Atpakaļskata definīcija
Atpakaļejošās daļas attiecība, kas pazīstama arī kā parāda un ienākuma attiecība, ir attiecība, kas norāda, kāda daļa no personas ikmēneša ienākumiem iet uz parādu apmaksu. Kopējā mēneša parāda skaitā ir tādi izdevumi kā hipotēkas maksājumi (pamatsumma, procenti, nodokļi un apdrošināšana), kredītkaršu maksājumi, uzturlīdzekļi bērniem un citi aizdevuma maksājumi.
Atpakaļceļa koeficients = (Kopējie mēneša parāda izdevumi / Bruto mēneša ienākumi) x 100
Aizdevēji izmanto šo koeficientu kopā ar priekšējās daļas attiecību, lai apstiprinātu hipotēkas.
PĀRKLĀŠANA LEJUPIELĀDĒJUMA ATTIECĪBĀ
Sākotnējā attiecība ir viena no dažām metrikām, kuras hipotēku parakstītāji izmanto, lai novērtētu riska līmeni, kas saistīts ar naudas aizdošanu potenciālajam aizņēmējam. Tas ir svarīgi, jo tas apzīmē, cik liela daļa aizņēmēja ienākumu ir parādā kādam citam vai citam uzņēmumam. Ja liels procents pretendenta algas mēnesī tiek novirzīts parāda maksājumiem, pretendents tiek uzskatīts par aizņēmēju ar paaugstinātu risku, jo darba zaudēšana vai ienākumu samazināšana varētu izraisīt steigā uzkrājušos nesamaksātos rēķinus.
Datuma attiecības aprēķināšana
Datuma attiecību aprēķina, saskaitot visus aizņēmēja ikmēneša parāda maksājumus un summu dalot ar aizņēmēja ikmēneša ienākumiem.
Apsveriet aizņēmēju, kura ikmēneša ienākumi ir USD 5 000 (USD 60 000 gadā dalīti ar 12) un kuriem kopējie ikmēneša parāda maksājumi ir USD 2 000. Šī aizņēmēja finanšu instrumentu attiecība ir 40% (2 000 USD / 5000 USD).
Parasti aizdevējiem patīk redzēt fona attiecību, kas nepārsniedz 36%. Tomēr daži aizdevēji izņēmumus attiecina līdz 50% kredītņēmējiem ar labu kredītvēsturi. Daži aizdevēji, apstiprinot hipotēkas, ņem vērā tikai šo koeficientu, savukārt citi to izmanto kopā ar priekšapmaksas attiecību.
Atpakaļplūsmas un priekšpuses attiecība
Līdzīgi kā sākotnējā attiecība, priekšapmaksas attiecība ir vēl viens parāda un ienākuma salīdzinājums, ko izmanto hipotēku apdrošinātāji, un vienīgā atšķirība ir tā, ka sākotnējā attiecība neuzskata parādu, izņemot hipotēkas samaksu. Tāpēc priekšapmaksas attiecību aprēķina, dalot tikai aizņēmēja hipotēkas maksājumu ar viņa ikmēneša ienākumiem. Atgriežoties pie iepriekšējā piemēra, pieņemsim, ka no aizņēmēja ikmēneša parāda saistībām 2000 USD apmērā viņu hipotēkas maksājums ir USD 1200 no šīs summas.
Tad aizņēmēja priekšapmaksas koeficients ir (1200 USD / 5000 USD) jeb 24%. Hipotēku kompāniju noteiktā augšējā robeža ir 28%. Tāpat kā back-end koeficients, daži aizdevēji piedāvā lielāku elastīgumu attiecībā uz front-end koeficientu, īpaši, ja aizņēmējam ir citi atbildību mīkstinoši faktori, piemēram, labs kredīts, uzticami ienākumi vai lielas naudas rezerves.
Kā uzlabot sākotnējo attiecību
Kredītkaršu nomaksāšana un finansētas automašīnas pārdošana ir divi veidi, kā aizņēmējs var samazināt to bilances attiecību. Ja pieprasītais hipotēkas aizdevums ir refinansējums un mājām ir pietiekami daudz pašu kapitāla, konsolidējot citu parādu ar naudas līdzekļu refinansēšanu, var samazināties atlikuma attiecība. Tomēr, tā kā aizdevēji ir pakļauti lielākam naudas līdzekļu refinansēšanas riskam, procentu likme bieži ir nedaudz augstāka salīdzinājumā ar standarta procentu likmju termiņa refinansēšanu, lai kompensētu augstāku risku. Turklāt daudzi aizdevēji pieprasa, lai aizņēmējs apmaksātu apgrozības parādu skaidras naudas izmaksas refinansējumā, lai slēgtu parādsaistību kontus, lai tie neatjaunotu viņa atlikumu.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.