mēneša ienākumiem. Cipars būs aiz komata; reiziniet ar 100, lai procentos izteiktu parāda un ienākumu attiecību.
Jūsu parāda attiecība pret ienākumiem, kā arī kredītreitings ir viens no vissvarīgākajiem faktoriem, ko aizdevēji ņem vērā, piesakoties aizdevumam.
Vai jūs varat atļauties tik lielu pirkumu?
Ja apsverat lielu iegādi, izstrādājot parāda un ienākumu attiecību, jums jāņem vērā jaunais pirkums. Jūs varat būt pārliecināti, ka jebkurš aizdevējs, izskatot jūsu pieteikumu, to arī darīs.
Varat, piemēram, izmantot tiešsaistes kalkulatoru, lai aprēķinātu ikmēneša hipotēkas maksājuma vai jaunas automašīnas aizdevuma summu, kuru apsverat.
Parādu un ienākumu attiecības “pirms” un “pēc” salīdzināšana ir labs veids, kā palīdzēt noteikt, vai šobrīd varat rīkoties ar šo mājas iegādi vai jaunu automašīnu.
Kad nomaksājat parādu - studentu aizdevumu vai kredītkarti -, pārrēķinot parāda un ienākumu attiecību, tiek parādīts, cik daudz jūs esat uzlabojis savu finansiālo stāvokli.
Piemēram, vairumā gadījumu aizdevēji dod priekšroku parāda un ienākumu attiecībai, kas ir mazāka par 36%, bet ne vairāk kā 28% no šī parāda nonāk jūsu hipotēkas apkalpošanā. Lai iegūtu kvalificētu hipotēku, jūsu maksimālajai parāda un ienākuma attiecībai nevajadzētu būt lielākai par 43%. Redzēsim, kā tas varētu pārvērsties reālās situācijas situācijā.
36%
Lielākā daļa aizdevēju dod priekšroku parāda un ienākumu attiecībai, kas nav augstāka par 36%.
DTI aprēķina piemērs
Šeit ir parādsaistību un ienākumu attiecības aprēķināšanas piemērs.
Marijai ir šādi periodiski ikmēneša parādi:
- 1000 USD hipotēka
- Auto aizdevums USD 500
- Studentu aizdevums 200 ASV dolāru apmērā
- Minimālie kredītkaršu maksājumi 200 USD apmērā
- USD 400 citas ikmēneša parāda saistības
Marijas kopējais ikmēneša parāds ir 2300 USD.
Viņai ir šādi bruto mēneša ienākumi:
- Alga 4000 USD apmērā no viņas pamatdarba
- 2000 USD no viņas sekundārā darba
Marijas bruto mēneša ienākumi ir 6000 USD.
Marijas parāda attiecība pret ienākumiem tiek aprēķināta, dalot viņas kopējo periodisko mēneša parādu (2 300 USD) ar viņas bruto mēneša ienākumiem (6 000 USD). Matemātika izskatās šādi:
Parāda un ienākumu attiecība = 2 300 USD / 6 000 USD = 0, 38
Tagad reiziniet ar 100, lai izteiktu to procentos:
0, 38 X 100 = 38%
Marijas parāda un ienākumu attiecība = 38%
Mazāks parāds vai lielāki ienākumi Marijai sniegtu zemāku un līdz ar to labāku parāda un ienākumu attiecību. Saka, ka viņai izdodas samaksāt studentiem un auto aizdevumus, bet ienākumi paliek nemainīgi. Tādā gadījumā aprēķins būs šāds:
Kopējais atkārtotais mēneša parāds = 1 600 USD
Bruto mēneša ienākumi = 6000 USD
Marijas jaunā parāda un ienākumu attiecība = 1 600 USD / 6 000 USD = 0, 27 X 100 = 27%.