Vai jūs ietaupāt pārāk daudz?
Vienmēr šķiet, ka viens garlaicīgs mazais vārds ir atbilde uz praktiski visiem personīgo finanšu jautājumiem, ar kuriem jūs saskarsities: ietaupiet. Vai vēlaties iegādāties jaunu māju? Vispirms ietaupiet, lai veiktu iemaksu. Nosūtīt savus bērnus uz koledžu? Ietaupiet no dzimšanas dienas. Vai aiziet pensijā uz salas atkāpšanos? Saglabājiet, saglabājiet un saglabājiet vēl dažus. Visa šī ietaupījuma problēma ir tā, ka tā nav tikpat jautra kā tērēšana. Un tas mūs noved pie jaunas, virsrakstu satveršanas teorijas, kuru stumj vairāki akadēmiķi un ekonomisti, kuri saka, ka investori patiesībā pārāk daudz ietaupa pensijai.
Teorija "ietaupīt pārāk daudz" nāk no priekšstata, ka finanšu pakalpojumu sniedzēji biedē ieguldītājus no ietaupījumiem, lai viņi varētu gūt labumu no ietaupītās naudas pārvaldības. Ņemot vērā skandālus, kas ir skāruši finanšu pakalpojumu nozari, un starptautisko virzību uz pamanāmu patēriņu, ir skaidrs, kāpēc šī teorija ir pievilcīga. Šajā rakstā mēs izpētīsim abas jautājuma puses.
Kāpēc jums nav nepieciešams ietaupīt
Pēc akadēmiķu un ekonomistu domām, ieguldītājiem pensijai nav jātaupa tik daudz, cik šobrīd iesaka finanšu pakalpojumu nozare.
Lai gan daži eksperti norāda, ka lielākajai daļai pensionāru būs nepieciešami vismaz 80% no viņu pirmspensijas ienākumiem, lai apmierinātu pensijas vajadzības, kritiķi apgalvo, ka šis skaits ir palielināts. Viņi saka, ka pensionēšanās laikā jūsu rēķini būs zemāki, jo jūsu hipotēka, iespējams, tiks samaksāta, jūsu bērni būs ārpus ligzdas, sociālā apdrošināšana nodrošinās dažus ienākumus, un Medicare un Medicaid segs lielāko daļu veselības aprūpes izmaksu.
Kritiķi apgalvo, ka pensionēšanās laikā jūsu rēķini būs mazāki, jo hipotēka, iespējams, tiks samaksāta, bērni būs ārpus ligzdas, sociālā apdrošināšana nodrošinās zināmus ienākumus, un Medicare un Medicaid segs lielāko daļu veselības aprūpes izmaksu.
Viņu argumenta vēstījums ir tāds, ka jūs varat atļauties tērēt daļu no saviem ietaupījumiem tagad, nevis visu ietaupīt nākotnē.
Kāpēc jums vajadzētu ietaupīt
Monētas otrā pusē pat Sociālā nodrošinājuma pārvalde sagaida, ka programma nespēs pilnībā izpildīt savas finansiālās saistības 2034. gadā.
Turklāt Medicaid ir pieejams tikai personām, kuras nespēj samaksāt par veselības apdrošināšanu - parasti tām, kuras dzīvesvietas valstī klasificē kā "maznodrošinātus". Visbeidzot, Medicare programma nopelna mazāk nekā krāšņas atsauksmes, un daudzi pieauguši bērni pārceļas atpakaļ uz mājām un lūdz vecāku atbalstu jau ilgi pēc tam, kad tradīcijas liek domāt, ka viņiem vajadzētu spēt sevi atvairīt.
Tas nozīmē, ka ne tikai ienākumi no sociālās apdrošināšanas ir nenoteikts pensionēšanās ienākumu avots, bet arī tas, ka daudziem pensionāriem būs bumerangu papildu izdevumi. Turklāt pensionāri saskarsies ar izaicinājumiem samaksāt rēķinus un finansēt vispārējos dzīves izdevumus pensijas laikā. Par galvenajiem jautājumiem tad kļūst: Vai kāds tiešām ar pilnīgu pārliecību zina, cik daudz naudas vajadzēs pensijas finansēšanai? Vai jūs būtu gatavs derēt par savu finansiālo drošību par šo aprēķinu?
Patiesībā finanšu plānošana, ieskaitot to, cik daudz būs nepieciešams pensijas finansēšanai, ir pamatots minējums. Paredzamo pensijas ienākumu prognozes pamatā ir plānotās izmaksas un jūsu plānotais dzīvesveids, taču finanšu prognozes ir neskaidras. Piemēram, ņemiet vērā mājokļa izmaksas, kas palielinājās deviņdesmito gadu beigās un 2000. gados, un strauji augošās veselības aprūpes izmaksas. Vecāka gadagājuma cilvēkiem 500 ASV dolāru mēnesī rēķins par recepšu zālēm ir izplatīts, un tas bieži vien ir nepieciešamība. Bažas rada arī pieaugošās vispārējās dzīves dārdzības.
Pensijas realitātes pārbaude
Lai gan daži ekonomisti var apgalvot, ka dolāri, kas koriģēti pēc inflācijas, parāda, ka dažu posteņu pašreizējās izmaksas ir par vai faktiski zemākas par vēsturiskajām normām, apsveriet, kas īsti notiek ar pensionāriem un viņu finansēm. Cik pensionāru esat satikuši, kuri sūdzas par pārāk daudz naudas? Pēc pensionēšanās nauda bieži ir ierobežota. Tas ir iemesls, kāpēc cilvēki parasti dodas pensijā uz apgabaliem, kur dzīves dārdzība ir zema, ļaujot pensijas uzkrājumiem saglabāties ilgāk.
Tātad, vai teorija "ietaupīt pārāk daudz" ir kļūdaina? Diemžēl atbilde ir atkarīga no tā, kuru ekonomistu jūs lūdzat, un no jūsu personīgajiem apstākļiem. Jūs nevarat paļauties uz kādu patvaļīgu kalkulatoru, lai noteiktu, cik daudz jums būs jāsaglabā pensijai. Rezultāti var nebūt reāli attiecībā uz jūsu finanšu profilu, ja vien kalkulators neapsver tādus faktorus, kas nav pamatoti, piemēram:
- Cik daudz esat ietaupījis līdz šim
- Cik daudz jūs plānojat ietaupīt katru mēnesi
- Jūsu vēlamais pensionēšanās dzīvesveids
- Jūsu prognozētā ietaupījumu atdeves likme.
Visbeidzot, ir jāņem vērā holistisks viedoklis, jo jūs uzskatāt, ka faktori ir gan vispārīgi visiem pensionāriem, gan arī specifiski jūsu situācijai. Piemēram, vai jūsu veselības profila dēļ jums būs jāiegādājas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana? Vai jūs iegūsit ienākumus no citiem avotiem, piemēram, no autoratlīdzības un ieguldījumu īpašumiem? Vai jums būs jārūpējas par vecāka gadagājuma vecākiem un, ja jā, vai viņi var finansēt savu aiziešanu pensijā, vai arī viņi paļausies uz jums uz finansiālu atbalstu? Atbilde uz šiem un citiem faktu vākšanas jautājumiem palīdzēs noteikt, vai varat atļauties ietaupīt mazāk vai arī jums ir nepieciešams ietaupīt vairāk.
Pavadīt vai ietaupīt?
Ideja, ka varat ietaupīt pārāk daudz, ir pievilcīga, jo vairums cilvēku labprātāk izbauda savus ienākumus tagad, nevis uzkrāj pensijā. Dienas beigās ietaupīšana pensijai ir tāda pati kā apdrošināšanas polise. Ideālā pasaulē jums tas nekad nebūs vajadzīgs, bet, ja pienāks diena, kad jūs to darīsit, priecāsies, ka jums tas ir. Protams, ietaupījums nākotnē var būt pat labāks nekā apdrošināšanas polise, jo, ja jums nav vajadzīga ietaupītā summa, lai pensijas laikā apmaksātu pamatvajadzības, jūs varat brīvi un skaidri iztērēt to dzīves nelielajai greznībai vai ziedot jūsu iecienītākā labdarība.
Grunts līnija
Ja aiziešana pensijā jums joprojām ir tālā horizontā, apskatiet savus personiskos apstākļus, nevis koncentrējieties uz vispārīgām teorijām, kuras izklāsta eksperti. Ekonomistu atšķirīgie viedokļi ir tikai vēl viens pierādījums tam, ka, lai noteiktu jūsu īpašās vajadzības, jums jāsadarbojas ar kompetentu finanšu speciālistu. Tas neveicina labu naudas saglabāšanu no bagātu finanšu pakalpojumu uzņēmumu rokām, ja šajā procesā esat slikts.
Tā vietā, lai tērētu tagad un cerētu uz labāko vēlāk, jūs, iespējams, labāk pieturēsities pie ierastās gudrības un sastādīsit pareizu pensijas uzkrājumu plānu. Mazāk iespējams, ka nākotnē nāksies vilties.