Būvniecības un aizdevumu asociācija
Ēku un aizdevumu asociācijas bija savstarpēji saistītas finanšu institūcijas, kas ievērojami palielināja mājokļu kredītu pieejamību no 1830. līdz 1930. gadiem. “Savstarpējās pašpalīdzības garā” dalībnieki apvienoja naudu - parasti nelielās, reģionālajās B & Ls robežās - un savukārt kļuva tiesīgi saņemt dividendes un izņemt hipotēku. Sākot no 30. gadu vidus, B & Ls sāka iekļauties federālajās krājbanku un aizdevumu institūcijās, kurām bija ASV valdības harta un kuras paļāvās uz federālo noguldījumu apdrošināšanu.
Kā strādāja būvniecības un aizdevumu asociācija
Ēku un aizdevumu asociācija, kas pazīstama arī kā taupība, sāka savu darbību, kad personu kopums piekrita maksāt dalības maksu un parakstījās uz noteiktu skaitu akciju, kurām bija iepriekš noteikta termiņa vērtība. Pēc tam dalībniekiem bija pienākums maksāt noteiktu summu katru mēnesi, līdz tika sasniegta viņu akciju termiņa vērtība.
Ja indivīds izņemtu piecas akcijas, katra ar dzēšanas vērtību 600 USD, tā spētu ņemt aizdevumu līdz 3000 USD. Tā kā šīm apvienībām ir ierobežots kapitāla apjoms, biedriem parasti būtu jāveic apgriezieni - vai, precīzāk sakot, jāpārliek pārējiem biedriem, lai ņemtu mājokļa aizdevumu. Ja viņi joprojām būtu parādā naudu par akcijām, viņi turpinātu tos samaksāt, līdz parādzīme tiks atcelta.
Pēc Lielās depresijas ēku un aizdevumu asociācijas kļuva federāli regulētas, iekļaujoties federālajās krājbanku un aizdevumu asociācijās, kuras mēs šodien pazīstam.
Pirmās ēku un aizdevumu asociācijas bija veidotas kā “beigušies” vai slēgti plāni, kuru termiņš beidzās, kad tika atmaksāti visi tās sniegtie aizdevumi. Tomēr līdz 1800. gadu vidum stājās spēkā tā sauktie “sērijveida plāni”, kas periodiski emitēja jaunas akcijas, kurām bija savs beigu datums. Galu galā tie padevās “pastāvīgajiem plāniem”, kur biedri varēja pievienoties, kad vien viņi to vēlējās.
Būvniecības un aizdevumu asociāciju vēsture
Celtniecību un aizdevumus ietekmēja Lielbritānijas celtniecības biedrības, kas kļuva izplatītas Apvienotajā Karalistē rūpnieciskās revolūcijas laikā. Depozitāriju bankas pieprasītie lielie iemaksas un īsie atmaksas termiņi - bieži vien pieci gadi vai mazāk - izrādījās būtisks šķērslis vidusšķiras mājas īpašumtiesībām. Ēku biedrības apieja tradicionālo banku sistēmu, ļaujot biedriem iegādāties akcijas un aizņemties pret savu vērtību, kad viņi iegādājās māju.
Divi angliski dzimuši rūpnīcas darbinieki 1831. gadā izveidoja pirmo amerikāņu celtniecības un aizdevumu asociāciju Filadelfijā. Drīz šie vietējie kooperatīvi izveidosies visā Ziemeļaustrumu un Vidusatlantijas reģionā. Līdz 1870. gadiem lielākajā daļā valstu bija palielinājies ēku un aizdevumu apjoms.
B & Ls pieaugumu veicināja kvalificētu strādnieku ienākumu pieaugums šajā laikā. Lai gan viņi parasti nevarēja atļauties dūšīgu iemaksu, kas nepieciešama bankas aizdevumam, viņu palielinātie ieņēmumi ļāva iegādāties nekustamo īpašumu, izmantojot šo alternatīvo līdzekļu avotu.
Ēku un aizdevumu asociāciju izmantošana sasniedza kulmināciju 1927. gadā, kad 12 804 no tām bija izkaisītas pa visu valsti un apkalpoja vairāk nekā 11 miljonus biedru. Tomēr desmit gadu laikā šī ietekme būtu ievērojami mazinājusies.
Celtniecība un aizdevumi salīdzinājumā ar uzkrājumiem un aizdevumiem
Reaģējot uz lielo depresiju un no tā izrietošo B&L bilanču pasliktināšanos, valdība sāka piedāvāt hartas jauna veida aizdevējiem: federālajām uzkrājumu un aizdevumu institūcijām. Lai gan nozare sākumā nelabprāt pieņēma federālo regulējumu, ieguvumi galu galā kļuva acīmredzami.
Par vienu, ar skaidru naudu S & Ls varēja aizņemties no Federālās mājas aizdevumu bankas padomes, kuru 1932. gadā izveidoja ar federālo mājas aizdevumu bankas likumu, lai piesaistītu viņu kapitālu. Turklāt Federālā krājbanku un aizdevumu apdrošināšanas korporācija jeb FSLIC tiecās stabilizēt ekonomiskos ietaupījumus, garantējot tā dalībnieku noguldījumus.